近十餘年來，我國銀行保險通路受惠於法規放寬而蓬勃發展，甚至超越傳統業務員通路，成為保費收入重要來源。然而，銀行保險通路實務上長期存在權責不符爭議，為提供消費者權益保障，2015年2月保險法修訂第163條第五項規定，開放銀行經主管機關許可後，得擇一兼營保經代業務。本文擬就保險法開放此一業務後，對我國銀行保險通路運作架構產生的改變與影響為研析，針對銀行與保經代子公司整併之法律適用、整併方式以及影響銀行選擇兼營保經或保代業務因素為說明。 　　基於追求規模經濟考量，保險法修訂後，銀行為了節省成本與共享銀行硬體資源目的，選擇將原先轉投資設立之保經代公司整併入銀行體系可提升銀行保險通路之競爭優勢。銀行與保經代子公司整併可適用之法律包含公司法、企業併購法與金融控股公司法；至於銀行與保經代子公司之整併方式有合併、收購或分割手段。本文建議應以保經代子公司是否仍有存續實益選擇整併之方式。銀行與保經代子公司之整併後，可能產生整併之客體、整併所生業務衝突疑慮以及代理契約當事人變更等之問題，本研究將分別進行分析。　　 　　本次保險法修法後，由銀行直接承擔銷售主體責任，達到保障消費者權益之目的，使銀行保險經營架構更加完整，對於我國未來銀行保險通路業務發展將產生正向助長作用。

國內保險經營，行銷通路長久以來均以業務人員直銷通路及經代通路為首要業務來源，近年來新興保險業務通路崛起，最被看好的為電話行銷通路、網路通路及銀行行銷通路，其中影響最鉅者即是銀行行銷通路。 本研究乃針對銀行通路行銷傷害保險之效益與職業團體通路、直接業務通路、經代通路、電話行銷通路、網路通路與客服中心八種通路比較，對於保險公司保費收入與理賠支出面的影響。研究結果顯示 (一) 銀行通路損失率顯著低於直接業務通路的損失率，是保險公司可以加強銀行通路業務 (二) 電話行銷通路及網路通路在損失率比銀行通路顯著較低，為值得注意之新興通路 (三) 電話行銷通路及網路通路在保險費比銀行通路顯著較低，可見傷害保險業務在通路尚有極大發展空間 (四) 職業團體通路、直接業務通路與經代通路之損失率相對偏高，個案公司應積極改善此通路績效

汽車保險業務在產險公司的比重接近五成，是國內產險業最大宗業務，扣除無盈無虧的汽機車強制險，真正的獲利來源就是任意險，因此任意險中車體險扮演舉足輕重之角色。不過近年來由於業績掛帥，導致對於車險業務品質之不重視，故損失率不斷上升，而許多保險公司察覺到利潤才是公司最主要目標，若要追求利潤，就要找出那些是賺錢的業務，而通路以及其績效的分析就是重點之一，因此本文從車險通路和理賠方面思考，期望從分析中獲得改善通路以及績效之方法。 本文使用羅吉斯回歸進行分析，從分析結果可知，車體險甲式與乙式、車齡在兩年之內的車輛、裕隆、福特以及豐田三種廠牌之車輛、被保險人為女性、居住在台灣南北部、都會區之車輛、被保險人在20歲以下及20-25歲、自用車以及汽車公司銷售之保單其出險理賠的機率較高。最後本研究也提到要讓公司利潤提高，就要有品質佳的業務，而品質佳的業務所依賴的就是核保工作的確實。本研究利用汽車保險通路之分析得出較容易出險的類別，提供核保人員做一個參考。

本文希望透過分析不同保險通路間的法律關係，分析不同通路會因為法律關係的不同而在爭議的產生與處理有所差異，並採用實證分析證明。在銷售通路的部分，主要分析了保險代理人、保險經紀人、保險公司直屬業務員與銀行保險等四種通路。就統計分析而言，以實際的評議資料進行簡單的敘述統計分析後，再就招攬爭議與理賠爭議分別以羅吉斯迴歸模型進行實證研究。自敘述統計結果觀之，保險經紀人是爭議發生率與評議成功率最高的通路。而迴歸結果顯示，保險經紀人較保險代理人與保險公司直屬業務員更不易在招攬爭議下成立評議，但若以理賠爭議而言，保險經紀人會較其餘通路更易評議成立。評議成立表示評議申請人之主張被評議委員判定為有理由或部分有理由者，本文並以評議成立表示保戶提出之爭議案件確實是有根據與理由的。本文的結果證明因通路間法律關係不同，確實會對保險消費爭議之結果有顯著的影響。

銀行保險通路近年來成為壽險公司主要保險通路之一，因此壽險公司在銀行保險通路所承擔的風險逐漸加重。近年來金融市場處在一個低利環境下，儲蓄型商品（例如：利率變動型年金）為銀行定存商品替代品之一，故，儲蓄型商品逐漸成為銀行保險通路吸引銀行客戶的主力商品。因此可知，壽險公司對銀行保險通路，尤其是，儲蓄型商品之風險管理日漸重要。主管機關為了確保壽險公司清償能力，近年來針對儲蓄性商品制定相關策略，希望藉由限制儲蓄型商品之銷售比例，加強壽險公司之風險管理，防止壽險公司因為銷售過多儲蓄型商品而造成財務負擔。 本研究以商品組合互補效果的概念達到風險管理，其中儲蓄型商品以利率變動型年金作代表；傳統型商品以傷害保險與定期壽險作代表。本研究使用現金流量分析法，透過壓力測試和敏感度分析，嘗試在不同情境下，尋找一個規律，並簡易設算銀行保險通路下主力商品之最適銷售比例。 模擬結果發現，傳統型商品可有效彌補儲蓄型商品帶來的風險；而銷售比例之訂定，應該依照壽險公司在不同壓力測試、可控制之利差之下，設算出最適可銷售比例；只要壽險公司將其資本額大小、預計總保費收入、預計銷售商品、宣告利率策略及各項利率關係在不同情境下作設算，即可求出在不發生盈餘虧損下，商品組合之最適銷售比例。 另外本研究也發現，傷害保險與利率變動型年金保險之替代效果，比定期壽險與利率變動型年金保險佳，因此可作為商品組合搭配之參考。 本研究貢獻在於透過簡易的測試，設算出實際數值，可望提供壽險公司在資產負債管理方面的新思維。 / In recent year, baccasurance has become one of the major channels for life insurance companies. Therefore, adding up the risk the baccasurance channel imposes, life insurance companies has undertaken heavier risks. Due to the fact that the interest rate has been comparably low for the last ten years, more and more consumers choose to buy deposit insurance (EX：interest sensitive annuity ) the substitute for periodic deposit. As the vital product in baccasurance channel, managing the risk of deposit insurance become more and more important. This study adopted the idea of mixing products to achieve complementary effect, so that the risks might be better managed. Interest Sensitive Annuity was chosen to represent deposit-oriented products, and Injury Insurance and Periodical Annuity Life Insurance to represent traditional commodities. The method used for analysis was Cash Flow Test, in which stress test and sensitivity analysis were included, through which the researcher attempted to induce a rule from various situations and compute out the optimum ratio of the major products on the bancassurance channel. The simulation result showed that traditional insurance products are able to compensate the deposit-oriented insurance, and the maximum percentage this product accounts for should be computed abiding by to controllable interest gain under various kinds of stress tests, for which the companies need to take into account its capital size, total premium, products being promoted, declared interest rate, and interest rates to help simulate all kinds of situations. It is possible to compute out the optimum ratio for the products when the goal surplus more than or equals to zero. In addition, it was also found that injury insurance is a better substitute for interest sensitive annuity insurance than term life insurance. It is suggested that insurance companies to carefully gauge the respective proportion for Periodical Annuity Life Insurance, Injury Insurance, and Interest Sensitive Annuity Insurance. Finally, it is hoped that the numerical number tested out by the current study provides insurance companies a new insight in asset liability management.