Submitted by Suethene Souza (suethene.souza@ufpe.br) on 2015-03-09T19:20:13Z No. of bitstreams: 2 DISSERTAÇÃO Bruno Cavalcante de Vasconcelos.pdf: 1014365 bytes, checksum: c014129419462b17b12ae51a7c34fce6 (MD5) license_rdf: 1232 bytes, checksum: 66e71c371cc565284e70f40736c94386 (MD5) / Made available in DSpace on 2015-03-09T19:20:13Z (GMT). No. of bitstreams: 2 DISSERTAÇÃO Bruno Cavalcante de Vasconcelos.pdf: 1014365 bytes, checksum: c014129419462b17b12ae51a7c34fce6 (MD5) license_rdf: 1232 bytes, checksum: 66e71c371cc565284e70f40736c94386 (MD5) Previous issue date: 2014-10-28 / O objetivo deste estudo foi verificar o impacto do Programa de Microcrédito Rural (Agroamigo) na renda e melhoria das condições das famílias beneficiadas no município de Rio Tinto. Somado a este desafio, buscou-se também ter uma percepção do Programa com suas vantagens e desvantagens por parte dos beneficiários. Outro fator estudado foi uma análise do perfil da população do município, fator primordial para o funcionamento do Programa. Os dados foram obtidos a partir de uma pesquisa de campo no município de Rio Tinto. Como técnica de análise foram adotadas as análises tabular, descritiva, e o teste T-Student, para comparação das médias e proporções, respectivamente. Além da realização com cálculo mínimo de amostra. Na análise da condição de vida dos entrevistados foi levado em consideração o fator subjetividade e se recorreu à percepção de cada indivíduo sobre o assunto. As conclusões a que foi possível chegar demonstram que de alguma forma o Programa Agroamigo influência na renda e na condição de vida das pessoas atendidas. Com relação à atividade produtiva, neste município predomina a atividade de bovinocultura, seguido pela agricultura; a respeito da renda da maioria dos beneficiários sofreu uma acentuação positiva, quando da comparação com o primeiro semestre de 2013; a maior média da renda está concentrada no sexo masculino; existe um processo de bancarização acentuado na camada da sociedade de atendimento do Programa; para os beneficiários o Programa trás como maiores contribuições o aumento de capital e expansão do negócio; quando tratamos das desvantagens a grande maioria não consegue visualizar tal situação. Apesar das limitações do estudo, fica claro a participação e a importância do Programa para o meio rural de sua área de atuação.

Submitted by Suethene Souza (suethene.souza@ufpe.br) on 2015-03-10T18:00:10Z No. of bitstreams: 2 license_rdf: 1232 bytes, checksum: 66e71c371cc565284e70f40736c94386 (MD5) DISSERTAÇÃO Caetano Correia Lira.pdf: 5469330 bytes, checksum: ea7ba1451d45d25d08bbb744bf2d7304 (MD5) / Made available in DSpace on 2015-03-10T18:00:10Z (GMT). No. of bitstreams: 2 license_rdf: 1232 bytes, checksum: 66e71c371cc565284e70f40736c94386 (MD5) DISSERTAÇÃO Caetano Correia Lira.pdf: 5469330 bytes, checksum: ea7ba1451d45d25d08bbb744bf2d7304 (MD5) Previous issue date: 2014-02-26 / Esta dissertação traça um diagnóstico e análise dos empréstimos consignados utilizados pelos servidores e pensionistas da Universidade Federal de Pernambuco, no período de 2010 a 2012. As políticas de acesso ao crédito consignado no Governo Lula (2003-2010) registraram uma significativa mudança, a partir da lei da bancarização, em 2003, possibilitando à população mais pobre possuir um domicílio bancário e aos trabalhadores da iniciativa privada, aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos federais e pensionistas, acesso a recursos financeiros cujas parcelas são descontadas em contracheque. Trata-se de um estudo inédito e até onde foi pesquisado não se comprova a existência de outros similares, daí sua importância para o mapeamento e compreensão no âmbito da UFPE, possibilitando conhecer como se dá o processo, extensão e possíveis saídas no enfretamento do problema. Do ponto de vista metodológico trata-se de uma abordagem quantitativa, exploratória, documental e bibliográfica. A coleta de dados primários foi realizada através das informações contidas no Demonstrativo de Despesas de Pessoal da UFPE no período objeto do estudo. Os dados secundários foram obtidos através de consulta a tabelas históricas do Banco Central do Brasil, relatórios sobre servidores e pensionistas extraídos do Sistema de Pessoal da Secretaria de Gestão Pública/MPOG, utilizando o sistema DataWarehouse. Trata-se, do ponto de vista teórico, de um estudo interdisciplinar onde convergem reflexões sobre gestão pública, microcrédito, microfinanças, crédito consignado, endividamento, marketing, impactos sociais, entre outros aspectos, daí a relevância dos estudos de Claudia Lima Marques, Professora Titular da UFRGS, Francisco Marcelo Barone, da Fundação Getúlio Vargas e publicações do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor. Como resultado da pesquisa se identifica uma expressiva quantidade de empréstimos consignados contraídos junto às empresas consignatárias presentes no mercado, onde se observa maior incidência dos tomadores de empréstimo entre os servidores e pensionistas de idade mais avançada, motivo porque se advoga a necessidade de divulgar e criar mecanismos que levem os usuários de crédito consignado a refletirem sobre o seu uso.

A regulação das microfinanças deve ser compreendida como parte do arcabouço institucional e legal das políticas para o setor. Nesse sentido, houve uma recente aceleração do setor de microfinanças no Brasil desde o final dos anos 90, em consonância com novos paradigmas que ensejaram diversas mudanças legais e regulatórias tendentes a promover sua expansão. Novas iniciativas regulatórias e políticas governamentais têm sido adotadas desde então, muitas delas positivas: políticas relacionadas ao papel das instituições financeiras públicas e privadas, outras relacionadas a renda e educação. Neste estudo, baseado fortemente em dados do Banco Central do Brasil, os seguintes temas são examinados com alguma profundidade: acesso a serviços financeiros, a importância do microcrédito para pequenos empreendedores alijados do mercado de trabalho formal, princípios e boas práticas das microfinanças, arcabouço institucional e legal, os diferentes enquadramentos normativos das Organizações Civis de Interesse Público e das Sociedades de Crédito ao Microempreendedor, o papel central das autoridades reguladoras, do Banco do Nordeste do Brasil BNB e do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico BNDES. / Microfinance regulation should be understood as an integral part of a microfinance policy framework. In this sense, there was a recent acceleration in Brazils microfinance sector from the end of the 1990s, due to a new political paradigms leading to a series of legal and regulatory changes favoring the expansion of microfinance. New regulatory initiatives and government policies have been adopted, many positive: policies related to the role of public and private financial institutions, and others related to income and education. In this study, based largely on Banco Central do Brasil BCB (Central Bank of Brazil) data, the following areas are examined in some depth: access to financial services, the importance of microcredit for the self-employed and for small entrepreneurs, the principles of good microfinance practice, institutional and legal framework, the multiple regulatory windows of Organizações da Sociedade Civil de Intereresse Público OSCIPs (Public Interest Civil Societes) and Sociedades de Crédito ao Microempreendedor SCMs (Microfinance Credit Societes), the substantial role of the regulatory authorities and of the public banks Banco do Nordeste do Brasil - BNB (North-east Bank) and Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social BNDES (National Bank for Economic and Social Development).

Submitted by Divisão de Documentação/BC Biblioteca Central (ddbc@ufam.edu.br) on 2017-01-20T15:46:18Z No. of bitstreams: 1 Dissertação - Luiz Felipe M. Frota.pdf: 2411593 bytes, checksum: 9b265cd3e8a0478eaf73f936e470c254 (MD5) / Approved for entry into archive by Divisão de Documentação/BC Biblioteca Central (ddbc@ufam.edu.br) on 2017-01-20T15:46:42Z (GMT) No. of bitstreams: 1 Dissertação - Luiz Felipe M. Frota.pdf: 2411593 bytes, checksum: 9b265cd3e8a0478eaf73f936e470c254 (MD5) / Approved for entry into archive by Divisão de Documentação/BC Biblioteca Central (ddbc@ufam.edu.br) on 2017-01-20T15:47:02Z (GMT) No. of bitstreams: 1 Dissertação - Luiz Felipe M. Frota.pdf: 2411593 bytes, checksum: 9b265cd3e8a0478eaf73f936e470c254 (MD5) / Made available in DSpace on 2017-01-20T15:47:02Z (GMT). No. of bitstreams: 1 Dissertação - Luiz Felipe M. Frota.pdf: 2411593 bytes, checksum: 9b265cd3e8a0478eaf73f936e470c254 (MD5) Previous issue date: 2016-06-14 / FAPEAM - Fundação de Amparo à Pesquisa do Estado do Amazonas / The micro and small outlets in the bakery and confectionery segment undergo profound changes to can meet a demand of customers increasingly demanding and informed. Such companies on this marketing requirement, need to continuously invest in the improvement of the production process of its establishment, especially the purchase of machinery and modern equipment and improved customer service. However, such companies generally need to promote what constitutes the of this dissertation study object credit, whose overall objective is to analyze the importance of the development of lending to micro-enterprises of bakery and confectionery in the city of Manaus, demonstrating its actual impact on improving the production process and the quality of products offered to customers. The methodology employed research was: the nature: applied research; As to the objectives: descriptive; The view point of the technical procedures: were used bibliographical, documentary and real case study research, and research done in 39 (thirty nine) Micro and Small establishments. It was found that companies wishing to invest in improving the production process and the physical layout, rely on technical support from Sebrae and numerous development credit lines. By analyzing such lines of credit, the researcher came to the conclusion that the financing of the State of Amazonas Development Agency - AFEAM, perfectly meets the purposes, especially for being long-term and for the safety and speed in granting credit / Os micros e pequenos estabelecimentos do segmento de panificação e confeitaria passam por profundas transformações para puderem atender a uma demanda de clientes cada vez mais exigentes e informados. Tais empresas, diante dessa exigência mercadológica, necessitam investir continuamente na melhoria do processo produtivo do seu estabelecimento, especialmente na compra de maquinas e equipamentos modernos e na melhoria do atendimento. Contudo, tais empresas, geralmente necessitam de crédito de fomento o que constitui-se no objeto de estudo da presente dissertação, cujo objetivo geral é analisar a importância da concessão de crédito de fomento a uma microempresa de panificação e confeitaria na cidade de Manaus, demonstrando seu efetivo impacto na melhoria do processo produtivo e da qualidade dos produtos oferecidos aos clientes. A metodologia da pesquisa empregada foi: quanto à natureza: uma pesquisa aplicada; Quanto aos objetivos: pesquisa descritiva; Do ponto de Vista dos procedimentos técnicos: foram usadas a pesquisa bibliográfica, documental e estudo de caso real, além de pesquisa feita em 39 (trinta e nove) estabelecimentos de Micro e Pequeno Porte. Verificou-se que as empresas que desejam investir na melhoria do processo produtivo e no layout físico, contam com o apoio técnico do Sebrae e de inúmeras linhas de crédito de fomento. Ao analisar tais linhas de financiamento, o pesquisador chegou a conclusão que o financiamento da Agência de Fomento do Estado do Amazonas – AFEAM, atende perfeitamente aos propósitos, especialmente por ser de longo prazo e pela segurança e rapidez na concessão do crédito

O Microcrédito ganhou notoriedade a partir da experiência do Banco Grameen, em Bangladesh, nos anos 70. A expansão e o crescimento das microfinanças, nas últimas décadas, atraiu a atenção de pesquisadores e governos, tornando-se um instrumento de políticas públicas para o combate à pobreza, e trouxe com elas a necessidade de maior transparência e de padronização das informações sobre o desempenho financeiro para alcançar dois objetivos: a atração de recursos financeiros de organismos internacionais de auxílio e fomento, bancos de desenvolvimento e investidores, para funding das operações; permitir a comparação dos resultados Instituições Microfinanceiras. No Brasil, o Microcrédito surgiu nos anos 70, e ganhou maior impulso no final da década de 90, quando se criou a regulamentação específica para o setor. Este trabalho teve por objetivo definir um modelo de medição de performance para as instituições financeiras não bancárias autorizadas a trabalhar neste segmento, as Sociedades de Crédito ao Microempreendedor, avaliar seu desempenho quanto à qualidade dos ativos, eficiência operacional, gestão financeira e lucratividade, no período de dezembro de 2000 a dezembro de 2004, e compará-lo ao de Instituições Microfinanceiras atuando na América Latina. Partindo de uma extensa pesquisa bibliográfica, identificou indicadores de performance usados internacionalmente, cujos conceitos foram amplamente discutidos e consensados. Eles foram adaptados ao Plano Contábil das Instituições Financeiras e aplicados aos dados de balanço e demonstrativo de resultados fornecidos pelo Banco Central do Brasil, permitindo traçar um painel da evolução do segmento de microcrédito atendido pelas Sociedades de Credito ao Microempreendedor. A avaliação do comportamento dos indicadores indicou um segmento em desenvolvimento; um processo de crescimento baseado em capital próprio, com baixa utilização de recursos de terceiros; resultados financeiros elevados que, quando combinados com despesas altas, geram resultados modestos. A comparação com as operações em outros países latino-americanos mostrou que as Sociedades de Crédito ao Microempreendedor possuem ativos de maior risco, menor eficiência operacional, nível de endividamento muito mais baixo e índices de lucratividade menos significativos que os de suas pares internacionais. Mostrou, também, que as instituições locais são muito menores e mais jovens. Para o desenvolvimento do microcrédito no Brasil, é fundamental que o governo aumente a atratividade do setor, e atue para resolver uma falha de mercado, onde as instituições privadas não estão totalmente à vontade para atuar, criando condições para a expansão das entidades privadas e para a entrada de instituições internacionais, trazendo o conhecimento e a experiência de outros mercados. / The Grameen Bank experience of lending small money to poor people, in Bangladesh, during the seventies, made microcredit famous all over the world. Microfinance growing and expansion in the last two decades attracted attention of researchers and governments, becoming a new public policy tool in order to combat poverty, and demanded more transparent and standardized performance information not only to support investment decisions for donors, development banks and investors, but also to make international benchmarking possible. In Brazil, microcredit appeared in the 1970s, but started to grow rapidly in the 1990s, when a specific legal framework was established. The present study aimed to: define a performance model for brazilian non banking finance institutions handling microcredit, Sociedades de Crédito ao Microempreendedor; create performance indicators to evaluate asset quality, operational efficiency, financial management, and profitability, over a period of 5 yeras, 2000-2004; make a benchmark with latin american microfinance institutions. A bibliographic research identified internationally adopted performance indicators, whose concepts and definitions were fully discussed and consensed. They were adapted according to the Accounting Chart for Institutions of the National Financial System, COSIF, and applied to institutions balance sheet data furnished by brazilian Central Bank, providing an overview of the microcredit segment operated by Sociedades de Crédito ao Microempreendedor. Indicators evaluation showed that brazilian microfinance instituitions operate in a development market, have low debt-equity ratios, and achieve good financial results that are offset by high expenses. The benchmark with other latin american microfinance institutions showed that brazilian ones have poorer asset quality, lower operational efficiency and debt-equity ratio, and worse financial results. They are also smaller and younger than their latin american peers. In order to incentive microcredit expansion and development, brazilian government policies must fix a market failure, that private institutions and commercial banks are not fully supportive of microcredit. This could make brazilian market more attractive for national and international institutions, bringing more investments and estimulating consulting services, which would aggregate knowledge and experience from other markets.

Made available in DSpace on 2014-06-12T23:13:52Z (GMT). No. of bitstreams: 2 arquivo304_1.pdf: 2723898 bytes, checksum: ad0769dcea82f3fe5f903cb5066081eb (MD5) license.txt: 1748 bytes, checksum: 8a4605be74aa9ea9d79846c1fba20a33 (MD5) Previous issue date: 2010 / A tese trabalha o tema das microfinanças no mundo capitalista, particularmente na singularidade da Visão Mundial/ANDE. Questiona o entendimento de que o programa de microfinanças seja uma ferramenta de superação à pobreza, considerando o contexto da reprodução social no capitalismo. Embora admita a sua utilização como ferramenta de enfrentá-la, enfoca o momento histórico em que o neoliberalismo adquire hegemonia e suas implicações na redução do Estado para o atendimento da questão social. Traz como suporte teórico, formulações gramscianas, forma de aproximação da realidade, particularmente, categorias como Estado, sociedade civil e aparelho privado de hegemonia. É um estudo, com base em dados quantitativos e qualitativos, obtidos entre os empreendedores do Programa de Microcrédito da ANDE e que propõem a trabalhar com a perspectiva de totalidade e historicidade, ampliando assim, a possibilidade de ultrapassar os limites de alguns instrumentais metodológicos

Esta pesquisa tem como foco os processos de desenvolvimento cultural e organizacional necessários à formação de mercados financeiros formais em regiões de baixa-renda. Para tanto, analisa o caso das cooperativas de crédito da região sisaleira da Bahia, uma experiência notável de inserção de populações de baixa renda no mercado financeiro. Com o acesso a serviços financeiros a baixos custos e a capacitação e assistência técnica proporcionadas pela associação dos pequenos produtores, os agricultores passaram a investir em atividades econômicas mais adaptadas ao clima semi-árido, ter acesso a novos mercados, planejar melhor a produção e o consumo, elevar a renda e promover o desenvolvimento local. Nessa região em que os sertanejos encontravam-se, e uma parte ainda é, dependentes de monopólios tradicionais que se perpetuavam através de vínculos personalistas de controle, os sertanejos contraem constante endividamento junto a comerciantes locais. A ação das Comunidades Eclesiais de Base e dos sindicatos de trabalhadores rurais, a partir dos anos 70, foi decisiva para promover um processo de desenvolvimento cultural e a formação de uma densa rede de organizações que possibilitaram ampliar o acesso dos agricultores ao mercado financeiro e a novos canais de comercialização. Por meio de uma análise interdisciplinar e crítica da realidade concreta e dos conceitos da sociologia econômica, da economia institucional, da teoria dos sistemas agrários e da antropologia, são reconstruídos os processos históricos que levaram à formação de cooperativas, é analisada a influência do clima sobre os mercados, é investigada a racionalidade econômica do sertanejo e são desvendadas as estruturas sociais que sustentam as novas organizações econômicas e o desenvolvimento recente da região sisaleira da Bahia. / This study aims to understand the cultural development processes required to create markets. The analysis is focused on the case of credit cooperatives in the sisal region of Bahia, which represents an outstanding experience of inclusion of low income people in the financial market. Access to low-cost financial services, together with training and technical assistance provided by the small growers association, allowed them to invest in economic activities more adapted to the semi-arid region, to reach new markets, to plan production and consumption, to increase their income and to promote local development. In this region, local people (the sertanejos) used to be - and still are dependent on traditional monopolies that perpetuate by means of personalized control ties, which keep them constantly in debt with local traders. The action of both the comunidades eclesiais de base (grassroot catholic organization) and the rural labor unions were crucial to promote a process of cultural development and the formation of a dense net of organizations responsible for increasing the growers´ access to the financial market and to new marketing channels. The analysis is based on a historical, inter-disciplinary and critical approach, and on concepts of economic sociology, institutional economics, agrarian systems and anthropology. The historical processes are reconstructed, the climate influence on the market is analyzed, the economic rationality of the sertanejo is investigated and the social structures that support the new economic organization and development of Bahia´s sisal region are revealed.

Made available in DSpace on 2010-04-20T20:14:33Z (GMT). No. of bitstreams: 1 61070100599.pdf: 913078 bytes, checksum: 2e1dc4c65b55c3145bbab188f3146ef0 (MD5) Previous issue date: 2009-03-20T00:00:00Z / Algumas abordagens recentes chamaram a atenção para a importância das empresas mobilizarem sua capacidade produtiva para solucionar problemas das classes menos favorecidas da sociedade. Especificamente para o caso de serviços financeiros, defende-se que a atuação na baixa renda tem implicações positivas na sociedade como um todo, ao promover sua re-inclusão no sistema tradicional. Dentro desse cenário, as iniciativas de microfinanças parecem jogar luz a esse problema ao tentar levar acesso a serviços financeiros para a população de baixa renda. Porém, tais iniciativas ainda parecem não ter demonstrado o seu real potencial, e prova disso é a persistência dos crônicos indicadores de pobreza e de desigualdade social. Isso acontece porque as abordagens atuais de microfinanças apresentam limitações, dentre as quais as tecnológicas são uma das mais importantes. Por outro lado, existe um fenômeno que se manifesta especificamente no Brasil e que se refere ao grande crescimento dos chamados correspondentes bancários (CBs), em que o correspondente, que, na maior parte das vezes, é um varejo, oferta serviços em nome do banco. Alguns estudos relacionam esses dois conceitos, microfinanças e CBs, e propõem o CB como um canal tecnológico para a promoção das microfinanças. Dentro desse cenário, uma pergunta pertinente e ainda pouco explorada na literatura é: como ocorrem a adoção, implementação e uso das tecnologias de correspondentes bancários na oferta de serviços financeiros para a população de baixa renda no Brasil? De posse dessa pergunta de pesquisa, procedeu-se a um estudo de caso em profundidade e o objeto de estudo foi a forma de atuação do Banco Lemon, em especial, por possuir uma extensa rede de CBs, ser baseado exclusivamente em CBs (não tem agências físicas) e estar focado na baixa renda. A partir de uma abordagem que inclui contribuições das escolas do estruturacionismo, do construtuvismo e do contextualismo, foi possível entender como ocorreu o processo de negociação entre dois grupos relevantes, o Banco Lemon e o gestor de redes, que é um intermediário entre o banco e o varejo, na formação da tecnologia que foi adotada, implementada e usada. Os principais achados da pesquisa referem-se ao entendimento de como a tecnologia é usada para prover os serviços que o Banco Lemon quer ofertar e como dois grupos relevantes interagem, negociam e produzem a tecnologia na prática. / Recent approaches highlighted the importance of companies to redirect their productive capacity in order to meet the needs of lower-income people. When it touches financial services, some advocate participating in the lower-income segment has positive impacts on the whole society, since it brings them back to the formal market. In this context, since microfinance initiatives try to deliver financial services to the poor, they seem to throw light on this issue. On the other hand, these initiatives have not yet shown their full potential– persistent chronic poverty and inequity indicators are still at high rates. This may happen because the current microfinance initiatives have limitations, and the technological aspects are among the most important ones. At the same time, another phenomenon that takes place in Brazil is the great growth of the so-called correspondent banking (CB), where the correspondent, most of it retail shops, offer services on behalf of the bank. Some recent studies relate these two concepts–microfinance and CB–, and propose the CB as a technological channel to foster microfinance. In this regard, there is a pertinent but still scarcely developed question in the literature: how do adoption, implementation and use of the correspondent banking technology take place in the supply of financial services to the lowerincome population in Brazil? Taking this research question into account, a deep case study was conducted and its object was Banco Lemon’s way of running businesses, mainly, because it possesses a large CB network, it is based exclusively on CBs–no branches–and it is focused on the lower-income population. Using an approach that included contributions from the body of knowledge of structuralism, constructivism and contextualism, it was possible to understand how was the negotiation held between two relevant groups–Banco Lemon itself and the network integrators, which are intermediaries between Banco Lemon and the retail–in the formation of the adopted, implemented and used technology. Main findings of this research refer to the understanding of how technology is used to provide the services Banco Lemon wants to deliver and how two different relevant groups interact, negotiate and produce the technology in the practice.

Submitted by Filipe dos Santos (fsantos@pucsp.br) on 2018-04-09T13:02:54Z No. of bitstreams: 1 Fernanda Maria Nogueira Lima.pdf: 788057 bytes, checksum: 838df4778a4b2acc04363ac858268d61 (MD5) / Made available in DSpace on 2018-04-09T13:02:54Z (GMT). No. of bitstreams: 1 Fernanda Maria Nogueira Lima.pdf: 788057 bytes, checksum: 838df4778a4b2acc04363ac858268d61 (MD5) Previous issue date: 2018-03-05 / The purpose of this study was to analyze the granting of microcredit in Brazil in the period 1995-2013 comparing the Brazilian experience with the experience of Bangladesh. In the last decades it has been observed a substantial advance in the financial market with the development of several tools that contribute to the increment of the current economic scenario. This evolution, over time, has promoted a national economic development, besides contributing to the reduction of unemployment and informality in companies. However, there is still a large gap between the low-income population and the tools available, as it is possible to observe that the high cost of credit operations for the population, mainly due to the lack of real guarantees, costs of these operations, resulting in an obstacle to obtaining credit in Brazil and consequently the financial inclusion of this population. Banking is one of the possible mechanisms to insert the low income population in the banking system and to promote a regulatory form that allows these people to obtain access to a subsidized credit, enabling entrepreneurship, the release of resources for investment and working capital, resulting in in obtaining credit with sustainability and contributing to the financial inclusion and citizenship of the most disadvantaged classes. In the course of this endeavor, the most successful experience, both in practical terms and in theoretical terms, is the case of Bangladesh, which served as a scope to verify why it persisted for several periods and economic policies and even with several governments in different periods, such as the 1995-2013 period, it was noted that the intentions were frustrated and did not make significant progress. Based on the Microcredit Revolution, the successful case of Bangladesh and the Brazilian experience were compared, since they are countries with similar initiatives of financial inclusion, public services of insufficient quality and with still anachronistic problems in socioeconomic indicators. It is concluded that despite being in the process of improvement, it has not yet promoted the social inclusion expected due to the high costs. Therefore, the results are heterogeneous, where some segments show improvement, and others, such as those of extreme poverty, microcredit further aggravates the situation, promoting inability to pay and consequent indebtedness / O presente estudo teve por objetivo analisar a concessão de microcrédito no Brasil no período 1995-2013 comparando a experiência brasileira com a experiência de Bangladesh. Nas últimas décadas constatou-se um avanço substancial no mercado financeiro com o desenvolvimento de várias ferramentas que contribuem para o incremento do cenário econômico atual. Tal evolução, ao longo do tempo, promoveu um desenvolvimento econômico nacional, além de contribuir para a redução do desemprego e da informalidade nas empresas. Contudo, tem-se ainda uma grande lacuna entre a população de baixa renda e as ferramentas disponíveis, uma vez que é possível observar que o alto custo das operações de crédito para a população, principalmente devido à falta de garantias reais, eleva ainda mais os custos das referidas operações, resultando em um entrave de obtenção do crédito no Brasil e consequentemente a inclusão financeira desta população. A bancarização é um dos mecanismos possíveis para inserir a população de baixa renda no sistema bancário e promover uma forma regulamentar que permita que estas pessoas obtenham acesso a um crédito subsidiado, possibilitando o empreendedorismo, a liberação de recursos para investimento e capital de giro, resultando na obtenção de crédito com sustentabilidade e contribuindo para a inclusão financeira e cidadania das classes mais desfavorecidas. No decorrer desta empreitada, a experiência mais bem-sucedida, tanto em termos práticos quanto em termos teóricos, é o caso de Bangladesh, que serviu de escopo para verificar o porquê de mesmo persistindo por vários períodos e políticas econômicas e mesmo com vários governos em períodos distintos, como o caso do período 1995-2013, percebeu-se que as intenções foram frustradas e não obtiveram progressos significativos. Com base na Revolução do Microcrédito fez-se a comparação do caso bem-sucedido de Bangladesh e a experiência brasileira, por se tratar de países com iniciativas semelhantes de inclusão financeira, serviços públicos de qualidade insuficientes e com problemas ainda anacrônicos nos indicadores socioeconômicos. Conclui-se que apesar de estar em processo de melhoria, ainda não promoveu a inclusão social esperada devido aos altos custos. Logo, os resultados são heterogêneos, onde alguns segmentos apresentam melhorias, e outros, como aqueles de extrema pobreza, o microcrédito agrava ainda mais a situação, promovendo a incapacidade de pagamento e consequente endividamento

Submitted by Biblioteca de Adminsitração (bibadm@ufba.br) on 2017-07-06T11:39:55Z No. of bitstreams: 1 Jeová Torres Silva Júnior.pdf: 5244691 bytes, checksum: 22fec9dbec63e96bb1e4270c8f3c7822 (MD5) / Approved for entry into archive by Maria Angela Dortas (dortas@ufba.br) on 2017-07-13T16:00:51Z (GMT) No. of bitstreams: 1 Jeová Torres Silva Júnior.pdf: 5244691 bytes, checksum: 22fec9dbec63e96bb1e4270c8f3c7822 (MD5) / Made available in DSpace on 2017-07-13T16:00:51Z (GMT). No. of bitstreams: 1 Jeová Torres Silva Júnior.pdf: 5244691 bytes, checksum: 22fec9dbec63e96bb1e4270c8f3c7822 (MD5) / Esta tese tem como propósito analisar em que medida se evidencia a perspectiva da utilidade social dos Bancos Comunitários de Desenvolvimento (BCD) nas avaliações acerca dos resultados e impactos destas experiências, uma vez que esta utilidade social pode se constituir no diferencial para a sustentabilidade destes empreendimentos de finanças solidárias. Em outros termos, como construir modelos de avaliação da sustentabilidade de práticas de BCD a partir dos referenciais de utilidade social? Inserido nos domínios das finanças solidárias, o banco comunitário identifica-se enquanto sistema financeiro de natureza associativa e comunitária que, admitindo por orientação os preceitos da Economia Solidária, voltando-se à geração de trabalho e renda em territórios com populações fragilizadas. Nesta caracterização do que são BCD, importa lembrar que se trata de um projeto de apoio às economias populares de territórios com baixo desenvolvimento socioeconômico, oferecendo serviços à população excluída do sistema financeiro: fundo de crédito solidário, moeda social circulante local, projetos sociais de desenvolvimento comunitário e incubação de negócios sociais. Assume-se, então, um destacado papel de promotor do desenvolvimento territorial, do empoderamento e da organização comunitária, ao articular – simultaneamente – produção, comercialização, financiamento e capacitação das comunidades do território. Todavia, apesar da significativa expansão nos últimos anos, bastante alicerçada no apoio do Governo Federal através da Secretaria Nacional de Economia Solidária do Ministério do Trabalho e Emprego (SENAES/MTE), se registram poucos estudos avaliativos das experiências dos Bancos Comunitários no Brasil. Ademais, estas avaliações acerca dos processos de gestão e sustentabilidade tem utilizando referenciais que não focalizam um aspecto fundamental das particularidades dos BCD. Em outras palavras, é enviesada a avaliação de sustentabilidade dos bancos comunitários as quais os indicadores de resultados e impactos foquem sobre os aspectos técnicos/gerenciais e financeiros. A essência dos resultados e impactos dos BCD está nos aspectos políticos, sociais, culturais e ambientais. Nesta caso, os componentes financeiros e técnicas/gerências devem estar subordinados aos demais aspectos. Esta tese de doutorado, portanto, pretende tratar dos BCDs, enquanto um tipo de instituição de finanças inclusivas/solidárias para averiguar como são evidenciadas as dimensões da sua “utilidade social” nas avaliações da sustentabilidade destas experiências. Outrossim, pretende-se ampliar a compreensão do próprio conceito de utilidade social para destacá-lo e inscrevê-lo como elemento central em uma matriz de dimensões, critérios e indicadores proposta para avaliação de Bancos Comunitários de Desenvolvimento. Dentre os resultados são apresentadas dimensões e indicadores a serem utilizados na avaliação dos BCD para se perceber sua utilidade social. Finalmente, este documento deixa o estímulo para se prepararem investigações e instrumentos de avaliação dos BCD, com base nas dimensões e indicadores aqui propostos para que estes possam ser aplicados e validados. / ABSTRACT This thesis aims to investigate how the perspective of the social utility in the Community Development Bank (CDB) appears in the assessments of the results and impacts of these experiences, since this social utility can be the difference for the sustainability of these solidarity finance organizations. In other terms, how to build models for assessing the sustainability of CDB practices from social utility references? Placed in the fields of solidarity finance, community bank is identified as a associative and community financial system that, accepting for guidance the principles of the Solidarity Economy, aims to generate jobs and income in areas with vulnerable populations. In this characterization of what is CDB, it should be remembered that it’s a support project to the popular economies at territories with low socioeconomic development, providing services to the population excluded from the financial system: mutual credit fund, social currency, social activities for community development and social business incubator. It is assumed, then a prominent role to promoter the territorial development, empowerment and community planning, to articulated production, commerce, financing and training the territorial communities. However, despite the significant expansion in recent years, quite grounded in support of the Federal Government through the National Secretariat for Solidarity Economy/Ministry for Labor and Employment (SENAES/MTE), just a few evaluative studies of the experiences of community banks in Brazil are published. Moreover, these assessments about management and sustainability process are using references that do not focus on a key aspect of the CDB’s particularities. In other words, it is biased the evaluation of sustainability in community development banks which results indicators and impacts focus on the technical/managerial and financial aspects. The essence of the CDB’s results and impacts is in the political, social, cultural and environmental aspects. In this case, the financial and technical/managerial components should be subordinated to the other aspects. This doctoral thesis therefore aims to deal with the CDB as a sui generis kind of inclusive and solidarity financial institution to find out how the social utility dimensions are highlighted in the assessments sustainability of these experiences. In addition, we intend to broaden the understanding of the concept of social utility to highlight it and register it as a central element in a matrix of dimensions, criteria and indicators proposed for the evaluation of Community Development Banks. Among the results are presented dimensions and indicators to assess the CDB to identify the social utility. Finally, this document incentives the investigations and the construction of assessment tools of CDB, based on the dimensions and indicators proposed here so that they can be applied and validated.