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Publicación a texto completo no autorizada por el autor / Se diseña un modelo scoring para determinar el perfil de riesgo en clientes con tarjetas de crédito en el sistema financiero peruano que pueda ser usado como un filtro de selección de clientes potenciales. Además, puede servir de guía para que las entidades financieras de menor tamaño puedan desarrollar modelos de este tipo in house, sin tener que recurrir a empresas especializadas en el tema generando un costo mayor al crédito. Aplica el análisis de regresión logística a un conjunto de datos público brindado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP´s, con el fin de obtener un modelo logístico basado en el historial crediticio de clientes con tarjeta de crédito en el Sistema Financiero Peruano. Para determinar los grupos de riesgo, se define la variable incumplimiento como atrasos mayores a 90 días en una ventana de observación de 12 meses después del primer uso de la tarjeta durante el periodo de análisis. Para determinar el perfil de riesgo, es decir, las características de los clientes que presentarán incumplimiento, se utiliza una probabilidad del 80% según la bibliografía utilizada. / Trabajo de suficiencia profesional

Made available in DSpace on 2015-05-08T14:44:54Z (GMT). No. of bitstreams: 1 arquivototal.pdf: 1042501 bytes, checksum: 8db4ba1b8609308481231542b70de561 (MD5) Previous issue date: 2012-10-29 / Coordenação de Aperfeiçoamento de Pessoal de Nível Superior / Durante la última década, de acuerdo con ABECS (Asociación Brasileña de Empresas de Tarjetas de Crédito y Servicios), el mercado de tarjetas ha crecido en promedio un 23% anual, registrando un récord de ventas de $ 670 millones en 2011. El número de tarjetas en circulación en este periodo aumentó 504 millones a 183 millones en 2002 a 687 millones en 2011. Por el contrario, el interés en tarjetas de crédito en Brasil son las más altas de América Latina, un promedio de 238,6% anual, muy por debajo de las cuotas por sobregiros que son 162% pa. Estas tasas también se refleja en las tasas de morosidad de los consumidores, alcanzando un nivel del 29,5%, cinco veces más que el promedio de crédito para las personas, que es de 6%. Ante este escenario, el presente trabajo se propone discutir y analizar los efectos de un aumento en la tasa de interés Selic en el mercado de transacción de tarjeta de volumen considerando los niveles de riesgo para los consumidores adoptadas por el Banco Central de Brasil. Para este modelo fue utilizado por Tobias Adrian y Brunnermeier Markus (2010) denomina CoVaR, que simula la contribución de una variable en un conjunto de variables. Esta investigación puso de manifiesto que existe una correlación entre la tasa Selic y el volumen de transacciones en el mercado de tarjetas de crédito con respecto a cuantiles investigados, es decir, el volumen de transacciones con tarjetas de crédito sufrir el impacto de un alza de tasas interés. Sin embargo, más estudios son recomendados para examinar la correlación entre el nivel de riesgo de las operaciones de crédito y tasa de interés. / Nos últimos dez anos, de acordo com a ABECS (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços), o mercado de cartões cresceu, em média, 23% ao ano, registrando um faturamento recorde de R$ 670 bilhões no ano de 2011. O número de cartões em circulação aumentou 504 milhões neste período de 183 milhões em 2002 para 687 milhões de cartões em 2011. Em contrapartida, os juros dos cartões de crédito no Brasil são os mais altos da América Latina: em média, 238,6% ao ano, bem inferior às taxas cobradas no cheque especial, que são de 162% a.a. Essas taxas também se refletem nos índices de inadimplência dos consumidores, que atinge o patamar de 29,5%, cinco vezes maior que a média das operações com pessoas físicas, que é de 6%. Diante de tal cenário, esta dissertação se propôs a discutir e examinar os efeitos de um aumento na taxa de juros Selic sobre o volume de operações do mercado de cartões, considerando os níveis de risco de inadimplência adotados pelo Banco Central do Brasil. Para tanto, foi utilizado o modelo de Tobias Adrian e Markus Brunnermeier (2010) chamado CoVaR, que simula a contribuição de uma variável sobre um conjunto de variáveis. A presente pesquisa revelou que existe uma correlação entre a taxa Selic e o volume de operações do mercado de cartões de crédito no que diz respeito ao quantis investigados, ou seja, que o volume de operações de crédito com cartões sofre o impacto de uma elevação da taxa de juros. Entretanto, recomendam-se mais estudos para analisar a correlação entre o nível de risco das operações de cartões de pagamentos e a taxa de juros.

El objetivo del presente trabajo de investigación es analizar, junto al patrón de consumo en tarjetas, dos de las modificaciones introducidas por la SBS en la normativa de tarjetas de crédito, vinculadas a la contratación de servicios adicionales y al uso de notificaciones de operaciones. Así, se analiza el enfoque de estándar de consumo a partir de lo establecido por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP y por INDECOPI. En este orden de ideas, se plantea un análisis histórico de la evolución del marco normativo de tarjetas de crédito, a partir del avance tecnológico y de las nuevas necesidades de los consumidores. Por su parte, con respecto a los citados servicios adicionales, se plantean dichos elementos como parte de las medidas de seguridad que pueden emplearse para combatir los fraudes electrónicos en el uso de tarjetas de crédito que pueden sufrir los usuarios. Al respecto, se señala que dichas medidas son beneficiosas, pero no cumplen sus objetivos de protección al consumidor por no ser entendidas de forma adecuada por los usuarios. En ese sentido, se resalta la importancia de la educación financiera como elemento necesario para una protección al consumidor y se plantean alternativas de solución que podrían coadyuvar al logro de un mejor entendimiento de los productos ofrecidos en materia financiera. / The objective of this research is to analyze, the pattern of card consumption with two of the modifications introduced by the SBS in the credit card regulations, linked to the contracting of additional services and the use of transaction notifications. Thus, the consumption standard approach is analyzed based on what is established by the Superintendency of Banking, Insurance and AFP and by INDECOPI. In this order of ideas, a historical analysis of the evolution of the credit card regulatory framework is proposed, based on technological progress and the new needs of consumers. Regarding the aforementioned additional services, these elements are considered as part of the security measures that can be used to face electronic fraud in the use of credit cards that users may suffer. In this regard, it is pointed out that these measures are beneficial, but do not meet their consumer protection objectives because they are not adequately understood by users. In this sense, the importance of financial education is highlighted as a necessary element for consumer protection and alternative solutions are proposed that could help to achieve a better understanding of the products offered in financial matters.

El propósito de la investigación es analizar la aplicación del principio de culpabilidad, desde un enfoque administrativo sancionador, en el contexto de incumplimientos a la obligación de monitorear operaciones habituales con tarjetas de pago. Para ello, apuntamos al análisis de resoluciones del Tribunal del Indecopi (periodo 2019-2022) sobre la materia, tomando posición previamente respecto a la validez de la aplicación de principios garantistas penales al ámbito administrativo sancionador señalado. Refiriendo la concurrencia de los principios de protección de los intereses de los consumidores y el principio de culpabilidad, ambos con respaldo constitucional, planteamos un examen de ponderación conforme el modelo de Alexy, buscando una relación de precedencia entre ambos, analizando si es posible validar la inversión de la carga de la prueba (manifestación de responsabilidad objetiva), pero con mayor énfasis la pertinencia de una análisis de tipicidad subjetiva en el mercado propuesto, basado en estándares de niveles de cumplimiento de la medida de seguridad de monitoreo. La revisión de la muestra de resoluciones aportará los criterios de habitualidad actualmente aplicados por el Tribunal, así como observaciones sobre su carácter no vinculante y la ausencia de predictibilidad, aspectos que consideramos de suma importancia en un enfoque de la tipicidad subjetiva, en tanto pueden afectar la posibilidad de imputar al proveedor un adecuado conocimiento de los parámetros necesarios para implementar las respectivas medidas de seguridad. Finalmente, aportamos propuestas desde cuatro enfoques buscando validar el ejercicio del ius imperium en el mercado referido en el contexto de un Estado Democrático de Derecho.

El interés de las personas por la adquisición de una tarjeta de crédito ha tenido un bajo nivel de aceptación en el Perú durante los últimos años; sin embargo, durante la pandemia Covid-19, se presenta al mercado la tarjeta de crédito Rappicard logrando obtener un relevante posicionamiento en el mercado a poco tiempo del lanzamiento. Es así que, el estudio tiene como objetivo analizar la relación entre los factores de riesgo percibidos por los consumidores y su influencia sobre la intención de adquisición de la tarjeta de crédito Rappicard bajo el modelo conceptual de Trinh & Vuong. La importancia del modelo radica en el análisis multidimensional de diversos factores de riesgo percibidos como el riesgo financiero, riesgo de funcionamiento, riesgo social, riesgo psicológico, riesgo de tiempo, riesgo de seguridad y riesgo de privacidad. Además, el enfoque de la investigación es mixto con relevancia cuantitativa en la cual se hizo uso de herramientas de investigación. En el análisis cualitativo se realizaron entrevistas a expertos tanto de Banca como Fintech para conocer a profundidad sobre el consumidor de las tarjetas de crédito por el poco tiempo del producto en el mercado, mientras que en el análisis cuantitativo se aplicó una encuesta a 427 personas de los cuales 252 fueron válidas para el proceso de análisis correlacional en el modelo aplicado de ecuaciones estructurales (SEM). Finalmente, se exponen las conclusiones en donde se presenta información destacada de los hallazgos cualitativos y cuantitativos sobre el estudio del comportamiento del consumidor en relación a la tarjeta de crédito Rappicard, y se sugieren recomendaciones y sugerencias para futuras investigaciones.

El objetivo de este informe es analizar el pronunciamiento de la Sala Especializada en Protección al Consumidor del INDECOPI contenido en la Resolución Nº 3412-2018/SPCINDECOPI, con relación a una denuncia presentada por el titular de una tarjeta de crédito frente a una empresa del Sistema Financiero por operaciones no reconocidas. La justificación de la elección de la resolución radica en la configuración del patrón de consumo que debe analizarse a partir de la ausencia de operaciones dentro del historial de consumos del usuario. Para ello, se analizan los problemas jurídicos vinculados al monitoreo de operaciones y sistema de alertas de operaciones no reconocidas como medidas de seguridad que deben cumplir las empresas del Sistema Financiero. Asimismo, se analiza el concepto jurídico de comportamiento habitual o patrón de consumo que las citadas empresas deben considerar para la implementación de las mencionadas medidas de seguridad, tanto a nivel normativo como jurisprudencial. Finalmente, el informe concluye principalmente que: i) la empresa denunciada vulneró el deber de idoneidad por no cumplir con las medidas de seguridad con respecto al monitoreo y alerta de las seis operaciones efectuadas con la tarjeta de crédito del usuario y ii) deben considerarse como parte del comportamiento habitual de consumo, la ausencia de operaciones. / The purpose of this legal report is to analyze the pronouncement of the Specialized Chamber for Consumer Protection of INDECOPI contained in Resolution Nº 3412-2018/SPCINDECOPI, in relation to a complaint filed by a credit card holder against a company of the Financial System for unrecognized operations. The justification for the choice of the resolution lies in the configuration of the consumption pattern to be analyzed based on the absence of operations within the user's consumption history. For this purpose, the legal problems related to the monitoring of transactions and the system of alerts of unrecognized operations as security measures to be complied by the companies of the Financial System are analyzed. It also analyzes the legal concept of habitual behavior or pattern of consumption that the aforementioned companies must consider for the implementation of the aforementioned security measures, both at the regulatory and jurisprudential level. Finally, the report mainly concludes that: i) the denounced company violated the duty of suitability for not complying with the security measures with respect to the monitoring and alert of the six transactions made with the user's credit card and ii) the absence of transactions should be considered as part of the habitual consumption behavior.

Tourism is an essential economic activity for some regions and countries that has been increasing its value for governments and private companies in the last years. Some researches, found in state of the art, have demonstrated the importance of knowing how tourists behave. Furthermore, several approaches have been performed to identify tourist behavior in different places worldwide using different data sets. Thus, this study’s main purpose is to identify domestic tourists using bank card transactions and define an attractiveness function for every region in the country through the Huff model. Additionally, some communities will be generated for describing tourism mobility. The results obtained in the present work reveal a new way of defining domestic tourists and a function to estimate the attractiveness level for departments in Peru. / Trabajo de investigación

La presente investigación presenta como objetivo el elaborar un marco analítico del inbound marketing como estrategia para la atracción y fidelización de clientes para la adquisición de tarjetas de crédito de consumo en el sector bancario peruano. Al respecto se determinó que el inbound marketing es una estrategia que engloba herramientas no intrusivas tanto de marketing tradicional como de marketing digital, las cuales al implementarlas se puede concretar el acercamiento del consumidor y la organización, y sostener la relación a largo plazo con él. Esto se debe a que el inbound marketing establece las siguientes cuatro etapas: atraer, convertir, cerrar y fidelizar. Sin embargo, para fines de la presente investigación se estudiarán únicamente las etapas de atracción y fidelización dado que son las etapas más cruciales del proceso de captación y compra. Se ha determinado que la construcción del marco analítico del inbound marketing es importante, ya que al no contar con un número significativo de estudios empíricos, las organizaciones no cuentan con información suficiente para examinar la posibilidad de implementar el inbound marketing cómo su estrategia. A partir de ello, la investigación examina los enfoques teóricos del marketing y determina al marketing 4.0 como la etapa que se ajusta más dentro de las demandas del mercado actual. Asimismo, se expone a la estrategia del inbound marketing junto con sus etapas como la más potente para responder al problema planteado y se presentan diversos casos empíricos de los resultados de la implementación de la estrategia. Posteriormente, muestra la situación actual del sistema bancario peruano y las estrategias que presentan los principales bancos del Perú para la captación y fidelización de clientes. En consecuencia, se espera que con la presente investigación el inbound marketing se comprenda como la estrategia de marketing idónea para su aplicación en diversos sectores, específicamente en el sector bancario debido a su efectividad con la implementación de la estrategia en el mercado peruano. Para el cual se seleccionó el modelo de las 4C´s de Kotler debido que su enfoque se centra en el cliente y el contenido que se le provee al mismo

El presente informe jurídico procura analizar por medio de la casuística y la interpretación legal del Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito junto al Código de Protección y Defensa del Consumidor, las nociones de medidas de seguridad (respecto al monitoreo y realización de operaciones) y la validez de las operaciones, en aras de dilucidar si la decisión adoptada en la Resolución N°3210-2023/SPC-INDECOPI se encuadra dentro de las nociones y posturas que ha tomado la Sala Especializada en Protección al Consumidor en los últimos años. En tal sentido, se hará un énfasis especial en la tendencia de Indecopi de tomar en consideración la aplicación de todas las medidas de seguridad contempladas en la normativa sectorial, lo cual incluye factores como la frecuencia, el máximo importe individual consumido por el cliente, la totalidad de canales utilizados por el consumidor, entre otros. De esa forma, se concluirá que la Sala Especializada en Protección al Consumidor no efectuado el análisis de la totalidad de medidas de seguridad de la normativa sectorial en el presente caso. Asimismo, se evidenciará la necesidad de que la Sala Especializada en Protección al Consumidor emita pronunciamiento respecto del factor frecuencia para los casos en los cuales las operaciones no reconocidas se realicen en minutos, así como para los casos en que se utilicen distintos canales a los habituales. / This legal report pursue to analyze by means the casuistry and legal interpretation of the Credit and Debit Card Regulations in conjunction with the Code of Consumer Protection and Defense, the notions of security measures (regarding the monitoring and implementation of transactions) and the validity of transactions, in order to elucidate whether the decision adopted in Resolution No. 3210-2023/SPC-INDECOPI falls within the notions and positions taken by the Specialized Chamber on Consumer Protection in recent years. In this sense, special emphasis will be made on Indecopi´s tendency to take into consideration the application of all the security measures contemplated in the sectorial regulations, which includes factors such as frequency, the maximum individual amount consumed by the client, the totality of channels used by the consumer, among others. Thus, it will be concluded that the Specialized Chamber on Consumer Protection did not analyze the totality of the security measures of the sectorial regulation in the present case. Likewise, it will be evidenced the need for the Specialized Chamber on Consumer Protection to issue a pronouncement regarding the frequency factor for cases in which the unrecognized operations are carried out in minutes, as well as for cases in which different channels than the usual ones are used.