Seminario para optar al título de Ingeniero en Información y Control de Gestión / El sector financiero se ve enfrentado a un proceso de cambios cada vez más acelerado, por esto las instituciones financieras necesitan de mayores esfuerzos para alcanzar el nivel de los estándares internacionales. Lo fundamental, es que las instituciones financieras chilenas logren adaptar sus operaciones a las mejores prácticas utilizadas a nivel mundial con el fin de hacer más eficiente el rubro financiero. Dentro de este rubro, los sistemas de pagos son de gran importancia y han motivado un esfuerzo internacional por establecer los principios básicos que deben guiar el diseño y operación de los sistemas de pago de alto valor. Este esfuerzo ha estado radicado en el Comité de Sistemas de Pagos y Liquidación de Basilea, con el apoyo del Banco de Pagos Internacionales. A mediados del año 2000, el sector financiero de nuestro país comenzó a introducir modernizaciones a los sistemas de pagos y en especial, en los sistemas de alto valor. Dichos sistemas de pagos constituyen un mecanismo esencial de apoyo a la eficiencia de los mercados, pero a su vez, pueden transmitir impactos financieros o contribuir a la generación de crisis sistémicas si los riesgos inherentes no se controlan adecuadamente. De allí la importancia de que dichos sistemas sean seguros y eficientes. Debido a esto, en Chile, se inició la operación del nuevo sistema de pagos denominado de liquidación bruta en tiempo real (LBTR), como también la operación de la Cámara de Compensación de Pagos Interbancarios (Combanc), con el fin de contribuir a la eficiencia, seguridad e integridad de la información que se transmite por intermedio de estos sistemas.

A día de hoy un amplio número de propuestas han aparecido para intentar ofrecer sistemas de pago seguros y frameworks para realizar transacciones de pago. Sin embargo, a pesar de estas propuestas, todavía quedan determinados aspectos por cubrir.Desde el punto de vista de los sistemas de pago, las características a mejorar para los escenarios del tipo B2C (Business to Customer) de productos electrónicos son el no repudio y el intercambio equitativo. El uso de monederos electrónicos puede contribuir a incrementar la seguridad estos sistemas, facilitar la movilidad del dinero electrónico y su uso en distintos escenarios. Sin embargo, actualmente su uso para realizar pagos en la red es reducido. El principal problema que presentan las soluciones de pago basadas en monederos es la necesidad de que los distintos vendedores incorporen el uso de dispositivos hardware con módulos SAM (Secure Application Module) que pueden llevar a que el proceso de pago sea lento.Por otro lado, cada vez existen más protocolos de pagos, con distintas características y que según éstas se adaptan mejor a la compra de unos determinados productos o servicios en determinados escenarios. Para facilitar el uso de distintos protocolos de pago en un mismo escenario aparecen los frameworks de pagos. Sin embargo, hasta ahora, no existenframeworks de pagos suficientemente genéricos que contemplen todos los elementos necesarios para utilizar estos protocolos de una forma genérica.En respuesta a estas necesidades este trabajo de tesis presenta distintas soluciones. Por un lado presenta dos soluciones de pago basadas en monedero inteligente que pretenden facilitar el uso de estos dispositivos de una forma progresiva. En primer lugar, facilitando el pago con los monederos existentes y, en segundo lugar, proponiendo un nuevo monedero que facilite su uso para pagos en la Web.Por otro lado se han definido distintos frameworks de pagos que permitirán la adquisición de los principales tipos de productos y servicios electrónicos: contenidos Web, contenidos distribuidos bajo streaming, servicios Web y, finalmente, servicios multimedia basados en sesiones. Estos frameworks se basan en la definición de varios componentes genéricos, como son los wallets para soportar distintos protocolos de pago, un protocolo de pagos genérico que soporta la negociación y elección de las opciones de pago a utilizar y sus precios y, finalmente, la descripción de la información de pago de una forma genérica.[ / ]Nowadays a large number of proposals have emerged to offer secure payment systems and frameworks to perform payment transactions. However, in spite of these proposals, there are still some issues to be covered.From the payment systems point of view, the features to improve in B2C (Business to Customer) scenarios of electronic products are non repudiation and fair exchange. The use of e-purses can contribute to increase the security of these systems, facilitating the mobility of electronic money and its use in different scenarios. However, currently its use to make payments on the Internet is reduced. The main problem that payment-based solution present is the requirement, for vendors, of incorporating hardware devices with SAM (Secure Application Module) modules that could lead the payment process is slow.On the other hand, there are more and more payment protocols, with different features and that depending on them can be adapted better to the purchase of certain products or services in specific scenarios. With the aim of facilitating the use of different payment protocols in the same scenario, payment frameworks appeared. However, until now, there is no payment frameworks secure enough that take into account all the elements needed to use these protocols in a generic way.As a response to these needs, this PhD thesis presents several solutions. On the one hand, we propose two payment solutions based on e-purse that intend to facilitate the use of these devices progressively. Firstly, by facilitating the payment with the existing e-purses and, secondly, by proposing a new e-purse that facilitates the use of e-purses to make payments on the Web.On the other hand, different payment frameworks that will allow the purchase of the main types of electronic products and services (Web contents, contents distributed by streaming, Web services and multimedia services based on sessions) have been defined.These frameworks are based on the definition of several generic components, as wallets for supporting the negotiation and choice of payment options to use and their prices, and, finally, the description of payment information in a generic way.Thus, the proposals presented offer secure payment protocols based on e-purses and different frameworks for the main electronic products and services that facilitate the use of the protocols as well as any other payment protocol. Furthermore, these proposals can improve the use of payment systems in a trusted way.

El presente trabajo tiene como finalidad desarrollar en toda sus etapas un nuevo canal transaccional que permita a los clientes de la micro y pequeña realizar sus operaciones con total comodidad y seguridad, usando al celular como medio de pago. Para que el cliente pueda hacer uso de este nuevo canal transaccional primero deberá afiliarse a este servicio, las consultas de operaciones realizadas las podrá visualizar a través de todos los canales vigentes del banco (Ventanilla, Internet, Módulo de Consultas y Banca por Teléfono). Asimismo, el servicio a implementar estará disponible para ser usado en cualquier marca y/o modelo de celular, no presentando problemas para su masificación a toda la cartera de clientes con la que cuenta el banco en la actualidad. Adicionalmente, permitirá maximizar el uso de los productos del activo y pasivo con los que cuenta el cliente en la actualidad, mediante la creación de una cuenta global, permitiendo manejar el saldo disponible de manera consolidada según los productos que conforman dicha cuenta. Además, el uso de este nuevo canal permitirá mantener el dinero recaudado en la misma entidad bancaria permitiéndole así obtener una línea fondeo bastante importante Por último, se debe mencionar que la implementación de este nuevo canal califica a Mibanco como una entidad financiera innovadora que brinda servicios y/o productos diferenciados en el sector financiero peruano. Asimismo, se ha estimado que el uso de este canal generará nuevos ingresos por el cobro de comisiones de las transacciones realizadas. / Tesis