Выпускная квалификационная работа (магистерская диссертация) посвящена использованию залога в практике организации кредитных отношений, что предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на за­вершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом. / Final qualification work (master thesis) on the use of collateral in the practice of organization of credit relations, which implies the existence of a special mechanism for its application. The collateral mechanism is a process for the preparation, conclusion and execution of the pledge agreement. The collateral mechanism occurs at the time of loan application as a condition of the loan agreement. It accompanies the entire period of a loan. The real enforceability of the pledge mechanism occurs at the final stage of movement of the loan - the repayment of a loan, and only in some cases when the client cannot repay the loan proceeds or income.

Кредитование физических лиц – одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, приносящий доход. Для населения кредиты один из возможных способов повысить свой уровень жизни, например, купив недвижимость. Актуальность темы исследования обусловлена тем, что каждый год повышается спрос физических лиц на банковские кредиты, растет конкуренция на рынке среди кредитных организаций, что вызывает необходимые изменения в кредитной системе всей страны. Научная новизна работы: 1) Предложено более точное толкование определения просроченной задолженности (проблемная) по потребительскому кредиту, что позволяет увязать понятие проблемной задолженности по кредиту с высоким уровнем финансовых потерь в банке при ненадлежащем обслуживании заемщика кредита, что часто связано с ухудшением финансового положения заемщика. 2) Предложено усовершенствовать систему оценки платежеспособности заемщиков путем внедрения психоскоринга (с учетом требований закона о защите персональных данных), что позволит сформировать целостный портрет с точки зрения платежеспособности. 3) Предложено усовершенствовать механизм комплексного обслуживания клиента путем подключения овердрафта и выбора расчета ежемесячного платежа клиентом, что позволит снизить риски неплатежеспособности. / Lending to individuals is one of the main activities of commercial banks that generates income. For the population, loans are one of the possible ways to improve their standard of living, for example, by buying real estate. The relevance of the research topic is due to the fact that every year the demand of individuals for bank loans is increasing, competition in the market among credit institutions is growing, which causes the necessary changes in the credit system of the entire country. Scientific novelty of the work: 1) A more accurate interpretation of the definition of overdue debt (problem) for a consumer loan is proposed, which allows linking the concept of problem debt on a loan with a high level of financial losses in the bank with improper service of the borrower, which is often associated with a deterioration in the financial situation of the borrower. 2) It was proposed to improve the system for assessing the solvency of borrowers by introducing psychoscoring (taking into account the requirements of the law on the protection of personal data), which will allow to form a holistic portrait in terms of solvency. 3) It was proposed to improve the mechanism of comprehensive customer service by connecting an overdraft and choosing the calculation of a monthly payment by the customer, which will reduce the risks of insolvency.