BARREIRA, Natacha Medeiros. Os determinantes do endividamento por meio de empréstimo consignado de educadores e servidores do poder judiciário do Executivo Estadual Cearense. 2014. 37f. Dissertação (mestrado profissional) - Universidade Federal do Ceará, Programa de Pós Graduação, CAEN, Fortaleza-Ce, 2014 / Submitted by Mônica Correia Aquino (monicacorreiaaquino@gmail.com) on 2016-02-19T20:12:17Z No. of bitstreams: 1 2014_dissert_nmbarreira.pdf: 254960 bytes, checksum: 1daf38bb8f7cc687efbf4f3b9464f8bd (MD5) / Approved for entry into archive by Mônica Correia Aquino(monicacorreiaaquino@gmail.com) on 2016-02-19T20:12:32Z (GMT) No. of bitstreams: 1 2014_dissert_nmbarreira.pdf: 254960 bytes, checksum: 1daf38bb8f7cc687efbf4f3b9464f8bd (MD5) / Made available in DSpace on 2016-02-19T20:12:32Z (GMT). No. of bitstreams: 1 2014_dissert_nmbarreira.pdf: 254960 bytes, checksum: 1daf38bb8f7cc687efbf4f3b9464f8bd (MD5) Previous issue date: 2014 / This paper examined the determinants of debt of employees of state of Ceará through payroll loans in payroll from the financial situation of these in April 2012, according to data of the Planning Bureau of Ceará (SEPLAG). Econometric models with qualitative and quantitative variables were estimated to examine two proxies of debt: the first model to idebt variable, determines the percentage of gross salary engaged with loans and financing, and second, to variable imargem, investigates the percentage margin for loans or financing that is committed to contracts of this nature and results obtained with high statistical significance can be inferred that: prosecutors, inactive and female educators commit less your salary with loans. On the other hand, it is noted that employees with longer service and teachers are those with greater involvement of the margin for loans, while prosecutors, professionals Judiciary Power and female inactive have less ability to contract them. / Este estudo analisou os determinantes do endividamento de servidores estaduais cearenses por meio de empréstimos consignados em folha de pagamento, a partir da situação financeira destes em abril de 2012, segundo dados da Secretaria de Planejamento do Estado do Ceará (SEPLAG). Modelos econométricos com variáveis qualitativas e quantitativas foram estimados para análise de duas proxies de endividamento: o primeiro modelo para a variável idebt, determina o percentual do salário bruto comprometido com empréstimos e financiamentos, e o segundo, para a variável imargem, investiga o percentual da margem para empréstimos ou financiamentos do servidor que está comprometido com contratações desta natureza e os resultados obtidos com elevada significância estatística permitem inferir que: procuradores, inativos e educadores do sexo feminino comprometem menos seus salários com empréstimos. Por outro lado, constata-se que os funcionários com mais tempo de serviço e os professores são os que possuem maior comprometimento da margem para empréstimos, enquanto procuradores, profissionais do judiciário do sexo feminino e inativos possuem menor capacidade de contraí-los.

Dissertação (mestrado)—Universidade de Brasília, Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade, Programa de Pós-Graduação em Economia, Mestrado Profissional em Economia, 2015. / Submitted by Patrícia Nunes da Silva (patricia@bce.unb.br) on 2015-11-04T13:28:59Z No. of bitstreams: 1 2015_DinuarídaRochaSouza.pdf: 1062009 bytes, checksum: 76e394ab4fd429e6631e6a35a4d2d9f3 (MD5) / Approved for entry into archive by Patrícia Nunes da Silva(patricia@bce.unb.br) on 2015-11-04T13:30:00Z (GMT) No. of bitstreams: 1 2015_DinuarídaRochaSouza.pdf: 1062009 bytes, checksum: 76e394ab4fd429e6631e6a35a4d2d9f3 (MD5) / Made available in DSpace on 2015-11-04T13:30:00Z (GMT). No. of bitstreams: 1 2015_DinuarídaRochaSouza.pdf: 1062009 bytes, checksum: 76e394ab4fd429e6631e6a35a4d2d9f3 (MD5) / Este trabalho tem por objetivo analisar o endividamento do Servidor Público Federal da Fundação Universidade de Brasília (FUB). Esse endividamento tem se caracterizado pela ampliação da oferta de crédito a pessoas físicas no Brasil, por meio do empréstimo consignado. A dissertação se desenvolve da seguinte forma: inicialmente, apresenta-se o quadro teórico que serviu de referência para a realização do presente estudo, a saber, economia do endividamento e empréstimo consignado, apresentando os conceitos básicos de endividamento pessoal, a oferta de crédito e endividamento, a demanda por crédito e endividamento, a conjuntura econômica e endividamento, o endividamento recente do brasileiro: uma visão geral, o acesso amplo do brasileiro ao crédito, o comportamento de endividamento pessoal entre 2000 e 2014 e o quadro de endividamento por região. Em seguida, é apresentada a amostra metodológica da pesquisa, predominantemente composta por relatórios sobre os empréstimos consignados aos servidores da FUB. Os servidores que são docentes dividem-se por classe, e os que são técnicos administrativos, por nível de escolaridade. Os resultados indicaram que o crédito consignado, apesar de ser a modalidade com as taxas de juros menores no mercado, com a facilidade de obtenção de crédito que não necessita de apresentação de fiador, tem levado servidores ao endividamento financeiro pessoal e familiar. No geral em 2013 60,80% dos servidores técnicos administrativos assumiram dívidas do crédito consignado, enquanto a classe dos docentes apenas 32,09%. Já em 2014 56,64 dos servidores técnicos administrativos e 30,28% dos docentes estavam com dívidas do crédito consignado. / This work has for objective to analyse the indebtedness of Federal public servant of the Fundação Universidade de Brasília (FUB). This indebtedness has been characterized by the expansion of the supply of credit to individuals in Brazil, by means of a secured loan. The dissertation is organized as follows: initially, it presents the theoretical framework that served as a reference for the conduct of this study, namely, economy of indebtedness and payroll loans, introducing the basic concepts of personal indebtedness, indebtedness and credit supply, the demand for credit and indebtedness, the general economic and debt, recent Brazilian debt: an overview, the broad access of Brazilian credit, personal indebtedness behavior between 2000 and 2014 and the painting of indebtedness by region. Then presented the methodological research sample, predominantly composed of reports about the loans to the servers of the FUB. The servers are divided by class teachers, and those that are administrative technicians, by level of education. The results indicated that the payroll loans, despite being the mode with lower interest rates in the market, with the ease of obtaining credit that does not require submission of guarantor, has led to the servers personal and family financial indebtedness. Overall in 2013 60.80 % of the administrative technical servers assumed debt of payroll loans , while class teachers only 32.09 % . As early as 2014 56.64 administrative and technical servers 30.28 % of the teachers were with debts of payroll loans.

Esta Dissertação demonstra a evolução dos contratos e do volume de crédito consignado dos servidores públicos de Roraima, no período compreendido entre os anos de 2005/2008. Nesta análise foram percorridos os caminhos do surgimento do crédito desde os sistemas econômicos primitivos e o seu desenvolvimento até os dias atuais. Dos problemas advindos com a “Crise do Crédito” os Sistemas Financeiros Mundiais assumiram o encargo de regular e controlar a criação de moeda via mercado de crédito. Nesse sentido, foram abordados elementos de atuação dos sistemas financeiros no mundo, especialmente do Sistema Financeiro Nacional. Em seguida, foi estudado o papel da moeda e sua função de lastrear o crédito, bem como as principais modalidades de empréstimo ao consumidor até se chegar ao crédito consignado, considerado o responsável pela evolução do crédito nos últimos quatro anos, tanto no Brasil como em Roraima. A SEGAD, órgão responsável pela Folha de Pagamento no Estado de Roraima, forneceu os principais dados comentados no trabalho. Na metodologia da pesquisa de campo foi utilizado um questionário, respondido via intranet pelos servidores públicos estaduais, com o objetivo de se verificar o perfil dos tomadores de empréstimo; o grau de endividamento; a necessidade de intervenção do Judiciário nos contratos, entre outras particularidades. Por fim, foram analisados os dados do Poder Judiciário no ano de 2008, para se auferir o volume de demandas específicas de crédito consignado, bem como as instituições financeiras com maior número de reclamações na Justiça de Roraima. / This dissertation aimed to portray the evolution of contracts and the volume of credit set of public servants of Roraima, in the period between the years 2005/2008. This analysis were recorded the paths of credit since the emergence of primitive economic systems and their development until the present day. The problems resulting from "the Credit Crisis" the Global Financial Systems took charge on regulating and controlling the creation of money via credit market. Accordingly been addressed elements of performance of financial systems in the world, especially the National Financial System. Then studied the role of money and the credit function of the ballast and the main types of consumer credit to get credit and, where appropriate, considered the most responsible for the evolution of credit in the last four years, both in Brazil and in Roraima. The SEGAD, the body responsible for payroll in the state of Roraima, provided the main figures in the research. In the field research methodology was used a questionnaire, answered by Intranet by state civil servants, aiming to verify the profile of the borrower, the degree of indebtedness and the need for intervention by the judiciary in the contracts, among other features. Finally, we analyzed the data of the Judiciary in the year 2008; to obtain the volume of specific demands contained credit and financial institutions with the highest number of complaints in the courts of Roraima.

Esta Dissertação demonstra a evolução dos contratos e do volume de crédito consignado dos servidores públicos de Roraima, no período compreendido entre os anos de 2005/2008. Nesta análise foram percorridos os caminhos do surgimento do crédito desde os sistemas econômicos primitivos e o seu desenvolvimento até os dias atuais. Dos problemas advindos com a “Crise do Crédito” os Sistemas Financeiros Mundiais assumiram o encargo de regular e controlar a criação de moeda via mercado de crédito. Nesse sentido, foram abordados elementos de atuação dos sistemas financeiros no mundo, especialmente do Sistema Financeiro Nacional. Em seguida, foi estudado o papel da moeda e sua função de lastrear o crédito, bem como as principais modalidades de empréstimo ao consumidor até se chegar ao crédito consignado, considerado o responsável pela evolução do crédito nos últimos quatro anos, tanto no Brasil como em Roraima. A SEGAD, órgão responsável pela Folha de Pagamento no Estado de Roraima, forneceu os principais dados comentados no trabalho. Na metodologia da pesquisa de campo foi utilizado um questionário, respondido via intranet pelos servidores públicos estaduais, com o objetivo de se verificar o perfil dos tomadores de empréstimo; o grau de endividamento; a necessidade de intervenção do Judiciário nos contratos, entre outras particularidades. Por fim, foram analisados os dados do Poder Judiciário no ano de 2008, para se auferir o volume de demandas específicas de crédito consignado, bem como as instituições financeiras com maior número de reclamações na Justiça de Roraima. / This dissertation aimed to portray the evolution of contracts and the volume of credit set of public servants of Roraima, in the period between the years 2005/2008. This analysis were recorded the paths of credit since the emergence of primitive economic systems and their development until the present day. The problems resulting from "the Credit Crisis" the Global Financial Systems took charge on regulating and controlling the creation of money via credit market. Accordingly been addressed elements of performance of financial systems in the world, especially the National Financial System. Then studied the role of money and the credit function of the ballast and the main types of consumer credit to get credit and, where appropriate, considered the most responsible for the evolution of credit in the last four years, both in Brazil and in Roraima. The SEGAD, the body responsible for payroll in the state of Roraima, provided the main figures in the research. In the field research methodology was used a questionnaire, answered by Intranet by state civil servants, aiming to verify the profile of the borrower, the degree of indebtedness and the need for intervention by the judiciary in the contracts, among other features. Finally, we analyzed the data of the Judiciary in the year 2008; to obtain the volume of specific demands contained credit and financial institutions with the highest number of complaints in the courts of Roraima.

Esta Dissertação demonstra a evolução dos contratos e do volume de crédito consignado dos servidores públicos de Roraima, no período compreendido entre os anos de 2005/2008. Nesta análise foram percorridos os caminhos do surgimento do crédito desde os sistemas econômicos primitivos e o seu desenvolvimento até os dias atuais. Dos problemas advindos com a “Crise do Crédito” os Sistemas Financeiros Mundiais assumiram o encargo de regular e controlar a criação de moeda via mercado de crédito. Nesse sentido, foram abordados elementos de atuação dos sistemas financeiros no mundo, especialmente do Sistema Financeiro Nacional. Em seguida, foi estudado o papel da moeda e sua função de lastrear o crédito, bem como as principais modalidades de empréstimo ao consumidor até se chegar ao crédito consignado, considerado o responsável pela evolução do crédito nos últimos quatro anos, tanto no Brasil como em Roraima. A SEGAD, órgão responsável pela Folha de Pagamento no Estado de Roraima, forneceu os principais dados comentados no trabalho. Na metodologia da pesquisa de campo foi utilizado um questionário, respondido via intranet pelos servidores públicos estaduais, com o objetivo de se verificar o perfil dos tomadores de empréstimo; o grau de endividamento; a necessidade de intervenção do Judiciário nos contratos, entre outras particularidades. Por fim, foram analisados os dados do Poder Judiciário no ano de 2008, para se auferir o volume de demandas específicas de crédito consignado, bem como as instituições financeiras com maior número de reclamações na Justiça de Roraima. / This dissertation aimed to portray the evolution of contracts and the volume of credit set of public servants of Roraima, in the period between the years 2005/2008. This analysis were recorded the paths of credit since the emergence of primitive economic systems and their development until the present day. The problems resulting from "the Credit Crisis" the Global Financial Systems took charge on regulating and controlling the creation of money via credit market. Accordingly been addressed elements of performance of financial systems in the world, especially the National Financial System. Then studied the role of money and the credit function of the ballast and the main types of consumer credit to get credit and, where appropriate, considered the most responsible for the evolution of credit in the last four years, both in Brazil and in Roraima. The SEGAD, the body responsible for payroll in the state of Roraima, provided the main figures in the research. In the field research methodology was used a questionnaire, answered by Intranet by state civil servants, aiming to verify the profile of the borrower, the degree of indebtedness and the need for intervention by the judiciary in the contracts, among other features. Finally, we analyzed the data of the Judiciary in the year 2008; to obtain the volume of specific demands contained credit and financial institutions with the highest number of complaints in the courts of Roraima.

A modalidade de crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS foi introduzida no final de 2004, e a partir desta data houve um ritmo muito rápido de contratação do novo produto, que se tornou a principal modalidade de crédito no segmento. Estudamos a difusão do novo produto através de um modelo baseado em escolha discreta, e efetuamos a decomposição da expansão em dois fatores: crescimento do mercado de crédito e substituição de outros créditos. Obtivemos que, durante os primeiros 12 meses de sua introdução, compreendidos entre Set/04 e Ago/05, foi onde houve o maior crescimento ajustado e a expansão foi caracterizada pelo crescimento do mercado de crédito, enquanto nos 25 meses subsequentes (Set/05 a Set/07), o crescimento ajustado foi menor e a expansão foi caracterizada por substituição de outros créditos. / Payroll loans for social security (INSS) beneficiaries were introduced at September of 2004. From this date to the end of studied period (Sep/07), this loan type had been adopted at a very fast rate, eventually becoming the main product in its credit market segment. We studied the diffusion of this new credit product using a choice based diffusion model, and decomposed growth in two factors: credit market expansion and substitution of other loans. In the first 12 months from introduction, between Sep/04 e Aug/05, where most of adjusted growth was observed, growth was motivated by credit market expansion, where in the following 25 months (Sep/05 to Sep/07), adjusted growth rate was lower, and growth was motivated by substitution of other loans.

Neste trabalho estudamos empiricamente o efeito sobre as decisões de consumo e poupança de um choque exógeno (positivo) na capacidade de comprometimento de mutuários com o pagamento de empréstimos. Exploramos uma variação quasi-experimental induzida por uma lei federal que estendeu o direito de efetuar operações com desconto em folha a trabalhadores celetistas e beneficiários de aposentadoria e pensão do setor privado (\"Lei do Crédito Consignado\"). Nossos resultados indicam que os domicílios com aposentados ou pensionistas parecem ter reduzido os gastos com alimentação e aumentado os gastos com serviços de utilidade pública, bens duráveis, insumos produtivos e pequenas reformas. Além disso, indicam um aumento na utilização do sistema financeiro e uma queda na probabilidade de atrasos no pagamento de prestações de bens e serviços. Encontramos também que os efeitos parecem depender da escolaridade dos responsáveis pelo domicílio. A análise circunscrita apenas aos domicílios chefiados por casais, corroboram a análise geral, além de refutar a hipótese de income pooling. Ainda que interessantes, estes resultados devem ser vistos com cautela, já que, no período analisado, ocorreram eventos concomitantes que devem ter afetado as decisões de consumo domiciliares, e portanto, os padrões encontrados podem ser produto destes canais. / We empirically study the effects on consumption and saving decisions of an exogenous positive shock to the borrower\'s ability of commitment to loan payments. We explore a quasiexperimental variation induced by a Brazilian federal law that extended the payroll lending to workers, retirees and private sector pensioners. Our results suggest that households with retirees or pensioners have decreased their spending on food and increased spending on public services, durable goods, production inputs and home improvement. Also, the data shows an increase in the use of the financial system and a decrease in the likelihood of loan payment delays. We also found that the effects depend on the household heads\' education. The analysis restricted to only those households headed by couples confirms previous results, and rejects the income pooling hypothesis. Although interesting, these results should be cautiously appraised given that, during the period under analysis, concurrent events may have affected household consumption decisions.

nÃo hà / Este estudo analisou os determinantes do endividamento de servidores estaduais cearenses por meio de emprÃstimos consignados em folha de pagamento, a partir da situaÃÃo financeira destes em abril de 2012, segundo dados da Secretaria de Planejamento do Estado do Cearà (SEPLAG). Modelos economÃtricos com variÃveis qualitativas e quantitativas foram estimados para anÃlise de duas proxies de endividamento: o primeiro modelo para a variÃvel idebt, determina o percentual do salÃrio bruto comprometido com emprÃstimos e financiamentos, e o segundo, para a variÃvel imargem, investiga o percentual da margem para emprÃstimos ou financiamentos do servidor que està comprometido com contrataÃÃes desta natureza e os resultados obtidos com elevada significÃncia estatÃstica permitem inferir que: procuradores, inativos e educadores do sexo feminino comprometem menos seus salÃrios com emprÃstimos. Por outro lado, constata-se que os funcionÃrios com mais tempo de serviÃo e os professores sÃo os que possuem maior comprometimento da margem para emprÃstimos, enquanto procuradores, profissionais do judiciÃrio do sexo feminino e inativos possuem menor capacidade de contraÃ-los. / This paper examined the determinants of debt of employees of state of Cearà through payroll loans in payroll from the financial situation of these in April 2012, according to data of the Planning Bureau of Cearà (SEPLAG). Econometric models with qualitative and quantitative variables were estimated to examine two proxies of debt: the first model to idebt variable, determines the percentage of gross salary engaged with loans and financing, and second, to variable imargem, investigates the percentage margin for loans or financing that is committed to contracts of this nature and results obtained with high statistical significance can be inferred that: prosecutors, inactive and female educators commit less your salary with loans. On the other hand, it is noted that employees with longer service and teachers are those with greater involvement of the margin for loans, while prosecutors, professionals Judiciary Power and female inactive have less ability to contract them.

Submitted by Suethene Souza (suethene.souza@ufpe.br) on 2015-03-10T18:00:10Z No. of bitstreams: 2 license_rdf: 1232 bytes, checksum: 66e71c371cc565284e70f40736c94386 (MD5) DISSERTAÇÃO Caetano Correia Lira.pdf: 5469330 bytes, checksum: ea7ba1451d45d25d08bbb744bf2d7304 (MD5) / Made available in DSpace on 2015-03-10T18:00:10Z (GMT). No. of bitstreams: 2 license_rdf: 1232 bytes, checksum: 66e71c371cc565284e70f40736c94386 (MD5) DISSERTAÇÃO Caetano Correia Lira.pdf: 5469330 bytes, checksum: ea7ba1451d45d25d08bbb744bf2d7304 (MD5) Previous issue date: 2014-02-26 / Esta dissertação traça um diagnóstico e análise dos empréstimos consignados utilizados pelos servidores e pensionistas da Universidade Federal de Pernambuco, no período de 2010 a 2012. As políticas de acesso ao crédito consignado no Governo Lula (2003-2010) registraram uma significativa mudança, a partir da lei da bancarização, em 2003, possibilitando à população mais pobre possuir um domicílio bancário e aos trabalhadores da iniciativa privada, aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais e pensionistas, acesso a recursos financeiros cujas parcelas são descontadas em contracheque. Trata-se de um estudo inédito e até onde foi pesquisado não se comprova a existência de outros similares, daí sua importância para o mapeamento e compreensão no âmbito da UFPE, possibilitando conhecer como se dá o processo, extensão e possíveis saídas no enfretamento do problema. Do ponto de vista metodológico trata-se de uma abordagem quantitativa, exploratória, documental e bibliográfica. A coleta de dados primários foi realizada através das informações contidas no Demonstrativo de Despesas de Pessoal da UFPE no período objeto do estudo. Os dados secundários foram obtidos através de consulta a tabelas históricas do Banco Central do Brasil, relatórios sobre servidores e pensionistas extraídos do Sistema de Pessoal da Secretaria de Gestão Pública/MPOG, utilizando o sistema DataWarehouse. Trata-se, do ponto de vista teórico, de um estudo interdisciplinar onde convergem reflexões sobre gestão pública, microcrédito, microfinanças, crédito consignado, endividamento, marketing, impactos sociais, entre outros aspectos, daí a relevância dos estudos de Claudia Lima Marques, Professora Titular da UFRGS, Francisco Marcelo Barone, da Fundação Getúlio Vargas e publicações do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor. Como resultado da pesquisa se identifica uma expressiva quantidade de empréstimos consignados contraídos junto às empresas consignatárias presentes no mercado, onde se observa maior incidência dos tomadores de empréstimo entre os servidores e pensionistas de idade mais avançada, motivo porque se advoga a necessidade de divulgar e criar mecanismos que levem os usuários de crédito consignado a refletirem sobre o seu uso.

Neste trabalho estudamos empiricamente o efeito sobre as decisões de consumo e poupança de um choque exógeno (positivo) na capacidade de comprometimento de mutuários com o pagamento de empréstimos. Exploramos uma variação quasi-experimental induzida por uma lei federal que estendeu o direito de efetuar operações com desconto em folha a trabalhadores celetistas e beneficiários de aposentadoria e pensão do setor privado (\"Lei do Crédito Consignado\"). Nossos resultados indicam que os domicílios com aposentados ou pensionistas parecem ter reduzido os gastos com alimentação e aumentado os gastos com serviços de utilidade pública, bens duráveis, insumos produtivos e pequenas reformas. Além disso, indicam um aumento na utilização do sistema financeiro e uma queda na probabilidade de atrasos no pagamento de prestações de bens e serviços. Encontramos também que os efeitos parecem depender da escolaridade dos responsáveis pelo domicílio. A análise circunscrita apenas aos domicílios chefiados por casais, corroboram a análise geral, além de refutar a hipótese de income pooling. Ainda que interessantes, estes resultados devem ser vistos com cautela, já que, no período analisado, ocorreram eventos concomitantes que devem ter afetado as decisões de consumo domiciliares, e portanto, os padrões encontrados podem ser produto destes canais. / We empirically study the effects on consumption and saving decisions of an exogenous positive shock to the borrower\'s ability of commitment to loan payments. We explore a quasiexperimental variation induced by a Brazilian federal law that extended the payroll lending to workers, retirees and private sector pensioners. Our results suggest that households with retirees or pensioners have decreased their spending on food and increased spending on public services, durable goods, production inputs and home improvement. Also, the data shows an increase in the use of the financial system and a decrease in the likelihood of loan payment delays. We also found that the effects depend on the household heads\' education. The analysis restricted to only those households headed by couples confirms previous results, and rejects the income pooling hypothesis. Although interesting, these results should be cautiously appraised given that, during the period under analysis, concurrent events may have affected household consumption decisions.