Trazar políticas públicas en la educación financiera es imprescindible para fomentar la inclusión de los ciudadanos hacía el acceso, uso y la calidad de los productos y/o servicios financieros puestos a su disposición, sin importar su ubicación geográfica, condición social o económica, ni mucho menos su género. Estudios revelan que la mayoría de adultos sin bancarización son mujeres, teniendo en cuenta que las desigualdades de género en el ámbito financiero responden a inequidades que tienen origen en otros contextos como el político, social, familiar o laboral. Así, la brecha creada debido al género adiciona obstáculos a las mujeres que dificultan su acceso y uso de productos y/o servicios en el mercado financiero. Aunque el desarrollo de la mujer emprendedora conlleva importantes contribuciones en el empoderamiento de las niñas y mujeres, a partir de su talento y liderazgo, la promoción de empleo en favor del desarrollo económico, la participación política y la reducción de desigualdades sociales en el país; el Estado peruano no ha desplegado acciones ni programas específicos para fortalecer la educación financiera de este sector, por lo que su investigación, análisis y fomento tiene importancia en el interés público de inclusión, así como en el crecimiento económico sólido del país, generando bienestar social. De acuerdo a las cifras obtenidas y a la encuesta realizada, las mujeres emprendedoras de Lima Metropolitana tienen alta frecuencia de uso de medios de pago digitales a propósito de sus negocios, posicionándose en canales idóneos y cercanos a ellas para propiciar la educación financiera que incremente sus conocimientos y capacidades en la materia. En tal sentido, corresponde al Estado, promoviendo la participación del sector privado, trabajar estrategias basadas en herramientas idóneas como las mencionadas para eliminar los factores de baja transparencia y la inexistente o muy compleja información que rige a los productos, en aras de atender correctamente sus necesidades y, por tanto, impulsar la confianza del usuario respecto del sistema financiero, pilar de su toma de decisiones. / Drawing up public policies in financial education is essential to promote the inclusion of citizens towards access, use and the quality of financial products and / or services made available to them, regardless of their geographical location, social or economic condition, not much minus your gender. Studies reveal that the majority of unbanked adults are women, taking into account that gender inequalities in the financial sphere respond to inequities that originate in other contexts such as political, social, family or work. Thus, the gap created due to gender adds obstacles to women that hinder their access and use of products and / or services in the financial market. Although the development of women entrepreneurs entails important contributions in the empowerment of girls and women, based on their talent and leadership, the promotion of employment in favor of economic development, political participation and the reduction of social inequalities in the country; The Peruvian State has not deployed specific actions or programs to strengthen financial education in this sector, so its research, analysis and promotion is important in the public interest of inclusion, as well as in the solid economic growth of the country, generating social well-being. According to the figures obtained and the survey carried out, women entrepreneurs in Metropolitan Lima have a high frequency of use of digital means of payment regarding their businesses, positioning themselves in suitable channels and close to them to promote financial education that increases their knowledge and capabilities in the field. In this sense, it is the responsibility of the State, promoting the participation of the private sector, to work on strategies based on suitable tools such as those mentioned to eliminate the factors of low transparency and the non-existent or very complex information that governs the products, in order to correctly attend to their needs and, therefore, boost user confidence in the financial system, a pillar of their decision-making. / Tesis

Este trabajo analiza la inclusión financiera como un factor para modificar las condiciones de vida de los ciudadanos en los diferentes países alrededor del mundo. Formar parte de la inclusión financiera implica acceder y utilizar los productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones financieras. Este texto está organizado en seis capítulos. En el primer capítulo, se aborda la inclusión financiera desde la perspectiva de la oferta y la demanda. Por un lado, la oferta aborda el uso de herramientas tecnológicas que permitirán a las instituciones financieras la creación de productos y servicios para los excluidos, mientras que, por el lado de la demanda, implica trabajo en la educación de los usuarios. El segundo capítulo expone las barreras tanto voluntarias como involuntarias que impiden el acceso a la inclusión financiera: la distancia, infraestructura, la asimetría de la información, entre otros. El tercer capítulo aborda los determinantes de la incorporación financiera: género, educación, edad, nivel de ingresos, idioma y religión. En el cuarto capítulo, se desarrolla los efectos de la inclusión financiera como la reducción de la pobreza, fuente generadora de empleo, costo de capital más económico y la innovación de nuevo productos financieros. En el quinto capítulo, se presentan las mediciones y modelos para la inclusión financiera; entre estos, se encuentran el uso del análisis de componentes principales, mínimos cuadrados ordinarios, regresión lineal simple entre otros. Asimismo, en el sexto capítulo, se expone el papel de la inclusión financiera en las microfinanzas. Finalmente, se exponen las conclusiones de la investigación. / This work analyzes financial inclusion as a factor to modify the living conditions of citizens in different countries around the world. Being part of financial inclusion involves accessing and using financial products and services offered by financial institutions. This text is organized into six chapters. In the first chapter, financial inclusion is approached from the perspective of supply and demand. On the one hand, the offer addresses the use of technological tools that will allow financial institutions to create products and services for the excluded, while, on the demand side, it involves work in the education of users. The second chapter exposes both voluntary and involuntary barriers that prevent access to financial inclusion: distance, infrastructure, asymmetry of information, among others. The third chapter addresses the determinants of financial incorporation: gender, education, age, income level, language and religion. In the fourth chapter, the effects of financial inclusion are developed, such as the reduction of poverty, a source of employment, a cheaper cost of capital and the innovation of new financial products. In the fifth chapter, the measurements and models for financial inclusion are presented; Among these are the use of principal component analysis, ordinary least squares, simple linear regression, among others. Also, in the sixth chapter, the role of financial inclusion in microfinance is exposed. Finally, the conclusions of the investigation are presented. / Trabajo de Suficiencia Profesional

El propósito de la presente investigación es realizar un análisis de resultados de un proyecto social cuyo origen yace en el área de responsabilidad social de una empresa perteneciente al sector bancario. El proyecto en mención es “Contigo en tus Finanzas en el Aula” del Banco de Crédito del Perú. Se ha seleccionado dicho objeto de estudio, pues es el primer proyecto en el Perú que buscó mitigar el desconocimiento existente sobre temas financieros que se ven reflejados en la falta de educación financiera, mediante la capacitación de docentes de escuelas de nivel secundaria. Asimismo, la metodología a utilizar para concretar el análisis de resultados es la herramienta del Marco Lógico. Previo al inicio del análisis de resultados, se ha tomado en cuenta toda la bibliografía necesaria respecto a proyectos sociales y la herramienta del marco lógico, así como la información del entorno del sector banca y temas de educación financiera. Además, se ha requerido la colaboración del Ministerio de Educación, así como el Banco de Crédito para poder aplicar las herramientas de recopilación de información. La metodología utilizada es de carácter tanto cuantitativo como cualitativo, con el fin de obtener toda la información necesaria de todos los beneficiarios pertenecientes a nuestra muestra. En efecto, dicha muestra es de carácter estratificado de acuerdo a la cantidad de docentes por Ugel. Respecto a los alumnos, se tomaron en cuenta sólo los que se encuentren cursando, actualmente, los grados de cuarto y quinto de secundaria. Asimismo, las herramientas utilizadas para la recolección de información fueron encuestas auto administradas y entrevistas semi estructuradas, todas previamente validadas por el BCP, DRELM y un especialista en proyectos sociales. Para el análisis de los resultados, se ha tomado en cuenta la matriz del marco lógico del proyecto en la cual se encuentran estipulados los objetivos, metas e indicadores deseados. Respecto a este último punto, se ha añadido algunos indicadores para poder lograr un óptimo análisis. Los resultados son presentados de acuerdo a las variables desglosadas en base a la lógica vertical del marco lógico. En primer lugar, respecto al propósito propuesto, se encontró que se logró mejorar el rendimiento académico tanto de los docentes como de los alumnos en temas de educación financiera. Asimismo, respecto a la aplicación de dichos conocimientos se logró mejorar parcialmente sus finanzas personales y familiares. En segundo lugar, respecto al resultado esperado nº1, se encontró que hubo un logro parcial, pues en términos de involucramiento de docentes, estos se encontraban motivados a participar del proyecto debido a todos los beneficios que se les ofrecían tanto en su vida personal todos los docentes encuestados estuvieron de acuerdo en implementarla en posteriores sesiones y en la programación de las mismas. Finalmente, respecto al involucramiento de los directores, los resultados mostraron, en general, una leve participación de los directores. Además, los resultados muestran que hubo muchos atípicos tanto positivos como negativos. En tercer lugar, respecto al resultado esperado 2 y 3, los resultados muestran que el proyecto no pudo ser trasladado adecuadamente para que sea gestionado exclusivamente por el MINEDU. La principal razón yace en las diferencias entre el alcance propuesto y el alcance que logró el proyecto: este deseaba tener una cobertura a nivel nacional; pero, en la ejecución, solo llegaron a Lima Metropolitana. Finalmente, respecto a la difusión de los esfuerzos del proyecto, se encontró que se utilizaron todos los medios disponibles para realizar la misma. No obstante, no se logró a la magnitud esperada, pues año a año los docentes participantes iban disminuyendo. En cuarto lugar, respecto al resultado esperado 4, se encontró que los recursos de carácter financiero y humanos fueron utilizados al 100%. Finalmente, en términos de monitoreo, se logró realizar el mismo pese a no estar establecido indicadores precisos para el proceso. En efecto, el proyecto se apoyó en los informes mensuales utilizados como herramienta de monitoreo y control. En el apartado de lineamientos, se proponen mejoras basadas en los resultados recopilados. Las principales mejoras propuestas se basan en la inclusión de los principales beneficiarios al momento de diseñar un proyecto de naturaleza parecida al objeto de estudio, así como la proposición de indicadores más específicos para la nueva jerarquía vertical propuesta, incluyendo detalle como el tipo de indicador, carácter del indicador y periodicidad de aplicación. Finalmente, se concluye que el proyecto pudo haber logrado mejor sus objetivos habiendo utilizado de mejor forma la herramienta del marco lógico. Por ello, la principal recomendación propuesta es la articulación del proyecto incluyendo como ingredientes principales la escalabilidad, el alcance, la inclusión de actores relevantes y la locación de las capacitaciones.

La presente investigación tiene como objetivo examinar la inclusión financiera en Perú, medida como tenencia de servicios financieros y, en especial, su relación con la educación financiera. De acuerdo con estudios previos, existe una relación positiva en las variables propuestas. Al mismo tiempo que, la literatura teórica sugiere que la educación financiera podría ser un factor que disminuye los costos de transacción para incentivar la tenencia de servicios financieros. Por estos motivos, el estudio analiza esta relación en Perú utilizando información de representatividad nacional provista por la Encuesta Nacional de Capacidades Financieras 2019 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS), en la cual colaboró en diseño la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE). Sumado a esto, la OCDE ha provisto encuestas similares a instituciones gubernamentales de otros 40 países. En consecuencia, tomando en consideración un conjunto de variables socioeconómicas, este estudio utiliza los indicadores de educación financiera e inclusión financiera propuestos por la OCDE, los cuales permiten analizar un espectro más amplio de la inclusión financiera al ofrecer información sobre la tenencia de servicios financieros de ahorro, pago, seguro y crédito. En concreto, se utilizan 3 variables de inclusión financiera dentro de modelos de elección binaria para proveer resultados comparables internacionalmente. Finalmente, los resultados sugieren que existe una relación positiva entre la educación financiera y la tenencia de los tres tipos de servicios financieros. / The objective of this research is to examine financial inclusion, measured as tenure of financial services in Peru and, especially, its relationship with financial education. According to previous studies, there is a positive relationship between the proposed variables. At the same time, the theoretical literature suggests that financial education could be a factor that reduces transaction costs to encourage the ownership of financial services. For these reasons, the study analyzes this relationship in Peru using national representative information provided by the 2019 National Survey of Financial Capabilities of Peru’s Banking, Insurance and AFP Superintendency (SBS), in which the Organization for Economic Cooperation and Development (OECD). Additionally, the OECD has provided similar surveys to government institutions in 40 other countries. Consequently, taking into consideration a set of socioeconomic variables, this study uses the financial education and financial inclusion indicators proposed by the OECD, which make it possible to analyze a broader spectrum of financial inclusion by offering information on the ownership of savings, payment, insurance, and credit financial services. Specifically, 3 financial inclusion variables are used within binary choice models to provide internationally comparable results. Finally, the results suggest that there is a positive relationship between financial education and the possession of the three types of financial services. / Trabajo de investigación