Cette thèse étudie les déterminants de l'adoption des services financiers par téléphonie mobile et ses conséquences sur les comportements financiers individuels dans les pays en développement. Elle est composée de trois chapitres/articles auto-référents. Le premier chapitre étudie l'adoption croissante des services financiers par téléphonie mobile dans les pays en développement en distinguant mobile money (utilisation du mobile pour accéder à des services financiers) et mobile banking (services financiers liés à un compte bancaire accessibles par téléphonie mobile) et en confrontant l'Afrique Sub-Saharienne aux autres pays en développement. L'étude montre que le mobile money est plus répandu que le mobile banking dans les pays en développement mais plus encore en Afrique Sub-Saharienne. Les déterminants de son adoption sont liés aux facteurs macroéconomiques, à l'étendue des services financiers et des activités d'intermédiation du secteur bancaire dans chaque pays et surtout de l'ampleur des transferts d'argent des migrants. Le chapitre 2 analyse l'impact de l'adoption du mobile money sur le comportement individuel d'épargne à partir de données d'une enquête de terrain menée au Burkina Faso en 2014. En distinguant l'épargne selon qu'elle est constitué pour des événements prévisibles ou non, les résultats montrent que le mobile money a un impact favorable sur l'épargne lorsqu'elle est destinée à faire face à des événements imprévisibles et plus particulièrement à d'éventuels problèmes de santé. Les résultats plus précis révèlent que ce sont en fait les groupes défavorisés à qui le mobile money permet effectivement de développer cette capacité d'épargne, la sécurité et la possibilité de transferts d'argent dans la sous-région apparaissent comme les principaux facteurs explicatifs. Le chapitre 3 exploite ces données d'enquête en étudiant l'impact de l'adoption du mobile money sur l'utilisation des services financiers traditionnels (formels et informels). L'analyse montre que les utilisateurs du mobile money le privilégient pour effectuer leurs dépôts grâce aux avantages qu'il apporte en termes d'accès, de coût, de liquidité et de confidentialité par rapport aux services financiers traditionnels. Cependant, l'étude révèle que l'utilisation du mobile money renforce l'accès des usagers des services financiers informels et des groupes défavorisés à la fois aux banques et aux caisses d'épargne. / This dissertation investigates determinants of mobile financial technology adoption and its consequences on individual financial behaviors in developing countries. It is structured around three chapters/self-contained papers. The first chapter explores the growing adoption of mobile financial technology in developing countries by distinguishing mobile money (use of a mobile phone to access financial services) from mobile banking (access of banking services using a mobile phone) and setting Sub-Saharan Africa against other developing countries. The results show that mobile money adoption dominates mobile banking in developing countries especially in Sub-Saharan Africa. Determinants of its adoption include macroeconomic factors, outreach of financial services, banking sector intermediation activities and especially remittances. The second chapter analyzes the impact of mobile money adoption on individual saving behavior by using individual-level survey data that we designed and conducted in 2014 in Burkina Faso. By distinguishing saving for predictable events from that for unpredictable events, the findings show that mobile money has a positive impact only on saving for unpredictable events especially saving for health emergencies. Precisely, the results show that disadvantaged groups who use mobile money are likely to save for health emergencies, and that safety and the availability of money transfers within the sub-region appear as factors that may explain the use of mobile money to save for health emergencies. The third chapter exploits the same survey data to analyze the impact of mobile money adoption on the usage of traditional (formal and informal) financial services. The results show that mobile money is preferred for deposits over traditional financial services because of the convenience that it provides in terms of relative access, risk, liquidity and privacy. Interestingly, the results reveal that the use of mobile money brings participants in informal deposit mechanisms and disadvantaged groups toward banks and credit unions.

Outre ses activités de bioturbateur et d'ingénieur de l'écosystème, l'impact du ver de terre sur le sol pourrait être fortement lié à d'autres processus dépendant du transit du sol dans son tube digestif. En particulier, l’interaction entre le ver de terre et les bactéries au cours du transit digestif demeure mal établie, malgré un certain nombre de travaux. Chez 3 espèces de vers de terre tempérées, Lumbricus terrestris, Dendrobaena veneta et Aporrectodea caliginosa, appartenant à 3 catégories écologiques différentes (épigé, anécique, endogé), on montre par DGGE ARN 16S culture-indépendante, que la structure in vivo des communautés bactériennes du tube digestif est très différente de celle du sol et qu'elle varie d'une partie à l'autre du tube digestif. En effet, chez les 3 espèces de vers de terre, les parties antérieures du tube digestif (jabot-gésier et intestin antérieur) apparaissent comme les sites d'intensité maximum des perturbations de la structure des communautés bactériennes du sol ingéré, tandis que dans les parties postérieures, la structure des communautés se rapproche de celle du sol. Les extraits hydrosolubles du tube digestif, caractérisés par leur teneur en protéines, sucres reducteu rs, glucose et sucres aminés, présentent une évolution quantitative et qualitative parfaitement superposable à celle de la structure des communautés bactériennes observées in vivo, avec des teneurs en protéines et sucres réducteurs hydrosolubles très élevées (jusqu'à 270 µg/mg de poids sec du contenu du tube digestif chez L. terrestris) dans les parties antérieures du tube digestif (jabot-gésier et intestin antérieur) mais qui déclinent brusquement dans les parties postérieures (intestins moyen et postérieur). La simulation in vitro de l'effet des extraits hydrosolubles du tube digestif sur un sol démontre leur capacité à modifier la structure des communautés bactériennes dominantes du sol chez les 3 espèces de vers de terre étudiés. Leur effet, particulièrement visible avec les hydrosolubles issus du jabot-gésier et de l'intestin antérieur, diminue ou disparaît avec les hydrosolubles extraits de l'intestin moyen et postérieur. En perspectives, à partir de ces résultats, le concept des épargnes microbiennes est proposé pour décrire comment l'énergie disponible du sol (biomasse microbienne) pourrait être utilisée, transmise et maintenue dans le tube digestif.Mots clés : sol, tube digestif, ver de terre, microbiote, bactéries, DGGE ARN 16S, résilience, épargnes microbiennes, mutualisme. / In addition to bioturbation and ecosystem engineer activities, the impact of earthworms on the soil could be strongly linked to other processes dependent on transit of soil through his digestive tract. In particular, the interaction between earthworm and bacteria during digestive transit remains poorly established, although a number of works. In three species of temperate earthworm, Lumbricus terrestris, Dendrobaena veneta et Aporrectodea caliginosa, belonging to three different ecological categories (epigeic, anecic, endogeic), we show by culture-independent DGGE 16S RNA, the structure in vivo of digestive tract bacterial communities is very different from that of the soil and varied from one part to another of the digestive tract. Indeed, among the three species of earthworms, the anterior parts of the digestive tract (crop-gizzard and foregut) appear as sites of maximun intensity disturbances in bacterial community structure of soil ingested , while in posterior parts (midgut and hindgut), the community structure is more similar to that of the soil. The water-soluble extracts of the digestive tract, characterized by their protein, reducing sugars, glucose and amino sugars content, present a quantitative and qualitative change perfectly correlated with the bacterial community structure observed in vivo, with very high quantities of soluble protein and reducing sugars (up to 270 µg/ mg dry weight of gut contents of L. terrestris) in the anterior parts of the digestive tract (crop-gizzard and foregut) but declined sharply in the posterior parts (midgut and hindgut). The in vitro simulation of the effect of soluble extracts of the digestive tract of a soil demonstrates their ability to alter the dominant bacterial community structure of soil in three species of earthworms studied. Their effect, particularly visible with the water-soluble extracts from crop-gizzard and foregut, decreases or disappears with water-sol uble extracts of the midgut and hindgut. In perspective, from these results, the concept of microbial savings is proposed to describe how the energy available in the soil (microbial biomass) could be used, transmitted and maintained in the digestive tract.Keywords: soil, gut, earthworm, microbiota, bacteria, DGGE 16S RNA, resilience, microbial savings, mutualism.