En el presente estudio se identificó los factores que influyen en el incumplimiento de pago en el sistema financiero (bancos) por uso inadecuado de las tarjetas de crédito de los consumidores de la provincia de Lima. Se empleó un enfoque mixto. Al ser cualitativo, se aplicó la técnica de recopilación de información realizando entrevistas semiestructuradas a expertos del sistema financiero. Para el enfoque cuantitativo, se empleó un diseño no experimental-transversal-correlacional, porque se recolectaron datos y se analizó e interpretó la relación entre ellos en un determinado momento, aplicando cuestionarios a un público objetivo. Se utilizó una muestra de 385 personas de una población de 1’518,897 entre hombres y mujeres mayores de 18 años, que contaban al menos con una tarjeta de crédito con saldo deudor en la provincia de Lima. Se optó por un alcance correlacional para identificar el comportamiento de una variable en relación con otras. En este caso, se analizaron las variables que influyen en el incumplimiento de pago. Concluida la investigación, la hipótesis general fue aceptada obteniendo una correlación positiva con nivel débil, identificando que las variables que influyen en mayor proporción en el incumplimiento de pago fueron: el uso frecuente que le dan a las tarjetas, seguido de la existencia de malos asesores crediticios. Por lo tanto, se recomienda a los usuarios tener un mejor control de sus gastos, a los bancos a mejorar la capacitación de sus asesores crediticios y a las entidades reguladoras bancarias brindar un soporte de educación financiera a los usuarios. / In this study we identified the factors that influence payment default in the financial system (banks) due to improper use of consumer credit cards in the province of Lima. A mixed approach was employed. Being qualitative, the information gathering technique was applied by conducting semi-structured interviews with experts of the financial system. For the quantitative approach, a non-experimental-transversal-correlational design was used, because data was collected and the relationship between them analyzed and interpreted at a certain moment, applying questionnaires to a target audience. A sample of 385 people from a population of 1'518,897 was used among men and women over 18 years of age, who had at least one credit card with a debit balance in the province of Lima. A correlational scope was chosen to identify the behavior of one variable in relation to others. In this case, the main variables that influence payment default were analyzed. Once the research was concluded, the general hypothesis was accepted, obtaining a positive correlation with a weak level, identifying that the variables that most influence payment default were: the frequent use they give to the cards, followed by the existence of bad advisors credit. Therefore, it is recommended that users have better control of their expenses, that banks improve the training of their credit advisors and that banking regulators provide financial education support to users. / Tesis

El presente trabajo tiene como objetivo encontrar el patrón de características del cliente Premium desertor de tarjetas de crédito, tomando como foco principal la oficina Chacarilla del banco BBVA puesto que, ayudará a identificar al cliente desertor usuario de tarjetas de crédito y, además podrá ser usada para mejorar la gestión del cliente y personalizar los productos según comportamiento. La metodología aplicada se basa en la ciencia de datos, tomando en cuenta diversos estudios de pronósticos de deserción, para luego correlacionar y analizar el conjunto de datos utilizado para este caso, que comprende 1174 datos. Así mismo, se valida las correlaciones e impacto significativo a la agencia para poder quedarnos con 217 clientes desertores, que pertenecen a una categoría premium. Así mismo, cabe mencionar que la deserción y fuga de usuarios de tarjetas de crédito incide con mayor frecuencia, a comparación de otros productos en todas las entidades financieras del Perú puesto que, las entidades bancarias ofrecen a los clientes mejores tasas y beneficios cada mes. / The purpose of this work is to find the pattern of characteristics of the Premium customer credit card defector, with the main focus of the Chacarilla office of the BBVA bank since, to identify the customer defending customer credit card user and, in addition, it can easily be to improve customer management and customize products based on behaviour. The methodology applied is based on data science, taking into account various studies of attrition analysis, to then correlate and analyse the set of data used for this case, which comprises 1174 of data. Likewise, the correlations and the significant impact on the agency are validated to be able to keep 217 defending clients, who belong to a premium category. Likewise, it is worth mentioning that the defection and leakage of credit card users affects more frequently, a comparison of other products in all financial entities of Peru since, banking entities offer customers better rates and benefits every month. / Trabajo de investigación

Este informe tiene como objetivo identificar y criticar las presuntas infracciones por parte de las entidades bancarias en torno a denuncias por operaciones no reconocidas. Esto a raíz del cambio de cambio de criterio desarrollado a partir de la Resolución N° 2063-2018/SPC-INDECOPI donde La Sala realiza un cambio de criterio respecto a la tipificación de las conductas en torno a operaciones inusuales. Este trabajo encuentra su justificación en el impacto que genera la falta de adopción de medidas de seguridad por parte de las entidades bancarias en perjuicio de los consumidores de productos de tarjetas de crédito y debido del sector financiero, el cual es un producto común hoy en día en nuestra sociedad para facilitar las transacciones comerciales y cumplimiento de obligaciones, como por ejemplo cobrar las remuneraciones producto de nuestro trabajo. Así, este informe enfoca los problemas jurídicos relacionados a imputación de cargos de operaciones no reconocidas y desarrollo de los mismos, análisis de cada una de las medidas de seguridad a la que están obligadas las entidades del sistema financiero y acreditación de presunta clonación de tarjetas de crédito o débito. Finalmente, el informe principalmente concluye las siguientes posiciones: (i) la infracción al deber de idoneidad por falta de adopción de medidas de seguridad debe abarcar el análisis conjunto del deber de alertar y monitoreo de operaciones inusuales, por un lado, y la acreditación de validez de operaciones controvertidas, por otro lado, a fin de determinar la sanción que corresponde; y (ii) el deber de alerta y monitoreo de operaciones inusuales se debe realizar en el momento de la realización de la presunta operación sospechosa, a fin de evitar que la misma se concrete en perjuicio del consumidor.

El presente trabajo se enfoca en analizar determinados pronunciamientos por parte de la Sala de Protección al Consumidor del Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Protección de la Propiedad Intelectual (INDECOPI) en materia de operaciones no reconocidas efectuadas mediante la utilización de tarjetas de crédito o débito. En ese sentido, tiene como objetivo analizar qué criterios deben ser considerados por las entidades financieras -al implementar sus sistemas de monitoreo- y por la autoridad resolutiva de INDECOPI al ordenar la devolución del monto por operaciones no reconocidas realizadas con tarjeta de crédito o débito. Se partirá por exponer los criterios que han sido utilizados por los órganos resolutivos de INDECOPI al ordenar la devolución del monto por operaciones no reconocidas realizadas con tarjeta de crédito o débito. Así, se encontrará que existe una sostenida discrepancia de criterios por parte del voto mayoritario y el voto en discordia en las resoluciones emitidas relativas a este tipo de operaciones. En segundo lugar, se describirá el sentido de la perspectiva constitucional del derecho de protección al consumidor financiero del cual se tendrá que una tutela efectiva de protección al consumidor financiero implica tomar en consideración la vulnerabilidad de determinados usuarios. Finalmente, en base a lo analizado en los dos capítulos precedentes, se planteará a algunas propuestas normativas las cuales apuntan a mejorar el tratamiento actual de las operaciones no reconocidas realizadas con tarjetas de crédito o débito

El presente informe pretende profundizar en el análisis jurídico aplicable a las denuncias contra entidades financieras ante INDECOPI, por operaciones no reconocidas con cargo a una tarjeta de crédito o débito. En ese sentido, el análisis se desarrolla sobre la base del expediente 2272-2018/SPC-INDECOPI, a través del cual se identificarán todas las obligaciones que las entidades financieras deben adoptar en el procesamiento de operaciones realizadas mediante el uso de una tarjeta de débito o crédito y, a su vez, identificar aquellos supuestos de infracción en los que dichas entidades incurren cuando no cumplen con tales exigencias. La problemática a tratar resulta útil, interesante e importante, en la medida que nos permite conocer cuál es el enfoque apropiado para el análisis que la Autoridad debería realizar en todos aquellos casos en los que se cuestionen retiros de efectivo no reconocidos, es decir, un enfoque en cuyo análisis se verifique una correcta imputación de cargos, así como el cumplimiento de cada una de las obligaciones legales que poseen las entidades financieras, en lo que respecta a las medidas de seguridad exigibles al Banco en el procesamiento de retiros de efectivo con cargo a una tarjeta de crédito o débito. Finalmente, se abordarán los alcances jurídicos respecto de la clonación de tarjetas y sus implicancias en el análisis de operaciones no reconocidas, cuya importancia recae en la frecuencia con la que se suele asociar esta modalidad de fraude con el cuestionamiento de operaciones no reconocidas. / This report aims to deepen the legal analysis applicable to complaints against financial entities before INDECOPI, for unrecognized transactions charged to a credit or debit card. In that sense, the analysis is developed on the basis of file 2272-2018/SPC-INDECOPI, through which all the obligations that financial entities must adopt in the processing of transactions made through the use of a debit or credit card will be identified and, in turn, identify those assumptions of infringement in which such entities incur when they do not comply with such requirements. The problem to be dealt with is useful, interesting and important, to the extent that it allows us to know what is the appropriate approach for the analysis that the Authority should perform in all those cases in which unrecognized cash withdrawals are questioned, that is to say, an approach in whose analysis a correct imputation of charges is verified, as well as the compliance with each of the legal obligations that financial entities have, with respect to the security measures required from the Bank in the processing of cash withdrawals charged to a credit or debit card. Finally, the legal scope of card cloning and its implications in the analysis of unrecognized transactions will be addressed, the importance of which lies in the frequency with which this type of fraud is usually associated with the questioning of unrecognized transactions.

El presente trabajo de investigación se enfoca en analizar los cambios surgidos a partir de la Ley de Bancarización en el sector de Tarjetas de Crédito, tomando como protagonistas a la Superintendencia de Banca, Seguros & AFP (en adelante, SBS) y al Consumidor Financiero. En ese sentido, tiene como objetivo identificar los logros obtenidos a partir de la promulgación de la mencionada Ley y cuáles son las deficiencias que todavía se pueden percibir tanto por parte de la SBS como del propio Consumidor Financiero, vale decir cuánto han podido evolucionar en éstos años. En primer lugar, el presente trabajo desarrolla tres (3) pilares básicos y esenciales. A saber: la Inclusión, Cultura y Educación Financiera. Se realiza una explicación general de cada uno de ellos para posteriormente realizar un enfoque de estos tres pilares en el sector de tarjetas de crédito. Posterior a ello, se realiza un análisis del rol de la SBS tanto como ente supervisor como ente educador en el sector de tarjetas de crédito, puntualizando en este último las acciones mediante el portal SBS y el Plan Nacional de Educación Financiera. Después, se desarrolla al Consumidor Financiero de Tarjetas de Crédito, y en específico frente a las transacciones no reconocidas por éste. Finalmente, se concluye indicando que La Ley de Bancarización ha sido una norma de impulso fundamental para que los peruanos puedan acercarse al sistema financiero. No obstante, a pesar de este impulso, todavía es escaso este acercamiento, por lo que se deben de profundizar en tres pilares fundamentales: la Inclusión, Cultura, y Educación Financiera.

Los productos financieros como las tarjetas de crédito y débito nos brindan múltiples beneficios; sin embargo, también existen riesgos inherentes a los mismos. El principal riesgo es la materialización de operaciones no reconocidas, que afecta directamente el patrimonio de los consumidores y afecta la confianza en los productos antes mencionados. En este contexto, se analizará la falta de predictibilidad en el análisis del comportamiento habitual de consumo en el marco de una denuncia y/o reclamo por la realización de operaciones no reconocidas con cargo a tarjetas de crédito o cuenta de ahorros de los consumidores para evitar la discrecionalidad en la interpretación del también denominado patrón de consumo. Finalmente se concluirá con una propuesta de solución que consiste en el establecimiento de un precedente de observancia obligatoria que permita uniformizar el análisis por parte de la Administración para determinar el periodo en el cual se deben contrastar las operaciones no reconocidas con el patrón de consumo de un usuario, poder determinar si constituyen operaciones inusuales y si habrían sido autorizadas correctamente o no. / Financial products such as credit and debit cards offer us multiple benefits; however, there are also risks inherent to them. The main risk is the materialization of unrecognized operations, which directly affects the patrimony of consumers and affects confidence in the aforementioned products. In this context, the lack of predictability in the analysis of habitual consumption behavior within the framework of a complaint and/or claim for carrying out unrecognized operations charged to consumer credit cards or savings accounts will be analyzed to avoid discretion in the interpretation of the so-called consumption pattern. Finally, it will be concluded with a solution proposal that consists of the establishment of a precedent of obligatory observance that allows to standardize the analysis by the Administration to determine the period in which the unrecognized operations must be contrasted with the consumption pattern of a user, to be able to determine if they constitute unusual operations and if they would have been correctly authorized or not.

La presente tesis es una investigación exploratoria-descriptiva centrada en el entendimiento del rol de la tarjeta de crédito dentro del modelo de negocio de las corporaciones chilenas en el sector retail peruano durante el periodo 2012-2016. El objetivo general de la tesis radica en comprender el rol estratégico de la tarjeta de crédito en el modelo de negocio de las firmas chilenas en el sector retail peruano entre los años 2012 y 2016. Para su cumplimiento, se siguió una metodología mixta, con mayor énfasis en el enfoque cualitativo que cuantitativo. El primer capítulo se concentra en mostrar los antecedentes y la problemática en la que está inmersa la investigación. El segundo capítulo aborda los conceptos y las herramientas que se utilizaron para el desarrollo y un mejor entendimiento de la presente tesis, es decir, el marco conceptual y analítico. Asimismo, también expone el diseño metodológico que se ha tomado en consideración. En el tercer capítulo se hace una presentación del sector retail (historia, evolución y los actores que lo componen actualmente) para luego tener un acercamiento a las firmas chilenas Falabella, Ripley y Cencosud, como sujetos de estudio de la presente tesis. En el cuarto capítulo se presentó la tarjeta de crédito de cada una de las firmas retail chilenas y se analizó el papel que cada una juega como parte de la estrategia corporativa de estas. En este sentido, se analizó, de cada una de ellas, el proceso de colocación de tarjetas de crédito y los factores que evidencian el rol que cumplen en la organización, además, de los respectivos hallazgos. Esta fase se pudo dar gracias a una previa sistematización de las entrevistas semi-estructuradas realizadas a una muestra de seis especialistas y de las observaciones en los establecimientos retail de las tres firmas ubicados en los centros comerciales Jockey Plaza, Plaza San Miguel y Plaza Lima Sur, en el óvalo Gutiérrez de Miraflores y en las avenidas Pershing y La Marina del distrito de Magdalena y San Miguel respectivamente. Finalmente, la investigación confirmó la hipótesis planteada al concluir que la tarjeta de crédito de cada una de las firmas chilenas es una herramienta estratégica como parte de su modelo de negocio en el sector retail peruano. Ello se sustentó en los tres roles hallados - modalidad de financiamiento, base de datos y medio de fidelización – presentes a nivel corporativo, pero cuya aplicación varía a nivel de línea de negocio.

En la actualidad, Interbank tiene como uno de sus objetivos principales, ampliar su mercado de tarjetahabientes. No obstante, los diferentes canales de venta de tarjetas de crédito no cuentan con una unidad centralizada de soporte administrativo, por lo que cada canal realiza aisladamente esfuerzos administrativos diferentes. Adicionalmente, Interbank carece de un sistema de información que le permita realizar la gestión de la atención de solicitudes y admisión de créditos de una manera eficaz y eficiente. Por este motivo, se presenta la propuesta de proyecto profesional denominada Sistema de Atención y Admisión de Solicitudes de Tarjetas de Crédito, con la finalidad de realizar de una manera eficiente la gestión de atención de solicitudes, el seguimiento y control de las mismas, obtener indicadores de gestión que permitirá medir la productividad y controlar el avance del proceso de ventas de cada canal. El objetivo general del proyecto es desarrollar el sistema de atención y admisión de solicitudes de tarjetas de crédito para Interbank. Con el fin de ahondar en el tema del trabajo, el documento está dividido en 7 partes: Fundamentación Teórica, Propuesta de Solución, Modelado del Negocio, Análisis de Requerimientos, Administración de Proyecto, Arquitectura de Software y Pruebas. Con el logro de los objetivos se espera obtener beneficios notables para la entidad, como una mayor precisión y exactitud en los cálculos de comisiones que son otorgadas a los ejecutivos de ventas y una reducción notable en el tiempo de respuesta a los clientes sobre el estado de las solicitudes. / Tesis

El presente proyecto profesional contempla la implementación del “SISTEMA INFORMÁTICO PARA LA ATENCIÓN DE PROBLEMAS EN TERMINALES ELECTRÓNICOS DE PUNTOS DE VENTA” para la empresa Telefónica Servicios Financieros (TSF) como tesis para optar por el título de Ingeniero de Sistemas en la Universidad Peruana de Ciencias Aplicadas. Esta implementación debe proporcionar como resultado una eficiente solución al actual e inadecuado soporte técnico que se proporciona a los terminales electrónicos de la red de terminales electrónicos que sirven como herramienta principal para el medio en pago a través de tarjetas de crédito en los puntos de venta afiliados. La realización de este proyecto se hace necesaria debido al deficiente control de los problemas que se tiene actualmente, el incremento de los costos operacionales generados, el aumento del número de empleados para intentar cubrir eficientemente las labores de control y resolución de problemas, la falta de comunicación y coordinación entre el personal, el incremento de los tiempos promedio de atención y solución de problemas, el aumento del número de quejas de los usuarios y clientes, el incremento de pérdidas por concepto de penalidades por incumplimiento, el mal servicio proporcionado por los contratistas debido al descontrol imperante y por consiguiente la disminución de imagen del área y de la empresa en el sector financiero. Con la implantación de este sistema de información se automatizará el control de los procesos ligados al servicio, se dará una cobertura informativa necesaria para la gestión tornándola eficiente, se mantendrá al personal comunicado, se reducirán los costos operacionales, se mejorará el servicio brindado y se elevará así la imagen del área y de la empresa misma. El presente documento constituye el entregable del proyecto de tesis, se divide en seis capítulos, Fundamentación Teórica, Propuesta de Solución, Modelado del Negocio, Requerimientos, Administración del Proyecto, Arquitectura de Software y Calidad, cada uno de los cuales se subdivide en partes de introducción, desarrollo completo y conclusiones por capítulo. Además un glosario de términos, bibliografía y anexos. / Tesis