Las entidades de microcrédito han dirigido sus esfuerzos a la pequeña y micro empresa la cual maneja un riesgo mayo de incobrabilidad, por ende este tipo de financiamiento es costoso, la tasa de interés activa es superior al promedio de la banca y esto hace muy atractivo a los inversionistas, mas es necesario determinar la elasticidad de la demanda de microcrédito en relación a la tasa de interés activa en la ciudad de La Paz – Bolivia. Se puedo apreciar después del análisis estadístico y econométrico que la influencia de la tasa de interés es mínima por ende la demanda es inelástica ya que existe otros factores de mayor influencia sobre la misma como ser el PIB del país. Bajo este escenario es necesario lograr que la tasa de interés sea competitiva, estable, sostenida y que consolide la profundización financiera en todo el sistema económico. Se debe considerar que el sector microempresarial se ha constituido en la fuente de generación de empleo más importante del país, y en especial en la ciudad de La Paz, por consiguiente, se debe prestar una mayor atención a dicho sector. El apoyo a las Microfinanzas representa uno de los aspectos más importantes del programa económico de este y de los futuros gobiernos ya que en este sector se puede encontrar los futuros empresarios del país que logren el crecimiento macro deseado para la sociedad y a la infinidad de familias que la conforman.

Al igual que los seres humanos, se considera que las empresas y cualquier otra entidad tienen una identidad propia a partir de la cual se proyecta una imagen que se percibe; por eso, la mejor actuación consistiría en construirse una imagen deseada, proyectarla y controlarla constantemente. La presente aproximación al estudio de la "Imagen" procede de la mencionada observación y de la consideración del nuevo orden mundial caracterizado por el desarrollo espectacular de las NTC's y la competencia feroz. Además, el actual sistema económico está incrementando la obligación a los empresarios a cuidar de la imagen que desean proyectar a los consumidores cuyo nivel cultural e informativo es cada vez más alto.La presente investigación se centra en el caso del Banco Sabadell al analizar la imagen que sobre las entidades financieras en Cataluña percibe una parte de sus clientes encuestados y aporta una respuesta a las hipótesis referentes a la importancia de la imagen en la decisión de compra y los motivos fundamentales que incitan a utilizar los servicios de una marca frente a sus competidores.Para elaborar esta tesis, se llevó a cabo un período de investigación en el Gabinete de Comunicación y la Dirección de Marketing del Banco Sabadell; posteriormente, en 2005, se realizó una encuesta con la participación de 602 personas.De paso, sólo como elemento enriquecedor para la presente aportación, se compararon algunos de nuestros resultados con los recogidos en un estudio de 2004 encargado por el Banco Sabadell al grupo Inmark (www.inmark.es).De ahí, se han obtenido los resultados siguientes:- En Cataluña, los clientes particulares tienden a ser más "fieles" (65%) en sus relaciones con las entidades financieras que "infieles" (35%), debido a su alto grado de satisfacción (87%) frente a la insatisfacción (13%); observándose asimismo más preferencia por las Cajas (24%) que por los Bancos (13%), pese a la destacada plaza ocupada por la indiferencia de los encuestados (63%) respecto de la elección entre ambos tipos. La razón fundamental de esta "indiferencia" es la consideración de que entre Bancos y Cajas las diferencias son mínimas (65%).- La imagen negativa percibida sobre los bancos y cajas en Cataluña procede principalmente de las comisiones consideradas altas y numerosas (47%), la insuficiente realización de obra social (14%) y la inadecuada comunicación con los clientes (5,3%). Entre las entidades recriminadas destaca la Caixa (26%), seguida por BBVA (17%), Banesto (6%) y Banco Popular (5%).- En cambio, la imagen positiva percibida sobre las entidades investigadas deriva de la seriedad de algunas de ellas (16%), los buenos servicios (14%), las comisiones consideradas adecuadas (11%) y la realización de obra social (8%). Entre las bien valoradas, destaca Banco Sabadell (20%), seguido por la Caixa (11%) e ING Direct y Caixa Catalunya (5% respectivamente).- Pese a los resultados que preceden, se ha observado que la mayoría del más de medio millar de encuestados (602) eligió la Caixa (40,4%) como su entidad principal en lugar del Banco Sabadell (7,1%). Por eso, se ha llegado a las conclusiones que a continuación se detallan: o Se constata la importancia que tiene la influencia de la imagen sobre la decisión de compra; pero dicha influencia no es suficiente para fidelizar o captar a los clientes.- Entre los motivos determinantes para la utilización de servicios de las entidades financieras en Cataluña destacan la proximidad (52%), la nómina (17%) y la familia (5,3%).Como conclusión personal, se recomienda invertir más en los retos sociales ycomunicar adecuadamente con los clientes para potenciar la influencia de la imagen. / Like human beings, companies and any other organizations can be considered to have their own identity from which an image is projected and perceived externally; so the best approach would be to establish a desired image, and to project and check it constantly. Subsequently, this introduction to the study of "Image" originates with the above-mentioned observation and the consideration of the new world order characterized by an amazing development in Information and Communication Technologies (ICT) and aggressive competition.Furthermore, the current economic system puts more and more pressure on managers to nurture the image they wish to project to consumers, whose cultural and information opportunities have grown considerably.This investigation is based on the case of Banco Sabadell, it analyzes how retail clients of Catalonian financial institutions polled on the question of image perceive their financial institutions, and gives an answer to the hypotheses regarding the importance of the influence of image on the decision to purchase and the basic reasons why clients are urged to use the services of a specific brand and not those of its competitors.To elaborate this thesis, a period of investigation was carried out in the Communication and Marketing Departments of Banco Sabadell and, then, in 2005, the investigator polled 602 individuals in Catalonia.As a component of the present contribution, some of our results were compared with those from a study carried out in 2004 from grupo Inmark (www.inmark.es) and ordered by Banco Sabadell.The following results have been obtained:- In Catalonia, retail clients tend to be more "faithful" (65%) in their relations with the financial companies than "unfaithful" (35%), due to their high degree of satisfaction (87%) as opposed to dissatisfaction (13%); we also notice more preference for Saving Banks called "Cajas" (24%) than for Banks -Bancos- (13%), in spite of the high ranking of indifference (63%) of the respondents concerning the choice between both types of institutions. The main reason for this "indifference" is the consideration that the differences (65%) between Banks and Saving Banks are insignificant.- The negative image of Banks and Saving Banks in Catalonia mainly results from commissions considered high and numerous (47%), insufficient charitable activities (14%) and inadequate communication with clients (5.3%). The criticized companies were led by la Caixa (26%), followed by BBVA (17%), Banesto (6%) and Banco Popular (5%).- However, the positive image of the investigated companies results from the integrity of some of them (16%), good services (14%), commissions considered acceptable (11%) and charitable activities (8%). The most appreciated companies are led by Banco Sabadell (20%), followed by la Caixa (11%) and ING Direct and Caixa Catalunya (5% respectively).- In spite of the results above, it is observed that most of those polled (602) have chosen la Caixa (40.4%) as their principal financial institution rather than Banco Sabadell (7.1%). For that reason, the following conclusions have been reached:- The importance of the image's influence on the decision to purchase has been noted; but this influence is not enough to keep or to attract clients.o The main reasons for the use of the services of Banks and Saving Banks in Catalonia are the proximity of the agencies (52%), followed by the entrance of salaries (17%) and the confidence of the families (5.3%).As a personal conclusion, we recommend investing more in Corporate Social Responsibility and to communicate suitably with the clients in order to enhance the influence of image.

El presente documento se ha realizado con el propósito de conocer y evidenciar si la adecuada gestión del riesgo operacional, incorporando en las actividades del negocio un esquema de control interno, puede favorecer el desempeño y aportar al logro de los objetivos estratégicos de la organización. El análisis del caso lo hemos desarrollado en una Entidad Financiera del Perú, acotado a un proceso específico, “Programas de Incentivación” para equipos Comerciales, en cuyo contexto se ha generado impactos de riesgo operacional no identificados de manera temprana, por ende no gestionados de manera oportuna. El documento consta de cuatro capítulos que describimos a continuación: En el Capítulo 1 abordamos el Marco Teórico relacionado a la Gestión de Riesgo Operacional y Control Interno, explicando aspectos de regulación internacional y local que se exige a las entidades financieras en ésta materia. También hacemos referencia a la Gestión de Programas de Incentivación en las organizaciones. En el Capítulo 2, presentamos información de la Entidad Financiera, y un diagóstico de la forma cómo viene afrontando la Gestión del Riesgo Operacional, y las Polìticas de Incentivación. En el Capítulo 3, efectuamos un análisis de las variables en la materia de investigación, los impactos que viene generando para la entidad, así como también abordamos propuestas que permitan cambiar el escenario actual. En el capítulo 4, presentamos las conclusiones y recomendaciones a las que llegamos luego de efectuar el análisis del presente informe. Finalmente se incluye glosario de términos utilizados y anexos como información de respaldo al informe. / The purpose of this document is to provide evidence and to determine whether adequate operational risk management in the business’ operations, such as incorporating internal control procedures, can increase the performance and contribute to the achievement of the organizational strategic objectives. The case analysis took place at a Peruvian financial institution, which was running an incentives program for their commercial teams. The operational risks generated by this program were not identified early on and therefore were not managed in a timely manner. that is bounded to a specific process called "Incentive programs" for commercial equipment, in which context it has generated operational risk impacts not identified earlier, therefore not managed in a timely manner. The document consists of four chapters which we describe below: In Chapter 1 we approach the theoretical framework related to the management of operational risks and internal controls, explaining aspects of international and local regulations for financial institutions. In addition, we also make reference to the management of incentive programs within organizations. In Chapter 2 we present information about the financial institution and a diagnosis of how it is dealing with their operational risk management and incentive policies. In Chapter 3 we carry out an analysis of the variables in the research and their impact on the institution, as well as discussing proposals that would allow said entity to change their current situation. In Chapter 4 we present the conclusions and recommendations that we reached after carrying out analysis of the report. Finally, this report includes a glossary of terms used and annexes as background information. / Trabajo de investigación

Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / La prestación de servicios financieros en Chile ha aumentado de manera significativa a partir de las políticas de inclusión bancaria y del crecimiento de los servicios de inversión abarcando un importante segmento de la población afectada por una evidente asimetría informativa como consumidores. En este contexto, el punto central de esta memoria consiste en observar que la prestación de servicios financieros está regida por una importante serie de DPI establecidos en diversas normas que regulan la contratación con EF y que el establecimiento de DPI en la legislación positiva y en el ámbito judicial, constituye una herramienta adecuada para mejorar la posición de los consumidores frente a las asimetrías informativas que les afectan. En el primer Capítulo del presente trabajo examinaremos los aspectos esenciales de los DPI en relación a las EF. En el segundo Capítulo estudiaremos la contratación financiera, el ámbito de aplicación de los DPI y revisaremos detalladamente los diversos DPI a los que están sujetas las EF en la legislación nacional. En el tercer Capítulo se estudiarán las sanciones y efectos que contempla nuestro ordenamiento ante el incumplimiento de la obligación precontractual de informar al consumidor de las entidades financieras. Finalmente, realizaremos algunas consideraciones críticas tendientes a mejorar la regulación que actualmente existe sobre la materia y expondremos nuestras conclusiones

El presente documento tiene como finalidad describir la aplicación de estándares globales en la Dirección del Proyecto Sistema de Firmas y Poderes Versión 2.0, que implica los cambios a desarrollarse para reemplazar las aplicaciones actuales con las que cuenta el cliente y mejorar la operatividad del mismo. Para identificar los cambios en la aplicación se sostuvieron reuniones con el área Legal del cliente con la finalidad de revisar sus procesos actuales y entender su necesidad. Con ello se identificaron los cambios en la funcionalidad requerida para soportar los nuevos procesos. De la misma forma se realizó el análisis de integridad de la información de las aplicaciones del cliente y se presentó el informe al grupo de usuarios para evidenciar las inconsistencias en ella y tomar la decisión de re-digitar la información en su totalidad asociando la firma (grafo) de los firmantes existentes. El nuevo sistema de Firmas y Poderes brindará la facilidad de validar de forma automática la facultad que tiene un firmante para usar una cuenta en el banco. Se estimó que esta capacidad puede reducir el porcentaje de error de un 60% a un 10% en las transacciones aceptadas en las ventanillas del banco cuando se desea validar algún documento (cheque, carta fianza, etc) para ejecutar retiros o transferencias de dinero. Para el desarrollo de la planificación de este proyecto, con el objetivo de garantizar la eficiencia y calidad, se utilizará la metodología de gestión de proyectos Hiper, basados en las mejores prácticas de la Guía del PMBOK 5ta Edición, asegurando el éxito del proyecto en pro del crecimiento de la empresa. Debido a que este proyecto tiene un margen de ganancia del 50%, pero lo más importante es que si este proyecto es exitoso, entonces Hiper podrá tener un producto para colocar en otras entidades financieras. / Tesis

El propósito de la investigación ha sido desarrollar las metodologías correspondientes a la valoración de organizaciones empresariales de tipo financiero, debido a que no existe un método definido para valorar a este tipo de instituciones. En el mercado existe una gran variedad de métodos de valoración, algunos de ellos no libres de dificultades en su aplicación práctica. Sin embargo, hay métodos que pueden ser adecuados para valorar a las entidades del sistema financiero, como el Flujo de caja para el accionista (Free Cash Flow Equity), que representa el valor de las acciones; y el Método de flujo de dividendos descontados (DDM por sus siglas en inglés: Dividen Discount Model), que es el precio de la acción de una compañía en función de los dividendos que va a repartir en el futuro; también se analiza el método de descuento de flujos, que literalmente es una de las metodologías menos complicadas; y, finalmente el método de Valorización de Utilidades Retenidas. Estos métodos de valoración permiten al inversionista estimar el valor; y, de esa manera, tomar una adecuada decisión de inversión. / The purpose of the research is to develop the methodologies corresponding to the valuation of business organizations of a financial type, because there is no established method for valuing this type of institutions. In the market there is a wide variety of valuation methods, some of them not free of difficulties in their practical application. However, there are methods that may be suitable for valuing the entities of the financial system, such as the Free Cash Flow Equity, which represents the value of the shares; and the Discounted Dividend Flow Method (DDM), which is the price of a company's stock based on the dividends it will distribute in the future; The flow discount method is also analyzed, which is literally one of the least complicated methodologies; and, finally, the method of Valorization of Retained Utilities. These valuation methods allow the investor to estimate the value; and, in that way, make an appropriate investment decision. / Trabajo de Suficiencia Profesional

En la presente tesis se desarrolla una propuesta de mejora del proceso de otorgamiento de tarjeta de crédito vía call center, así como también la reducción de casos de suplantación de identidad de los clientes en una entidad financiera. El diagnóstico, mejora y control del proceso se soporta en la metodología BPM. Para ello se propone automatizar el proceso de identificación del cliente, establecer un procedimiento ágil de otorgamiento de tarjeta de crédito por delivery, capacitar al personal de call center y establecer indicadores de gestión que controlen el tiempo de atención desde la solicitud de la tarjeta hasta la activación de la tarjeta. Además, se proponen controles en el sistema de registro de datos del cliente, para evitar errores de digitación que se pueden convertir posteriormente en re procesos. Todo ello se ve reflejado en un proceso capaz y rápido que garantiza la disminución del 39% del costo administrativo del área de reclamos, el 63% del costo de mermas por tarjetas de crédito rezagada y el 30% del costo de reprocesos. / In this thesis a proposal is developed to improve the process of granting a credit card via call center, as well as the reduction of cases of identity theft of customers in a financial institution. The diagnosis, improvement and control of the process is supported in the BPM methodology. To this end, it is proposed to automate the customer identification process, establish a procedure for granting the credit card by delivery, train the call center personnel and establish the management indicators that control the time of service from the request of the card until Activation of the card. In addition, controls are proposed in the customer's data recording system, to avoid typing errors that can be converted later in the processes. All that can be reflected in a capable and fast process that reduces 39% of the administrative cost of the claims area, 63% of the cost of credit cards and 30% of the cost of reprocessing. / Tesis

El presente trabajo de investigación tiene como objetivo principal mejorar la gestión y optimizar los recursos de red e internet para las zonas semi rurales y rurales de la empresa Edpyme Alternativa, entidad financiera dedicada a prestar servicios y productos micro financieros para la pequeña y micro Empresa, usando para ello infraestructura tecnológica y herramientas GNU/LINUX, para mantener la continuidad operativa y que está al alcance de las necesidades de la empresa La estrategia de Edpyme Alternativa, para los siguientes tres años reposa sobre tres pilares fundamentales: crecimiento rural y consolidación urbana, fortalecimientos de procesos y sistemas de control y fortalecimiento del equipo de trabajo. Teniendo en cuenta estas estrategias es que Edpyme alternativa en su afán de expandir nuevos mercados financieros en las zonas rurales y con ello apoyar con la formalización y desarrollo de micro empresas, expande su nicho de mercado hacia estas zonas donde los proveedores grandes de servicios de internet local como Claro, Bitel y Telefónica del Perú, no cuentan con una infraestructura como del tipo de redes tipo MPLS o privadas y solo cuentan con acceso a Internet público. Estas sedes se vuelven vulnerables ante la amenaza de los piratas informáticos que utilizan diferentes métodos de sabotaje para intentar encontrar equipos desprotegidos. La implementación de este servicio de red, se realizó en base a los indicadores de crecimiento y disponibilidad de los servicios informáticos que tiene Edpyme alternativa, por el cual se realizó la recolección de datos con el propósito de conocer el proceso de otorgamiento de créditos y cuáles eran sus limitaciones y situación problemática que afrontaba en estas zonas semi rurales y rurales. El trabajo de investigación permitió demostrar que la variable crecimiento de cartera y costos operativos calculados por mes se puede mejorar implementando el servicio de red GNU/LINUX para mantener la continuidad operativa y ayudar a alcanzar las metas y objetivos de Edpyme Alternativa.

gestión de riesgos en el Perú se basa en el marco establecido por la SBS, el cual promueve la identificación, evaluación, monitoreo y control de los riesgos a los que se enfrentan las entidades financieras, la auditoría interna juega un rol activo en este proceso, las entidades están expuestas a diversos riesgos que pueden afectar su estabilidad y solidez. la auditoría interna desempeña un papel esencial en la gestión de riesgos en las entidades financieras, mediante la evaluación y revisión de los procesos y controles internos, contribuyendo a la identificación y mitigación de los riesgos a los que se enfrentan estas instituciones El objetivo principal de esta investigación es determinar si la auditoría interna incide en la gestión de riesgos en las instituciones financieras en Santa cruz periodo 2021.Casos MIBANCO – CAJA TRUJILLO SA – CAJA LOS ANDES SA De igual modo esta investigación tuvo un enfoque enfoque cualitativo, con un tipo de investigación aplicada no experimental, la técnica aplicada para el muestreo es no probabilística y para la recolección de datos se aplicó la técnica de la entrevista y análisis documental. Finalmente, se determinó que las entidades financieras cuentan con normas y políticas de auditoría y gestión de riesgos ,pero no están siendo aplicadas de manera adecuada, porque se encontraron irregularidades al momento de la revisión de los expedientes. Es por ello que se les recomienda un supervisor em cada entidad para que ayuda a las áreas de auditoría interna y gestión de riesgos en la identificación, evaluación y mitigación de los riesgos a los que se expone una institución financiera, detectar posibles irregularidades, vulnerabilidades y deficiencias que puedan comprometer la seguridad financiera y la reputación de la entidad. / Risk management in Perú is based on the framework established by the SBS, which promotes the identification, evaluation, monitoring and control of the risks faced by financial entities. Internal audit plays an active role in this process. by providing information and recommendations that contribute to effective risk management. In addition, the participation of the audit committees in the supervision and follow-up of the identified risks is encouraged, the entities are exposed to various risks that may affect their stability and soundness. Internal audit plays an essential role in risk management in financial institutions, through the evaluation and review of internal processes and controls, contributing to the identification and mitigation of the risks faced by these institutions. The main objective of this investigation is to determine if internal auditing affects risk management in financial institutions in Santa Cruz period 2021. Cases MIBANCO - CAJA TRUJILLO SA - CAJA LOS ANDES SA In the same way, this research had a qualitative approach, with a type of non-experimental applied research, the technique applied for sampling is non-probabilistic and for data collection the interview technique and documentary analysis were applied. Finally, it was determined that financial entities have auditing and risk management standards and policies, but they are not being applied adequately, because irregularities were found at the time of the file review. It is for them that a supervisor is recommended in each entity to help the internal audit and risk management areas in the identification, evaluation and mitigation of the risks to which a financial institution is exposed, detect possible irregularities, vulnerabilities and deficiencies that may compromise the financial security and reputation of the entity.

Esta investigación aborda la necesidad de proteger las cuentas sueldo respecto a la compensación bancaria por incumplimiento de obligaciones. Con ella se busca analizar cómo deben proceder las entidades financieras para lograr el cobro efectivo de la deuda sin afectar la naturaleza de la remuneración debido a que los funcionarios bancarios, en determinadas operaciones, procedieron de forma errónea ocasionando una afectación a los usuarios por decisiones tomadas en las que no se tuvieron en cuenta sus preferencias u opiniones. Respecto a la metodología utilizada, esta fue analítica resultando producto de los conocimientos adquiridos y la recopilación de información sobre el problema abordado, estableciéndose así dos objetivos específicos a alcanzar. El primero es analizar la afectación de las cuentas sueldo por incumplimiento de obligaciones, y el segundo es proponer fundamentos sólidos para establecer la necesidad de una protección legal adecuada para las cuentas de sueldo en el contexto de la compensación bancaria por incumplimiento de obligaciones. Por lo tanto, una vez que se haya determinado si es necesario establecer una protección jurídica para las cuentas sueldo en base a los fundamentos brindados, podremos equilibrar los intereses de las entidades financieras y la de los usuarios titulares de esas cuentas. De esta forma, se debe brindar un marco regulatorio que garantice la seguridad jurídica y asegure un sistema financiero más justo y equitativo para todos los involucrados. / This research addresses the need to protect salary accounts concerning bank compensation for failure of obligations. In this sense, it seeks to analyze how financial entities should act to achieve the effective collection of the debt without affecting the nature of the remuneration. Bank officials, in certain operations, acted erroneously, causing harm to users due to decisions made without considering their preferences or opinions. Regarding the methodology used, it was analytical, resulting from acquired knowledge and the collection of information on the addressed issue. Thus, two specific objectives were established. The first is to analyze the affectation of salary accounts due to breach of obligations, and the second is to propose solid foundations to establish the need for adequate legal protection for salary accounts in the context of bank compensation. Therefore, once it has been determined whether it is necessary to establish legal protection for salary accounts based on the provided foundations, we can balance the interests of the financial institutions and those of the users holding these accounts. In this way, a regulatory framework must be provided that ensures legal security and ensures a fair and equitable financial system for all parties involved.