The consumer society is developing at a rapid pace, which also applies to today’s digitalization. As a result, new payment methods, such as installments and invoices, have become readily available and many companies are profiting and therefore encouraging consumers to use them. The consumer society that results in increased costs for private individuals also contributes to a clear increase in consumer loans, which in turn leads to private financial indebtedness. This paper aims to examine and map which factors that influence the intention to use consumer loans. Through this knowledge regarding attitudes and intentions in users of installments and invoices the study aims to increase the possibility to contribute to understanding of private indebtedness linked to today's digitized consumer society. This research has been examined through a qualitative approach with the main methodology of semi-structured interviews. The empiric data has then been analyzed and discussed through a theoretical framework based on, among others, the Theory of Planned Behavior and Hawkings Sterns Impulse Buying Theory, together with Theoretical Concepts of Decision Making. The outcome of this research study shows that young women aged 18-25 have a negative attitude towards consumer loans because of the image it gives the people but also because of the consequences, in the sense of private indebtedness, it can lead to. The study also shows that the seven factors that determine whether one chooses to use a consumer loan are its availability, unnoticed upcoming expenses, consequences of previous debts, habitual behavior, marketing of consumer loans, facilitation returns for internet purchases and lack of capital. / Konsumtionssamhället utvecklas i snabb takt vilket även gäller dagens digitalisering. Till följd av detta har nya betalningsmetoder, såsom kredit, delbetalning och fakturor, blivit lättillgängliga och många företag profiterar och uppmanar därför konsumenterna att använda dessa. Konsumtionssamhället som ger större kostnader för privatpersoner bidrar också till en tydlig ökning av konsumtionskrediter som i sin tur leder till privata ekonomiska skuldsättningar. Den här rapporten syftar till att kartlägga vilka faktorer som påverkar intentionen att använda sig av konsumtionskrediter. Genom denna kunskap och kännedom om attityder och intentioner hos användare av delbetalningar och fakturor syftar studien att öka möjligheten att bidra till förståelsen av privat skuldsättning kopplat till dagens digitala konsumtionssamhälle. Denna frågeformulering har studerats med hjälp av en kvalitativ metod genom semistrukturerade intervjuer. Den empiriska datan har sedan analyserats och diskuterats utifrån ett teoretiskt ramverk grundat på bland annat Theory of Planned Behavior och Hawkings Sterns Impulse Buying Theory, tillsammans med teoretiska begrepp om beslutsfattande. Slutsatsen av denna forskningsstudie visar att unga kvinnor i 18–25 årsåldern har en negativ inställning till konsumtionskrediter på grund av den image det ger personerna men även på grund av de konsekvenser, i form av privat skuldsättning, det kan leda till. Studien visar även på att de sju faktorer som avgör att man väljer att använda sig av konsumtionskrediter är dess tillgänglighet, ouppmärksammade kommande utgifter, konsekvenser av tidigare skulder, vanebeteende, marknadsföring av konsumtionskrediter, underlätta returer vid internetköp samt brist på fritt kapital.

The aim of this thesis is to assess the contribution of the career system of Slovak teachers from the perspective of school principals. The theoretical part deals with the definition of the career system based on a literature research. Firstly, preconditions of the career system are defined. Secondly, the career system is described in detail, followed by its evaluation and comparison with the upcoming Czech career system. The practical part describes the used qualitative methods and approaches and includes findings from the field research. A multiple conn-Dove study was used to solve the research problem, in which the case is represented by ten principals from various schools. Semi-structured interviews with school principals, observing their interactions and document analysis were used for data collection. The result of the research was to create ten idiographic reports reflecting school principals' practical experience with the career system. Findings show significant dissatisfaction among school principals with the conception and implementation of the career system due to the administrative complexity of the system, its formalism, the lack of resources in the system and the lack of provided methodological support to school principals. Powered by TCPDF (www.tcpdf.org)

<p>Vid en bedömning av ett kreditärende ser banken till projektets företagsekonomiska förutsättningar. För företag som har immateriella tillgångar som de viktigaste tillgångarna i sin redovisning kan det uppstå problem när de ansöker om kredit hos banker. Detta beror på att immateriella tillgångar inte fungerar på samma sätt som materiella och därigenom tillbringar vag säkerhet för en beviljad kredit.</p><p>Syftet med denna uppsats är att söka finna vad det är som krävs för att ett tjänsteföretag ska få ett lån beviljat.</p><p>Vi har hämtat relevanta böcker och artiklar genom litteratursökning i högskolebiblioteket i Eskilstuna och Västerås. Den hämtade teorin låg sedan till grund för den intervjumall som användes i vår empiriska undersökning. De vi intervjuade var en bank och fem tjänsteföretag.</p><p>För att en bank ska välja att finansiera ett företags investeringar måste affären ge avkastning på den givna krediten. Företagets ledning bör därmed bedömas vara erfaren och kompetent för att lyckas generera vinster åt företaget och därmed säkra amorteringarna. Företaget måste dessutom kunna påvisa en god historisk årsredovisning.</p><p>Ett kreditsökande företag måste kunna lämna säkerheter ifall återbetalningen skulle utebli. Eftersom immateriella tillgångar inte ger något säkerhetsvärde, kan istället aktier, kundfodringar, obligationer och spärrmedel lämnas som panthand till kreditgivaren. Om detta inte räcker som säkerhet för en eventuell kredit kan frågan om personlig borg för företaget tas upp.</p> / <p>On an appraisal of an errand of credit the bank looks to the business condition of the project. When applying for credit at banks there could be problems for companies with intangible assets as the most important assets in their account. This is because intangible assets do not work the way tangible assets does. Therefore it brings vague safety for a granted credit.</p><p>The purpose of this thesis is to find what is required of a company for having a loan granted.</p><p>We have found relevant books and articles by searching literature in the university library in Eskilstuna and Västerås. 'Based on this literature we created a theoretical framework and an interview protocol to guide us in our interviews. The ones we interviewed were one bank and five service companies.</p><p>For a bank to choose to finance an investment of a company the deal must give profit on the given credit. The management of the company must thereby be considered as experienced and competent to succeed generating profits for the company so the amortization can be certain. The company also has to prove a god historical record.</p><p>Company searching credits have to be able to hand over securities in case of an unsuccessful repayment. Since intangible assets do not have any value of security, stocks, claims, bonds and blocked funds can be given as pledge instead. If this should not be enough as security for a possible credit personal surety might become the only remaining option.</p>

In this essay, we examine the new form of loan which is called “SMS-loans” which is in understanding terms – “text message loans”. This was established in Sweden in 2006. Income-loans are fast loans taken during a short period, usually up to 30 days. Costs which are additional to the loan are interest and fees. What distinguishes income loan from a regular bank loan is that it’s more accessible, fast and easy. We have investigated this phenomenon using qualitative studies in the form of interviews to get a deep understanding of how financial markets look at the new form of loan and how they make themselves available to it. Those interviewed for this survey are Banks, Debt collection companies, Income-loan companies &amp; Enforcement service. Consumers have in this case not received a space where it has previously made inquiries from their perspective. We have used the theory of marketing mix 4 P’s and stakeholder model to investigate what the financial markets thinks about Income-loan industry in full perspective. What can be ascertained from the study is that Enforcement service and Collection Company has been much feedback on the income-loan companies. Banks do not so much on Income-loan companies as they consider their competitors. Most Banks we contacted were reluctant to comment on this, which may indicate that they do not want to be associated with Income-loans and this may be due to Income-loan companies have grown in the Swedish loan market.

Sammanfattning Varför behövs entreprenörskap och utveckling av företagande? Produkter utvecklas ständigt och nya tillkommer i en allt snabbare takt. Den globala konkurrensen innebär högre krav på företagande i form av utveckling och nya idéer. Att nya företag skapas är viktigt för den ekonomiska tillväxten och inte minst samhällets tillväxt. De tillkomna företagen med deras nya idéer förnyar ekonomin genom nya sätt att bedriva produktion på. Både nya och befintliga småföretagen är beroende av banker för att få tillgång till extern finansieringen. Dock är många banker och finansiella institut inte intresserade av att låna ut till nya och befintliga företag då det är svårt att veta om företagen har kapacitet till att återbetala lånen. Detta beteende är särskilt vanligt hos banker som ägnar sig åt opersonliga relationer, alltså de ser endast finansiell information. Tidigare forskning inom företags- eller kreditbedömning har fokuserat på finansiella modeller som utgår från kvantitativ data för att undersöka kreditvärdigheten hos företag. På senare tid har dock även den mänskliga faktorn lyfts fram då individen har en viktig roll i samband med kreditbedömningsprocessen. Orsakerna till detta är bl.a. att de nya och befintliga företagen har försäljningsprognoser och budgetar baserade på en osäker framtid, vilken i sin tur leder till att kreditbedömning i princip bara kan baseras på förtroende för företagaren som person. Förtroende som ofta går under beteckningar som "personens egenskaper" eller "intuition" blir därmed viktiga aspekter vid kreditbedömning. På grund av att det finns lite objektiv information leder det till en subjektiv bedömning. Syftet med denna uppsats är att beskriva och utveckla förståelsen för hur bankernas företagsrådgivare arbetar vid beslut gällande kreditgivning till nya och befintliga småföretag. Är företagsrådgivarna intresserade av hur personen är? Hur arbetar företagsrådgivarna vid kreditbedömning när det gäller personliga egenskaper hos nya och befintliga företagen? Hur kan företagsrådgivare arbeta för att fånga personliga egenskaper hos låntagare i nya eller redan befintliga företag? För att få en bra grund till problemet har författaren beskrivit kort hur bankverksamheten ser ut, därefter presenteras de teorier angående relationer, icke-finansiell information, trovärdighet och risker som författaren valt att belysa. Intervjuerna i den empiriska delen är av fokuserad karaktär och författaren har försökt att hålla intervjuerna öppna för att få ut så mycket information som möjligt av respondenterna. Författaren har kommit fram till att de nya och befintliga företagen med avsikt att erhålla extern finansiering måste vara väl förberedd, ha genomtänkta idéer och framförallt vara trovärdig och ärlig i sin presentation av material. När det gäller att bemöta företagaren spelar företagsrådgivarens personlighet, vilken erfarenhet han/hon har samt graden av intresse för företagarens material. Företagsrådgivaren måste kunna vara med och påverka, ställa frågor samt vara beredd att kompromissa. Att fånga de personliga egenskaperna är viktiga för ett lyckat företagande.

Vid en bedömning av ett kreditärende ser banken till projektets företagsekonomiska förutsättningar. För företag som har immateriella tillgångar som de viktigaste tillgångarna i sin redovisning kan det uppstå problem när de ansöker om kredit hos banker. Detta beror på att immateriella tillgångar inte fungerar på samma sätt som materiella och därigenom tillbringar vag säkerhet för en beviljad kredit. Syftet med denna uppsats är att söka finna vad det är som krävs för att ett tjänsteföretag ska få ett lån beviljat. Vi har hämtat relevanta böcker och artiklar genom litteratursökning i högskolebiblioteket i Eskilstuna och Västerås. Den hämtade teorin låg sedan till grund för den intervjumall som användes i vår empiriska undersökning. De vi intervjuade var en bank och fem tjänsteföretag. För att en bank ska välja att finansiera ett företags investeringar måste affären ge avkastning på den givna krediten. Företagets ledning bör därmed bedömas vara erfaren och kompetent för att lyckas generera vinster åt företaget och därmed säkra amorteringarna. Företaget måste dessutom kunna påvisa en god historisk årsredovisning. Ett kreditsökande företag måste kunna lämna säkerheter ifall återbetalningen skulle utebli. Eftersom immateriella tillgångar inte ger något säkerhetsvärde, kan istället aktier, kundfodringar, obligationer och spärrmedel lämnas som panthand till kreditgivaren. Om detta inte räcker som säkerhet för en eventuell kredit kan frågan om personlig borg för företaget tas upp. / On an appraisal of an errand of credit the bank looks to the business condition of the project. When applying for credit at banks there could be problems for companies with intangible assets as the most important assets in their account. This is because intangible assets do not work the way tangible assets does. Therefore it brings vague safety for a granted credit. The purpose of this thesis is to find what is required of a company for having a loan granted. We have found relevant books and articles by searching literature in the university library in Eskilstuna and Västerås. 'Based on this literature we created a theoretical framework and an interview protocol to guide us in our interviews. The ones we interviewed were one bank and five service companies. For a bank to choose to finance an investment of a company the deal must give profit on the given credit. The management of the company must thereby be considered as experienced and competent to succeed generating profits for the company so the amortization can be certain. The company also has to prove a god historical record. Company searching credits have to be able to hand over securities in case of an unsuccessful repayment. Since intangible assets do not have any value of security, stocks, claims, bonds and blocked funds can be given as pledge instead. If this should not be enough as security for a possible credit personal surety might become the only remaining option.

University, Diss.--Frankfurt (Main), 2007.

University, Diss.--Frankfurt (Main), 2007.

This thesis provides a comprehensive ranking of 11 Czech statistical and 4 foreign credit scoring models. The ranking is based on the predictive performance of individual models, as measured by the area under curve, evaluated on a randomly sampled set of 250 training and validation samples. After establishing a baseline comparison, 3 avenues of estimation setup optimization are explored, namely missing value treatment, estimation method and the use of additional non-financial variables. After being optimized, the models are once again ranked based on their predictive performance. Statistical inference is drawn using ANOVA and the Friedman test, along with the corresponding Tukey and Nemeyi pos-hoc tests. In their baseline form, the Czech credit scoring models are found to be outperformed by the foreign benchmark model. Treating the missing values by OLS imputation and estimating the models by probit, significantly is found to significantly improve their predictive performance. In their optimized form, the difference in predictive performance between Czech and foreign credit scoring model is found to be only marginal. JEL Classification G28, G32, G33, G38 Keywords credit scoring, multiple discriminant analysis, logit analysis, probit analysis Author's e-mail 71247263@fsv.cuni.cz Supervisor's e-mail...

The purpose of the following bachelor thesis report within mathematical statistics was to evaluate the decision making process at the credit department at Preem AB. The study used a logistic regression model to find a relationship between the probability of an application for credit being accepted and some quantitative and categorical factors about the applicant. These factors were both found in the applicant's financial statement and annual report as well as in data regarding risk level given to Preem AB by Upplysningscentralen. This data set was used to develop and train the logistic regression model with the aim of evaluating which factors have the biggest impact on the decisions being made after an application goes to trial at the credit department. The model was evaluated and perfected using different methods for variable selection and model evaluation. The study found that no statistically significant model could be created, and came to the conclusion there must exist further factors not covered by this study that affects a decision, or the decisions are taken randomly. Further research can therefore study which factors, such as financial security offered and level of knowledge regarding industry and financial statements among the credit controllers, affect the outcome of the manual trial of a credit application. / Syftet med detta kandidatexamensarbete inom matematisk statistik var att utvärdera prövningsprocessen på kreditavdelningen på Preem AB. I detta examensarbete användes en logistisk regressionsanalys för att finna ett samband mellan sannolikheten att en ansökan om kredit blir godkänd och några kvantitativa och kategoriska variabler om det ansökande företaget. Dessa variabler var hämtade dels från det ansökande företagets årsredovisning, dels från information gällande riskklass framtagen av Upplysningscentralen. Datasetet användes sedan för att bygga och träna en logstisk regressionsmodell med syftet att utvärdera vilka faktorer som har den största påverkan på om en ansökan för kredit blir godkänd eller ej efter den gått till manuell prövning på Preem AB. Modellen utvärderades och förbättrades genom att använda olika metoder för urval av variabler och utvärdering av modellen. Avhandlingen fann att modellen saknade stark prediktiv förmåga och det kan sägas att det bör finnas ytterligare faktorer som påverkar vilket beslut som tas vid manuell prövning på kreditavdelningen. Vidare undersökningar kan därför studera hur faktorer som finansiell säkerhet och kunskap om bransch och ekonomi bland medarbetarna på kreditavdelningen påverkar de manuella besluten som tas.