El fraude con tarjetas de crédito es uno de los problemas más importantes a los que se enfrentan actualmente las entidades financieras. Si bien la tecnología ha permitido aumentar la seguridad en las tarjetas de crédito con el uso de claves PIN, la introducción de chips en las tarjetas, el uso de claves adicionales como tokens y mejoras en la reglamentación de su uso, también es una necesidad para las entidades bancarias, actuar de manera preventiva frente a este crimen. Para actuar de manera preventiva es necesario monitorear en tiempo real las operaciones que se realizan y tener la capacidad de reaccionar oportunamente frente a alguna operación dudosa que se realice. La técnica de Clustering frente a esta problemática es un método muy utilizado puesto que permite la agrupación de datos lo que permitiría clasificarlos por su similitud de acuerdo a alguna métrica, esta medida de similaridad está basada en los atributos que describen a los objetos. Además esta técnica es muy sensible a la herramienta Outlier que se caracteriza por el impacto que causa sobre el estadístico cuando va a analizar los datos. / ---The credit card fraud is one of the most important problems currently facing financial institutions. While technology has enhanced security in credit cards with the use of PINs, the introduction of chips on the cards, the use of additional keys as tokens and improvements in the regulation of their use, is also a need for banks, act preemptively against this crime. To act proactively need real-time monitoring operations are carried out and have the ability to react promptly against any questionable transaction that takes place. Clustering technique tackle this problem is a common method since it allows the grouping of data allowing classifying them by their similarity according to some metric, this measure of similarity is based on the attributes that describe the objects. Moreover, this technique is very sensitive to Outlier tool that is characterized by the impact they cause on the statistic when going to analyze the data. / Tesis

El presente trabajo se enfoca en analizar las medidas de seguridad instauradas para el uso de las tarjetas de crédito y débito por el consumidor y determinar cómo se deben aplicar estas medidas para operaciones inusuales en estas tarjetas, especialmente el sistema de monitoreo y del deber de alerta a cargo del proveedor. En base a ello, se tiene como objetivo principal analizar y determinar la forma de aplicación de estas medidas de seguridad para tutelar el interés económico del consumidor ante operaciones inusuales. Se partirá por exponer aspectos generales sobre la temática, desde el análisis de las tarjetas de crédito y débito, verificando su concepto, características hasta el análisis de operaciones inusuales, verificando cuando estamos ante una operación inusual, para determinar las medidas de seguridad que se han establecido ante dichas operaciones. De esta forma, se podrá evidenciar qué tipos de medidas se han instaurado y la necesidad de formular una propuesta para la forma de aplicación de estas medidas, particularmente la oportunidad del deber de alerta por parte de las entidades del sistema financiero, en tanto la norma no regula una forma específica. Finalmente, en base a todo lo analizado, tomando como referencia las premisas desarrolladas y los criterios utilizados por la Sala Especializada en Protección al consumidor sobre la materia, se consignará como se deben aplicar las medidas de seguridad que son necesarias para la protección al consumidor en el uso de las tarjetas de crédito y débito.

El presente documento presenta mi experiencia profesional como especialista de pricing and revenue assurance, encargado del portafolio de tarjetas de crédito en un banco del sistema financiero peruano1. Específicamente, se presenta el caso de generación de una nueva grilla de precios para préstamos no revolventes en tarjetas de crédito. Esta experiencia profesional se realizó en el marco de un cambio de estrategia comercial en la gestión del portafolio de tarjetas de crédito, la cual se dio como consecuencia de la reestructuración interna del banco en el que trabaja el autor de este informe. Antes de la reestructuración, el portafolio de tarjetas de crédito era gestionado por una Vicepresidencia independiente y dedicada únicamente a la gestión del mismo. Esto implicaba que las estrategias comerciales seguían solamente los lineamientos de dicha Vicepresidencia. Por otra parte, luego de la reestructuración de la institución, todos los portafolios son gestionados por un mismo equipo, el cual debe seguir los lineamientos generales que vienen desde la alta dirección local y la casa matriz global. Finalmente, cabe mencionar que no era posible utilizar métodos estadísticos de regresión para generar la nueva grilla, pues la reestructuración interna implicó un cambio estructural en los modelos de gestión y generación comercial en general. Dada esta situación se generó la nueva grilla de precios con un algoritmo que usa la data histórica con un enfoque de preferencias reveladas.

En un contexto en el que la tecnología ha revolucionado el mercado de tarjetas en el Perú, el artículo que se encuentra a continuación presenta el marco legal de protección al consumidor de los usuarios de tarjetas crédito y débito, en conjunto con los aspectos técnicos que las involucran en su utilización para realizar distintas operaciones En ese sentido, se presentarán las herramientas jurídicas necesarias para resolver las controversias por operaciones no reconocidas, y se complementarán con algunos criterios técnicos involucrados en los procesos dentro de redes de pago. De tal modo que, al finalizar el trabajo, el lector pueda conocer e identificar los requisitos legales que determinan la validez de cualquier operación realizada con una tarjeta bancaria y se encuentre convencido de que existen argumentos suficientes para concluir que los aspectos técnicos, en el marco de la atribución de responsabilidades y la aplicación de las normas jurídicas para la resolución controversias por operaciones no reconocidas, resultan necesarios. / In a context in which technology has revolutionized the payment card market in Peru, the following article presents the consumer legal framework of credit and debit card users, together with the technical aspects that they involve when they are used as means of payment. In this sense, the necessary legal tools will be completed to resolve disputes over unrecognized operations, and will be complemented with some technical criteria involved in the processes within payment networks. In such a way that, at the end of the work, the reader can know and identify the legal requirements that determine the validity of any operation carried out with a bank card and was convinced that there are sufficient arguments to conclude that the technical aspects, within the framework of the attribution of responsibilities and the application of the legal norms for the resolution of controversies for unrecognized operations, resulting necessary.

En la actualidad, en el Perú, las instituciones de salud almacenan las historias clínicas en grandes y desorganizados archivos cuyo acceso no es fácil ni oportuno. Asimismo, toda la información queda disponible sólo para el personal asistencial de dicho establecimiento de salud, sin poder ser compartida con otras entidades prestadoras de este servicio. En este contexto existe la necesidad de contar con un dispositivo físico portable que almacene la información básica sobre la historia clínica de un paciente. Las smart cards, para el área de salud, almacenan estos datos y evitan los problemas actuales, como el desvío de medicamentos, la demora de la admisión en las instituciones de salud; además, de estar disponible en situaciones de emergencia en donde es de vital importancia conocer datos como grupo sanguíneo, alergias u otro dato relevante. El presente trabajo tiene como objetivo el diseño y desarrollo de una interfaz de comunicación entre smart card y PC para identificación sanitaria. Para ello, se desarrolló el hardware y software necesario que permitió leer y escribir los datos clínicos en la tarjeta inteligente. El hardware desarrollado permite la comunicación con la smart card; además, de la comunicación con la PC. El software desarrollado, para la interfaz gráfica de usuario, además de permitir la gestión de los datos almacenados en la smart card, se comunica con una plataforma de base de datos la cual almacena las tablas de consulta que se basan en estándares internacionales de interoperabilidad semántica, los datos del paciente como soporte de información y usuarios del sistema como personal de admisión, especialistas en salud y administradores del sistema. Según las pruebas realizadas, se logró almacenar y leer los datos clínicos en la smart card, la gestión de los mismos desde la interfaz gráfica de usuario, el funcionamiento adecuado de las herramientas del sistema para los diferentes tipos de usuarios y, finalmente, la comunicación con la base de datos almacenada en un servidor.

La generación de números aleatorios es un punto clave en los sistemas criptográficos,su desempeño depende del nivel de aleatoriedad que son capaces de generar. Particularmente, en aplicaciones móviles estos generadores de números aleatorios están sujetos a fuertes restricciones a nivel de diseño de circuito integrado. En la presente tesis se realizó el diseño y simulación de un circuito generador de números aleatorios en tecnología CMOS 0.35 m para el procesador criptográfico de una tarjeta inteligente (Smart Card). El método de generación consiste en el muestreo de un oscilador con jitter elevado, el cual permite dividir al circuito en tres bloques principales. El primero de ellos es el oscilador que fija la frecuencia de muestreo cuyo periodo debe ser mucho más pequeño, en promedio, que el del oscilador con jitter elevado. El segundo bloque consiste en el circuito muestreador, implementado mediante un flip flop tipo T. El tercer bloque es el oscilador afectado por jitter del cual depende, en gran medida, la calidad de los números aleatorios generados. Este consiste en un oscilador triangular donde el ruido térmico, introducido por un par de resistencias, es amplificado. Estos tres bloques, trabajando de manera conjunta, generan los números aleatorios cuya calidad se analizó mediante los algoritmos propuestos por el National Institute of Standards and Technology (NIST) para verificar si el generador es lo suficientemente aleatorio como para ser utilizado en aplicaciones criptográficas. La estructura del presente documento se detalla a continuación. En el primer capítulo se definió el problema a resolver. En el segundo capítulo, se revisaron los conceptos teóricos fundamentales relacionados a los números aleatorios y tecnología CMOS, asimismo, se presentaron diferentes metodologías actuales de generación de números aleatorios en circuitos integrados. En el tercer capítulo, se analizó con detalle la topología a usar y se realizó su diseño respectivo. En el cuarto capítulo se hicieron las simulaciones necesarias para verificar el correcto funcionamiento del circuito y se analizaron las secuencias de números obtenidas usando los algoritmos propuestos por el NIST. Finalmente, se presentan las conclusiones y recomendaciones.

En el presente trabajo de tesis se realizó el diseño de un circuito de protección contra ataques del tipo Differential Power Analysis (DPA) aplicado a tarjetas inteligentes. Este tipo de tarjetas presenta la misma apariencia física de una tarjeta de crédito pero en su estructura cuenta con un circuito integrado. Se utilizó la tecnología AMS 0.35m de la compañía Austriamicrosystem, y se aplicó la técnica denominada Atenuación de Corriente. Esta se basa en la implementación de un circuito ubicado entre la fuente de alimentación y el procesador criptográfico de la tarjeta inteligente, el cual logra disminuir las variaciones de consumo de corriente presentes durante una operación criptográfica. El circuito de protección se dividió en tres bloques: Sensor de Corriente, Amplificador de Transimpedancia e Inyector de Corriente. Cada uno de estos bloques fue diseñado tomando criterios del diseño de circuitos integrados analógicos, tales como consumo de potencia, área ocupada y ganancia. Para esta etapa de diseño se utilizó el modelo Level 1 del transistor MOSFET. Posteriormente, se realizaron simulaciones a cada uno de los bloques del circuito de protección usando el software Cadence. Finalmente, una vez alcanzados los requerimientos establecidos, se procedió al desarrollo del layout físico del circuito diseñado. El circuito diseñado logra una atenuación de las variaciones de consumo de corriente del 86%. Entre sus principales características se puede mencionar que consume 35.5mW , ocupa 2 60000m y presenta 96MHz de ancho de banda.

La presente tesis consiste en describir y analizar, desde el punto de vista jurídico, a la tarjeta de crédito adicional para menores de edad incapaces relativos, determinando su naturaleza jurídica, siendo que para ello se la diferenciará de otras instituciones jurídicas del Derecho Civil, para seguidamente determinar si es que tanto desde la perspectiva del Derecho Civil como desde la perspectiva del Derecho Bancario en el Perú es factible su otorgamiento. Asimismo, se analizarán cuáles serían las principales aristas de la implementación operativa de este producto, evaluando el impacto de permitir o no cada uno de los tipos de consumo que podrían efectuar los menores de edad con este tipo de herramienta, así como evaluar la regulación prudencial y la regulación de conducta que sería aplicable a este tipo de producto. Finalmente, se determinará a través de la entrevista a algunos actores del sistema financiero nacional si es que ellos permiten el otorgamiento de este tipo de producto y de no ser el caso, cuáles serían los requerimientos para que puedan implementar el mismo. / This work pretends to describe and analyse, under the laws perspective, the additional credit card for minors between sixteen years old up to eighteen years old (“incapaces relativos” under the Peruvian Civil laws), searching for that purpose, its specific characteristics among another forms of traditional credit cards. For reach this objective, we are going to compare this product with another institutions of the Peruvian Civil Law and then establish, if under the Civil Laws and the Banking Laws, it is possible to implement this kind of product in Peru. It is also another objective of this work, analyse which would be the principal topics that must be take into consideration for the operative implementation of the product, evaluating for that purpose, the impact of the allowance or the forbiddance of each type of consumption that, the minors aforementioned, could realize with this plastic. We also will analyse the prudential and conduct rules applicable to this product under the Peruvian laws. Finally, we are going to make some interviews to some actors of the financial system in Peru related to the credit card product, to establish if its corporations allow the issuance of this type of credit cards to the aforementioned sector of the population, and if it is not the case, which would be their specific requirements to implement this product.

Los individuos son inevitablemente confrontados a la toma de decisiones y las consecuencias de decisiones financieras incorrectas, pueden acarrear efectos en el estilo y calidad de vida (Braun et al., 2016). Debido a la proliferación y el acceso a las tarjetas de crédito los individuos tienen mayor posibilidad de compras a crédito, sin embargo, aunque muchos consumidores son capaces de utilizar correctamente la tarjeta de crédito, otros parecen ser incapaces de manejar el gasto (Mansfield et al., 2013). Este documento se basa en los resultados de un estudio realizado en Ecuador, país que reporta altos niveles de endeudamiento personal. Es así, que la tendencia al endeudamiento en los hogares ecuatorianos ha crecido de forma acelerada, tal es el caso, que entre el 2007 y 2017 existió un incremento de la cuota de pago mensual en todos los tramos de ingresos salariales en más del 120%, además se evidenció que el ingreso promedio de los hogares ecuatorianos se encontraba debajo de la cuota de deuda a cancelar por concepto de tarjeta de crédito (Superintendencia de Bancos y Seguros, 2018). Las aportaciones que este estudio plantea aborda diversos aspectos, en primer lugar se busca aplicar la Teoría de la Conducta Planificada (Ajzen, 1991) al estudio de la intención de endeudamiento en tarjetahabientes profesionales ampliando el alcance de estudios previos (Braun et al., 2016; McGrath, 2016; Soman & Cheema, 2002; Wang et al., 2014). En segundo lugar, este estudio busca demostrar con evidencia empírica las diferencias en la intención de endeudamiento con tarjetas de créditos en tarjetahabientes de Guayaquil y Quito, como soporte a lo expresado por los expertos en el tema, quienes consideran que el comportamiento en relación con el dinero y propiamente al uso de la tarjeta de crédito difiere entre estas dos ciudades del país. En tercer lugar, este estudio busca aportar con la inclusión de una dimensión para la medición de la actitud hacia la tarjeta de crédito no incluida en estudios previos y que es relevante para la investigación planteada. / Individuals are inevitably confronted with decision-making and the consequences of incorrect financial decisions can have effects on style and quality of life (Braun, Mendes-Da- Silva, Flores, & Norvilitis, 2016). Due to the proliferation and access to credit cards individuals have greater possibilities of purchases on credit, however, although many consumers are able to use the credit card correctly, others seem to be unable to manage the expense (Mansfield et al., 2013). This document is based on the results of a study conducted in Ecuador, a country that reports high levels of personal indebtedness. The tendency to indebtedness in Ecuadorian households has grown rapidly, such is the case, that between 2007 and 2011 there was an increase in the monthly payment in all sections of wage income in more than 120%, it was also evident that the average income of Ecuadorian households was below the debt to be paid as a credit card (Superintendency of Banks and Insurance, 2014). The contributions that this study proposes address aspects, first of all we seek to apply the Theory of Planned Conduct (Ajzen, 1991) to the study of the intention of indebtedness in professional cardholders expanding the scope of previous studies (Braun et al., 2016; McGrath, 2016; Soman & Cheema, 2002; Wang et al., 2014). Secondly, this study seeks to demonstrate with empirical evidence the differences in the intention of indebtedness with credit cards in card holders of Guayaquil and Quito, as a support to what was expressed by the experts in the subject, who consider that the behavior in relation to the money and properly to the use of the credit card differs between these two cities of the country. In the third place, this study seeks to contribute with the inclusion of a dimension for the measurement of the attitude towards the credit card not included in previous studies and that is relevant for the proposed research.

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