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Determinantes del margen financiero en el sector microfinanciero : el caso peruano (2002-2013)Fuentes Dávila Ángeles, Hugo 23 February 2017 (has links)
Las Instituciones Microfinancieras (IMF) se crearon con la finalidad de brindar
servicio microcrediticio a los agentes de menor ingreso, y así promoverlos a la inclusión
financiera; sin embargo, los clientes del microcrédito sufren de altas tasas de interés, y
ello es considerado un tipo de penalización de la pobreza. En tal sentido, el objetivo de
estas IMFs debe ser proveer el crédito a un menor costo, lo que implica una reducción en
el margen financiero.
El presente trabajo busca analizar los determinantes del margen financiero en las
IMF para el Perú, con datos de panel de 12 años, con información de los dos Bancos
Especializados en microfinanzas, todas las Cajas Municipales (CMAC), Cajas Rurales
(CRAC) y Entidades de Desarrollo para la Pequeña y Microempresa (EDPYMES). Se
utilizan algunos factores que explican el margen bancario, ya que también explican el
margen microfinanciero, como también variables macroeconómicas, para medir tanto el
impacto sobre el margen como la relación que guarda con este. Los resultados indican
que todas las variables estudiadas son significativas y que la variable “costos operativos”
es la determinante más importante y guarda una relación positiva con el margen.
Asimismo, el crecimiento económico y los instrumentos de política monetaria juegan un
papel importante para el objetivo de reducción del margen pues poseen un impacto
significativo; y finalmente, se concluye que el comportamiento de las variables
determinantes es explicado por el nivel de Competencia y el grado de Heterogeneidad
que existe en este sector. / Tesis
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Bienestar y endeudamiento : características de la política de préstamos personales, mediante contrato con los bancos y propuestas de mejora para promover el progreso y bienestarTorres Hidalgo, Carlos, Dionisio Reyes, Yudalia Juana 26 September 2011 (has links)
Se estudió la política de préstamos personales, mediante contratos suscritos por
EsSalud con los bancos, su orientación al progreso y bienestar, analizándola desde
los criterios de excelencia y conforme a los enfoques del ciclo y el círculo de la
política; así como los resultados en términos de democratización, inclusión,
progreso y bienestar y sobreendeudamiento. Se encontró que la política no
consideró criterio alguno de excelencia y tampoco elementos de legitimación en su
diseño, implementación o gestión y evaluación. Careció de orientación al bienestar,
de recursos técnicos y tecnológicos para su gestión, de mecanismos para un
endeudamiento responsable, así como de normas de regulación del desempeño y
comportamiento de los actores. Su debilidad permitió el sobreendeudamiento;
respecto a los resultados, se encontró que el acceso al crédito ha sido transversal,
cubriendo al 34.1% de los trabajadores de todas las redes asistenciales, de todos
los grupos ocupacionales independientemente de su nivel de ingreso, evidenciando
una democratización del crédito; los trabajadores de menores ingresos, accedieron
al crédito y con ello a la modernidad y a la cobertura de necesidades no atendibles
con su remuneración, constituyéndose en un mecanismo de inclusión social; hasta
un 50% de los beneficiarios habrían utilizado el préstamo para incrementar su
capital invirtiéndolo en bienes o servicios generadores de ingreso contribuyendo a
su progreso y bienestar; también se encontró que el 16% de los beneficiarios,
estaba sobreendeudado con una cuota mensual superior al 43% de su ingreso neto
mensual configurando un problema social, cuya solución se plantea desde una
perspectiva equivalente al Procedimiento Concursal; la propuesta de mejora se
plantea desde el círculo de la política para el ciclo y desde los criterios de calidad
para los contenidos. Se orientará al logro de progreso y bienestar, desarrollando
capacidades y empoderando a los beneficiarios, para el endeudamiento productivo. / Tesis
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Las mujeres microempresarias de Lima Metropolitana: buenas y malas pagadorasAccostupa Huamán, Rosalyn, Bermúdez Carranza, Ronar, Chávez Carhuaricra, Roxana, Montes Chávez, Ronald 04 March 2019 (has links)
El presente trabajo es una investigación cualitativa que busca explorar características
de las mujeres microempresarias de Lima Metropolitana con buen y mal comportamiento de
pago en los créditos obtenidos para sus negocios, con la finalidad de encontrar algunos
aspectos que puedan ser utilizados como diferenciadores entre ambos grupos; para dicho fin,
se explora los aspectos vinculados a sus expectativas de vida, al manejo de sus negocios y
relacionados al financiamiento que acceden para sus negocios. El estudio utiliza la estrategia
cualitativa basada en grupos focales, para lo cual se realizó dos sesiones con mujeres buenas
pagadoras y otras dos sesiones con mujeres malas pagadoras.
Los resultados muestran que existen similitudes entre las mujeres microempresarias
con buen y mal comportamiento de pago; ambos grupos tienen como prioridad el bienestar y
el desarrollo de sus hijos, un desencadenante que las convirtió en microempresarias fue la
carencia económica y problemas sufridos, la experiencia es importante para el desarrollo de
su negocio y no consideran necesario la capacitación en sus negocios.
Las principales diferencias halladas entre ambos grupos están relacionadas con; el
grado de independencia y rol dentro de la familia (con respecto a su pareja), actitud frente a la
vida, objetivos relacionados al negocio, organización en el negocio y dedicación al negocio. / This paper presents a qualitative research that seeks to explore the characteristics of
women micro-entrepreneurs in the Lima Metropolitan Area with good and bad payment
behavior of credits obtained for their businesses. This aims to find aspects that can be used as
distinguishing factors between the two groups; for this purpose, the aspects linked to their life
expectations, their business management and the financing they access for their businesses are
explored. The study uses a qualitative strategy based on focus groups. For this, two sessions
were held with women who are good payers and other two sessions with women who are bad
payers.
The results show that there are similarities between women micro-entrepreneurs with
good and bad payment behavior; both groups have the well-being and development of their
children as a priority, the lack of money and their many problems turned them into microentrepreneurs.
Also, they think experience is important for their business development and
they don’t consider training as something necessary for their businesses.
The main differences found between the two groups are related with: the degree of
independence and role within the family (with respect to the partner), attitude towards life,
business-related objectives, business organization and dedication to the business. / Tesis
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Análisis de la competencia que enfrentan las instituciones microfinancieras peruanas y el impacto sobre su estabilidad financieraHuayta Zapata, Katia Paola 25 February 2017 (has links)
Desde inicios de la década del 2000, el entorno macroeconómico y los cambios
regulatorios impulsados por la Superintendencia de Banca y Seguros han afectado el
entorno competitivo del Sistema Microfinanciero (SMF), en donde los procesos de
upgrading y downscaling muestran el dinamismo de las instituciones para adaptarse al
nuevo entorno y aprovechar las oportunidades del mercado. Bajo este contexto, la
importante caída de tasas de interés cobradas por las Instituciones Microfinancieras (IMF)
así como el incremento del número de intermediarios en todas las regiones habrían
incentivado a que algunas IMF asuman conductas poco prudentes frente al riesgo,
deteriorando la calidad de sus carteras y sus rentabilidades. Dichos resultados negativos
perjudican la estabilidad financiera de las IMF y podrían afectar la confianza del público
hacia las IMF como intermediarias financieras.
A fin de averiguar lo que sucede en el entorno competitivo del SMF peruano, este estudio
tiene como objetivo conocer el grado y evolución de la competencia en el mercado de
créditos en que participan las IMF, y analizar el impacto sobre su estabilidad financiera
durante el periodo enero 2002 – junio 2016. La competencia se aproxima mediante los
indicadores de Panzar y Rosse, y de Boone. En tanto, para averiguar el impacto de la
competencia en la estabilidad financiera de las IMF, se sigue el planteamiento de Martínez-
Miera y Repullo (2008), aproximando la estabilidad mediante el “Z-score”.
Los resultados sugieren que la competencia en el mercado de las IMF aumentó entre 2002
y 2010, observándose una tendencia decreciente hasta hace poco tiempo. A pesar de la
diminución de la competencia, este mercado sigue siendo muy competitivo, ya que la
estructura que mejor se ajusta al entorno de las IMF es de competencia monopolística.
Asimismo, se ha determinado que la relación entre el grado de competencia y la
estabilidad financiera de las IMF tiene forma de U invertida. / Tesis
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Determinantes de la morosidad en tarjetas de créditos en el sistema financiero peruano de créditos de consumoSalazar Thieroldt, Ronny Gianmarco 25 February 2017 (has links)
En la evidencia empírica se manifiesta que la morosidad de la cartera crediticia de las instituciones financieras se encuentra significativamente correlacionada a los ciclos económicos en general; sin embargo, a pesar de que estos factores afectan a todas las instituciones financieras ubicadas en un mismo entorno, los niveles de morosidad de cada uno de ellas suelen ser distintos, lo cual presupone que, además de causas de carácter macroeconómico, en la calidad de las carteras crediticias inciden elementos de carácter microeconómico, relacionadas a la gestión de cada una de ellas. En la presente investigación se comprueba empíricamente que la calidad de cartera del portafolio de tarjetas de créditos de consumo en el Perú (periodo 2010 – 2015) se encuentra determinada tanto por factores macroeconómicos como microeconómicos, con lo cual se evidencia que no sólo las características del entorno económico priman sobre el rendimiento de esta cartera crediticia, sino también los factores relacionados con las políticas internas propias de cada institución financiera. La técnica utilizada corresponde al panel dinámico desarrollado por Arellano-Bond (1991), y las variables utilizadas para explicar la morosidad del portafolio de tarjetas de crédito son: PBI, tipo de cambio, deuda y línea promedio en tarjetas de crédito, deuda total en el sistema financiero, tasa de interés promedio en tarjetas de crédito, porcentaje de utilización de las tarjetas de crédito, y crecimiento del portafolio de tarjetas de crédito. / Tesis
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Mercados interrelacionados y racionamiento del crédito: evidencia y efectos en el bienestar de los hogares rurales de PiuraBoyd León, Chris Marilyn 01 December 2011 (has links)
Los contratos interrelacionados –entendidos como las transacciones realizadas entre dos partes en dos o más mercados a la vez, usualmente incluyendo al mercado de crédito – han sido extensamente estudiados desde la década de los sesenta, generando amplios debates alrededor suyo, sobre todo teóricos, que pasaron desde las causas de su persistencia hasta la optimalidad de este tipo de contratos. / Tesis
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El microcrédito como política social: el caso de la comunidad de HuaycánVildoso Chirinos, Abelardo Juan January 2017 (has links)
Analiza el proceso de acceso al crédito logrado por los microempresarios de Huaycán, así como el desarrollo de programas y sistemas de microcrédito a nivel del país desde la perspectiva de las políticas sociales. Realiza una caracterización de la población de la Comunidad de Huaycán que accede a servicios microfinancieros y analizar su percepción del mismo. Analiza los niveles de acceso al microcrédito logrado por los microempresarios de Huaycán. Identifica y establece el proceso de evolución y crecimiento del microcrédito en el Perú durante las dos últimas décadas. Analiza la existencia de lineamientos de política social, implícitos en los programas de crédito de los agentes privados y públicos y en las políticas regulatorias. Establece hasta qué punto el país ha avanzado en diseñar una política social para las microfinanzas. / Tesis
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Determinantes de acceso al crédito en el Perú: evidencia a nivel de personasRobles Mora, María Alejandra 08 November 2021 (has links)
Acceder a créditos a través de servicios financieros de calidad, representa una
oportunidad para que las personas obtengan recursos que les permitan cubrir
diferentes necesidades de financiamiento. En el Perú, con los años, más personas
adquirieron algún producto crediticio en el sistema financiero, no obstante, el acceso
al crédito formal aún es bajo en relación a niveles internacionales.
Esta investigación tiene como objetivo profundizar en la comprensión de las variables
determinantes en el acceso al crédito en el Perú, aproximado por la decisión de los
individuos de solicitar un crédito, ya sea en el mercado formal o no formal y también,
examinar la interacción entre ambos mercados para determinar si actúan de manera
complementaria o sustituta. La investigación utiliza información de la Encuesta
Nacional de Demanda de Servicios Financieros 2015-2016 y brinda un aporte
metodológico ya que aborda el primer objetivo empleando un modelo probit en dos
etapas (Heckman Probit), que permite lidiar con el sesgo de selección ya que quienes
percibieron una necesidad de crédito son los que decidieron solicitarlo. Luego, se
utiliza un probit bivariado, que permite modelar la participación en el mercado formal
y no formal considerando que ambas decisiones están interrelacionadas, para evaluar
la interacción.
Entre los hallazgos se encuentra que la probabilidad de que una persona necesite
crédito en cualquiera de los mercados es 64%. En cuanto a la solicitud de crédito se
identificó que, a menor tiempo hacia una oficina del sistema financiero, la probabilidad
de solicitar un crédito formal (no formal) es menor (mayor) y que los individuos con
mayor conocimiento financiero, poder adquisitivo y que requieren financiar créditos
con fines vehiculares o de vivienda tienen más probabilidad de solicitar crédito formal.
Asimismo, se identificó que el mercado de crédito formal y no formal presentan cierto
grado de sustitución, dando luces de algún grado de competencia entre ambos
mercados, especialmente en el financiamiento de necesidades de consumo.
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Plan estratégico para la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Microfinanzas S.A.C. – filial AyacuchoBernuy Chunga, Jim Joseph, Carranza Cabanillas, Cinthya Marilyn, Escalante Chirinos, Ana María, Zegarra Rodríguez, Jessica Raquel 07 May 2019 (has links)
Esta tesis propone un plan estratégico para el año 2018, cuando el CMAC
Microfinanzas S.A.C. logrará posicionarse entre los cuatro principales microfinanzas
Instituciones del departamento de ayacucho. La importancia de las microfinanzas CMAC
SACO. es que ha dado acceso al sistema financiero nacional un tipo particular de
Cliente emergente como el micro o conocido principalmente como PYMES. Este plan estratégico tiene
Comenzó con el establecimiento de la visión, la misión, los valores y la ética. Luego, el análisis.
está hecho del entorno de microfinanzas en el país y el departamento de
Ayacucho El análisis encontró seis oportunidades y ocho amenazas que influyen en el
CMAC Microfinance S.A.C. Del análisis del sector microfinanciero y
En la competencia, se obtuvieron diez factores clave de éxito. Además, el análisis interno de nueve
Se obtuvieron siete puntos débiles de fortalezas. El desarrollo de estos tres análisis.
Nos permitió identificar y entender los mecanismos de las microfinanzas.
medio ambiente y proponer dos estrategias: (a) penetración de mercado, y (b) producto
desarrollo. Esto le permite cumplir con la visión propuesta a través de cinco
objetivos basados en: (a) mayor cantidad de préstamos; (b) mayor participación de mercado; (do)
mayor valor de la empresa; (d) menor nivel predeterminado; y (e) capacitación para revisores.
Estos son los objetivos a corto plazo, que permitirán a CMAC Microfinance S.A.C
Conducir continuamente la revisión, evaluación y control de los resultados. Significativamente
CMAC Microfinance S.A.C. También debe actuar en el proceso de evaluación de crédito y
El desempeño del gerente de cuenta para lograr el plan estratégico. / This thesis proposes a strategic plan for the year 2018, when the CMAC
Microfinance S.A.C. will achieve position among the top four microfinance
institutions of the department of Ayacucho. The importance of CMAC Microfinance
S.A.C. is that it has given access to the domestic financial system a particular type of
emerging client such as micro or known mainly as PYMES. This strategic plan has
begun with the establishment of vision, mission, values, and ethics. Then, the analysis
is made of the microfinance environment in the country and the department of
Ayacucho. The analysis found six opportunties and eight threats that influence the
CMAC Microfinance S.A.C. From the analysis of the microfinance sector and
competition, ten key success factors were obtained. Also, the internal analysis nine
seven weaknesses strengths were obtained. The development of these three analyses
allowed us to identify and understand the mechanisms of the microfinance
environment and propose two strategies: (a) market penetration, and (b) product
development. These enable it to fulfill the vision proposed through five long-term
goals based on: (a) increased amount of loans; (b) increased market share; (c)
increased company value; (d) lower default level; and (e) training for reviewers.
These are the short-term goals, which will allow CMAC Microfinance S.A.C to
conduct continuously the review, evaluation, and control of the results. Significantly
CMAC Microfinance S.A.C. must also act on the credit evaluation process and
performance of the account manager to achieve the strategic plan.
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Diagnóstico del estado de la gestión con enfoque en responsabilidad social empresarial de las cajas de ahorro y crédito del Departamento de PiuraBecerra Rojas, Linda Diana, García Peña, José Alberto, Masse Miguel, Henrry Hermán 21 March 2017 (has links)
En estos últimos años la Responsabilidad social empresarial ha adquirido gran
importancia cuando se trata de evaluar la gestión que desempeñan las empresas del sector
financiero. Muchas de ellas han optado por la construcción de obras como carreteras, con la
finalidad de acercar más a las comunidades y generar mayor comercio, beneficiando a los
pobladores dedicados a diversas actividades extractivas.
La presente investigación tiene por propósito conocer el estado de la Gestión con
enfoque en RSE de las Cajas municipales de ahorro y crédito del departamento de Piura en el
año 2015. Cuyo instrumento utilizado para la recolección de información fueron los
indicadores Ethos, proporcionados por la asociación civil Perú 2021 de Responsabilidad
Social Empresarial, dentro de los cuales se detallan siete temas: (a)valores, transparencia y
gobierno corporativo, (b) público interno, (c) medio ambiente,(d) proveedores,(e)
consumidores y clientes,(f) comunidad, (g) gobierno y sociedad.. Además incluye 40
indicadores, cada uno los cuales posee un cuestionario de preguntas binarias, las que califican
el estado de los indicadores de profundidad, según a la etapa seleccionada.
El Análisis de la Gestión de Responsabilidad Social Empresarial, muestra que las
Cajas de ahorro y crédito del departamento de Piura se encuentran en un proceso de cambio
en sus lineamientos generales tomando conciencia de la importancia de la responsabilidad
social y el impacto de sus decisiones dentro de la sociedad donde desarrolla sus operaciones,
este proceso indica que las empresas del sector se encuentran entre una etapa reactiva o
básica respecto a su gestión con su público interno, medio ambiente, proveedores y
comunidad. Mientras que en lo que respecta a su gestión en Valores, Transparencia y
Gobierno Corporativo, consumidores y clientes, gobierno y sociedad el sector está en una
etapa avanzada / In recent years, corporate social responsibility has become very important when it
comes to evaluating management companies of the in financial sector. Many of them have
opted for the construction of works such as roads, in order to get closer to the communities
and generate more trade, benefiting the people engaged in various mining activities.
This research is intended to know the status of CSR management with a focus on
municipal savings banks and credit department of Piura in 2015. Whose instrument used for
data collection were the Ethos indicators provided by the association civil Peru 2021
Corporate Social Responsibility, in which seven topics are as follows: (a) values,
transparency and corporate governance, (b) internal public, (c) the environment, (d) suppliers,
(e) consumers and customers (f) community, (g) government and society .. it also includes 40
indicators, each of which has a binary questionnaire questions, qualifying status indicators
deep, according to the selected stage.
The Analysis of the Management of Corporate Social Responsibility shows that the
savings and credit banks of the department of Piura are in a process of change in their general
guidelines, becoming aware of the importance of social responsibility and the impact of their
decisions in the society the companies operate. This process indicates that the companies in
the sector are at a reactive or basic stage regarding their management of their internal public,
environment, suppliers and community while in terms of its values management,
Transparency and Corporate Governance, consumers and clients, government and society, the
sector is at an advanced stage
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