由於「特別補償基金」設置之目的在於補救「強制汽車責任保險」實施之遺漏，要深入瞭解特別補償基金之前，應先對於強制汽車責任保險有所瞭解，故本文於介紹特別補償基金前，先研討各先進國家和我國強制汽車責任保險制度之目的與對社會保障制度之功能，以便更能瞭解特別補償基金。 又我國特別補償基金是參照各先進國家制度，加以修正改善而成，是以本文對各先進國家制度作一討論，使之有所比較，瞭解我國及其他國家制度之優、缺點。 本文之架構如下： 第一章 緒論 本章共分三節，分別說明筆者研究特別補償基金之動機、研究之限制與所採用之方法，並簡略說明本文之架構。 第二章 主要國家強制汽車責任保險制度 為了對強制汽車責任保險有所瞭解，先就世界主要先進國家之強制汽車責任保險制度作一概略介紹。 本章分為三節，分別介紹美國、英國及日本之強制汽車責任保險概況。 第三章 我國強制汽車責任保險 在瞭解各先進國家強制汽車責任保險制度後，次即敘述我國的強制汽車責任保險。 本章分為四節，從我國最初實施強制車險的起源介紹起，進而檢討其缺失，「強制汽車責任保險法」之立法經過，及現行強制汽車責任保險制度之內容和其特色。 第四章 強制汽車責任保險特別補償基金制度之原則 本章分為三節，分別從受害人權益、社會安全及保險公司的社會責任著眼，強調特別補償基金制度存在之重要性。 第五章 各國補償基金制度之概述 前已提及，我國特別補償基金是參照先進國家制度而成，於是應先對各先進國家制度作一瞭解。本章分為三節，分別介紹美、加地區、英國及日本的制度。 第六章 強制汽車責任保險特別補償基金 本章共分五節，分別介紹特別補償基金之目的、組織、基金來源與資金運用、受理、調查、給付與求償，屬於較實際運作的情況，並加以研究。 第七章 我國強制汽車責任保險特別補償基金制度之檢討 本章共分七節，分別說目前補償基金尚值得商榷各點提出討論並敘述敞見。因為機車於明年（民國八十八年）初將納入強制車險之範圍內，第六節為此特就可能面臨之問題，亦加以預測、檢討。最後特別對補償基金法律上的本質提出檢討，「補償基金是否為保險﹖」就正、反兩面分別提出見解剖析之，並提出淺見。 第八章 結論與建議 對於特別補償基金制度的若干建議作為結束本論文，應能對有關單位有所獻替。

特別補償基金制度設置之目的在於，確保所有汽車交通事故之受害人，在加害人未投保強制汽車責任保險或肇事逃逸等情況下，仍可獲得法定之基本保障。因此，當汽車交通事故之受害人無法獲得強制汽車責任保險制度之保障時，特別補償基金將成為保障汽車交通事故受害人之重要關鍵，其制度設計之完善與否，實與汽車交通事故受害人之保障有至為密切之關係。 　　本研究以我國特別補償基金之法制為中心，並與他國類似制度之立法例設計加以連結探討，例如：美國各州之未獲清償判決基金、英國之汽車保險人協會、德國之補償基金、日本之政府保障事業等等。雖然各國類似機制在強制汽車責任保險制度所扮演之角色不同，且在資金籌措模式、補償事由或補償範圍之設計上各具特色，但均致力於填補強制汽車責任保險制度力有未逮之處，以貫徹保障汽車交通事故之受害人之意旨。在我國現行強制汽車責任保險法所規範之特別補償基金法制架構下，本研究將透過與外國相似制度之比較，針對現行法可能衍生之問題進行分析，諸如：特別補償基金之功能定位、資金徵收模式、補償事由、補償範圍等，最後提出相關修正建議，俾供參酌。

汽車之發明除提供人類舒暢與便捷外，另一方面也帶來許多或大或小之災害，而交通事故發生率之頻繁與對象之廣泛，更形成了諸多社會問題。以2006年衛生署就機動車交通事故造成死亡的統計情形觀之，全年共計4,637人因交通事故而死亡，而其中男性3,438人、女性1,199人，死亡人數約佔全國死亡人數3.43%左右，由此可知，交通事故確實帶來巨大危險性，故受害人所受之損害是否能及時獲得填補，顯得格外重要。為了建構汽車交通事故受害人損害填補機制，有志之士莫不致力於推動強制汽車責任保險法之制定，並終於在一九九八年起正式實施。其間主管機關鑑於本保險之重要性，且為本制度之長遠發展與周詳計畫，特委託學者、專家，就本法制度、法令及實務方面做全面檢討修法，並於二○○三年底完成修正草案，二○○五年一月十四日經立法院三讀通過，總統令於同年二月五日公告實施。 揆諸本法之立法目的，在於提供強制汽車責任保險施行之法律依據，使得汽車交通事故之受害人得以迅速獲得合理補償。然由於本法之基本架構與制度設計特殊，造成各界對於本保險之保障對象與責任基礎之議論分歧，甚至額外增加許多不必要之社會成本，帶給整體社會風險。 本文主要以此為研究主題，由風險社會之角度出發，界定強制汽車責任保險法架構與定位，來妥適解釋及適用強制汽車責任保險法。首先，本文先探討現行強制汽車責任保險法立法架構，及保險理賠與民事損害賠償責任體系無法銜接等缺失;其次，參酌其他國家之立法架構，試圖明確界定我國強制汽車責任保險法之制度，以減少司法及實務適用之爭議。本文並討論現行機制對受害人保護不周之問題，來分析檢討相關汽車交通事故紛爭處理機制之缺失，並對未來改革方向提出適當的建議。 由侵權行為歸責理論之變遷，汽車交通事故損害賠償責任之歸責基礎，已由傳統過失責任有漸趨轉向「危險責任」（無過失責任）之傾向，以使被害人能多獲賠償機會。但隨著歸責基礎之嚴格化，也增加了加害人之負擔，為了避免受害人空有請求權，而無法獲得獲得實際填補之結果，責任保險之出現可以減輕加害人之負擔，並確保受害人得以獲得足夠之賠償金額。然因責任保險之投保與否，仍繫於被保險人之自由意志，考量交通事故所帶來之種種重大之損害，強制被保險人投保強制汽車責任保險遂有其必要，而為了避免造成原有民事侵權行為損害賠償體系與強制汽車責任保險法歸責原則不同所產生之爭議，建議歸責基礎仍應回歸「責任保險」法制，才能與既有民事損害賠償法體系配合。 其次，在「責任保險」歸責基礎之前提下，強制汽車責任保險制度應朝適度提高給付金額，使被害人獲得充分保障建構，使被害人因交通事故所生之損害，能經由一次保險給付獲得填補，並終局性的將紛爭一次解決。 最後，為了能更有效解決汽車交通事故之紛爭，相關配套措施亦應有所改革。在交通事故調查及鑑定部份，應加強警察處理交通事故之能力，確保事證蒐集之品質，並且提升鑑定品質，使得人民能夠信賴鑑定的結果，避免無謂之爭執，也能使事故當事人能獲得公平之對待。

為保護汽車意外事故受害者，韓國於1963年制定「汽車損害賠償保障法」(Automobile liability security law)，即為「強制汽車損害賠償責任保險」(Compulsory automobile liability insurance)的法律基礎，本法對於汽車意外事故所因起之損害賠償責任，在民法上優先適用，成為民法（不法行為）之特別法，而規定強制投保汽車責任險為取得牌照之前提要件，並採用接近無過失責任主義及認定受害者直接請求權。韓國強制汽車責任保險法制施行以來經過數次之修正然而仍然存有許多缺失，如保險金額過低等，而社會大眾對其服務品質依然不滿，因此無法滿足充分保障之需求。在此種情況下，韓國強制汽車責任保險應何去何從？如何加以改進？則為一個值得關心的問題，也就是本論文研究之動機。本論文之研究範圍為著重於改革韓國強制汽車責任保險制度，本文先擬以汽車事故損害賠償制度為始，進而說明韓國之汽車損害賠償保障法及強制汽車損害賠償責任保險制度之內容，最後提出筆者管見，強調欲期改革韓國強制汽車責任保險制度，達建立健全完善之制度及保護受害人之目的，作為結論。本文若對中韓兩國車禍賠償問題之合理解決果能有所助益，則甚幸矣！

強制汽車責任保險自1998年1月1日實施至今，立法精神及施行成效深受社會大眾肯定。隨著社會安全制度的持續發展，持續進行全盤檢討，並於2005年2月5日公布新修正強制汽車責任保險法，3月1日正式實施。 由於強制汽車責任保險風險分類直接反應於費率計算，資訊不對稱容易形成道德風險，被保險人與保險人產生顯著資訊落差，保險人無法合理歸類被保險人風險特性，保費計算上易受外界雜訊所影響，產生嚴重道德風險。為降低資訊不對稱的成本增加，保險輔助人成為被保險人與保險人間資訊傳遞的重要中介機構。如何健全保險輔助機構的執業規範及分工定位，以降低資訊不對稱所造成之負面影響，成為強制汽車責任保險的重要監理議題。 本研究主要檢視現行強制汽車責任保險制度，如何有效規範保險輔助人，強化保險作業與交通監理作業降低資訊不對稱成本，討論具體措施諸如設立保費查詢中心、確保理賠損失資料之正確性、各項財務資訊揭露透明度與落實保險人之差異化管理政策，並歸納具體建議如下： 一、 建立強制汽車責任保險專屬網站，強化資訊揭露； 二、 交通監理作業投保查詢應整合保險查詢，減少代理成本； 三、 落實保險人內部稽核，建立承保及理賠標準流程； 四、 建立保險輔助人評等制度，維護市場公平競爭； 五、 車種分類及費率精算宜朝簡化為原則，避免道德風險。 / The Compulsory Automobile Liability Insurance Law has been enforced since January 1, 1998, the spirit of the law and the goodwill lay behind it were highly praised by the general public. However, as the social security system continuously has developed and evolved, the law was deemed insufficient and inadequate. Therefore, experts and scholars proceeded to review the law and finally in February 5, 2005, a revision of the law was announced to the public and officially enforced in 1st March the same year. Since the risk classification of Compulsory Automobile Liability Insurance directly reflects on rate calculation, information asymmetries can easily cause moral hazard. As the insured and insurers have significant information gap, insurers cannot categorize reasonably the characteristics of insured's risks, the premium calculation therefore can be affected by external noises that leads to serious moral hazard. To reduce the cost of information asymmetry, insurance brokers or agents becomes the insured and insurers' important intermediary for transmitting information. How to build sound operating norms, share the work, position insurance brokers or agents and reduce the negative impact on information asymmetry have turned out to be very important supervisory topics of Compulsory Automobile Liability Insurance. This study is mainly examining the existing Compulsory Automobile Liability Insurance system; regulating insurance brokers or agents effectively; strengthening insurance and traffic supervision operations to decrease the cost for information asymmetry; discussing specific measures such as the establishment of premium check center so as to ensure the accuracy of claim information, the transparency of financial information; in addition, implementing the differentiation management strategies of the insurers. The specific recommendations are summarized as following five points: 1. Establish official website for Compulsory Automobile Liability Insurance and strengthen the disclosed information; 2. The insurance check in traffic supervisory operations shall be integrated with premium check center so that agency costs can be lowered; 3. Put into effect the insurers' internal audit to build up the standard of processes of underwriting and claims; 4. Establish the rating system for insurance brokers or agents so as to maintain fair market competitions; 5. Simplify the classification of type of vehicles and rate calculation to avoid moral hazard.

依照「強制汽車責任保險法」之規定，費率的釐定應兼採從人及從車因素，旨在使保險費率能更臻公平完整。本研究利用卡方獨立性檢定，以國內某大型產物保險公司之承保與理賠資料為依據，分析可能影響強制汽車責任保險損失之是否發生、損失次數與損失幅度的分類因素。除了法定的從人及從車因素之外，本研究亦試圖由取得之保單資料上找出其他可能影響損失的因子，並比較新制實施前後，其影響損失之分類因素的改變，做為是否應採用此分類因素為核保篩選及費率釐定之參考。 研究結果發現： （一）年餘並非為其有顯著影響力之分類因素； （二）性別、婚姻狀況與車種宜列為影響損失的重要分類因素； （三）肇事記錄與廠型對損失之影響不顧著，並非為重要分類因素； （四）車齡與排氣量並非為重要分類因素； （五）是否投保任意責任險與損失有顯著相關； （六）新制實施後，影響損失的顯著因素中，從人因素多於從車因素。 關鍵字：強制汽車責任保險、從人從車因素、損失頻率、損失幅度 / According to the“The Law of Compulsory Auto Liability Insurance”, the ratemaking should take both human factors and vehicle factors into account. The main purpose of this study is to investigate the factors which affect the loss occurrence, loss frequency and loss severity of compulsory auto liability insurance. Besides these legal factors, this paper also tries to find out other influential factors and compare the outcomes before 1998 with that after 1998. The analysis of the changes on the relevant factors helps the government and insurers to make rating and underwriting decisions. The methodology of this study is chi-square test and the empirical findings are as follows: 1.Age is not a significant risk factor. 2.Gender, marriage status and vehicle category should be considered as significant risk factors. 3. Both driving record and category has less effect on loss and thus should not be treated as important risk factors. 4.Neither vehicle-age nor exhaust volume should be considered as significant risk factors. 5.The factor of purchasing voluntary auto third party liability insurance has an important impact on loss. 6.After the new law of compulsory auto liability insurance has been practiced, it shows that human factors are more significant than vehicle factors in affecting insurance claims. Keywords: compulsory auto liability insurance, human factors and vehicle factors, loss frequency, loss severity

第一章 緒論 本章主要論述本文之研究動機、方法及略述各章之要點。章內就各章主要論述重點先予以顯明。 第二章 汽車交通事故侵權行為與強制汽車責任保險 本章說明侵權行為歸責基礎之意義及歸責基礎在侵權行為法中之地位。復述論汽車交通事故侵權行為之發展及責任保險制度對侵權行為法之影響，並就各保險先進國所採之強制汽車責任保險制度作一簡要之介紹。 第三章 補償制度制系 本章主要述論補償制度之特質，並比較補償制度與侵權行為損害賠償制度之異同。另分析補償給付與侵權行為損害賠償競合時，所採取之各種解決模式，最後介紹我國補償制度體系，期能透過補償與賠償之比較，對我國保障汽車交通事故受害人立法模式之選擇，提供一個思考之起點。 第四章 無過失保險制度 本章著眼於無過失保險之演進及其主要內容；又無過失保險常遭誤認為「無過失責任保險」或「傷害保險」，本章特別說明無過失保險與責任保險、傷害保險之本質上區別，期能釐清三種制度間之差異。 第五章 強制汽車責任保險法之基本架構與定位 本章由強制汽車責任保險法理與無過失保險理論二種不同角度，解析本法第七條給付要件之規定、第二十七條給付內容之規定及被保險人、加害人、受害人及請求權人規定等關於本法基本體例之重要規範，期能掌握本法基本架構與定位錯亂、矛盾爭議之全貌。 第六章 本法基本架構重要條文之修正建議—代結論 由於自強制汽車責任保險法理之角度對本法提出批判及修正建議之學術論著非常之多，本章乃從無過失保險理論，就本法關於基本架構之重要條文，提出修正建議。

在多元的現代社會中，人們的活動日趨複雜，但意外事故也隨之增加。各國政府為了解決意外傷害造成的社會問題，莫不致力於發展各種意外傷害補償制度，期望能為遭受意外傷害之受害人提供及時有效的補償。我國勞工職業災害補償制度、強制汽車責任保險制度，與紐西蘭意外補償制度的制定即是此脈絡下的產物。 紐西蘭意外補償制度自1974年開始實行，是世界上第一個針對人身傷害採行全面無過失補償制度的國家。全體國民強制加入意外傷害的社會保險體系，由官方的意外補償公司(Accident Compensation Corporation，通稱ACC)負責制度之運作，全民不論在任何場合發生之意外傷害，亦不論意外事故之發生有無過失，均可獲得補償。我國則於民國68年修正勞工保險條例，明訂職業災害保險，並於民國73年制訂勞動基準法第59條，規定雇主之無過失補償責任，建立職業災害補償制度；民國85年亦針對汽車交通事故造成之人身傷亡，制訂強制汽車責任保險法，建立強制汽車責任保險制度。 本文係以紐西蘭意外補償制度及我國勞工職業災害補償制度、強制汽車責任保險制度為研究中心。除介紹兩國意外傷害補償制度的發展過程、法律依據、重要內涵及組織架構外，並針對兩國制度在運作過程中產生的問題進行檢討與制度優缺點之比較分析。最後提出本文對於制度改革的建議，期能解決制度本身存在的問題。

我國強制汽車責任保險自西元1998年1月1日開始實施，迄今已逾10年之久，主要精神為使交通事故之受害人迅速獲得基本保障及維護社會大眾之安全與權益，所以採無過失責任精神，即在交通事故傷亡之受害人不論有無過失皆可獲得保險金給付，使許多受害人及其家庭之經濟即時獲得補償，所以有近九成民眾對於強制汽車責任保險之實施成效給予高度肯定。 近年來，強制汽車責任保險已成為保險犯罪集團覬覦之目標，保險詐欺案件有日益增加之趨勢，保險詐欺犯罪也發展成組織化及專業分工之保險詐欺集團，詐欺手法也不斷翻新且日益猖獗，也使強制汽車責任保險之實施精神遭受扭曲及破壞。本研究係透過產物保險業者蒐集不同類型之強制汽車責任保險詐欺案例，針對個案之犯罪手法加以比對分析，希冀從所蒐集不同類型之案例中探討保險詐欺之詐欺手法及特徵，以期研擬出一套具體措施能夠對保險詐欺作有效之防制，以遏止保險詐欺案件之發生。 本文研究有鑒於美國、英國、德國、挪威、日本及中國大陸等國家對於保險詐欺之防制不遺餘力，同時參考各國有關保險詐欺之法律規定與防制概況，保險詐欺資訊之提供及為對抗保險詐欺之教育宣導，這對於保險詐欺防制工作剛起步之我國，當有許多值得學習之處。當然保險詐欺之防制需要社會大眾、保險業者及政府檢警消相關單位正視保險詐欺問題之嚴重性，大家共同聯手一起來防制，才能有效遏阻保險詐欺之歪風。 / Compulsory automobile liability insurance in Taiwan has been implementing more than ten years since January 1, 1998. Its law-making intention is to ensure prompt and basic coverage for the injured parties in the automobile traffic accident and maintain the safety and rights for the public so it is adopted the system of no-fault basis. It means any injured party who is injured or lost of life in the automobile traffic accident can require the reimbursement regardless of who’s fault. Many injured parties and their families have received the prompt reimbursement from compulsory automobile liability insurance, so there are almost ninety percentage of the public in Taiwan giving the highly positive feedback to the implementation of compulsory automobile liability insurance. Within recent years, the compulsory automobile liability insurance which becomes a crime means and target of organized crimes of insurance fraud. The case of Insurance Fraud has the tendency in growth and the trick of insurance fraud become organized and professionalized, which has seriously affected the law-making purpose and normal developments of compulsory automobile liability insurance. This research, through the various organized criminal fraud cases of compulsory automobile liability insurance provided by non-life insurance companies. In order to prevent the fraud case from being on compulsory automobile liability insurance, this research collects and provides various types of fraud cases containing different means and characteristics. By the research, we hope to provide an effective measure to prevent fraud case from being on compulsory automobile liability insurance. The research is on the basis of the fact that many countries, for example, United States of American, England, Germany, Norway, Japan and China, have left on stone unturned to prevent insurance fraud and also on the basic of their laws and situations about insurance fraud, to furnish information about insurance fraud, and to educate the public about how to fight against insurance fraud, which is very beneficial to promote the development of insurance anti-fraud in Taiwan. There is no doubt that the prevention of insurance fraud needs the public, the insurer and authority cooperate closely. Only by doing so, we can prevent efficiently insurance fraud from spread.

關於我國保險契約法上財產保險究竟有無受益人概念適用之餘地，傳統學說上一直以來存有爭議，但產險實務上似乎卻從未質疑過而予一體適用。本文擬先就我國保險契約法上對於保險契約當事人及關係人之定位予以重新釐清，並綜合英美與大陸法系契約當事人之優缺點，提出以財產權之所有人、權利人或自己之生命、身體者為被保險人，並以之為契約當事人，享受負擔保險契約上一切權利與義務；如欲利益第三人時，自不妨另行指定保險受益人。如此作法可避免長期以來允許以他人之財產權或生命、身體來投保所產生之各項爭議。 其次，本文針對現行產險的兩大分類：一般財產損失險與責任保險，分別探究其有無受益人概念之適用以及產險受益人之法律性質定位。依本文研究發現，一般財產損失險仍有指定受益人之可能與必要，惟因礙於損失填補原則，其性質於保險法上應解為僅屬被保險人之保險金代理受領人，該受益人必須另依與被保險人間其他法律關係以決定其保險金之最終受領權。至於責任保險，則應無指定保險受益人之可能與必要。 最後，針對以特殊立法方式所形成的強制汽車責任保險，由於其雖以責任保險之形式立法，但其承保之標的與一般責任保險不同，而係由立法者所特別創設的一「法定限額無過失賠償責任」，其賠償對象及方式亦由立法者另行規範，致成為被保險人對於「特定對象」（法定之請求權人）須負一「定額」或「限額」的無過失賠償責任，故其賠償方式亦「傷害險化」；惟本文以為，該法所定之特定「請求權人」，仍非屬保險法上的保險受益人，而仍屬特別立法下的特殊請求權人。