Efter att ha tagit del av kommittébetänkandet Skriftlig bekräftelse av vissa telefonavtal1 som utreder huruvida skriftlig accept bör krävas när avtal sluts över telefon avseende bland annat premiepensioner, har vi kunnat konstatera att det kan finnas ett behov av stärkt reglering av avtalsingående över telefon även vid försäljning av andra finansiella tjänster. Med finansiella tjänster avses banktjänster, tjänster som avser krediter, försäkringar, aktieförsäljning samt privata och individuella pensioner.Vid försäljning över telefon, när näringsidkare kontaktar en konsument, är konsumenten i en underordnad position i förhållande till näringsidkaren. Anledningen till detta är att samtalet sker på näringsidkarens initiativ och att konsumenten saknar kunskap om de ofta komplexa finansiella tjänsterna samt de avtalsrättsliga mekanismerna. Detta medför att konsumenten inte med säkerhet vet om ett avtal faktiskt ingåtts eller vad avtalet får för konsekvenser för denne. Det förekommer dessutom att försäljning sker med aggressiva metoder och att näringsidkare riktar in sig på särskilda målgrupper med bristande kunskap avseende tjänsterna. Av anmälningar till Konsumentverket framgår att försäljningsmetoden får som konsekvens att konsumenten ingår ofrivilliga och omedvetna avtal. Även om det finns en ångerrätt att luta sig mot för konsumenten ska, enligt konsumentens uppfattning, denne inte behöva utnyttja ångerrätten för att frångå avtal som han inte anser sig ha ingått.2Telefonförsäljning av finansiella tjänster är reglerad i bland annat Lag (1915:218) om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område, Marknadsföringslag (2008:486), Distans- och hemförsäljningslag (2005:59), Konsumentkreditlag (2010:1846) samt Försäkringsavtalslag (2005:104). Trots den omfattande regleringen kan vi fastslå att problemet är vanligt förekommande då var sjätte anmälan till Konsumentverket rör just avtal över telefon.

Den 28 september 2015 lämnade finansdepartementet en promemoria till regeringen där det föreslogs att Konsumentombudsmannen skulle ges stärkta sanktionsmöjligheter. Den 17 mars 2016 skickade regeringen ett förslag, baserat på promemorian, på lagrådsremiss och den 10 maj samma år lades en proposition baserad på remissen fram. Bland annat föreslås att Konsumentombudsmannen ges möjlighet att utdöma direkt bindande förbud och ålägganden förenade med vite. Idag kan Konsumentombudsmannen ge föreläggande om förbud eller åläggande förenade med vite som, om det godkänns av mottagaren, blir gällande och rättsligt bindande. Propositionen föreslår också att beloppsintervallet för marknadsstörningsavgiften dubblas. I uppsatsen görs en genomgång av de sanktioner som finns att tillgå idag, hur de har utvecklats och diskuterats över tid och hur de används. I analysen diskuteras förslagets eventuella konsekvenser för KO och de företag som eventuellt blir föremål för de nya sanktionerna. Analysen kommer fram till att förslaget kan resultera i snabbare handläggning av ärenden då KO kan utdöma direkt bindande sanktioner och att detta i större utsträckning än idag kan avskräcka näringsidkare från att marknadsföra sig på sådant sätt som riskerar att bli föremål för granskning. Dock påpekas det att flera juridiska instanser anser förslaget svagt underbyggt och otydligt.

<p> </p><p>Efter åtskilliga rubriker i media om problematiken kring sms-lån kommer uppsatsens huvudsakliga uppgift vara att försöka besvara den centrala frågan i debatten, om varför unga vuxna sms-låntagare hamnar hos Kronofogden.</p><p>Sms-lån etablerades på den svenska marknaden i början av 2006 och karaktäriseras främst av låga lånebelopp, kort kredittid och en enkel ansökan. Idag finns det cirka 30 olika aktörer på den svenska marknaden som tillhandahåller denna typ av kredit. Sms-lån har även etablerats på den danska marknaden under mars månad, 2008.</p><p>Vårt syfte med uppsatsen är att med hjälp av intervjuer och olika typer av sekundärdata belysa hur sms-låntagarens lånemönster ser ut. Vi vill även ge konkreta förslag till företag, myndigheter och låntagare om hur hanteringen av sms-lån kan förbättras. Detta för att förhindra att fler ungdomar hamnar i skuldproblem<em>. </em></p><p>För att minska skuldsättningen bland de unga vuxna i Sverige, rekommenderar vi därför i vår slutsats att införa exempelvis privatekonomi som ett eget ämne i skolan, att sms-låneföretagen gör en noggrannare kreditprövning och att konsumenten måste ta ett större ansvar för sitt eget handlande.</p>

Efter åtskilliga rubriker i media om problematiken kring sms-lån kommer uppsatsens huvudsakliga uppgift vara att försöka besvara den centrala frågan i debatten, om varför unga vuxna sms-låntagare hamnar hos Kronofogden. Sms-lån etablerades på den svenska marknaden i början av 2006 och karaktäriseras främst av låga lånebelopp, kort kredittid och en enkel ansökan. Idag finns det cirka 30 olika aktörer på den svenska marknaden som tillhandahåller denna typ av kredit. Sms-lån har även etablerats på den danska marknaden under mars månad, 2008. Vårt syfte med uppsatsen är att med hjälp av intervjuer och olika typer av sekundärdata belysa hur sms-låntagarens lånemönster ser ut. Vi vill även ge konkreta förslag till företag, myndigheter och låntagare om hur hanteringen av sms-lån kan förbättras. Detta för att förhindra att fler ungdomar hamnar i skuldproblem. För att minska skuldsättningen bland de unga vuxna i Sverige, rekommenderar vi därför i vår slutsats att införa exempelvis privatekonomi som ett eget ämne i skolan, att sms-låneföretagen gör en noggrannare kreditprövning och att konsumenten måste ta ett större ansvar för sitt eget handlande.

Syfte: Långa perioder av överskuldsättning medför ofta en försämring av den socioekonomiska levnadsnivån hos drabbade individer, vilka därmed löper en ökad risk att drabbas av fysisk och/eller psykisk ohälsa. Syftet med denna rapport var att undersöka om det föreligger en ökad mortalitetsrisk samt dödsspecifika orsaker hos överskuldsatta individer jämfört med normalbefolkningen i motsvarande ålder och kön. Metod: Kronofogden tillhandahöll information om samtliga 2 441 gäldenärer som beviljades skuldsanering under åren 2003 och 2004. Förekomsten av manifest överskuldsättning i denna grupp är kontrollerad och säkerställd genom att Kronofogden har beviljat dessa individer skuldsanering. Datum för dödsfall från perioden 1 januari 2004 till den 31 december 2009 har hämtats från Skatteverkets folkbokföringsregister. Den observerade mortaliteten har jämförts med SCB:s mortalitetsrisker (2004-2009, fördelat på kön och ålder). 311 observerade dödsfall inträffade under den femåriga perioden jämfört med förväntade 117. Statistiska analyser verifierade stora skillnader mellan observerade och förväntade dödfall, där riskkvoten för observerade dödsfall var genomgående större än 1. En sammanställning av dödsspecifika orsaker har hämtats från Socialstyrelsens dödsfallsregister och jämförts med normalbefolkningen i motsvarande ålder och kön. Denna sammanställning visade en markant överdödlighet hos överskuldsatta vad gäller tio frekvent rapporterade dödsspecifika orsaker. Slutsats: Längre perioder av överskuldsättning kan signifikant öka mortalitetsrisken och ojämlikheter i dödsspecifika orsaker. / Objective: Long lasting socioeconomic exclusion deriving from over-indebtedness has been shown to coexist with physical and mental disorders. The aim of this study was to investigate whether there is a significant risk associated with over-indebtedness and whether there is an increased mortality risk among Swedish debtors compared to the general population.  Methods: Documentation for all 2 441 debtors that qualified for legal debt settlement in 2003 and 2004 was obtained by the SEA (Swedish Enforcement Authority). Over-indebtedness is measured by the SEA’s approval for legal debt settlement. Dates of death from January 1, 2004 to December 31, 2009 were extracted from the Swedish Tax Agency’s national population register. Mortality was compared with Statistics Sweden’s (SCB) mortality ratio (mortality by gender and age, 2004 – 2009, SCB), controlling for baseline factors such as weighted average. Results: During the 5-year follow-up, 311 observed debtors died compared to expected 117. Binominal testing revealed large disparities between observed and expected deaths, with risk quotes constantly greater than 1. Cause-specific mortality experience from the National Board of Health and Welfare is compared to the general population. Conclusion: Long periods of over-indebtedness may significantly increase overall risk of survival.

Människor utsätts dagligen för tusentals reklambudskap, varav flertalet sållas bort. Budskapen behöver således finna nya vägar mottagaren, något som görs bland annat genom dold reklam i bloggar. Konsumentverket gav i slutet av 2015 ut en vägledning marknadsföring i bloggar och sociala medier, vars syfte var att höja kunskapsnivån kring marknadsföringslagen hos bloggare och som tydliggör att mottagarna ska kunna skilja mellan marknadsföring och övrigt innehåll. Med bakgrund i vägledningen var syftet med studien att undersöka hur bloggar kan användas som verktyg för marknadsföring, hur unga förhåller sig till den dolda reklam som förekommer på bloggar och den problematik som uppkommer på grund av bristande transparens.Undersökningens inledande metod utgjordes av kvalitativa intervjuer med två personer som ansågs ha kännedom om forskningsområdet, för att skapa en bakgrund och en bild av forskningsområdet och dess problematiker. Därefter skickades en enkät ut, baserad på den kunskap som genererats i intervjuerna samt den teori som studerats. Enkätens syfte var att kartlägga ungas medvetenhet och tankar kring Konsumentverkets vägledning, samt att undersöka hur de uppfattar och förhåller sig till dold reklam på bloggar.Resultatet visar att endast en fjärdedel av studiens totala antal respondenter känner till Konsumentverkets vägledning om marknadsföring i bloggar och att ännu färre känner till syftet och innehållet i den. Det visar även att respondenterna känner ett bristande förtroende för bloggare. Respondenterna uppger att de föredrar reklammärkning och transparens i bloggarna i teorin, vilket verkar baseras på en uppfattning kring att det är ”rätt” att reklammärka. Samtidigt verkar de i praktiken inte lägga lika mycket vikt vid reklammärkningen. Slutsatsen är således ett förslag om att sprida vägledningen bland bloggläsarna för att öka medvetenheten bland bloggarna, då det skulle kunna resultera i att läsarna ställer ytterligare krav på bloggbranschen. / People are exposed to thousands of advertising messages on a daily basis, most of which are ignored by them. Therefore, the messages need to find new ways to the recipient, which can be done by hidden advertising in blogs. Konsumentverket published a guidance on advertising in blogs and social media, in 2015. It aimed to raise awareness among bloggers and clarify how to distinguish advertising from other blog content. The aim of this study was to investigate how blogs can be used as marketing tools, how young people relate to the hidden advertising messages on blogs and the problems that can occur because of a lack of transparency.The study initially consisted of interviews with two people who were considered to have knowledge regarding the topic, to create a background and an understanding of the research area and its problems. A questionnaire was then distributed, based on the knowledge generated in the interviews. The objective was to identify young people's awareness and thoughts on Konsumentverkets guidance, and to investigate how they perceive and relate to hidden advertising on blogs.The results show that only a quarter of the total number of respondents was familiar with Konsumentverkets guidance on marketing in blogs and even fewer had any knowledge of the purpose and content. It also shows that the respondents have a lack of confidence in bloggers. The respondents prefer labelled advertising and transparency in blogs, in theory, which seems to be based on an idea around that it is "correct" to label advertising. At the same time, they seem to not put as much emphasis on labelled advertising when they actually read blogs. The conclusion therefore involves a suggestion to distribute Konsumentverkets guidance among blog readers to raise awareness among bloggers, as it could result in readers demanding more transparency regarding labelled advertising in the blog industry.

<p>The main purpose of this essay is to through theories about internal communication, channels to communicate through and change management study how these can be related to the processes at the Swedish Consumer Agency due to its future relocation. The main question within this essay is therefore:</p><p>- How has the internal communication and the change management at the Swedish Consumer Agency developed in comparison with the prescribed theories?</p><p>This essay is divided into three different parts (ideal, reality, ideal/reality) which can be derived to the essays theory, result and analysis chapters. The theories are the ideal while the result describes the internal communication and the change management during the process (the reality). In the analysis chapter, the ideal and the reality are compared to distinguish how the reality has been working in comparison to the ideal.</p><p>The internal communication has mainly been distinguished through the authority’s intranet and the information communicated has comparatively been fast, open, objective and reliable. One of the prerequisites for this is that the authority has been permeated by clear goals and visions. All in all the result shows that the internal communication and the change management have been successful but some flaws have been detected. One of the reasons for this might be that the authority and its co-workers have been exposed in the process due to the fact that it has been enforced and because of its extent.</p> / <p>Det övergripande syftet med föreliggande undersökning är att utifrån teorier om internkommunikation, kommunikationskanaler och förändringsarbete undersöka hur dessa kan sättas i relation till den förändringsprocess som genomförts på Konsumentverket inför dess framtida omlokalisering. För att undersöka detta kommer följande frågeställning behandlas:</p><p>- Hur har Konsumentverkets internkommunikation och förändringsarbete fungerat i jämförelse med de teorier som ligger till grund för uppsatsen?</p><p>Undersökningen består av tre delar (ideal, verklighet, ideal/verklighet) vilka kan härledas till uppsatsens teori-, resultat- och analyskapitel. De teorier uppsatsen bygger på behandlas som idealet medan undersökningens resultat beskriver hur internkommunikationen och förändringsarbetet fungerat i verkligheten. I uppsatsens analys ställs dessa mot varandra för att urskilja verkligheten i relation till idealet.</p><p>Den huvudsakliga internkommunikationen har skett via myndighetens intranät och den information som förmedlats under processen har varit förhållandevis snabb, öppen, saklig och trovärdig. En av förutsättningarna för detta kan ha varit att myndigheten genomsyras av tydliga mål och visioner. Sammantaget har processen varit framgångsrik men vissa brister i kommunikationen har påträffats. Detta kan delvis bero på att myndigheten och dess medarbetare haft en utsatt roll i processen då förändringen varit påtvingad av yttre faktorer samt att den varit mycket omfattande.</p>

The main purpose of this essay is to through theories about internal communication, channels to communicate through and change management study how these can be related to the processes at the Swedish Consumer Agency due to its future relocation. The main question within this essay is therefore: - How has the internal communication and the change management at the Swedish Consumer Agency developed in comparison with the prescribed theories? This essay is divided into three different parts (ideal, reality, ideal/reality) which can be derived to the essays theory, result and analysis chapters. The theories are the ideal while the result describes the internal communication and the change management during the process (the reality). In the analysis chapter, the ideal and the reality are compared to distinguish how the reality has been working in comparison to the ideal. The internal communication has mainly been distinguished through the authority’s intranet and the information communicated has comparatively been fast, open, objective and reliable. One of the prerequisites for this is that the authority has been permeated by clear goals and visions. All in all the result shows that the internal communication and the change management have been successful but some flaws have been detected. One of the reasons for this might be that the authority and its co-workers have been exposed in the process due to the fact that it has been enforced and because of its extent. / Det övergripande syftet med föreliggande undersökning är att utifrån teorier om internkommunikation, kommunikationskanaler och förändringsarbete undersöka hur dessa kan sättas i relation till den förändringsprocess som genomförts på Konsumentverket inför dess framtida omlokalisering. För att undersöka detta kommer följande frågeställning behandlas: - Hur har Konsumentverkets internkommunikation och förändringsarbete fungerat i jämförelse med de teorier som ligger till grund för uppsatsen? Undersökningen består av tre delar (ideal, verklighet, ideal/verklighet) vilka kan härledas till uppsatsens teori-, resultat- och analyskapitel. De teorier uppsatsen bygger på behandlas som idealet medan undersökningens resultat beskriver hur internkommunikationen och förändringsarbetet fungerat i verkligheten. I uppsatsens analys ställs dessa mot varandra för att urskilja verkligheten i relation till idealet. Den huvudsakliga internkommunikationen har skett via myndighetens intranät och den information som förmedlats under processen har varit förhållandevis snabb, öppen, saklig och trovärdig. En av förutsättningarna för detta kan ha varit att myndigheten genomsyras av tydliga mål och visioner. Sammantaget har processen varit framgångsrik men vissa brister i kommunikationen har påträffats. Detta kan delvis bero på att myndigheten och dess medarbetare haft en utsatt roll i processen då förändringen varit påtvingad av yttre faktorer samt att den varit mycket omfattande.