L’Europe des paiements a connu une incontestable avancée avec l’instauration de la monnaie unique mais il y’avait une réelle nécessité d’aller au-delà de cette simple monnaie en créant un véritable espace unique de paiement européen. Le législateur européen a voulu créer un cadre commun et homogène en matière de services de paiement à l’ensemble des acteurs bancaires et financiers de la zone économique européenne. De ce souhait d’harmonisation est née la volonté de diminution des coûts. A cet effet, le législateur européen a introduit un nouvel acteur dans le système bancaire et financier : l'établissement de paiement. Cette nouvelle structure a donc été créée avec un objectif clairement affiché : celui de favoriser la mise en concurrence sur le marché des services de paiement afin d’aboutir à cette baisse des coûts. Afin de favoriser le développement des établissements de paiement, le législateur européen leur a consacré un cadre spécifique avec des conditions prudentielles assouplies et une procédure d’agrément dédiée. En contrepartie de ce cadre allégé, ces nouveaux établissements de paiement ne pourront proposer que des services de paiement restreints. Dès lors, la mise en concurrence avec leurs prédécesseurs ne pourra être que limitée.Par ailleurs, en présence de ces nouveaux acteurs et des services de paiement innovants pouvant être proposés, il était nécessaire d'offrir aux utilisateurs de services de paiement une protection spécifique. Mais le cadre réglementaire européen établi semble être incomplet. De même, notre réglementation nationale paraît inadaptée soulevant ainsi une nécessité de réforme générale. / Europe of payments knew an indisputable advance with the institution of the single currency but there was a real necessity of going beyond this simple currency by creating a real single space of European payment. The European legislator wanted to create a common and homogeneous frame regarding services of payment to all the banking and financial organizations of the European economic zone. Of this wish of harmonization was born the will of decrease of the costs. For that purpose, the European legislator introduced a new actor into the banking and financial system: the payment institution. This new structure was thus created with an objective clearly posted : to favor the putting in competition of payments services to end in this reduction of the costs.To favor the development of the payment institutions, the European legislator dedicated them a specific frame with softened prudent conditions and dedicated approval procedure. In return of this relieved frame, these new payment institutions can propose just restricted services of payment. From then on, the putting in competition with their predecessors can be only limited.Besides, in the presence of these new actors and innovative payment services being able to be proposed, it was necessary to offer to the users of services of payment a specific protection. But the established European regulatory framework seems to be incomplete. Also, our national regulations seem unsuitable so demonstrating a necessity of general reform.

Die europäische Zahlungsdiensterichtlinie enthält ein detailliertes Haftungsregime für Drittmissbrauch im bargeldlosen Zahlungsverkehr, das von den Mitgliedstaaten bis Ende Oktober 2009 in nationales Recht umzusetzen war. Ziel der harmonisierten Haftungsregelungen ist die Verbesserung von Wettbewerbsfreiheit, Rechtssicherheit und Verbraucherschutz sowie die Minderung von Missbrauch. Eine rechtsvergleichende Untersuchung zeigt jedoch, dass die Haftungsordnung diesen Zielvorgaben nicht konsequent folgt und zudem von fundamentalen Grundsätzen des europäischen Haftungsrechts abweicht. / The European Payments Services Directive contains detailed liability regulations concerning the abuse of non cash payments. The deadline of transposal for this Directive passed in October 2009. The key aims of the harmonized liability rules are amendment of competition, legal certainty, consumer protection and future reduction of abuse. However, a comparative analysis reveals a considerable lack of consistency in relation to those goals and a renunciation of basic principles of European liability law.

Det var ett decennium sedan det mobila betalningssystemet utvecklades. Innan dess var det fysiska betalningssystemet som präglade det svenska samhället. Bankerna lyfter ständigt hur det mobila betalningssystemet är bekvämt och smidigt att använda medans riskerna göms i skymundan. Den här studiens syfte är att undersöka vilka säkerhetsåtgärder som vidtas vid risker samt hur dessa risker påverkar kundernas förtroende kring det mobila och fysiska betalningssystemet. De risker som undersöktes var olika typer av IT-risker samt rånrisken. Studien är använder sig av en kvalitativ metod med en abduktiv ansats tillsammans med semistrukturerade intervjuer. Dessa intervjuer utfördes på fyra kundtjänstmedarbetare, två från Swedbank och två från Handelsbanken som arbetar med frågor gällande mobila och fysiska betalningssystem. Den tidigare forskningen har lagt ett underlag för studiens resultat. Den tidigare forskning tog upp bland annat hur det mobila betalningssystemet är ett bekvämare betalningssystem men mer riskabelt jämfört det fysiska. Analysen och diskussionskapitlet av studien har dragit paralleller mellan teori och datainsamling. Studien drog en slutsats om att risker sker i mindre omfång på grund av bankernas starka och utvecklade säkerhetsåtgärder. Förtroendet för bankerna sjunker när risker inträffar. En kombination av det mobila och fysiska betalningssystemen är att föredra. Studiens resterande delar är skrivna på svenska. / It has been a decade since the mobile payment system was developed. Before that, it was the physical payment system that embossed Swedish society. Banks are constantly highlighting how the mobile payment system is convenient and easy to use while the risks are hidden. The purpose of this study is to investigate what security measures are taken in the event of risks and how these risks affect the customers trust in the mobile and physical payment system. The study was conducted using a qualitative method with an abductive approach together with semi-structured interviews. These interviews were conducted with four customer service employees, two from Swedbank and two from Handelsbanken who work with questions regarding the two payment systems. The previous research addressed, among other things, how the mobile payment system is a convenient payment system but has more risks compared to the physical one. The analysis and discussion chapter of this study have drawn parallels between theory and data collection. This study concluded that risks occur to a lesser extent due to the banks’ strong and developed security measures. The study also concludes that trust in banks decreases when the payment systems are at risk. A combination of the two payment systems is preferred. The remaining parts of this study are written in Swedish.