Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / El primer capítulo de este trabajo, contiene información general sobre la salud en Chile, el marco legal aplicable, una reseña al antiguo sistema de salud y los aspectos fundamentales del nuevo sistema de salud, incluyendo datos relativos a la cobertura de enfermedades catastróficas. El segundo y tercer capítulo tratan respectivamente los conflictos entre afiliadose ISAPRES y entre afiliados y FONASA. Estos conflictos pueden ser de la mas variada índole, múltiples también pueden ser las alternativas de solución. Hemos desarrollado estas distintas alternativas, incluyendo el procedimiento de reclamo ante la misma ISAPRE, el procedimientode reclamo ante el FONASA, el juicio arbitral ante el Superintendente de ISAPRES, además de los distintos recursos que se pueden intentar ante los tribunales ordinarios de justicia. El cuarto capítulo analiza la jurisprudencia administrativa y judicial de los últimos años sobre el tema. El análisis jurisprudencial permite al lector formarse una idea acerca de cuáles son los principales criterios tanto del Superintendente de ISAPRES, como de los tribunales ordinarios, para fallar este tipo de controversias. El último capítulo aborda la Nueva Superintendencia de Salud, institución que debería estar en pleno funcionamiento el día 1 de enero del año 2005, creada por la ley N° 19.937 del día 21 de febrero del año 2004, dentro del marco de reforma a la salud impulsado por el gobierno a través del nuevo plan de Acceso Universal a Garantías Explícitas en Salud (AUGE). La nueva normativa, frente a este tipo de conflictos, incluye la posibilidad de que las partes recurran a una mediación.

Seminario para optar al grado de Ingeniero Comercial, Mención Economía / No autorizada por el autor para ser publicada a texto completo / El presente seminario busca estudiar los principales determinantes del acceso a la atención de salud en Chile. Para esto se utiliza información de la Encuesta CASEN para los años 2003, 2006 y 2009. El acceso a la atención de salud es medido como la probabilidad de haber tenido asistencia médica (consulta) dado que se estuvo enfermo durante los últimos 30 días. La muestra sólo considera personas enfermas, por lo que existe sesgo de selección. El sesgo de selección no se puede corregir por problemas con la información disponible, sin embargo, se trata de manera teórica la solución. El modelo econométrico a utilizar es un probit. La literatura internacional que existe sobre el tema, destaca que el ingreso es un determinante estadísticamente significativo y su relación con el acceso a la salud es positiva, es decir, a mayor ingreso mayor es la probabilidad de tener acceso a la salud. Lo mismo sucede con la edad y el estado civil. Los resultados indican que efectivamente las variables de ingreso monetario del hogar per cápita, sexo, etnia, FONASA, estado civil y ocupado (si la persona está trabajando o no) son estadísticamente significativas en los años estudiados, y por ende determinantes sobre la propensión a tener una consulta. Por otro lado, las variables que no son estadísticamente significativas en los años 2006 y 2003 son edad, edad2 y escolaridad. Para el año 2009 en cambio, son el logaritmo del ingreso, la edad, la zona y el estado civil. Finalmente, las principales limitaciones de la investigación se deben a la falta de información respecto de variables que harían más preciso el modelo como el “gasto de bolsillo”, los precios de los servicios y la estabilidad en el lugar de residencia1, que son variables que la literatura internacional consideran importantes en distintos estudios. Otra limitación que entrega la falta de información es no poder corregir el sesgo de selección generado por las personas que se atienden y no estaban enfermas.

No autorizada por el autor a ser publicada a texto completo / El presente trabajo se enmarca en el ámbito de CRM analítico, estrechamente ligado a la idea de gestionar relaciones con los clientes, buscando fidelización y rentabilidad. Esta memoria tiene como objetivo apoyar el diseño de planes de una Isapre, para poner a disposición de los afiliados una oferta enriquecida que responda de mejor manera a sus preferencias e intereses. La metodología utilizada considera: un análisis de la base de datos correspondiente a la cartera de afiliados vigentes de la Isapre, una segmentación que permite detectar grupos de clientes con características comunes a partir de información socioeconómica, transaccional y de usos de servicios médicos y de contacto contenida en los datos y finalmente se contempla el uso de focus groups y encuestas para analizar y cuantificar la percepción de preferencias, expectativas y prioridades en cuanto a la utilización de planes de salud por parte de las personas usuarias. En esta última parte se utilizará la técnica de análisis conjunto, a partir de cuyos resultados es posible inferir la importancia relativa que un grupo o cada entrevistado asigna a los atributos que se le presentan. En cuanto a los resultados obtenidos, es posible señalar que se encontraron seis segmentos en total, donde dos de ellos corresponden a clientes cautivos en la Isapre y cuatro de ellos son no cautivos. En base a esta agrupación homogénea, es posible observar características particulares de comportamiento para cada uno de los grupos detectados. Dentro de los resultados adicionales, se observó que los atributos considerados en el estudio, en el orden de importancia relativa asignado por los usuarios, corresponden a: el precio, seguido de la cobertura hospitalaria, los beneficios adicionales, el tipo de prestador, la cobertura catastrófica y finalmente la cobertura de urgencias. Las funciones de utilidad obtenidas permitieron analizar diferentes combinaciones de atributos y evaluar su potencial atractivo para los usuarios del sistema. Se concluye que la segmentación de clientes, sumado al estudio de las preferencias de los mismos en cuanto al producto planes de salud, es una alternativa interesante y valiosa de potenciar, ya que mejorar el conocimiento del consumidor de este servicio es clave en la rentabilización. Finalmente, es necesario mencionar que el sector de las Isapres es muy interesante y ofrece variadas áreas para investigar. Actualmente, la información existente en el mercado carece de profundidad e innovación, en particular respecto a las necesidades de los clientes. Las decisiones sobre los productos que se ofrecen, en general, son tomadas desde una base cualitativa, lo que a largo plazo no es sustentable. Las Isapres cada día requieren más información concreta y útil respecto de sus clientes, por lo que se invita a profundizar en la metodología propuesta en este trabajo.

Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / No autorizado por el autor para ser publicada a texto completo / El tema principal de la presente memoria de prueba es el contrato previsional de salud, también denominado contrato de salud previsional o más simplemente contrato de salud, siendo éste la figura jurídica que ha permitido desde sus orígenes el desenvolvimiento de las Instituciones de Salud Previsional o “isapres”. Estas últi-mas, como se sabe, forman parte del sistema de salud chileno.

Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / No autorizada por el autor para ser publicada a texto completo / El presente trabajo persigue un objetivo claro y preciso: determinar la intención del legislador de la ley 18.933 al establecer como Tribunal al Superintendente de ISAPRE a fin de resolver las controversias que surjan entre las Instituciones de Salud Previsional y sus cotizantes y afiliados y otorgarle facultades de árbitro arbitrador.

Este estudio examina la Justicia Financiera de los dos subsistemas de salud que coexisten en Chile –FONASA e ISAPRES–, mediante el estudio de las dos principales fuentes de financiamiento –los Gastos de Bolsillo en Salud y las Cotizaciones en Salud– buscando responder las siguientes interrogantes: ¿Es regresiva o progresiva la contribución financiera que hacen los hogares, por concepto de cotizaciones de salud y gastos de bolsillo?, ¿Existen hogares que postergan sus atenciones de salud, ya sea porque no cuentan con dinero para acceder a éstas o porque la oferta es insuficiente?, y finalmente ¿Cuáles son los efectos –catastróficos y empobrecedores– de los gastos de bolsillo en salud en los hogares chilenos?. Hemos encontrado conclusiones particulares para cada uno de los subsistemas de salud: FONASA en las dos fuentes de financiamiento analizadas presenta un tendencia progresiva, en tanto en las ISAPRES sucede todo lo contrario, la tendencia es regresiva, así un sistema solidario en su financiamiento logra en mayor medida el objetivo de lograr un sistema de salud más justo en su financiamiento que un sistema individual en su financiamiento. No obstante, en cuanto a acceso a los servicios de salud, FONASA tiene una tarea pendiente, los hogares presentan problemas para acceder a la atención, especialmente los más pobres. En cuanto a los efectos financieros de los gastos de bolsillo en salud en los hogares, respecto de los gastos empobrecedores, éstos afectan principalmente a los hogares más pobres, incidiendo principalmente en FONASA, que es donde mayormente éstos están. Y en cuanto a los gastos catastróficos, en FONASA afecta principalmente a los hogares más ricos, debido a que éstos contemplan menores niveles de protección financiera en este tipo de seguro; en tanto en las ISAPRES sucede lo contrario, es decir afecta principalmente a los hogares más pobres, explicado por los menores niveles de protección financiera que pueden acceder con los planes contratados. Asimismo, hemos hallado que tanto para los hogares FONASA como ISAPRES, los gastos catastróficos no estarían asociados grandes sumas de dinero y se tratarían de gastos de salud asociados a enfermedades crónicas o eventos agudos recurrentes de algún integrante del hogar. Por último, el gasto en medicamentos es el principal componente del gasto de bolsillo en salud, y su importancia es transversal a todos los hogares, pero afecta en mayor medida a los hogares más pobres. La falta de cobertura en los planes de salud explicaría su relevancia dentro del gasto de bolsillo

Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / En esta memoria se verá de una forma más bien sucinta los sistema de salud que existen en la actualidad en nuestro país, partiendo desde un punto de vista histórico, analizando cada una de las etapas por las que ha pasado el sistema de salud chileno, para culminar en nuestros días, y así a partir de eso, poder profundizar en lo que es el contrato de salud en la actualidad, sus componentes, partes involucradas y elementos de mayor relevancia, pasando desde este punto a ver con mayor profundidad el tema al que nos avocaremos, esto es el precio en el contrato de salud, analizando cada uno de sus componentes, como son el precio base, el precio del plan complementario y el precio del plan GES, así como, la forma en que puede modificarse o adecuarse este precio una vez que va transcurriendo el tiempo y va ejecutándose el contrato de salud convenido. Para finalizar este trabajo comentaremos brevemente las modificaciones que existen actualmente en pie en el Congreso Nacional, con el objetivo de cambiar la forma en que se puede ir modificando o adecuando en precio del plan de salud contrato, asimismo, también recogemos algunos fallos actuales que tratan sobre esta materia, rescatando lo más relevante que ellos señalan, para hacernos así una idea muy precisa de cómo funciona en la actualidad la adecuación del precio y además hacernos una idea de hacia donde va este tema

Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / No autorizada por el autor para ser publicada a texto completo / La presente memoria tiene por objeto analizar el contenido del Contrato de Salud Previsional, los documentos que son parte integrante de éste y los efectos que genera su celebración. El propósito perseguido es comprender el marco teórico y práctico del contrato, para lo cual se ha recurrido a leyes, obras jurídicas y Circulares de la Superintendencia de ISAPRES, además de ejemplares de contratos del mercado de ISAPRES. Atendido a que la orientación de esta memoria es jurídica, carece de explicaciones satisfactorias sobre las prestaciones médicas de salud aquí mencionadas, por ser propias del área médica. En cuanto a la estructura de la memoria, está dividida en ocho capítulos a saber: Evolución histórica del sistema de salud previsional en Chile, haciendo hincapié en el nacimiento de las Instituciones de Salud Previsional, que utilizan el contrato de salud, como único medio que permite la afiliación a dichas instituciones. Posteriormente se aborda propiamente el contrato de salud, comenzando por señalar su definición y características legales y dogmáticas, siguiendo con el procedimiento de afiliación, que implica la celebración del contrato y la suscripción de los documentos destinados para tal efecto. En los capítulos siguientes se tratan los derechos y obligaciones que genera la celebración del contrato; y la vigencia, revisión, adecuación, modificación y terminación del contrato de salud. También se hace mención a la facultad de arbitraje del Superintendente de ISAPRES, en el penúltimo capítulo, señalando el procedimiento utilizado y la 2 doctrina que de éste se puede derivar, para lo cual se ha transcrito ciertos fallos agrupándolos por materias. Finalmente, se exponen las conclusiones, y se adjuntan tres anexos de documentos integrantes del contrato de salud, con el fin de divulgar su contenido, además de incluir la bibliografía utilizada

Memoria (licenciado en ciencias jurídicas y sociales) / Las Instituciones de Salud Previsional – o ISAPRES -, desde sus inicios, y mayormente en los últimos años, han generado mucha polémica y una alta participación ciudadana, que se ve plasmada en un aumento en la tasa de reclamos interpuestos en su contra. Al verse afectado en ello una garantía constitucional, a saber, el derecho a la protección de la salud, el tema adquiere mayor relevancia, por lo que resulta un imperativo estudiarlo. Así las cosas, el presente trabajo tiene como objetivo general el analizar el nivel de eficacia de las Isapres, en cuanto a las prestaciones de salud que otorgan a los afiliados y al resguardo del derecho a la protección de la salud en Chile. Para lograr lo anterior, se estudiaron diversos documentos de destacados autores y memorias, entre otros, por lo que la presente investigación es principalmente de carácter descriptivo y explicativo, ya que señala, por una parte, las principales características y funcionamiento del sistema privado de salud, e intenta demostrar, por otra, cómo y en qué situaciones las Isapres logran vulnerar el derecho antes mencionado, y cómo enfrentan tales dificultades los afiliados, quienes son los que han motivado este trabajo, debido a la conducta confrontacional que han adoptado en el último tiempo

Magíster en Economía Aplicada. Ingeniero Civil Industrial / Desde el trabajo de Akerlof (1970), el problema de información asimétrica se ha vuelto uno de los tópicos más investigados, particularmente en el mercado de seguros de salud debido a los fenómenos de selección adversa y riesgo moral. Si bien existe una gran cantidad de publicaciones relacionadas con el tema, estas poseen conclusiones contradictorias. Esta tesis implementa una estrategia empírica que consiste en tener un modelo estadístico con diversas variables explicativas a nivel individual para determinar riesgo o estado de salud y otro modelo simultaneo que explica cobertura de los seguros de salud. El residuo de cada modelo es una estimación de los factores no observables de salud y cobertura. El modelo típico de selección adversa predice una correlación positiva: individuos más riesgosos (shocks posi- tivos en medida de riesgo) contratan seguros más generosos (shocks positivos en cobertura). Por el contrario, la selección ventajosa predice una correlación negativa: individuos menos riesgosos también son más adversos al riesgo y contratan seguros más generosos. Utilizando un modelo test paramétrico y biprobit se estudia la existencia de selección adversa o selección ventajosa en el mercado de seguros de salud privado en Chile, a través de la correlación de variables no observables. El Índice de Charlson es una medida de riesgo en salud que se construye a través de ingresos hospitalarios, el cual posee la ventaja de minimizar el efecto que podría poseer una correlación no observable de riesgo-cobertura positiva debido a un comportamiento provocado por un fenómeno de riesgo moral, implicando que esta correlación constituirá evidencia de selección adversa. Por otro lado se utilizan las distintas coberturas de carátula estipuladas en el plan de salud, ambulatoria y hospitalaria. Los resultados del modelo bivariado muestran correlación negativa y estadísticamente significativa en la mayoría de las configuraciones de cobertura hospitalaria, no así en cobertura ambulatoria. Los resultados son robustos al cambiar la medida de riesgo. Estos no son significativos si segmentamos por sexo y edad, rechazando la posibilidad de selección que predomine en algún grupo. La declaración de preexistencias a la hora de adquirir un plan, la opción de cambiarse al sistema público que solo discrimina en función del salario, y la existencia de agentes de venta que intentan vender la mejor póliza en función de los intereses de la aseguradora son mecanismos que reducen la presencia del fenómeno de selección adversa. Este trabajo rechaza la presencia de selección adversa en favor de selección ventajosa, pero sigue siendo una pregunta abierta debido a la cantidad de variables que interactúan en estos fenómenos. Trabajos anteriores utilizan ponderaciones en las coberturas en función de su utilización médica o unifican la cantidad de planes en "pólizas representativas"para simular el proceso de venta. Modelos estructurales capturan el coeficiente de aversión al riesgo y cómo este se relaciona con el estado de salud ante la eventual presencia de selección ventajosa. / Este trabajo ha sido parcialmente financiado por Instituto Milenio para la investigación en Imperfecciones de Mercados y Políticas Públicas, ICM IS130002