Le rôle des banques dans l’économie est suffisamment important pour constituer un pilier central de l’économie nationale, et donc, un de leurs objectifs majeur doit être de servir la communauté dans laquelle elles opèrent, de financer et d’encourager l’investissement afin de créer des richesses. Compte tenu de l’importance de ce secteur, il convient de mesurer ses rendements, d’évaluer son efficacité et de tester la qualité de ses services, afin de l’améliorer et de le développer. Notre recherche vise à tester l’effet des facteurs culturels de la société dans le niveau de qualité des services bancaires du point de vue des clients. / The role of banks in the economy is very important to be a central pillar of the national economy, and therefore, one of their major objectives must be to serve the community in which they operate, fund and encourage investment to create wealth.Given the importance of this sector, it is necessary to measure its performance, evaluate its effectiveness and to test the quality of its services, in order to improve and develop. Our research aims to test the effect of cultural factors of the society in the quality of banking services from the perspective of customers.

Cette thèse examine l'impact des institutions formelles et informelles sur les ratios de fonds propres et les prêts des banques. Elle est composée de trois essais empiriques. Le premier chapitre explore l'effet de la qualité juridique et institutionnelle formelle sur les ratios de fonds propres pondérés par rapport aux ratios de fonds propres non pondérés des banques dans la région du Moyen-Orient et de l'Afrique du Nord. Les résultats montrent que lorsque les marchés boursiers sont moins développés, les variables institutionnelles affectent de manière significative les ratios de fonds propres réglementaires pondérés par le risque, mais pas les ratios de levier. À l'inverse, lorsque les marchés boursiers sont plus développés, seuls les ratios de levier sont influencés par des facteurs institutionnels. Le deuxième chapitre parcourt la relation entre les ratios de fonds propres des banques, le cadre juridique et institutionnel et les prêts bancaires en utilisant un échantillon mondial de banques commerciales. Les résultats confirment que le développement institutionnel est un moteur important du crédit bancaire, tandis que l’effet des ratios de capital sur le crédit bancaire reste d’une importance mineure. Le troisième chapitre porte sur le rôle de la confiance dans le développement du crédit bancaire dans le monde. Les résultats confirment que la confiance Inter-groupe, la confiance envers les personnes que nous ne connaissons pas, renforce de manière significative les prêts bancaires dans les pays dans lesquels le développement institutionnel et judiciaire est relativement moins développé. En ce qui concerne la confiance intra-groupe, la confiance envers les personnes que nous connaissons, les résultats empiriques montrent qu’elle affecte indirectement le crédit bancaire en favorisant le développement du crédit informel. / This dissertation examines the impact of formal and informal institutions on bank capital ratios and lending. It comprises three empirical essays. The first chapter explores the effect of the legal and institutional quality on bank risk-weighted capital ratios versus non risk-weighted capital ratios in the Middle East and North Africa region. The findings show that when stock markets are less developed, institutional variables significantly affect risk-weighted regulatory capital ratios but not leverage ratios. Conversely, when stock markets are more developed, only leverage ratios are influenced by institutional factors. The second chapter explores the relationship between bank capital ratios, the legal and institutional framework, and bank lending using a global sample of commercial banks. The results confirm that institutional development is a significant driver of bank lending while the effect of capital ratios on bank lending remains of minor importance. The third chapter focuses on the role of trust in bank lending development around the world. It provides evidence that Out-group trust, the trust in individuals we do not know, significantly boosts bank lending in countries with relatively lower levels of institutional and judicial development. As for In-group trust, the trust in individuals we know, evidence shows that it affects bank lending indirectly by favoring the development of informal lending.

Le secteur bancaire occupe une place importante dans l¤économie d¤un pays, notamment comme outil de politique économique. Il est toujours dans le coeur de l¤économie en finançant les différentes activités économiques. Grâce à ce rôle important du secteur bancaire, il a fait l¤objet de grandes vagues de nationalisations au cours du XXe siècle. Cependant, comme c¤était le cas dans d¤autres secteurs de l¤économie, la propriété publique du secteur bancaire a laissé son empreinte négative sur la performance de ce secteur important. Avec l¤orientation mondiale vers l¤économie de marché et la libéralisation financière, plusieurs pays développés et en développement, mais aussi les pays en transition ont lancé des programmes de privatisation. Ces programmes ont inclus dans la majorité des pays, des privatisations bancaires. Cependant, les motivations, l¤ampleur, l¤organisation et les conséquences de ces privatisations bancaires pouvaient varier d¤un pays à l¤autre.Ainsi, notre thèse est consacrée à l¤étude de la privatisation du secteur bancaire en Egypte (en tant que pays en développement) en la comparant à la privatisation du secteur bancaire en France (en tant que pays développé possédant une grande expérience dans cette matière). Cette étude fera l¤objet des deux parties de la présente recherche : la première partie s¤intéresse à la structure du secteur bancaire, son rôle économique et financier et sa propriété dans les deux pays étudiés. La deuxième partie est consacrée à l¤étude des techniques juridiques et financières du processus des privatisations bancaires, ainsi que leurs conséquences économiques et financières

Le premier chapitre présente la finance islamique, ses principes, ses produits, ses institutions. Le deuxième chapitre, présente une comparaison entre les deux systèmes bancaires, islamique et conventionnel à partir d'une étude de ratios bancaires et une analyse en composantes principales. Le troisième chapitre a pour but de clarifier les différents facteurs attirant les clients vers les banques islamiques et montre que ceux-ci ne se limitent pas aux critères religieux pour faire leur choix. Le quatrième chapitre analyse les marges d'intermédiation des banques islamiques et conventionnelles, en utilisant une approche dynamique du panel (Arellano-Bond, 1991). Il conclut que les banques islamiques se caractérisent par des marges plus élevées. Le cinquième chapitre examine, pour les deux systèmes bancaires, l'impact de la pression réglementaire. Il apparait que les banques islamiques et conventionnelles opérant dans la région MENA se caractérisent par des niveaux de capital déjà bien au-dessus du minimum réglementaire, et que la pression réglementaire n’a donc pas d’impact sur les banques islamiques. Cette inefficacité de la réglementation prudentielle peut être expliquée par l’inadaptation de cette réglementation à la nature du risque de ces banques. Enfin, le sixième et dernier chapitre, étudie la relation entre le capital et le risque de défaillance. Il en ressort que, dans la zone MENA, la probabilité de défaillance serait plus élevée pour les banques islamiques. / The first chapter presents Islamic finance, its principles, its products, its institutions. The second chapter presents a comparison between the two banking systems, Islamic and conventional through a study of banking ratios and principal component analysis. The third chapter aims to clarify the factors attracting customers towards Islamic banks and shows that they are not confined to religious criteria for their choice. The fourth chapter analyzes the intermediation margins of Islamic and conventional banks, using a dynamic approach of the panel (Arellano-Bond 1991). It concludes that Islamic banks are characterized by higher margins. The fifth chapter examines, for the two banking systems, the impact of regulatory pressure. It appears that Islamic and conventional banks operating in MENA are characterized by high capital levels which already well above the regulatory minimum, and therefore regulatory pressure has no impact on Islamic banks. This inefficiency of prudential regulation can be explained by the inadequacy of the regulations to the nature of the risk of these banks. The sixth and final chapter examines the relationship between capital and the risk of failure. It shows that, in MENA, the probability of failure is higher for Islamic banks.

Titre de l'écran-titre (visionné le 8 mai 2023) / L'établissement dans le secteur agricole nécessite de lourds investissements notamment pour l'acquisition de l'entreprise ou des actifs agricoles. Pour faire face à cette barrière à l'entrée du secteur, le nouvel entrepreneur doit composer avec des partenaires externes, notamment les institutions financières. Cependant, ce dernier manque souvent de légitimité et peine à rassurer les banquiers sur les potentielles asymétries d'informations. L'accompagnement entrepreneurial étant caractérisé par une relation d'aide non ponctuelle entre l'entrepreneur et un individu externe au projet entrepreneurial, son rôle est significatif dans le processus entrepreneurial notamment en ce qui concerne l'acquisition des connaissances et compétences entrepreneuriales, et l'accès aux ressources. C'est ainsi qu'il est reconnu comme contributeur à la construction de la légitimité et catalyseur dans le processus entrepreneurial. Ce mémoire a pour objectif de comprendre l'impact potentiel de l'utilisation des dispositifs d'accompagnement sur l'accès au financement dans le cas spécifique de l'installation agricole. Pour ce faire, une approche méthodologique qualitative et inductive a été mobilisée. Les données ont été collectées auprès de 21 directeurs de comptes agricoles à travers des entretiens semi-dirigés puis analysées grâce au logiciel de traitement de données qualitatives Nvivo. Les résultats montrent que l'utilisation des dispositifs par un entrepreneur de la relève agricole est perçue comme un signal positif auprès des directeurs de comptes agricoles. Selon ces derniers, un entrepreneur qui utilise les dispositifs d'accompagnement fait preuve d'ouverture aux conseils et d'engagement dans son projet, démontre que le projet est mieux préparé et est susceptible de présenter un dossier de plus grande qualité. Le recours aux dispositifs d'accompagnement augmenterait ainsi, selon des directeurs de comptes, les chances de survie voire de croissance de l'entreprise. C'est ainsi que ces perceptions positives rassurent sur la qualité de direction, réduisent le risque global et facilitent l'analyse du dossier et donc l'accès au financement. Toutefois, dans le cas spécifique de l'agriculture, cette contribution semble être modulée selon le niveau de risque induit par le secteur de production, le mode d'établissement et le montant de l'emprunt. / Establishing a business in the agricultural sector requires heavy investments, particularly for the acquisition of the business or agricultural assets. To face this barrier to entry in the sector, the new entrepreneur must deal with external partners, particularly financial institutions. However, the latter often lacks legitimacy and struggles to reassure bankers about potential information asymmetries. Entrepreneurial support is characterized by a non-ad hoc support relationship between the entrepreneur and an individual external to the entrepreneurial project, and plays a significant role in the entrepreneurial process, particularly regarding the acquisition of entrepreneurial knowledge and skills, and access to resources. Thus, he is recognized as a contributor to the construction of legitimacy and a catalyst in the entrepreneurial process. The objective of this thesis is to understand the potential impact of the use of support systems on access to financing in the specific case of agricultural installation. To do so, a qualitative and inductive methodological approach was used. Data was collected from 21 agricultural account managers through semi-directed interviews and then analyzed using the qualitative data processing software Nvivo. The results show that the use of the devices by a young farmer entrepreneur is perceived as a positive signal by the farm account managers. According to them, an entrepreneur who uses the support systems shows openness to advice and commitment to his or her project, demonstrates that the project is better prepared and is likely to present a higher quality file. According to account managers, the use of support systems increases the chances of survival and even growth of the company. These positive perceptions reassure about the quality of management, reduce the overall risk and facilitate the analysis of the file and therefore access to financing. However, in the specific case of agriculture, this contribution seems to be modulated according to the level of risk induced by the production sector, the mode of the establishment and the amount of the loan.

Le risque de crédit présent dans tous les contrats financiers constitue la principale source de pertes pour les banques et les institutions financières au Liban. Le secteur bancaire libanais connaît en matière de crédit une évolution sans précédent conséquence de trois mutations principales : Un rôle sans cesse croissant des marchés financiers dans le système financier international; l'émergence au sein des banques de nouvelles techniques quantitatives de management des risques de crédit; une réglementation bancaire en cours de changement / The Credit Risk which existed in all financial contracts constitutes the principal resource of loss for the banks and financial institutions in Lebanon. During the last years, the measure and the risk management have grown an importance in the banking industry, causing a development of new tools especially for the Corporate. The banking authorities, who are realizing this evolution, have decided to reform the regulation of the Capital Adequacy. Thus, the reform of Basle II proposes new allocation of assets based on better evaluation of risk. Basle II incites the banks to be provided by performing internal system of scoring of all their customers (Retail and Corporate).For this purpose, the Lebanese banking sector has shown, in matters of credit, an unprecedented evolution, consequence of three principal changes:a growing role of financial market in the international financial system; an emergence in the middle of banks of new quantitative techniques of Management of Credit Risk; a banking regulation in progress of change.This thesis have for objective to present all the different risk, take stock of their management in the midst of Lebanese banks and to provide a lighting on the new track of development viewed for these banks in order to come from the high risk.

Depuis que la libéralisation financière a été adoptée par la plupart des pays de la région Moyen Orient et Afrique du Nord (MENA), le nombre de crises bancaires n’a pas cessé d’augmenter. Ce qui nous amène à analyser la relation entre libéralisation financière et les crises bancaires. Notre thèse s’attache à mettre en évidence le rôle important de la libéralisation financière sur les crises bancaires. Ce travail traite l’une des principales causes de l’échec de processus de libéralisation financière, à savoir la négligence du rôle primordial que jouent les institutions juridiques, économiques et politiques dans la réalisation de la stabilité financière. Afin de démontrer l’importance de l’organisation institutionnelle, nous avons vérifié l’impact négatif des défaillances institutionnelles présentes dans les pays de la région MENA sur l’occurrence des crises bancaires systémiques. L’objectif de notre recherche est de démontrer que les pays de la région MENA détiennent des caractéristiques institutionnelles très différentes et que pour favoriser l’application des réformes financières libérales, il est désormais indispensable d’envisager des réformes institutionnelles et règlementaires bien adéquates avec les conditions sociales, politiques de chacun des pays de la région MENA. / Since financial liberalization has been adopted by most countries of the Region Middle East and North Africa (MENA), the number of banking crises has not ceased to increase. This leads us to analyze the relationship between financial liberalization and banking crises. Our thesis aims to highlight the important role of financial liberalization on banking crises. This work addresses one of the main causes of the failure of liberalization process Financial namely the negligence of the primordial role played by legal institutions, economic and political in achieving financial stability. To demonstrate the importance of institutional organization, we verified the pejorative impact of institutional failure present in the countries of the MENA region on the occurrence of systemic banking crises. The objective of our research is to demonstrate that the countries of the MENA region hold very different institutional characteristics and to facilitate the implementation of financial reforms liberal, it is henceforth essential to consider well adequate institutional and regulatory reforms with, social political conditions of each country of the MENA region.

Ces recherche visent à démontrer la légitimité puis à définir le mode opératoire d'un Prêteur international en dernier ressort (PIDR) face aux crises d'illiquidité bancaire. Dans le contexte de l'existence d'un risque systémique, d'une incapacité de la régulation macroprudentielle à réduire la fréquence des crises, et du rôle central des banques dans leur déclenchement et leur déroulement, on cherche à savoir si un gestionnaire des crises pourrait améliorer aussi leur prévention. On formalise un cadre analytique novateur, puis on procède à des simulation sur logiciel Gauss, démontrant l'intérêt d'un PIDR, en termes de risque moral, de risque systémique, de capacités d'endettement international et de coûts des interventions, dès lors qu'il dispose d'informations fiables sur les banques. Cette légitimation théorique d'une Institution supranationale n'implique pas forcément l'existence d'un mode opératoire. Dans une seconde partie, celui-ci est donc précisé, grâce à la littérature relative à la finance catalyse, à l'ambiguïté constructive, et à la théorie classique du prêt en dernier ressort adaptée à l'échelle internationale. Cette amélioration des interventions, en rupture avec le risque moral, implique, d'un point de vue institutionnel, la triple nécessité de produire un rating à vocation incitative des pays et des banques, d'obtenir leur adhésion en définissant un cadre mutuellement avantageux, et de centraliser l'information détenue par les superviseurs régionaux, via une homogénéisation préalable. On formalise ce cadre de résolution des crises en accord avec leur prévention, appelé régime de sélectivité, et basé sur un principe de conditionnalité ex ante aux deux niveaux macro et microéconomiques. Après discuter le contenu de ces conditionnalités, on conclue en proposant des pistes de réforme l'Architecture financière internationale.

Les modes de fonctionnement des établissements bancaires ont profondément évolué ces dernières années, sous l'effet de la libéralisation financière et des innovations technologiques. Le développement de nouveaux instruments financiers et la globalisation du marché des capitaux ont généré de nouveaux risques et contraint les autorités prudentielles à faire évoluer les exigences réglementaires pour garantir la résilience du système financier. Avec l'entrée en vigueur, en décembre 2006, de la réforme "Bâle II", les banques ont dû adapter leurs outils de sélection et de mesure du risque de crédit et prendre en compte les risques opérationnels dans le calcul d'exigences de fonds propres. Cette thèse s'intéresse au passage des Accords de Bâle I à Bâle II et explique les évolutions prudentielles qui fondent cette réforme. Le passage du ratio Cooke au ratio Mac Donough, est présenté et analysé pour illustrer la "montée en puissance" de l'autocontrôle et démontrer que contrôle interne apparaît désormais comme la pierre angulaire du nouveau dispositif. Une étude du dispositif de contrôle interne en vigueur en France, notamment via le réglement n° 97-02 modifié du Comité de la Réglementation Bancaire et Financière, est présentée. Puis, à partir d'une étude qualitative menée au sein d'une banque coopérative française, nous proposons des grilles de lecture des contrôles clés, en terme de gouvernance et par typologie de risques.

Cette thèse se compose de trois chapitres. Le premier chapitre analyse l'impact de la structure actionnariale et des réformes mises en œuvre dans les années 2000 sur l'efficacité des banques commerciales au Vietnam. Les résultats montrent que l'efficacité diffère selon le type de structure actionnariale ; les banques d'État ont des niveaux d'efficacité plus bas en comparaison avec les banques privées et les banques avec des actionnaires étrangers. Depuis la mise en œuvre de règles minimales de fonds propres plus strictes, la capitalisation des banques a également été un moteur important de l'efficacité de la banque. Le deuxième chapitre traite de la façon dont les banques au Vietnam fixent leurs marges d'intérêt avec un accent particulier sur la structure actionnariale des banques et la réglementation des taux d'intérêt par la banque centrale. Les résultats montrent que seules les banques privées et publiques transfèrent leurs coûts opérationnels à leurs clients. La capitalisation bancaire qui reflète l'aversion au risque des banques est un déterminant significatif pour les banques étrangères et d'Etat uniquement en cas de réglementation des taux d'intérêt; ces banques ont tendance à répercuter le coût élevé du capital sur les clients. Nous montrons aussi que, en l'absence de contrôle des taux d'intérêt, les banques étrangères fixent des marges plus élevées quand elles prennent un risque de crédit plus élevé alors qu'en présence de la réglementation des taux d'intérêt les banques privées font face à un risque de crédit plus élevé sans pouvoir augmenter leur marge en conséquence. Le dernier chapitre étudie l'impact de la politique monétaire et des conditions économiques sur les prêts bancaires pour les différents niveaux de capitalisation des banques. Les résultats indiquent que tous les types de chocs de politique monétaire ont un effet négatif sur les prêts, mais que l'augmentation de la liquidité bancaire conduit à une réduction plus faible de la croissance des prêts. Enfin, les banques dont la capitalisation est plus faible sont moins influencées par le cycle économique. / This dissertation is composed of three chapters. The first chapter analyzes the impact of ownership structure and the reforms implemented in the mid 2000's on the efficiency of commercial banks in Vietnam. The results show that the efficiency differs depending on ownership type; state-owned banks have the lowest efficiency levels in comparison with private banks and banks with foreign shareholders. Since the implementation of more stringent minimum capital rules, bank capitalization has also been an important driver of bank efficiency. The second chapter discusses how banks in Vietnam set their interest margins with a particular focus on bank ownership and interest rate regulation by the central bank. The results show that only private and state-owned banks transfer their operational costs to their clients. Bank capitalization which reflects bank risk aversion is a significant determinant for foreign and state owned banks only in presence of interest rate regulation; these banks tend to pass the high capital cost to customers. We also show that, in absence of interest rate control, foreign banks set higher margins when they take higher credit risk while in presence of interest rate regulation private banks cope with higher credit risk without being able to raise their margin accordingly. The last chapter investigates the impact of monetary policy and economic conditions on bank lending for different levels of bank capitalization. The results indicate that all types of monetary policy shocks have a negative effect on lending but that an increase in bank liquidity leads to a lower reduction in loan growth. Finally, banks with lower capitalization are less influenced by the business cycle.