金融科技的快速發展，對金融業經營帶來了巨大的衝擊。本研究分析國外銀行的分行發展趨勢，發現其轉型的主要動機為降低成本以提高效率及數位化轉型，在經營策略上多有裁撤分行與人力的現象，對現有分行也朝向多元化的經營型態發展;另分析國內銀行發現，過去以實體分行為獲利主要引擎的商業銀行，雖無大量分行裁撤情形，但近幾年在經營策略上也都開始進行數位化的調整。顯見數位化與行動化的浪潮，已對金融業的經營模式造成顛覆性的改變。本研究亦藉由訪談國內具代表性之銀行，瞭解在數位環境下的分行轉型及建置原生數位銀行的實務作法。綜合本研究之分析得到以下結論： (一) 實體分行與數位銀行是相輔相成，經營型態將更多元化與彈性。 (二) 建立重視客戶體驗的企業文化，提升行員銷售與服務加值功能。 (三) 虛實通路整合發揮全通路價值，化競爭為互補，提升競爭優勢。 數位化智能設備的建置是金額龐大的投資，透過本研究也建議銀行業者要審視客戶實際需求與內部流程系統的整合程度，謹慎評估再適量配置。在銀行規劃數位轉型策略上，本研究也提出四大建議： (一) 客製化：學習零售業思維，重視客戶的聲音與市場的需求。 (二) 一致化：效法製造業管理，確保多通路一致性的流程與品質。 (三) 參與性：善用社群媒體經營互動，透過大數據行銷與服務無縫接軌。 (四) 安全性：建立安全可信任交易環境，關鍵風險指標全面即時監控。