以往銀行推動消費金融業務的商業模式，以行員對客戶採行一對一銷售的Retail Model為主，透過直接服務的方式有效傳遞資訊，並能深耕客戶維護良好關係。然而，針對消費金融業務具有案件多、金額小之特性，除了上述Retail Model外，藉由尋求合作夥伴的配合，發展一對多的服務方式，以Wholesale Model快速達到規模經濟，成為拓展業務的另一項選擇。以車輛貸款為例，銀行與車輛經銷體系或其他金融服務業者進行業務合作，藉著通路型態的改變，以B2B2C的方式間接觸客戶，並將產品、服務與作業程序標準化，以降低營運與時間成本，創造彼此合作的最佳效益，為對Wholesale Model最好的詮釋。由於Retail Model與Wholesale Model各有其運作上的優勢及考量，各銀行依其業務策略、關鍵資源與競爭優勢選擇運用適合自身發展的模式。 本研究以個案公司之消費金融業務在拓展產品線與增加銷售通路，以創造利潤最大化及擴大客戶規模的策略目標下，評估將採取傳統Retail Model或增加Wholesale Model重返車輛貸款市場為題，探討企業以後進者的角色切入成熟產品與穩定市場時的考量與思維，以及如何突破現有框架，發展符合個案公司發揮關鍵資源，展現企業能耐的商業模式。本研究並分析個案公司的特色與優勢，對應外部分工差異、貸款案件控管、受託機構風險、成本效益與市場定位等面向，對於選擇營運模式決策的影響。本研究發現，當個案公司加入車輛貸款市場的競爭時，除了確實掌握市場脈動外，運用利基在諸多價值活動的規劃上創造新的市場區隔，尋求商業機會，以創新的商業模式因應發展策略與核心目標。