Universidade Federal do Cearà / Esse trabalho à um estudo sobre o atual modelo de atuaÃÃo das Sociedades de crÃdito ao Microempreendedor (SCM). Particularmente, à mostrado o desenvolvimento do marco legal dessas instituiÃÃes, seus limites de atuaÃÃo e as dificuldades encontradas para o pleno desenvolvimento dessa categoria privada de instituiÃÃo de microcrÃdito que tem atuaÃÃo em diversos estados brasileiros. Diante disso foi explorado o dilema entre seus objetivos sociais, o atendimento aos microempreendedores sem acesso ao sistema financeiro formal e seus objetivos econÃmicos e a remuneraÃÃo do capital dos sÃcios dessas empresas. Para tanto, o trabalho està dividido em trÃs capÃtulos, alÃm da introduÃÃo e da conclusÃo final. O primeiro capÃtulo aborda o porquà e como surgiram as instituiÃÃes de microcrÃdito, em conexÃo com as particularidades no atendimento do pÃblico alvo nesse mercado. O segundo capÃtulo expÃe os princÃpios que regem a atuaÃÃo das entidades de microcrÃdito, bem como as dificuldades e soluÃÃes encontradas com a experiÃncia e evoluÃÃo das mesmas. No terceiro capÃtulo sÃo analisadas as SCMs especificamente. No estudo à apresentado o atual marco regulatÃrio, uma anÃlise econÃmico-financeira dessas empresas e sÃo feitos comparativos com outros modelos de entidades jurÃdicas que atuam no mercado brasileiro de microfinanÃas. AlÃm disso, testes estatÃsticos permitiram concluir que as SCMs nÃo se apresentam em um ambiente econÃmico que leve à sustentabilidade e expansÃo de suas atividades. Por fim, sÃo feitas sugestÃes de algumas mudanÃas para que haja maiores oportunidades de crescimento e desenvolvimento das SCMs. / This work is a study about the current model performance of the Micro Entrepreneur Societies ( SCM ). Particularly, it is shown the civil mark development of these institutions, their performance limits and difficulties found for the full development of this private category of microcredit institution that act in many of Brazilian states. Up to that it is explored the dilemma between their social goals, the assistance to microentrepreneurs without access to the formal financial system, and your economic goals, the partners capital remuneration of these companies. For so much, the work is broken in three chapters, besides the introduction and of the final conclusion. The first chapter boards the reason why and as arose microcredit institutions in connection with particularities in the publicâs target assistance in this market. Second chapter exposes which ones are the principles that govern microcredit entities performance and which ones are the difficulties and solutions found with the experience and evolution of those. In the third chapter are analyzed SCMs specifically. In the study It is introduced the current civil mark, it is done a economic and financial analysis of this companies and a comparative with other juridical entities models that act in microfinances Brazilian marked. Yet, statistics tests conclude that the SCMs are in a economic environment that not allows their sustainability and growth. Finally, it is suggested some changes so that has larger growth opportunities and SCMs development.

CoordenaÃÃo de AperfeiÃoamento de Pessoal de NÃvel Superior / O novo mundo do trabalho, decorrente do processo de acumulaÃÃo flexÃvel de capital, determinou profundas mudanÃas na vida dos trabalhadores, em todos os nÃveis. O padrÃo dos empregos tradicionais, que alÃm da estabilidade, assegurava os benefÃcios da legislaÃÃo trabalhista, vem sendo alterado, gradativamente. Os postos de trabalho conquistados durante a fase fordista do capitalismo requerem atitudes dos trabalhadores no sentido de eles serem mais dinÃmicos, mais competitivos e empreendedores. Aumento da jornada de trabalho, reengenharias que implicam na reestruturaÃÃo produtiva, na desconstruÃÃo de mÃtodos gerenciais consagrados e na contÃnua adoÃÃo das tecnologias da informaÃÃo tÃm culminado com a reduÃÃo dos empregos tradicionais e no aumento dos trabalhadores por conta prÃpria. Se por um lado, o quadro hà pouco referido beneficia segmentos da mÃo-de-obra mais escolarizada e especializada, para a grande massa dos trabalhadores significa a perda dos empregos e a busca da sobrevivÃncia, geralmente desenvolvendo atividades na economia informal, o que acarreta a precarizaÃÃo das relaÃÃes de trabalho. A partir dessa realidade, as polÃticas pÃblicas de geraÃÃo de ocupaÃÃo e renda estimulam a combinaÃÃo do microcrÃdito com o desenvolvimento do empreendedorismo como forma de consolidar a condiÃÃo do autoemprego. Descrito este cenÃrio, convÃm apresentar algumas das perguntas orientadoras para a realizaÃÃo desta tese: Quem sÃo os trabalhadores por conta prÃpria? O que fazem quando estimulados pelos programas de concessÃo de microcrÃdito a desenvolverem atitudes empreendedoras, como o desenvolvimento dos talentos empresariais e da prÃtica da competitividade? Apresentam as condiÃÃes culturais e visÃo de mundo para por em prÃtica os princÃpios pÃs-modernos do empreendedorismo? E de que empreendedorismo se està falando? à um empreendedorismo schumpeteriano? Um empreendedorismo por necessidade, nativo e marcado pela sobrevivÃncia? Ou à um empreendedorismo de pequeno porte que insiste em se estabelecer em territÃrios socioeconÃmicos heterogÃneos? A metodologia adotada nesta tese fundamentou-se, alÃm de detalhada anÃlise bibliogrÃfica, na realizaÃÃo de uma pesquisa amostral no bairro Granja Portugal, que integra o conglomerado urbano do Grande Bom Jardim, situado na periferia de Fortaleza, capital do CearÃ. Foram realizadas, ainda, entrevistas com lÃderes comunitÃrios e agentes e consultores de crÃdito de programas que atuam na Ãrea. A pesquisa destaca, dentre os principais resultados, a existÃncia da sobrevivÃncia empreendedora, marcada por traÃos de empreendedorismos diversos, como os da realizaÃÃo profissional e pessoal; os da inovaÃÃo e criatividade e os do trabalho exaustivo e disciplinado. A maioria dos microprodutores revela o carÃter de estratÃgia de sobrevivÃncia das ocupaÃÃes exercidas e indica a preferÃncia por empregos fixos que assegurem os benefÃcios da legislaÃÃo trabalhista. Por seu turno, aqueles que denotam seguranÃa quanto ao exercÃcio dos prÃprios negÃcios ainda nÃo sÃo apoiados satisfatoriamente pelas polÃticas pÃblicas, como a concessÃo de microcrÃdito e a oferta de cursos sobre microempreendedorismo. Em suma, este estudo sugere que os programas de microcrÃdito contemplem as possibilidades de emprÃstimos para a criaÃÃo de negÃcios, alÃm da reformulaÃÃo do conteÃdo dos cursos de empreendedorismo, no sentido de despertar, junto aos microempresÃrios a consciÃncia do desenvolvimento socioeconÃmico do territÃrio onde vivem, como base essencial para o surgimento de empreendedores de pequeno porte. / The new world of labor, that is a result of the flexible accumulation of capital, determined deep changes in the workersâ lives. There has been changes in the pattern of traditional jobs â the kind of job that was able to provide stability and the benefits of labor laws. New characteristics were demanded from workers in the in the fordism era of capitalism. Itâs required dynamism, competitiveness and entrepreneurship from workers. Reengineering that causes productive restructuring, longer laborâs journeys, change of management methods and the adoption of new technologies have caused the reduction of traditional jobs and an increase of the number of own-account workers. This scenario benefits the high qualified and skilled workers, but to the greater proportion of workers, it means unemployment and struggle to survive, usually developing activities in the informal labor market â there is precarious labor. Facing this reality, public policies of job and income generation stimulate microcredit and entrepreneurship as a way to consolidate the activities developed by own-account workers. Since we have described this scenario, it is necessary to ask some questions order to guide this thesis: Who are the own-account workers? What do those workers do when they are stimulated to develop their managerial talents and competitiveness practices through the microcredit policies? Do those workers have cultural background that enables them to practice the post-modern principles of entrepreneurship? What kind of entrepreneurship are we talking about? Is it Schumpeterâs entrepreneurship? Is it an entrepreneurship based on needs, native and marked by survival struggle? Is it an entrepreneurship of small business that insists to be established in heterogeneous social-economics spaces? The methodology we adopted in this thesis evolves, beyond detailed bibliographic analysis, a sample research in the district Granja Portugal, that is part of Grande Bom Jardim − an urban agglomeration in the periphery of Fortaleza, the city capital of Ceara. We also interviewed community leaders and credit consulters and credit agents that work in that area. The research highlights, among its most important results, the existence of entrepreneurship used as an strategy of survival, that carries out aspects of different kinds of entrepreneurship, such as achievement of professional and personal goals; innovation and creativity, and exhaustive work and discipline. Most microproducers reveals the character of survival strategy in their labor activities and they prefer formal contracts jobs that assure the benefits of labor laws. Those who are secure in their own-account job activities are not yet satisfactorily supported by the public policies, such as microcredit loans and the courses about micro entrepreneurship. We may summarize the argument so far by saying that this study suggests that the microcredit programs should contemplate loans to new business and the reformulation of the courses about entrepreneurship. So, those courses may develop the conscious of the social-economic development of the territory where the entrepreneurs live. This is an essential basis for the surge of micro entrepreneurs.

Banco do Nordeste do Brasil / Objetiva-se identificar fatores que influenciam a inadimplÃncia dos financiamentos realizados pelo Banco do Nordeste do Brasil (BNB) no Cearà atravÃs do Programa de microfinanÃas rurais Agroamigo. Neste sentido investigam-se caracterÃsticas individuais, dos financiamentos, das atividades e do mercado, e ainda a condiÃÃo de beneficiÃrio do Programa Bolsa FamÃlia. A partir de informaÃÃes coletadas em questionÃrios socioeconÃmicos, determinam-se as variÃveis que influenciam a inadimplÃncia dos financiamentos por meio de um modelo de regressÃo LOGIT. Conclui-se que as variÃveis bolsa-famÃlia, estado civil, escolaridade, sexo, prazo do financiamento, periodicidade das parcelas e capacidade empresarial sÃo relevantes para a inadimplÃncia. / This work aims to identify factors that influence the default of loans made by Banco do Nordeste do Brasil (BNB) in Cearà through the rural microfinance program of BNB, the Agroamigo. Thus we investigate individual characteristics, financing, and market activities, and also the condition of recieving the Family Grant Program Bolsa FamÃlia. From information collected on socio-economic surveys, we determine the variables that influence the default of loans through a Logit regression model. We conclude that the variables Bolsa Familia, marital status, education, gender, period of funding, timing of plots and antrepreneurship are relevant to the default.

CoordenaÃÃo de AperfeiÃoamento de Pessoal de NÃvel Superior / Os programas de microcrÃdito orientados e com grupos solidÃrios tÃm sido adotados em diversos paÃses como alternativa para inserÃÃo produtiva dos microempreendedores de baixa renda urbana (Crediamigo) ou rural (Agroamigo). Na maioria dos casos, os programas possuem um viÃs na alocaÃÃo dos emprÃstimos em favor das mulheres, assumindo estas um compromisso maior com os pagamentos, a partir do seu melhor posicionamento na famÃlia e na sociedade. Apesar de serem importantes instrumentos de inserÃÃo produtiva das camadas menos favorecidas da populaÃÃo, observa-se uma quantidade considerÃvel de beneficiÃrios que nÃo permanecem no programa apÃs o primeiro emprÃstimo. Os programas de microcrÃdito tÃm sido aceitos por muitos como opÃÃo de polÃtica para aliviar a pobreza dos agricultores familiares. Contudo, um dos problemas enfrentados pelas instituiÃÃes que fornecem os financiamentos à a inadimplÃncia. Com base nisso, o objetivo dessa tese à investigar os determinantes dos programas de microcrÃdito, considerando a existÃncia de uma trajetÃria de crescimento para microempresÃrios por gÃnero, a possibilidade de interaÃÃo social na decisÃo de renovaÃÃo do emprÃstimo e a probabilidade de inadimplÃncia dos beneficiÃrios com efeitos aleatÃrios para os assessores de microcrÃdito. De acordo com os resultados obtidos, verificou-se que existe uma trajetÃria de crescimento, mas com retornos decrescentes. Adicionalmente, as taxas mÃdias de retorno sÃo maiores para os homens; porÃm as mulheres possuem um risco menor em suas trajetÃrias. Com relaÃÃo à decisÃo de abandonar o programa, o comportamento mÃdio dos outros membros do grupo afeta as decisÃes individuais. Na anÃlise dos fatores que influenciam na probabilidade de ocorrÃncia de inadimplÃncia, os resultados sugerem que a atuaÃÃo do assessor tem impacto sobre a probabilidade de inadimplÃncia, e que este impacto varia conforme o nÃmero de beneficiÃrios coberto pelo mesmo assessor. Ademais, observaram-se menores fatores de risco de inadimplÃncia para caracterÃsticas socioeconÃmicas e dos negÃcios, e para beneficiÃrios do Programa Bolsa FamÃlia. Este Ãltimo resultado à importante, pois à sugestivo para a utilizaÃÃo das transferÃncias governamentais como colateral em microfinanciamentos produtivos. / In many countries, solidary microcredit programs for groups are working as an alternative mean to production, ensuring some space in the market to low-income people in the cities or in the countryside (in this study, through Crediamigo and Agroamigo programs, respectively). It was perceived that thereâs an allocation of resources bias towards women in those programs because data shows that women are better payers and have a tendency not to take much risk when using borrowed money. Although those loans are an important chance of economic gain to very poor people, it was observed that many borrowers leave the programs after the first loan. These programs are taken as something that could end extreme poverty among small agriculturers, but the institutions who finance them have, then, to worry about default risk, since borrowers tend to leave the program without paying back. The purpose of this dissertation is to analyze what determines microcredit programs, considering: a growth path for micro-entrepreneurs that is gender related; the possibility that social interaction (the groups mentioned) can affect the decision to keep paying and making new loans; the probability of default risk with random effects related to the microcredit analystsâ behavior. Results obtained in this study show there is a growth path, but with decreasing returns. Also, the average return rates are greater when men are managing; women, though, show less risky growth paths. When it comes to decide whether leave the program or not, the behavior of the rest of the group is important to the individual choice. Default risk is influenced by the credit analystâs behavior and by how many clients he advises. Moreover, there are minor default risk factors associated with socioeconomic aspects of the borrower and the kind of business he manages, and even with those clients who participate in the Bolsa FamÃlia program. This last result is interesting, since it suggests that government transfers are being used as payment guarantees for the loans.

CoordenaÃÃo de AperfeiÃoamento de Pessoal de NÃvel Superior / Este estudo consiste em fornecer contribuiÃÃes à polÃtica pÃblica de microcrÃdito para geraÃÃo de trabalho e renda direcionada à populaÃÃo pobre que, conforme à disseminado, apresenta um lado includente, mas tambÃm excludente, quando se propÃe ser a alternativa para erradicar a pobreza. A investigaÃÃo consistiu, de um lado, na anÃlise e estudo de sete experiÃncias de microcrÃdito do Estado do CearÃ, buscando perceber a inclusÃo e a exclusÃo via institucionalidade do crÃdito e, de outro lado, interagir com os usuÃrios/as e beneficiÃrios/as do Projeto CrÃdito Empreendedor idealizado pela Secretaria do Trabalho e Empreendedorismo â SETE do Governo do Estado do CearÃ, totalizando oito experiÃncias estudadas. A abordagem qualitativa da pesquisa foi adotada neste trabalho, tomando-se como parÃmetro investigativo a metodologia de anÃlise de redes. Para apreensÃo dos dados, foram utilizadas como instrumentos de coleta a observaÃÃo participante e a entrevista estruturada. Os dados coletados indicaram que a exclusÃo, na polÃtica de microcrÃdito para geraÃÃo de trabalho e renda quando do atendimento aos pobres, à marcada pelas observaÃÃes e falas manifestadas pelos beneficiÃrios/as, usuÃrios/as e na forma como à trabalhado o acesso ao crÃdito pelas instituiÃÃes. A esse carÃter, foi possÃvel apresentar orientaÃÃes e contribuiÃÃes sobre a conformaÃÃo da polÃtica pÃblica de microcrÃdito para atendimento aos pobres, de forma a possibilitar que seja uma polÃtica mais inclusiva.

nÃo hà / A proposta desta dissertaÃÃo à avaliar o Programa de MicrocrÃdito Rural do BNB, o Agroamigo, sob o ponto de vista da qualificaÃÃo do processo de crÃdito do Pronaf Grupo B. Esta linha de crÃdito do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf) destina-se aos mais pobres entre os agricultores familiares. Nesta perspectiva, a pesquisa envolveu 41 agricultores do municÃpio de Caucaia-CE, alÃm dos membros das diversas instituiÃÃes que intermedeiam essa polÃtica pÃblica. A despeito das adversidades enfrentadas na execuÃÃo do Programa, a pesquisa revela que a implementaÃÃo da referida metodologia conferiu qualidade ao processo de concessÃo de crÃdito no Ãmbito do Pronaf B. Os principais resultados percebidos relacionam-se aos seguintes aspectos: grau de compreensÃo das condiÃÃes do financiamento, adequaÃÃo do crÃdito Ãs necessidades do agricultor e da atividade desenvolvida por ele e sua famÃlia, agilidade do processo, proximidade e acompanhamento, Ãndices de adimplÃncia e de financiamento de atividades nÃo-agropecuÃrias. Complementarmente, foram investigados aspectos inerentes Ãs condiÃÃes de vida desses agricultores, à forma de organizaÃÃo e participaÃÃo social que desenvolvem, bem como ao inter-relacionamento entre eles e as instituiÃÃes mediadoras do crÃdito, e destas entre si. / The purpose of this dissertation is to evaluate BNBâs Rural Microcredit Program, the âAgroamigoâ, under the perspective of the qualification of Pronaf Group B process of credit. This credit line of the National Program for Strengthening Family Agriculture (Pronaf) is designed to the poorest among the family farmers. The research involved 41 farmers in the municipality of Caucaia-CE besides the members of the different institutions that intermediate this public policy. Despite the adversities faced in the execution of the Program, the research reveals that the implementation of the referred methodology has added quality to the process of credit concession regarding the Pronaf B. The main results perceived are related to the following aspects: degree of comprehension of the financing conditions, adequacy of the credit to the farmerâs needs and to the kind of activity developed by him and his family, process agility, proximity and follow-up, payment rates and financing of non-agropecuary activities rates. In addition, we have investigated some aspects inherent to these farmersâ life conditions, to their way of organization and the social participation they develop, as well as to the interrelationship between them and the institutions which mediate the credit, and these institutions among themselves.

Banco do Nordeste do Brasil / This dissertation develops a perspective of the microcredit as combat instrument of the rural poverty, tends in view the experience of the Program PRONAF B as effective instrument of social inclusion of the most lacking population, through employment generation and income, necessary to the eradication of the poverty in Brazil. Such it conjectures it is based, above all, in the effectiveness of the Program PRONAF B, considered a form of fast credit, without bureaucracy and solemnity-maintainable. It is discussed the concept and dimension of the poverty in Brazil, with special prominence the Northeast area; the rural society; agricultural politics and family agriculture. It is criticized to the causes and the origin of the poverty, to the point of review as a group compound of social facts that demands a new avaliation of the State and of the society. For this road, to be reached the eradication of the poverty in the future, it is necessary, to create opportunities so that the poor population is integrated the consumption society through microcredit programs, that provide the correction of the facts social that causes of the poverty. / A presente dissertaÃÃo desenvolve a perspectiva do microcrÃdito como instrumento de combate à pobreza rural, tendo como referÃncia o Programa PRONAF B como mecanismo de inclusÃo social da populaÃÃo mais carente, atravÃs de geraÃÃo de renda. Os objetivos deste trabalho sÃo as identificaÃÃes do perfil sÃcio-econÃmico dos beneficiÃrios do PRONAF B, residentes em Caucaia, e das possÃveis alteraÃÃes nas variÃveis econÃmicas da populaÃÃo local. Para a utilizaÃÃo da pesquisa foram utilizados dados primÃrios e secundÃrios, obtidos, respectivamente, atravÃs de entrevistas e levantamento nos arquivos locais dos bancos de desenvolvimento e federaÃÃes de agricultores locais. Discute-se, assim, o conceito e dimensÃo da pobreza no Brasil, com especial destaque a regiÃo Nordeste; a sociedade rural; polÃtica agrÃcola e agricultura familiar. Critica-se a origem da pobreza, a ponto de reclassificÃ-la como um conjunto complexo de fatos sociais que exigem uma reavaliaÃÃo do Estado e da sociedade. Por esta via, para se alcanÃar a erradicaÃÃo da pobreza, à necessÃrio que se crie oportunidades para que a populaÃÃo pobre seja integrada à sociedade de consumo, atravÃs de programas de microcrÃdito, que proporcionem a correÃÃo dos fatos sociais desencadeadores da pobreza. Tudo isso induz à conclusÃo de que discutir simplesmente a pobreza como um problema de renda nÃo constituirà em soluÃÃo para o problema.

Banco do Nordeste do Brasil / Este estudo tem como tema o programa de microcrÃdito do BNB, o Crediamigo, partindo das seguintes questÃes: (I) Houve mudanÃa nas condiÃÃes de vida dos clientes que ingressaram no Programa? (II) E se houve, em que medida essas mudanÃas tÃm relaÃÃo direta com o Crediamigo. Seu objetivo central à avaliar os impactos do Crediamigo nas condiÃÃes de vida dos beneficiÃrios de baixa renda, verificando sua relaÃÃo com os processos de inclusÃo social e a cidadania. Como metodologia, foram coletados dados gerais sobre o Crediamigo e, com base nesses dados, foi focada a unidade Montese do Crediamigo, por ter sido a primeira unidade a implantar o programa e por atender uma base de cliente na condiÃÃo de baixa renda. Para a presente pesquisa, selecionamos os clientes de baixa renda da referida unidade que contavam com trÃs anos de programa. A metodologia de pesquisa resultou da combinaÃÃo de procedimentos quantitativos (questionÃrios semi-estruturados) e qualitativos (entrevistas abertas, com histÃrias de vida). Constatamos que, embora os dados obtidos apontem para impactos imediatos na renda dos beneficiÃrios de baixa renda e de suas famÃlias, o resultado apurado nÃo nos permite afirmar que o crÃdito resulte em melhorias nas condiÃÃes de vida de forma geral, levando à inclusÃo social e à cidadania, pois, em se tratando de condiÃÃes de vida que foram historicamente construÃdas num contexto estruturalmente excludente, percebe-se os limites do alcance do Crediamigo e a necessidade de manter parcerias com programas sociais mais abrangentes. / This study is about the microcredit program of the BNB, Crediamigo, based on the following issues: (i) There was a change in living conditions of clients who enrolled in the program? (II) And if there was, to what extent these changes are directly related Crediamigo. Its central objective is to assess the impacts of Crediamigo living conditions of low-income beneficiaries, verifying their relation with the processes of social inclusion and citizenship. The methodology, data were collected on the general Crediamigo and, based on these data, the unit was focused Montese Crediamigo, for being the first unit to implement the program and serve a customer base in poor condition. In this research, we selected the low-income clients of the unit that relied on three-year program. The research methodology resulted from a combination of quantitative procedures (semi-structured questionnaires) and qualitative (open-ended interviews, with stories of life). We note that although the data point to an immediate impact on the income of low-income beneficiaries and their families, the result obtained does not allow us to say that the credit would result in improvements in living conditions in general, leading to social inclusion and citizenship, because, when it comes to living conditions that were historically constructed in a structurally exclusionary context, one realizes the limits of the reach of Crediamigo and the need to maintain alliances with broader social programs.

CoordenaÃÃo de AperfeiÃoamento de Pessoal de NÃvel Superior / Conselho Nacional de Desenvolvimento CientÃfico e TecnolÃgico / A educaÃÃo assume papel preponderante na execuÃÃo de programas, projetos e polÃticas sociais no Brasil, sejam desenvolvidos pela sociedade civil, sejam executados pelos governos municipal, distrital, estadual e federal, como à o caso de projetos produtivos que visam contribuir para inserÃÃo sociolaboral e financeira de parte da populaÃÃo pobre, por intermÃdio da oferta de microcrÃdito produtivo orientado, utilizando como instrumento os bancos comunitÃrios. Este trabalho busca compreender como se processa o carÃter educativo do microcrÃdito produtivo orientado, quando utiliza o banco comunitÃrio como instrumento que se propÃe a operar para inserÃÃo dos pobres no sistema financeiro e, consequentemente, na sua inserÃÃo sociolaboral e, desse modo, desvelar a dinÃmica da educaÃÃo para contribuir na implantaÃÃo de polÃticas pÃblicas. Fundamentado nas concepÃÃes freiriana de educaÃÃo e na concepÃÃo de J. Dewey, quando enfatiza a importÃncia de considerar a educaÃÃo pela experiÃncia, a interpretaÃÃo do objeto se pautou, primordialmente, em abranger as diferentes visÃes dos sujeitos envolvidos, considerando suas vivÃncias e experiÃncias. Caracteriza-se como pesquisa qualitativa de cunho interpretativo e descritivo, utilizando a estratÃgia estudo de caso, consolidada pela experiÃncia cotidiana do banco RevelaÃÃo, um grupo de homens e mulheres (11 pessoas), apoiados pela ANDE desde 2003, unidos pela necessidade e vontade de gerar trabalho e renda, por meio do microcrÃdito produtivo orientado, no intuito de modificar a sua situaÃÃo de pobreza e desemprego. Para alcance dos resultados, foram utilizadas a observaÃÃo e as interpretaÃÃes de depoimentos e registros no decorrer da pesquisa de campo. Foi observado tanto o plano da sociabilidade inerente ao grupo, como as relaÃÃes que seus integrantes estabelecem fora dele, revelando no texto a intenÃÃo de captar como os sujeitos se apropriam do microcrÃdito e qual o sentido dado à educaÃÃo quando estes se propÃem pertencer ao grupo banco RevelaÃÃo. Embora nÃo se revelando um estudo etnogrÃfico, recebeu contribuiÃÃo da etnografia, pois desvendou a cotidianidade do grupo, de modo a evidenciar o efeito educativo da metodologia de bancos comunitÃrios. Enfatiza o sentido da educaÃÃo utilizada na oferta de microcrÃdito produtivo orientado como sendo uma educaÃÃo que pode se configurar emancipatÃria e regulatÃria, no que respeita à concepÃÃo financeira adotada, se capitalista ou socioeconÃmica solidÃria. Notadamente, a educaÃÃo, quando trabalhada pelo instrumento banco comunitÃrio, assume papel importante na oferta de microcrÃdito produtivo orientado e parte da experiÃncia dos sujeitos; pode figurar-se como emancipatÃria e regulatÃria; dependendo da concepÃÃo financeira, pode reafirmar ou contrapor-se ao capitalismo vigente; a nÃo clareza da concepÃÃo financeira dificulta entender qual o sentido conferido à educaÃÃo; valoriza a participaÃÃo como ferramenta para que o âempoderamentoâ ocorra. / Education plays an important part in the lives of citizens. In Brazil, in addition to the educational system, there is education applied in non-schooling learning â non-formal or informal education â used by both Government and organized civil society as NGOs, networks, forums, and so forth. It is often articulated with programs, projects and actions for social development, as is the case of production projects intended to contribute to labor and financial integration for the poor through the provision of an oriented productive microcredit. The study aimed to understand what is the educational character of the oriented productive microcredit, when using the community bank as an instrument that intends to operate for inclusion of the poor into the financial system and, consequently, into society. Therefore, it reveals the dynamics of education to contribute to the implementation of public policies. It also intends to characterize the education and the context in which the microcredit fits, emphasizing the inclusion of the poor; understanding what is a community bank; exploring the meaning of education and its relations with the oriented productive microcredit; showing the experience featuring the Revelation bank learning mediated by the subjects, and finally, to explore the meaning of education revealed by the experiences of the Revelation bank subjects. A qualitative study, descriptive and explanatory, grown in the field of education, was carried out with the following theme concepts: poverty and unemployment related to supply and demand of an oriented productive microcredit. A strategic case study is used, based on the experience of the Revelation bank in CearÃ, supported by the National Agency of microenterprise development (ANDE), since the year 2003. Based on the analysis and the dialectic method of content analysis defended by Bogdan and Biklen (1994), and the contributions of the concepts of action research and ethnography, although not a true ethnograpy itself. It is based, especially on the concepts of Freireâs pedagogy and Deweyâs understanding, which emphasizes the importance of considering education as an experience. Semi-structured interviews were conducted; participation in meetings and participant observation, using a field journal, tape recorder and camera as the main instruments of data collection. It emphasizes, in terms of the members of the bank Revelation, the meaning of the education employed in the provision of the oriented productive microcredit, as an education that can be liberating, but also regulatory. Depending on the adopted financial conception, whether capitalist or communitarian, the provision of microcredit can reaffirm or contribute to counteract the capitalist system. The participation and solidarity are the key attributes used for the empowerment of individuals.

nÃo hà / Este estudo visou desenvolver mecanismos capazes de classificar um indivÃduo em usuÃrio ou nÃo usuÃrio de microcrÃdito a partir da determinaÃÃo dos fatores que influenciam a sua decisÃo por este tipo de microfinanciamento, ou em se tratando de usuÃrio, identificar preventivamente a sua potencialidade de deixar de ser usuÃrio deste tipo de microemprÃstimo, podendo ser aplicados, complementarmente, em momentos distintos. Na prÃtica, se percebe que a decisÃo do tomador potencial por microcrÃdito rompe as suas caracterÃsticas pessoais. Empiricamente, este empreendedor faz uma anÃlise das condiÃÃes do seu microempreendimento e da viabilidade do atendimento das suas necessidades empresariais frente Ãs condiÃÃes dos ofertantes de microcrÃdito. Nessa perspectiva, buscando atender a trÃplice condiÃÃo para o tomador ser usuÃrio de microcrÃdito a investigaÃÃo convergiu para trÃs modelos logÃsticos especÃficos. Os modelos 1 e 2, sob o mÃtodo de regressÃo logÃstica multinomial buscaram determinar os fatores determinantes na decisÃo do tomador em ser usuÃrio de microcrÃdito dadas as suas caracterÃsticas pessoais e dadas Ãs condiÃÃes do micronegÃcio, respectivamente. O modelo 3, usando a regressÃo logÃstica binÃria, objetivou estimar a probabilidade de o tomador deixar de ser usuÃrio de microcrÃdito dada Ãs condiÃÃes da oferta e do micronegÃcio. O uso de trÃs modelos em processos diferentes justificou-se pela pretensÃo de formular modelos simples e de fÃcil aplicaÃÃo prÃtica. Os resultados auferidos concluÃram que os proprietÃrios de micronegÃcios com atitude para resultado e perfil empreendedor buscam expandir seu negÃcio e và no microcrÃdito um instrumento para este fim. Este trabalho irà contribuir no despertar para a necessidade de revisÃo de conceitos enraizados na forma de fazer microcrÃdito e estimular à inserÃÃo no papel do microcrÃdito de uma funÃÃo de transitoriedade que favoreÃa o desenvolvimento empresarial do micronegÃcio. / This study sought to develop mechanisms capable of classifying an individual as user or nonuser of microfinance starting from the determination of the factors that influence a decision for a given type of microfinance, and in the case of microfinance users, to preventively identify the potential for attrition, with full applicability at any moment in time. In practice, it is noteworthy that that the decisions of a potential microcredit user stem from his or her broader personal characteristics. Empirically, the entrepreneur generates an analysis of the conditions of his or her microenterprise and the viability of meeting his or her business requirements and links this back to the terms of the microfinance service. From this perspective, hoping to simulate the conditionality behind becoming or remaining a microcredit user, this study generated three specific logistical models. Models 1 and 2, based on multinomial regression, sought to identify the decisive factors for an individual to be a microcredit user, based on his or her personal characteristics and the characteristics of the microbusiness, respectively. Model 3, based on binary regression, attempted to estimate the probability of the individual to desist using microfinance services, based on the terms of the microfinance as well as the characteristics of the microbusiness. The use of three models in different processes was justified as the pretense of formulating simple models and of easy practical application. The results concluded that entrepreneurial results-oriented microbusiness proprietors look to expand their businesses and view microcredit as an instrument for this goal. This work will contribute to the awakening of a new examination of the conceptual roots of how microcredit is structured and to shift the role of microcredit towards a function for improving the administration of micro businesses.