La presente investigación se realizó en el colegio nacional “Santa Magdalena Sofía” de Chiclayo, ya que dentro de su malla curricular no se incluye ningún curso sobre finanzas, lo cual trae consigo una baja concientización y conocimientos de temas financieros como: ahorro, presupuesto, inversión, endeudamiento y productos bancarios. En respuesta a ello, se aplicó el diseño del programa español “Finanzas para todos” en las estudiantes de quinto de secundaria con el fin de mejorar su nivel de educación financiera. Como objetivo general se buscó determinar la incidencia que tiene el programa “Finanzas para todos” en la educación financiera de las estudiantes de quinto de secundaria del colegio nacional "Santa Magdalena Sofía" de Chiclayo – 2023. El diseño de la investigación fue experimental, cuasi experimental, con un enfoque cuantitativo y de tipo aplicada. Como técnica de recolección de datos se utilizó la encuesta, para caracterizar a las estudiantes en cuanto a su nivel socioeconómico, y se aplicó el test de conocimiento para evaluar el nivel de educación financiera antes y después de la aplicación del programa. Se determinó que en su mayoría las estudiantes tienen un nivel socioeconómico medio, acompañado de ciertas características en común como ingresos, vivienda, etc., asimismo, se concluyó que el programa aplicado mejora el nivel de educación financiera de las alumnas, ya que se observa un incremento en el nivel y ponderado. / The present investigation was carried out in the national school "Santa Magdalena Sofía" of Chiclayo, since within its curricular mesh no course on finance is included, which brings with it a low awareness and knowledge of financial topics such as: savings, budget, investment, debt and banking products. In response to this, the design of the Spanish program "Finanzas para todos" was applied to fifth-year secondary school students in order to improve their level of financial education. As a general objective, it was sought to determine the incidence of the "Finances for all" program in the financial education of fifth-year high school students of the "Santa Magdalena Sofía" national school in Chiclayo - 2023. The research design was experimental, quasi experimental, with a quantitative and applied approach. As a data collection technique, the survey was produced to characterize the students in terms of their socioeconomic level, and the knowledge test was applied to evaluate the level of financial education before and after the application of the program. It was determined that the majority of the students have a medium socioeconomic level, accompanied by certain characteristics in common such as income, housing, etc. Likewise, it was concluded that the applied program improves the level of financial education of the students, since it is observed an increase in level and weighted.

La financiación es importante para el desarrollo y crecimiento de micro y pequeñas empresas (en adelante MYPES). En ese sentido, se ha detectado una necesidad de programas de educación financiera que estén dirigidos a los dueños de las MYPES, para que así cuenten con un nivel de conocimiento que les permitan afrontar situaciones relacionadas al financiamiento y endeudamiento (Confederación Española de la Pequeña y Mediana Empresa [CEPYME], 2019). Por este motivo, la presente investigación tiene como objetivo principal identificar la percepción del participante MYPE sobre su endeudamiento, a partir de la educación financiera recibida en el Programa Elévate Global, en Lima Sur, en el año 2019. Para el desarrollo de este estudio se utilizó una metodología basada en un enfoque mixto con un alcance descriptivo y correlacional que tiene como sujeto de estudio a los empresarios MYPE que participaron en el programa de educación financiera brindado por Elévate Global durante el año 2019 en Lima Sur. Así mismo, la presente investigación se desarrolló en cinco fases: En cuanto a la primera, se llevó a cabo una aproximación al contexto de las MYPES con el fin de identificar características de este sector y un primer acercamiento al sujeto de estudio. De este modo, se definieron el problema, preguntas y objetivos de investigación. En cuanto a la segunda fase, consistió en una revisión profunda de fuentes, para definir las herramientas y técnicas de recolección de información, que, en este caso, fueron encuestas y entrevistas a los dueños de MYPES y entrevistas semi-estructuradas a expertos y miembros del programa Elévate. En la tercera parte, se procedió a realizar la extracción de información recolectada en las encuestas a los empresarios y la validación y discusión de estas con entrevistas a expertos. Para tratar las entrevistas, se utilizó la herramienta WebQDA, en la cual se analizó la información obtenida y para las encuestas, se utilizaron los programas SPSS Statistics y Amos, en los cuales se ingresaron todos los datos obtenidos para luego ser tratados. En la cuarta etapa, se comentan los resultados obtenidos y se proponen recomendaciones en base a estos. Luego de este análisis se obtuvo como resultado principal que el sujeto de estudio tuvo la percepción de que la educación financiera obtenida generó un impacto positivo en el uso de herramientas que le permitieron tener mayor claridad con respecto a su endeudamiento, debido a lo aprendido en dicho programa. Así mismo, de acuerdo a la opinión de expertos, se recomendó que este programa deba ser llevado a cabo con mayor frecuencia, para así generar un mayor impacto en la forma de gestión que tienen las MYPE.

Trazar políticas públicas en la educación financiera es imprescindible para fomentar la inclusión de los ciudadanos hacía el acceso, uso y la calidad de los productos y/o servicios financieros puestos a su disposición, sin importar su ubicación geográfica, condición social o económica, ni mucho menos su género. Estudios revelan que la mayoría de adultos sin bancarización son mujeres, teniendo en cuenta que las desigualdades de género en el ámbito financiero responden a inequidades que tienen origen en otros contextos como el político, social, familiar o laboral. Así, la brecha creada debido al género adiciona obstáculos a las mujeres que dificultan su acceso y uso de productos y/o servicios en el mercado financiero. Aunque el desarrollo de la mujer emprendedora conlleva importantes contribuciones en el empoderamiento de las niñas y mujeres, a partir de su talento y liderazgo, la promoción de empleo en favor del desarrollo económico, la participación política y la reducción de desigualdades sociales en el país; el Estado peruano no ha desplegado acciones ni programas específicos para fortalecer la educación financiera de este sector, por lo que su investigación, análisis y fomento tiene importancia en el interés público de inclusión, así como en el crecimiento económico sólido del país, generando bienestar social. De acuerdo a las cifras obtenidas y a la encuesta realizada, las mujeres emprendedoras de Lima Metropolitana tienen alta frecuencia de uso de medios de pago digitales a propósito de sus negocios, posicionándose en canales idóneos y cercanos a ellas para propiciar la educación financiera que incremente sus conocimientos y capacidades en la materia. En tal sentido, corresponde al Estado, promoviendo la participación del sector privado, trabajar estrategias basadas en herramientas idóneas como las mencionadas para eliminar los factores de baja transparencia y la inexistente o muy compleja información que rige a los productos, en aras de atender correctamente sus necesidades y, por tanto, impulsar la confianza del usuario respecto del sistema financiero, pilar de su toma de decisiones. / Drawing up public policies in financial education is essential to promote the inclusion of citizens towards access, use and the quality of financial products and / or services made available to them, regardless of their geographical location, social or economic condition, not much minus your gender. Studies reveal that the majority of unbanked adults are women, taking into account that gender inequalities in the financial sphere respond to inequities that originate in other contexts such as political, social, family or work. Thus, the gap created due to gender adds obstacles to women that hinder their access and use of products and / or services in the financial market. Although the development of women entrepreneurs entails important contributions in the empowerment of girls and women, based on their talent and leadership, the promotion of employment in favor of economic development, political participation and the reduction of social inequalities in the country; The Peruvian State has not deployed specific actions or programs to strengthen financial education in this sector, so its research, analysis and promotion is important in the public interest of inclusion, as well as in the solid economic growth of the country, generating social well-being. According to the figures obtained and the survey carried out, women entrepreneurs in Metropolitan Lima have a high frequency of use of digital means of payment regarding their businesses, positioning themselves in suitable channels and close to them to promote financial education that increases their knowledge and capabilities in the field. In this sense, it is the responsibility of the State, promoting the participation of the private sector, to work on strategies based on suitable tools such as those mentioned to eliminate the factors of low transparency and the non-existent or very complex information that governs the products, in order to correctly attend to their needs and, therefore, boost user confidence in the financial system, a pillar of their decision-making. / Tesis

Este trabajo analiza la inclusión financiera como un factor para modificar las condiciones de vida de los ciudadanos en los diferentes países alrededor del mundo. Formar parte de la inclusión financiera implica acceder y utilizar los productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones financieras. Este texto está organizado en seis capítulos. En el primer capítulo, se aborda la inclusión financiera desde la perspectiva de la oferta y la demanda. Por un lado, la oferta aborda el uso de herramientas tecnológicas que permitirán a las instituciones financieras la creación de productos y servicios para los excluidos, mientras que, por el lado de la demanda, implica trabajo en la educación de los usuarios. El segundo capítulo expone las barreras tanto voluntarias como involuntarias que impiden el acceso a la inclusión financiera: la distancia, infraestructura, la asimetría de la información, entre otros. El tercer capítulo aborda los determinantes de la incorporación financiera: género, educación, edad, nivel de ingresos, idioma y religión. En el cuarto capítulo, se desarrolla los efectos de la inclusión financiera como la reducción de la pobreza, fuente generadora de empleo, costo de capital más económico y la innovación de nuevo productos financieros. En el quinto capítulo, se presentan las mediciones y modelos para la inclusión financiera; entre estos, se encuentran el uso del análisis de componentes principales, mínimos cuadrados ordinarios, regresión lineal simple entre otros. Asimismo, en el sexto capítulo, se expone el papel de la inclusión financiera en las microfinanzas. Finalmente, se exponen las conclusiones de la investigación. / This work analyzes financial inclusion as a factor to modify the living conditions of citizens in different countries around the world. Being part of financial inclusion involves accessing and using financial products and services offered by financial institutions. This text is organized into six chapters. In the first chapter, financial inclusion is approached from the perspective of supply and demand. On the one hand, the offer addresses the use of technological tools that will allow financial institutions to create products and services for the excluded, while, on the demand side, it involves work in the education of users. The second chapter exposes both voluntary and involuntary barriers that prevent access to financial inclusion: distance, infrastructure, asymmetry of information, among others. The third chapter addresses the determinants of financial incorporation: gender, education, age, income level, language and religion. In the fourth chapter, the effects of financial inclusion are developed, such as the reduction of poverty, a source of employment, a cheaper cost of capital and the innovation of new financial products. In the fifth chapter, the measurements and models for financial inclusion are presented; Among these are the use of principal component analysis, ordinary least squares, simple linear regression, among others. Also, in the sixth chapter, the role of financial inclusion in microfinance is exposed. Finally, the conclusions of the investigation are presented. / Trabajo de Suficiencia Profesional

El propósito de la presente investigación es realizar un análisis de resultados de un proyecto social cuyo origen yace en el área de responsabilidad social de una empresa perteneciente al sector bancario. El proyecto en mención es “Contigo en tus Finanzas en el Aula” del Banco de Crédito del Perú. Se ha seleccionado dicho objeto de estudio, pues es el primer proyecto en el Perú que buscó mitigar el desconocimiento existente sobre temas financieros que se ven reflejados en la falta de educación financiera, mediante la capacitación de docentes de escuelas de nivel secundaria. Asimismo, la metodología a utilizar para concretar el análisis de resultados es la herramienta del Marco Lógico. Previo al inicio del análisis de resultados, se ha tomado en cuenta toda la bibliografía necesaria respecto a proyectos sociales y la herramienta del marco lógico, así como la información del entorno del sector banca y temas de educación financiera. Además, se ha requerido la colaboración del Ministerio de Educación, así como el Banco de Crédito para poder aplicar las herramientas de recopilación de información. La metodología utilizada es de carácter tanto cuantitativo como cualitativo, con el fin de obtener toda la información necesaria de todos los beneficiarios pertenecientes a nuestra muestra. En efecto, dicha muestra es de carácter estratificado de acuerdo a la cantidad de docentes por Ugel. Respecto a los alumnos, se tomaron en cuenta sólo los que se encuentren cursando, actualmente, los grados de cuarto y quinto de secundaria. Asimismo, las herramientas utilizadas para la recolección de información fueron encuestas auto administradas y entrevistas semi estructuradas, todas previamente validadas por el BCP, DRELM y un especialista en proyectos sociales. Para el análisis de los resultados, se ha tomado en cuenta la matriz del marco lógico del proyecto en la cual se encuentran estipulados los objetivos, metas e indicadores deseados. Respecto a este último punto, se ha añadido algunos indicadores para poder lograr un óptimo análisis. Los resultados son presentados de acuerdo a las variables desglosadas en base a la lógica vertical del marco lógico. En primer lugar, respecto al propósito propuesto, se encontró que se logró mejorar el rendimiento académico tanto de los docentes como de los alumnos en temas de educación financiera. Asimismo, respecto a la aplicación de dichos conocimientos se logró mejorar parcialmente sus finanzas personales y familiares. En segundo lugar, respecto al resultado esperado nº1, se encontró que hubo un logro parcial, pues en términos de involucramiento de docentes, estos se encontraban motivados a participar del proyecto debido a todos los beneficios que se les ofrecían tanto en su vida personal todos los docentes encuestados estuvieron de acuerdo en implementarla en posteriores sesiones y en la programación de las mismas. Finalmente, respecto al involucramiento de los directores, los resultados mostraron, en general, una leve participación de los directores. Además, los resultados muestran que hubo muchos atípicos tanto positivos como negativos. En tercer lugar, respecto al resultado esperado 2 y 3, los resultados muestran que el proyecto no pudo ser trasladado adecuadamente para que sea gestionado exclusivamente por el MINEDU. La principal razón yace en las diferencias entre el alcance propuesto y el alcance que logró el proyecto: este deseaba tener una cobertura a nivel nacional; pero, en la ejecución, solo llegaron a Lima Metropolitana. Finalmente, respecto a la difusión de los esfuerzos del proyecto, se encontró que se utilizaron todos los medios disponibles para realizar la misma. No obstante, no se logró a la magnitud esperada, pues año a año los docentes participantes iban disminuyendo. En cuarto lugar, respecto al resultado esperado 4, se encontró que los recursos de carácter financiero y humanos fueron utilizados al 100%. Finalmente, en términos de monitoreo, se logró realizar el mismo pese a no estar establecido indicadores precisos para el proceso. En efecto, el proyecto se apoyó en los informes mensuales utilizados como herramienta de monitoreo y control. En el apartado de lineamientos, se proponen mejoras basadas en los resultados recopilados. Las principales mejoras propuestas se basan en la inclusión de los principales beneficiarios al momento de diseñar un proyecto de naturaleza parecida al objeto de estudio, así como la proposición de indicadores más específicos para la nueva jerarquía vertical propuesta, incluyendo detalle como el tipo de indicador, carácter del indicador y periodicidad de aplicación. Finalmente, se concluye que el proyecto pudo haber logrado mejor sus objetivos habiendo utilizado de mejor forma la herramienta del marco lógico. Por ello, la principal recomendación propuesta es la articulación del proyecto incluyendo como ingredientes principales la escalabilidad, el alcance, la inclusión de actores relevantes y la locación de las capacitaciones.

Este estudio identifica la baja alfabetización financiera entre jóvenes en Lima Metropolitana, agravada por una economía en desaceleración e inflación creciente. Las estadísticas muestran una preocupante falta de conocimiento en manejo de finanzas personales, resultando en decisiones financieras riesgosas, incluyendo préstamos informales con altas tasas. La aplicación “Flowy” se creó empleando Design Thinking, enfocándose en el usuario para desarrollar iterativamente un PMV. Este diseño incorpora el establecimiento de objetivos S.M.A.R.T, asesoramiento experto y gamificación, fomentando un aprendizaje interactivo y práctico. La validación del modelo de negocio se llevó a cabo analizando 31 hipótesis clave, usando experimentos y encuestas para probar la efectividad del PMV. Resultados mostraron que un 83% de usuarios estaban interesados en la mentoría financiera, con evaluaciones positivas en eficiencia y satisfacción del usuario. Además, el modelo de negocio demuestra una sólida viabilidad financiera, con un VAN de 774,246.06 USD un TIR de 78.00% y un WACC de 13.01%. Estos indicadores financieros positivos reflejan no solo la rentabilidad del proyecto, sino también su sostenibilidad a largo plazo. El modelo de “Flowy” demuestra viabilidad al generar un impacto social alineado con los ODS, mejorando la educación financiera (ODS 4), fomentando el crecimiento económico inclusivo (ODS 8), reduciendo desigualdades (ODS 10) y apoyando el consumo responsable (ODS 12). Su VAN Social de S/ 4’752,720.00 resalta los beneficios económicos y sociales de optar por financiamiento formal sobre créditos informales. “Flowy” se presenta como una solución innovadora y efectiva para la educación financiera de jóvenes en Lima, potenciando habilidades y decisiones económicas informadas. Su modelo de negocio sostenible y su enfoque disruptivo en la educación financiera digital justifican su implementación y expansión, destacando su impacto significativo en la sociedad. / This study identifies low financial literacy among young people in Metropolitan Lima, aggravated by a slowing economy and rising inflation. Statistics show a worrying lack of knowledge in managing personal finances, resulting in risky financial decisions, including informal loans with high rates. The “Flowy” app was created using Design Thinking, focusing on the user to develop a PMV iteratively. This design incorporates S.M.A.R.T goal setting, expert coaching and gamification, encouraging interactive and hands-on learning. Business model validation was carried out by analyzing 31 key hypotheses, using experiments and surveys to test the effectiveness of the PMV. Results showed that 83% of users were interested in financial mentoring, with positive evaluations of efficiency and user satisfaction. Furthermore, the business model demonstrates solid financial viability, with an NPV of 774,246.06 USD an IRR of 78.00% and a WACC of 13.01%. These positive financial indicators reflect not only the profitability of the project but also its long-term sustainability. The “Flowy” model demonstrates viability by generating social impact aligned with the SDGs, improving financial education (SDG 4), promoting inclusive economic growth (SDG 8), reducing inequalities (SDG 10) and supporting responsible consumption (SDG 12). Its Social NPV of S/ 4’752,720.00 highlights the economic and social benefits of opting for formal financing over informal credits. “Flowy” is presented as an innovative and effective solution for the financial education of young people in Lima, enhancing skills and informed economic decisions. Its sustainable business model and disruptive approach to digital financial education justify its implementation and expansion, highlighting its significant impact on society.

La presente investigación tiene como objetivo examinar la inclusión financiera en Perú, medida como tenencia de servicios financieros y, en especial, su relación con la educación financiera. De acuerdo con estudios previos, existe una relación positiva en las variables propuestas. Al mismo tiempo que, la literatura teórica sugiere que la educación financiera podría ser un factor que disminuye los costos de transacción para incentivar la tenencia de servicios financieros. Por estos motivos, el estudio analiza esta relación en Perú utilizando información de representatividad nacional provista por la Encuesta Nacional de Capacidades Financieras 2019 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP del Perú (SBS), en la cual colaboró en diseño la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE). Sumado a esto, la OCDE ha provisto encuestas similares a instituciones gubernamentales de otros 40 países. En consecuencia, tomando en consideración un conjunto de variables socioeconómicas, este estudio utiliza los indicadores de educación financiera e inclusión financiera propuestos por la OCDE, los cuales permiten analizar un espectro más amplio de la inclusión financiera al ofrecer información sobre la tenencia de servicios financieros de ahorro, pago, seguro y crédito. En concreto, se utilizan 3 variables de inclusión financiera dentro de modelos de elección binaria para proveer resultados comparables internacionalmente. Finalmente, los resultados sugieren que existe una relación positiva entre la educación financiera y la tenencia de los tres tipos de servicios financieros. / The objective of this research is to examine financial inclusion, measured as tenure of financial services in Peru and, especially, its relationship with financial education. According to previous studies, there is a positive relationship between the proposed variables. At the same time, the theoretical literature suggests that financial education could be a factor that reduces transaction costs to encourage the ownership of financial services. For these reasons, the study analyzes this relationship in Peru using national representative information provided by the 2019 National Survey of Financial Capabilities of Peru’s Banking, Insurance and AFP Superintendency (SBS), in which the Organization for Economic Cooperation and Development (OECD). Additionally, the OECD has provided similar surveys to government institutions in 40 other countries. Consequently, taking into consideration a set of socioeconomic variables, this study uses the financial education and financial inclusion indicators proposed by the OECD, which make it possible to analyze a broader spectrum of financial inclusion by offering information on the ownership of savings, payment, insurance, and credit financial services. Specifically, 3 financial inclusion variables are used within binary choice models to provide internationally comparable results. Finally, the results suggest that there is a positive relationship between financial education and the possession of the three types of financial services. / Trabajo de investigación