近年來，台灣金融業在金控合併後之競爭越來越激烈，百家爭鳴的結果，卻模糊了消費者對於理財的焦點---金融業務的『便利性、簡單化』。本研究提供一個全新型態的個人金融服務---「Direct Banking」---來說明未來個人金融業務，其經營模型之可行性，並以滙豐銀行為例，探討其如何突破分行極少的限制，在短短一年內就由於這個機制使得新增客戶突破10萬戶以上，且上市半年後的存款餘額成長6.5%。同時藉由Direct Banking的發展，提出未來兩岸三地之個人金融業務應用方向，以達到跨國金融與創新金融的目的。透過問卷調查結果，本研究假設可以說是成立的。本研究主要貢獻，在於這是台灣金融市場第一篇以Direct Banking為主題的研究，其除了提出理論需求面以外，並且搭配實務相關經驗來做為支撐，以達到理論與實務結合的目的。 / In recent years, the competition after merger & acquisition in Taiwan’s finance industry is getting more and more intense, but it results that the issue which consumers just want to make their money bigger and easily make decisions is more and more fuzzy. The study provides an innovative tool which named [Direct Banking] about consumers’ finance and takes HSBC as example to understand how they work Direct Banking successfully. After doing questionnaire to analyze, the hypothesis is tenable. Finally, the contribution of study is that it is the first research which focuses on Direct Banking in Taiwan’s finance industry. The study not only provides the theoretical structure, but also uses support by HSBC, to mix the theoretical with the practical.

網際網路的應用發展與創新技科的迅速演進，早已經觸動傳統銀行產業的變革，我們現在所面臨的局面，其實就是一場現代科技與傳統金融業之間的大競賽，誰能跑得比較快，誰就能取得領先地位。 傳統的銀行產業已經無法招架滾滾而來的科技洪流，必須跟隨時代的脈絡與進步才能發展出創新思維與作法。從另一個角度審視，科技的發展確實能夠從客戶的角度慢慢削弱傳統金融服務業的供應鏈，所以銀行產業勢必要正視目前趨勢，與時俱進，否則，不斷精進的高科技變革將有可能會對傳統金融業帶來毀滅性的衝擊。 本論文主要研究的就是銀行業面對雲端科技對於消費性金融服務之影響，從眾多的文獻資料與研究報告中發現，雲端科技將會徹底改變我們的生活型態，另一方面，雲端科技所帶來的商機也將會是無止盡的。 「雲端」是一種新型態的科技，會慢慢地影響民眾的生活方式，因為高科技的進步會讓生活更加的便利與舒適，民眾只要透過任一行動終端裝置設備，如智慧型手機、平板電腦等，就能隨時隨地享受科技所帶來的便捷性與驚喜感，這也將代表著無所不在的雲端服務已從冰冷的金融交易中擴散到日常生活中。 然而，雲端科技發展之速、影響之深，將為這世界帶來極大的改變，由於研究者本身服務於銀行產業，深深感受到科技創新帶給銀行業之衝擊與蛻變無遠弗屆，不僅改變了銀行本業之經營計畫、行銷策略、財務結構、系統開發、支付金流與服務品質，更引導銀行業發展出許多的創新金融服務與商品。 研究者從本研究一開始的文獻探討與論述，甚至於構思創新金融服務的發展與結論引導，在在顯示著面對雲端科技的發展，對於銀行業雖然造成了無比的衝擊，但是，也因應雲端運算的強大功能，伴隨而來的龐大市場商機，身為銀行業者必須立即把握這難得的機會，開疆闢土，當個先行者，搶建創新業務，發展新型資訊，以擴大市場占有率。 有鑑於此，研究者仍進一步探討面對雲端科技所衍生的安全問題顧慮，評估銀行業在開拓業務的情勢下，還需考慮哪些內外因素與限制。畢竟在雲端的時代中，消費者只要一台端末設備就可以蒐集與使用相當多的資訊，更快速地執行所有的業務與交易，然後慢慢將行銷與商品帶進遊戲化趨勢，好讓即時互動與驚喜趣味快速成為未來的行銷主流。 此外，銀行業長久以來所運作的各項金融服務、經營策略與營運模式，是否會帶來不一樣的轉變與影響，而這些轉變與影響又將會促使銀行業帶來何種變革刺激，或是引進哪些創新開拓的機會，這些都是值得深究探討的。 本研究論文是從銀行業的角度發展，去構思創新的金融服務計畫，於是，研究者提出了「雲端生活理財」以及「未來銀行」的理念與做法，同時也整理出七個研究結論供銀行業者參考運用。 最後，為求後續之研究，研究者更是提出了以下四大建議或議題：1.雲端環境錯綜複雜，穩定性及交易資料安全性仍待考驗；2.尚無明確的法令規範，且實際效益難以量化；3.將技術挑戰變成商機，改變經營模式增加創新機會；4.走在資訊前端，積極開拓金融服務平台。 因應雲端科技的發展，傳統的銀行業將面臨非金融業者的挑戰以及轉型為未來銀行之趨勢，畢竟科技與競爭環環相扣、相輔相成，銀行業唯有進步改變才能在未來科技領域中佔有一席之地，進而順勢發展創新金融業務。因為，未來銀行有其無比創新的潛力、未來銀行有其寬廣遠大的想像空間、未來銀行有著引導社會進步的強烈動力。 未來，客戶在哪裡，銀行就在哪裡；客戶在哪裡，科技就在那裡；客戶在哪裡，便利就在哪裡；客戶在哪裡，驚奇就在哪裡；未來在哪裡，科技就在哪裡。