Submitted by Marcia Bacha (marcia.bacha@fgv.br) on 2012-09-27T18:43:36Z No. of bitstreams: 1 000022717.pdf: 9360951 bytes, checksum: 1c9aac2bd86bd0f725c292006ed476fc (MD5) / Approved for entry into archive by Marcia Bacha (marcia.bacha@fgv.br) on 2012-09-27T18:44:01Z (GMT) No. of bitstreams: 1 000022717.pdf: 9360951 bytes, checksum: 1c9aac2bd86bd0f725c292006ed476fc (MD5) / Approved for entry into archive by Marcia Bacha (marcia.bacha@fgv.br) on 2012-09-27T18:44:54Z (GMT) No. of bitstreams: 1 000022717.pdf: 9360951 bytes, checksum: 1c9aac2bd86bd0f725c292006ed476fc (MD5) / Made available in DSpace on 2012-09-27T18:45:13Z (GMT). No. of bitstreams: 1 000022717.pdf: 9360951 bytes, checksum: 1c9aac2bd86bd0f725c292006ed476fc (MD5) Previous issue date: 1983 / No Brasil nao e raro a criação de Programas pelas autoridades governamentais, para atender. determina da situação conjuntural ou para direcionar os esforços de pro . .' dução a uma atividade específica. Ocorre, porém, na maioria das vezes que não se criam -- simultaneamente ã formulação-instr~ mentos efetivos para sua avaliação e assim, os programas se agigantam e -introduzem seus próprios mecanismos de de fesa para sua autopreservação. Este trabalho objetiva avaliar um deles --- o PROAGRO - Programa de Garantia da Atividade Agropecuá - ria --- através de uma confrontação entre a visão de seus for muladores e,a dos diversos agentes que atuam na operaciona lização do programa, em uma microrregião homogênea do LB.G. E., constituída pelos segu~ntes municípios: Carazinho, Chap! da, Coronel Bicaco, Palmeira das Missões, Passo Fundo e Santo Augusto, todos situados no Estado do Rio Grande do Sul. Com ênfase nos aspectos de formulação de políticas públicas, este trabalho foi desenvolvido dentro de uma sistemática, cuj as idé''ias básicas discriminamos a seguir: descrição da importância do PROAGRO e, em virtude dele estar intimamente vinculado ao Sistema Nacional de Crédito Rural, dos objetivos, do desempenho e das disfunções desse Sistema. Como corolário, constata-se que pou cos agricultores têm acesso ao crédito rural institucio na1izado e entre seus beneficiários há uma concentração excessiva dos recursos; - registros dos antecedentes da implantação do seguro agrícola no Brasil, inclusive a experiência frustrada da Companhia Nacional de Seguro Agrícola (1954-1966); - análise do conteúdo formal da política e do desempenho em termos financeiros. ao longo dos se'is primeiros anos de atuação. Em decorrência emerge o fato' de que o programa vem sofrendo constantes déficits e há uma concentração excessiva na utilização de recursos por um tipo de cultura· (trigo) em uma determinada região (Sul); divulgação do resultado da pesquisa-junto aos vários a gentes que atuam no programa e dentre outras conclusões, ·1. constatam-se~indfcios de que o objetivo de auxílio na utilização de tecnologia moderna -- apregoada pelas suas normas -- nãR vem sendo atingido, oco~rendo, em alguns casos, o inverso, ou seja, a acomodação dos agricultores; - descrição dos modelos de seguro agrícola de três ses, Estados Unidos, México e Japão, para fornecer sub sídios ã análise do programa. t marcante a preocupa - ção do governo desses países em manter o programa dentro de critérios exclusivamente técnicos, lastreados em cálculos atuariais para definição dos percentuais de prêmios a serem cobrados; - comparação entre as duas visões descritas e as suges - tões dos modelos de outros países citados. Conclui-se pela necessidade de assegurar ao programa um maior rigor técnico na condução das operações de seguro e com ênfase apenas na forma de administração, propõe-se duas altern~tivas para consolidação do seguro agrícola no Brasil, a saber: 1) o aperfeiçoamento do programa; 2) a transferência gradativa para esfera do Sistema de Seguro Rural, com a vigilância e aporte financeiro do Governo Federal. / In Brazii, it is not unusual the criation of Programs by the government in order to attend an especific conjunctu ral situation or to direct the efforts of production to an especiflc·activity.· However, most times occurs that effective instruments for its evaluation 'are not criated - simultaneously to i:.ts formulation - and so, the programs increase and introduce its own defense mecanisms for its self-preservation. This paper has the objclc~ive of evaluating one of them - the PROAGRO - Programa de Garantia da Atividade Agropecuária - by the comparison between the perception of its creator and the perception of the various agents that proceed the operacionalization of the program.at an homogeneous micro-region of the I.B.G.E., constituted by the following townships: Carazinho, Chapada, Coronel Bicaco, Palmeira das Missões, Passo Fun do e Sar.to Augusto, alI of them localized at the Rio Grande do Sul State. With enfasis in the formulation of the public policy aspects, this paper was developed according to a system~ tization, which basicideas are described bellow: - description of the importance of the PROAGRO and, since it is closely entailed to the National System of Rural Credit, description of the objectives, performance and disfunctions of this system. As a corollary, it is verified that few farmers have access to the institutionalized rural credit and between its beneficiaries exist an excessive concentration of resources; foregoing registers of the rural insurance implantation in Brazil. inclusive the frustrated experience of the Rural Insurance National Company (1954-1966); analisr~ of the formal content of the policy and the financiaI performance, during the first years of action. As a consequence. emerges the fact .' that the program has been suffering constant deficit and exists an excessive concentration of the utilization of resourcesby one kind of culture (wheat) at a determined region (South); - divulgation ofthe results of the research to the varios agents of the program and together wi th others conclus l.ons. i t is verified evidences that the objective of helping the utilization of modern technology -- proclaimed by its rules is not being achieved. and in some cases the reverse occurs, that is, the accomodation of the farmers; description of the models of rural insurance of three countries, United States. Mexico and Japa~ to give subsidies for the analisis of theprogr~ It is clear the preocupation of these countries' government to maintain the program within criteria exclusively technicals, with the support in atuaries calculations for the definition of the percentage of premium to be collected. - comparison between the two visions described and the suggestions of models from others mentioned countries. I t is concluded for the need to assure more technical rigidity to the program in the lead of the security operations and with enfasis solely in the administration style. two alternativés are proposed for the consolidation of the rural insurance in Brazil, that is: 1) the improvement of the program; 2) the gl1alual transfe rence to the range of action of the Rural Secu ri ty Sistem, wi th the watchfulness and financiaI support of the Federal Government.

Submitted by Cristiane Oliveira (cristiane.oliveira@fgv.br) on 2013-06-28T20:13:36Z No. of bitstreams: 1 1198103496.pdf: 13030351 bytes, checksum: f23ac30ee6238b3dceb847d9ff83dbfd (MD5) / Approved for entry into archive by Vera Lúcia Mourão (vera.mourao@fgv.br) on 2013-06-28T20:25:27Z (GMT) No. of bitstreams: 1 1198103496.pdf: 13030351 bytes, checksum: f23ac30ee6238b3dceb847d9ff83dbfd (MD5) / Made available in DSpace on 2013-06-28T20:36:57Z (GMT). No. of bitstreams: 1 1198103496.pdf: 13030351 bytes, checksum: f23ac30ee6238b3dceb847d9ff83dbfd (MD5) Previous issue date: 1980 / O trabalho tem por objetivo averiguar quem são os beneficiários da significativa evolução do crédito rural no Brasil, bem como avaliar se este último tem contribuído para o fortalecimento dos produtores rurais pequenos e médios e para o aumento da produtividade da agricultura, que são os seus objetivos, tais como explicitados. na Lei n9 4 829, art. 39, incisos 111 e IV.

Submitted by Cristiane Oliveira (cristiane.oliveira@fgv.br) on 2013-06-28T20:19:55Z No. of bitstreams: 1 1197800024.pdf: 15571544 bytes, checksum: c4437a500df165f7dc07468847e82e52 (MD5) / Approved for entry into archive by Vera Lúcia Mourão (vera.mourao@fgv.br) on 2013-06-28T20:27:27Z (GMT) No. of bitstreams: 1 1197800024.pdf: 15571544 bytes, checksum: c4437a500df165f7dc07468847e82e52 (MD5) / Made available in DSpace on 2013-06-28T20:37:01Z (GMT). No. of bitstreams: 1 1197800024.pdf: 15571544 bytes, checksum: c4437a500df165f7dc07468847e82e52 (MD5) Previous issue date: 1977 / A presente dissertação aborda dois aspectos básicos, inerentes a toda atividade econômica, relativos as atividades atividade dos produtores agrícolas: a importância do crédito rural como fonte de recursos para o financiamento da produção; a atitude do produtor agrícola face ao risco dessa atividade econômica.

Made available in DSpace on 2014-06-12T23:15:02Z (GMT). No. of bitstreams: 2 arquivo8250_1.pdf: 907347 bytes, checksum: 1d55f517e7de0ca2cabc2e5e53d0af08 (MD5) license.txt: 1748 bytes, checksum: 8a4605be74aa9ea9d79846c1fba20a33 (MD5) Previous issue date: 2006 / O objetivo desta tese é analisar as relações existentes entre a aplicação do crédito rural do Pronaf e a reprodução social de agricultores familiares no município de Altinho em Pernambuco. O estudo sugere que os agricultores usam o crédito rural na satisfação de suas necessidades, impelidos pela precariedade de suas condições de produção e renda, pela falta de assistência técnica e de políticas sociais capazes de prover sob graus variados de eficácia o atendimento em termos de saúde e educação da população do campo. O estudo parte da análise do Estado e do incremento das políticas públicas, para reduzir as desigualdades sociais geradas com o processo de modernização conservadora da agricultura e da intervenção do Estado na Região Nordeste. Na seqüência, analisa-se a recente valorização da agricultura familiar no Brasil e o Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar Pronaf, do qual faz parte o grupo de agricultores deste estudo. Privilegiamos como abordagem teórica, a agricultura familiar fundamentada na perspectiva de autores como Chayanov (1974), Lamarche (1993), Wanderley (1995), segundo os quais a agricultura familiar é uma atividade genérica que combina três outras categorias: família, produção e trabalho, por isso mesmo, não existe a separação entre produção e reprodução e todos os recursos provenientes da unidade produtiva ou para ela dirigida, são geridos pela família e passíveis de uso, segundo as necessidades mais imediatas do grupo doméstico. Os procedimentos metodológicos inserem-se na abordagem qualitativa, através da entrevista semiestruturada. A pesquisa foi realizada no período de maio a agosto de 2005. À luz das categorias teóricas utilizadas, concluímos que o agricultor familiar utiliza o crédito rural na sua reprodução, por um lado, com base no referencial próprio, segundo o qual a responsabilidade moral com a família no atendimento de suas necessidades básicas, se sobrepõe a qualquer outra de ordem externa e, por outro, pela precariedade de suas condições produtivas e de renda, bem como, pela fraca capilaridade das políticas sociais no atendimento das necessidades sociais do homem do campo

Identifica y analiza cuáles son los determinantes socioeconómicos de la morosidad en los créditos otorgados por AGROBANCO en el Perú durante el año 2015. Se realizó un estudio transversal exploratorio, descriptivo y correlacional del universo de clientes de AGROBANCO durante el periodo de años del 2009 al 2015. Se utilizan 10 variables socioeconómicas para su correlación como son: tasa de interés, periodo de préstamo, importe de garantía, monto desembolsado, sexo, edad del acreditado, estado civil del acreditado, calificación crediticia de la SBS, hectáreas de cultivo y años como cliente. En base al tratamiento de estas variables, se propone un modelo de Credit Scoring para la evaluación orientada a los clientes que se encuentran en trámite de un crédito. Concluye que las variables socioeconómicas: tasa, periodo, garantía, edad, soltero, califica normal y antigüedad son significativas y además determinan el nivel de morosidad de los créditos otorgados por AGROBANCO. / Tesis

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Seminario para optar al grado de Ingeniero Comercial, Mención Administración / No autorizada por el autor para ser publicada a texto completo / Ante la creciente ola de reclamos por parte de los consumidores y la presencia de cláusulas abusivas en muchos contratos suscritos por ellos, se detecta esta idea de negocio. En particular, se busca reducir las asimetrías de información que surgen de los contratos y del poco entendimiento que tienen los consumidores sobre éstos. El servicio que se pretende entregar es un sitio web que ayude a los consumidores a tomar decisiones de manera más informada. Concretamente se trata de entregar información comparativa respecto a la letra chica y condiciones generales tanto de contratos de tarjetas de crédito no bancarias como de diversos seguros. La entrega del servicio se realiza a través del sitio web, donde los consumidores tendrán que registrarse para acceder a la información. Existen dos modalidades ofrecidas. La primera, donde se entrega información estándar sobre la letra chica de los contratos de tarjetas de crédito no bancarias y seguros, de manera gratuita. Y la segunda, que consiste en entregar información más detallada e integral sobre la letra chica, de manera pagada. Todo esto acompañado por un servicio de atención al cliente, con el fin de apoyarlos y profundizar la entrega de la información. El mercado potencial que pretende satisfacer este proyecto equivale a 12.137.610 contratos suscritos por diversos consumidores, entre tarjetas de crédito no bancarias y seguros de automóvil, SOAP, contra incendio y robo. Por lo tanto el servicio será vendido a los suscriptores de dichos contratos. El segmento de clientes que se pretende atender es: habitantes de Chile mayores de 18 años con acceso a tarjetas de crédito no bancarias o seguros de automóvil, contra robo e incendio, pertenecientes a los grupos 8 socioeconómicos ACB1, C2, C3 y D. Consumidores que tengan contratado un seguro y/o una tarjeta de crédito no bancaria. Que normalmente se preocupan de comparar y averiguar sobre las distintas opciones al momento de contratar uno u otro producto. La mayoría de las personas del segmento objetivo asegura leer los contratos y la letra chica, aunque un casi el 40% de los consumidores no lo hace1. Además utilizan internet para comprar productos y servicios. Los consumidores de seguros consideran como la variable de mayor importancia la cobertura que éste tenga, así como también el deducible y la cuota mensual. La mayoría de los consumidores está satisfecho2, sin embargo existe una no despreciable parte de ellos que ha tenido malas experiencias principalmente por demoras en la respuesta por parte de las empresas y cláusulas abusivas. Los consumidores de tarjetas de crédito no bancarias consideran como la variable de mayor importancia el cobro de comisiones3, el cual muchas veces resulta en cláusulas abusivas. También consideran que la tarjeta sea aceptada en todas partes, que permita el pago en cuotas y que no cobren altas tasas por atraso en el pago de la cuota. La mayoría de los consumidores de tarjetas de crédito no bancarias no están conformes con el servicio que les entregan principalmente por las cláusulas abusivas. Los consumidores están dispuestos a utilizar el servicio web ofrecido4, ya que lo ven como una ayuda importante para sus decisiones. Es más, se detecta un micro-segmento dentro del segmento masivo, el cual está dispuesto a pagar por el servicio5, ya que buscan información precisa y valoran ésta de gran manera. La propuesta de valor para los clientes es acabar con las asimetrías de información que surgen con la llamada letra chica. Es por eso que se pretende ayudar a los consumidores a tomar decisiones más económicamente 1 Resultados encuesta en Mercado objetivo. 2 Resultados encuesta en Mercado Objetivo. 3 Resultados encuesta en Mercado objetivo. 4 Resultados encuesta en Mercado objetivo. 5 Resultados encuesta en Mercado objetivo 9 eficientes a través de un sitio web donde podrán encontrar información comparativa sobre la letra chica y los contratos de tarjetas de crédito no bancarias y diversos tipos de seguros. Los recursos clave presentes en el modelo de negocio son: página web, contratos de tarjetas y seguros y servicio al cliente. Si bien ninguno de éstos es fuente de ventaja competitiva para la empresa, son tremendamente radicales para el éxito de ésta por las sinergias creadas a raíz de su actividad conjunta. La página web será la cara visible y el canal de distribución del servicio, por lo cual el entendimiento de las necesidades del consumidor obtenido de la cadena de valor del servicio6, debe verse reflejado en el sitio web. Los contratos serán la fuente de información para reducir estás asimetrías detectadas y poder ayudar a los consumidores a tomar mejores decisiones. El servicio al cliente permitirá tanto satisfacer las necesidades de éstos como ser un vínculo más con el fin de recopilar el feedback necesario para lograr la satisfacción de éstos. Las actividades clave para el modelo son: actividades de marketing, recopilación de contratos, procesamiento de contratos, solución de problemas de los clientes y gestión de recursos humanos. Entre estas actividades el marketing y el procesamiento de los contratos son fuente de ventaja competitiva, tema ya expuesto en la sección de análisis VRIO. La actividad de marketing es fundamental ya que debe ofrecer lo que los consumidores buscan, con el fin de que muchos de ellos conozcan el servicio y permita generar los ingresos para el éxito del proyecto. El procesamiento de los contratos permitirá estar el día con el abanico de contratos a comparar en el sitio y permitirá eliminar esas asimetrías de información. También la recopilación de los contratos será clave, ya que el sitio debe ofrecer todos los servicios que pueda comparar. La actividad de recursos humanos permitirá 6 Ver Cadena de Valor de Servicio. 10 engranar todo lo dicho anteriormente. Poniendo en práctica el diagrama de la cadena de valor de servicios y manteniendo a los clientes satisfechos, logrando esa masa crítica que permita el éxito del proyecto. La rentabilidad depende de dos fuentes de ingresos. Primero, los ingresos por suscripción y segundo, los ingresos por publicidad. El mercado potencial es de gran tamaño, por lo cual los ingresos por suscripción pueden ser de importante magnitud. Según el estudio representativo realizado para este proyecto, un 91% de los consumidores utilizaría el servicio y un 31% pagaría por este. Ese porcentaje de personas estaría dispuesto a pagar $1.0007 por la comparación de un contrato, por ejemplo el SOAP. Los flujos de caja proyectados son los siguientes: Estos flujos descontados a una tasa del 14,592%8 entregan un VAN equivalente a: $1.889.206.517. Cabe destacar que la inversión inicial necesaria para el modelo asciende a $148.657.545. Dentro de ese presupuesto de inversión se encuentran principalmente costos como: programación y diseño web, campaña de promoción y habilitación de oficinas. En conclusión la idea de negocio se presenta muy atractiva en base a dos feedbacks claros. Primero, el valor que se generaría para los consumidores avalado por la encuesta que se hizo para el proyecto, donde un 91% de los 7 Ver Resultados Encuesta. 8 Obtenida bajo modelo de Hamada y Rubinstein en el apartado tasa de descuento Año20132014201520162017Año Proyecto12345FC105.651.594$ 460.562.807$ 632.357.309$ 836.975.692$ 1.068.256.678$ 11 consumidores utilizarían el servicio. Segundo, el valor capturado avalado por la evaluación financiera y los auspiciosos resultados que ésta entregó.

Establece la relación entre los canales de acceso financiero y los créditos de consumo en el Perú durante el periodo 2007-2016, circunscribiéndose el ámbito de análisis al acceso físico que tiene la población para acceder a servicios financieros. A partir de dicho objetivo, se realizó un análisis descriptivo sobre la relación entre las variables y se utilizaron dos aproximaciones basadas en el análisis de regresión y la determinación del coeficiente de correlación. Siendo así, se obtuvieron como principales resultados que existe una relación muy positiva entre las variables de interés. De este modo, se concluyó que los canales de acceso de oficinas y cajeros corresponsales son los factores que influyeron en la expansión de los créditos de consumo en el país, pero constituye una condición necesaria, pero no suficiente para determinar la expansión de los créditos de consumo. / Tesis

Ingeniero Civil Industrial / En la presente memoria se analiza el entendimiento y uso de la información para la toma de decisiones de los consumidores, utilizando como base el estudio de dos casos: Entendimiento y uso de información en (1) las cuentas de electricidad y (2) compras con crédito. La memoria presenta un enfoque experimental, en virtud del cual los individuos son asignados aleatoriamente a distintos grupos, donde se les presentan tipos de información diferentes. En base a lo anterior, es posible medir diferencias en claridad y utilización de la información para cada grupo y compararlos entre sí. El primer estudio consiste en presentar a usuarios la información de las cuentas de electricidad de distintas maneras y en forma aleatoria. En particular, el estudio examina si la claridad y confianza cambia al aumentar o disminuir la cantidad de información, cuando cambia la información entregada gráficamente y al reemplazar cierta información. El segundo estudio busca identificar la diferencia en cuanto a las preferencias de los usuarios al variar la información crediticia que tienen disponible; costo del crédito, valor y número de cuotas. Las principales conclusiones correspondientes al primer estudio de este trabajo (cuentas de electricidad) son: (1) los consumidores no se encuentran descontentos con la cuenta actual y fijan su atención principalmente en el total a pagar; (2) existen factores externos, como la valoración por la empresa, que afectan la claridad y confianza en la cuenta; y (3) el aumentar o reducir la información de la cuenta no mejora la claridad y la confianza, sino que se debe enfocar el trabajo en presentar información que sea clara, simple, entendible y relevante para los consumidores. En cuanto al segundo estudio, se concluye que: (1) los consumidores en su mayoría toman su decisión considerando el menor costo total del crédito sujeto a su capacidad de pago; (2) un porcentaje considerable de los participantes basa su decisión en el menor valor de la Carga Anual Equivalente, sin embargo se demuestra que (3) estos no hacen uso de esta información (CAE) de manera correcta y no comprenden cuándo y cómo utilizarla. Adicionalmente se presentan recomendaciones de mejora relativos a las cuentas de electricidad e información crediticia.