As ações que deram origem ao movimento cooperativo de crédito, no mundo, estavam alicerçadas na motivação e na solidariedade para socorrer às classes menos favorecidas de operários europeus, submetidos à exploração e com dificuldades de sobrevivência. A sociedade cooperativa de hoje, assegura a existência dos economicamente necessitados e os considera membros dotados de iguais direitos na ordem societária edificada sobre o reconhecimento do valor criativo da personalidade do homem. Considera também, que o solidarismo cooperativista não pode esquecer que a cooperativa é uma empresa, que atua como instrumento de organização econômica da sociedade. O espírito de solidariedade e ajuda mútua em benefício de todo o grupo, principalmente aos menos favorecidos, precedeu o nascimento do movimento cooperativo de crédito. Um movimento apolítico estimulado a crescer pelo inadequado tratamento dispensado aos usuários das instituições financeiras tradicionais. A singularidade do movimento está na modelação associativa de pessoas em busca de soluções para suas poupanças e para o crédito, ancorada no principio da solidariedade. Estes exemplos foram seguidos pelos idealizadores do cooperativismo de crédito no Brasil, principalmente no estado do Rio Grande do Sul, a partir da chegada dos imigrantes europeus no final do século XIX. Historicamente a criação das cooperativas de crédito seguiram os modelos Raiffeisen e Luzzatti, os quais convergiram para os modelos atuais. A organização sistêmica em funcionamento nos paises economicamente desenvolvidos está contida no capitulo terceiro, enfatizando modelos de governança corporativa, inclusive aqueles existentes em nosso pais. A parte final aborda o sistema de crédito cooperativo SICREDI, seu significado e posicionamento no cenário nacional, a sua organização sistêmica, a estrutura de governança corporativa, a sua missão, os princípios cooperativistas, os seus diferenciais e benefícios colocados à disposição dos associados, o desempenho obtido em suas atividades operativas e as ações direcionadas para apoiar o desenvolvimento econômico e social dos associados e das comunidades onde convivem.

Dissertação (mestrado)—Universidade de Brasília, Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade, Programa de Pós-Graduação em Administração, 2016. / Submitted by Fernanda Percia França (fernandafranca@bce.unb.br) on 2016-06-23T16:39:44Z No. of bitstreams: 1 2016_FabioAugustoScaletMedina.pdf: 980307 bytes, checksum: c57d891197aa6227064966be4883bc3e (MD5) / Approved for entry into archive by Raquel Viana(raquelviana@bce.unb.br) on 2016-06-24T21:35:55Z (GMT) No. of bitstreams: 1 2016_FabioAugustoScaletMedina.pdf: 980307 bytes, checksum: c57d891197aa6227064966be4883bc3e (MD5) / Made available in DSpace on 2016-06-24T21:35:55Z (GMT). No. of bitstreams: 1 2016_FabioAugustoScaletMedina.pdf: 980307 bytes, checksum: c57d891197aa6227064966be4883bc3e (MD5) / A presente dissertação de mestrado teve como objetivo principal verificar a aplicabilidade da metodologia Regressão Logística Geograficamente Ponderada (GWLR) para a construção de modelos de credit scoring. As fórmulas do melhor conjunto de modelos locais estimados via GWLR foram comparadas entre si, em termos de valor dos coeficientes e significância das variáveis, e frente ao modelo global estimado via Regressão Logística. Foram utilizados dados reais referentes às operações de Crédito Direto ao Consumidor (CDC) de uma instituição financeira pública nacional concedidas a clientes domiciliados no Distrito Federal (DF). Os resultados encontrados demonstraram a viabilidade da utilização da técnica GWLR para desenvolver modelos de credit scoring. Os modelos estimados para cada região do DF se mostraram distintos em suas variáveis e coeficientes (parâmetros) e três dos cinco indicadores do modelo via GWLR se mostraram superiores aos do modelo via Regressão Logística. ________________________________________________________________________________________________ ABSTRACT / This master thesis aimed to verify the applicability of the methodology Geographically Weighted Logistic Regression (GWLR) to develop credit scoring models. The formulas of the best set of local models estimated by GWLR were compared in terms of value of the coefficients and significance of the variables, and against the global model estimated by Logistic Regression. It was used a real granting data of Direct Credit Consumer from a national public financial institution to borrowers domiciled in the Federal District (FD) of Brazil. The results demonstrated the feasibility of using the technique GWLR to develop credit scoring models. The estimated models for each region of FD have showed to be different in their variables and coefficients (parameters) and three out of five indicators calculated for the developed model by GWLR were superiors than indicators of the developed model by Logistic Regression.

Orientador : Prof. Dr. Armando Vaz Sampaio / Tese (doutorado) - Universidade Federal do Paraná, Setor de Ciencias Sociais Aplicadas, Programa de Pós-Graduação em Desenvolvimento Ecônomico. Defesa : 05/04/2016 / Inclui referências : f.143-153 / Resumo: O acesso ao crédito é frequentemente considerado como um requisito fundamental para o crescimento econômico e para o aumento do padrão de vida nas zonas rurais menos desenvolvidas. Nesse sentido, o crédito é um meio do qual dispõem as famílias na obtenção do que necessitam para produzir, estando a sua função estratégica relacionada à sua capacidade de contribuir com a viabilidade, sustentabilidade e expansão das atividades econômicas. Todavia, a maioria das redes financeiras brasileiras, principalmente os bancos convencionais, ainda não prioriza as regiões periféricas, sobretudo no meio rural, perpetuando-se as limitações no acesso ao crédito. Nesse contexto, as cooperativas de crédito, na lógica de finanças de proximidade, podem ajudar a resolver algumas das imperfeições de mercado que existem no setor de crédito rural, uma vez que podem reduzir os custos de transação e a assimetria de informações entre os agentes. Com isto, a possibilidade de acesso ao crédito, via cooperativas de crédito, pelos produtores rurais antes marginalizados pelo sistema financeiro tradicional pode gerar um impacto positivo para o desenvolvimento das comunidades em que se inserem, contribuindo para melhorar a qualidade de vida da população. Desse modo, esse estudo buscou avaliar quais os fatores determinantes do acesso ao crédito rural via cooperativas de crédito e via bancos, bem como mensurar os impactos do acesso ao crédito rural, via essas fontes, nas produtividades parciais do trabalho e da terra e na eficiência técnica dos estabelecimentos agropecuários da amostra considerada. Assim, usando microdados do Censo Agropecuário 2006 do IBGE, incluindo características do estabelecimento agropecuário e do seu responsável, considerou-se que os estabelecimentos poderiam ter três diferentes status de acesso ao crédito: nenhum acesso (restrição de crédito), desconsiderando os estabelecimentos que não acessaram crédito porque não precisaram; acesso ao crédito via cooperativas de crédito ou acesso ao crédito via bancos. Ressalta-se que foram considerados apenas os estabelecimentos cuja propriedade é de um produtor individual, tendo-se excluídos todos os demais. Dentre as técnicas econométricas utilizadas, um modelo logit multinomial verifica os fatores determinantes do acesso ao crédito rural via cooperativas de crédito e via bancos, em relação aos estabelecimentos que não acessaram crédito, controlando por características tanto dos estabelecimentos como de seus responsáveis. Os resultados sugerem que, dada a magnitude dos coeficientes, os estabelecimentos que tinham acesso à assistência técnica e cujo responsável participava de cooperativas e/ou outras entidade de classe tinham mais chances de acessar crédito rural via cooperativas de crédito e via bancos do que sofrer restrição de crédito. Tais resultados são confirmados pela análise discriminante linear realizada. A aplicação do Propensity Score Matching possibilitou que os estabelecimentos agropecuários das amostras fossem pareados em grupos equiparáveis. De modo geral, em todas as regiões, observou-se que os estabelecimentos que acessaram crédito rural via cooperativas de crédito e via bancos apresentaram melhores desempenhos nas produtividades parciais do trabalho e da terra e na eficiência técnica, quando comparados àqueles estabelecimentos que não acessaram crédito de nenhuma fonte. Entretanto, quando se comparam os estabelecimentos que acessaram crédito rural via cooperativas de crédito com aqueles que acessaram via bancos, percebe-se que os efeitos são diversos. Enquanto em algumas regiões as diferenças nas produtividades do trabalho e da terra e na eficiência técnica não foram significativas, caso das regiões Norte e Nordeste, em outras essas diferenças foram positivas (Brasil, Sudeste e Centro-Oeste) e até mesmo negativas (Sul) / Abstract: Access to credit is often regarded as a fundamental requirement for economic growth and rising living standards in less developed rural areas. However, most Brazilian financial networks, especially conventional banks, not priority peripheral regions, especially in rural areas, perpetuating the limitations on access to credit. In this context, credit unions, in a logic of proximity finance, may help solve some of the market imperfections that exist in the rural credit sector, since they can reduce transaction costs and information asymmetry between agents. In this sense, the possibility of credit access through credit unions, by farmers previously marginalized by the traditional financial system, can generate a positive impact on the development of the communities in which they operate, helping to improve the quality of life of the population. Thus, this study aimed to assess what are the determinants of rural credit access through credit unions and banks, as well as measure the impacts of rural credit access, by these sources, in partial labor and land productivities and technical efficiency of farms from the sample considered. Using microdata of Agricultural Census 2006 from IBGE, including characteristics of the rural farm households and its head, it was considered that the rural farms could have three different credit access status: no access (credit restriction), excluding those that did not access credit because they did not need; credit access through credit unions or credit access through banks. It is emphasized that were considered only the establishments owned by an individual producer, having excluded all others. Among the econometric techniques, a multinomial logit model was estimated to verify what are the determinants of rural credit access through credit unions and banks in relation to the rural farms that had no access (credit restriction), controlling by characteristics of the establishments and its head. The results suggest that, given the magnitude of the coefficients, establishments which had access to technical assistance and whose responsible participated in cooperatives and/or other entity class were more likely to access rural credit through credit cooperatives and through banks than to have credit restrictions. The implementation of Propensity Score Matching enabled the rural farm households of the samples to be matched in comparable groups. Generally, in all regions, it was noted that the rural farm households which accessed rural credit through credit unions and through banks were better in the technical efficiency and partial labor and land productivities when compared to those which not accessed credit from any source. However, when comparing the rural farm households which accessed rural credit through credit unions with those which accessed through banks, it is clear that the effects are diverse. While in some regions the differences in labor and land productivities and technical efficiency were not significant (North and Northeast), in other these differences were positive (Brazil, Southeast and Midwest) and even negative (South).

Dissertação (mestrado)—Universidade de Brasília, Escola de Administração Fazendária, Mestrado em Economia do Setor Público, 2014. / Submitted by Ana Cristina Barbosa da Silva (annabds@hotmail.com) on 2014-12-02T17:39:59Z No. of bitstreams: 1 2014_RodrigoEduardodeMelloOliveira.pdf: 773248 bytes, checksum: b25a8eed59478cbad38dddea9f81d7c9 (MD5) / Approved for entry into archive by Raquel Viana(raquelviana@bce.unb.br) on 2014-12-03T11:24:59Z (GMT) No. of bitstreams: 1 2014_RodrigoEduardodeMelloOliveira.pdf: 773248 bytes, checksum: b25a8eed59478cbad38dddea9f81d7c9 (MD5) / Made available in DSpace on 2014-12-03T11:24:59Z (GMT). No. of bitstreams: 1 2014_RodrigoEduardodeMelloOliveira.pdf: 773248 bytes, checksum: b25a8eed59478cbad38dddea9f81d7c9 (MD5) / O objetivo desse trabalho consiste em apresentar a estrutura de um mercado de cartões, identificando e definindo seus principais atores, sua forma de atuação, se monopolista ou competitiva. Em particular, com base em trabalhos clássicos como Rochet e Tirole (2002) e de Guthrie e Wright (2006), tem por objetivo discutir o papel da taxa de intercâmbio, o preço que une os dois lados do mercado sob a forma de um percentual da transação descontado do estabelecimento comercial que é pago ao emissor pelos adquirentes, como fator de equilíbrio no mercado de cartões e o contexto da interoperabilidade no Brasil. ___________________________________________________________________________________ ABSTRACT / The aim of this paper is to present the structure of a market for cards, identifying and defining its main actors, the way it operates, whether competitive or monopolistic. In particular, based on classic works as Rochet and Tirole (2002) and Guthrie and Wright (2006), this paper aims to discuss the role of the interchange fee, the price that joins the two sides of the market in the form of a percentage transaction deducted of the retailers and which is paid to the issuer by the consumers, as a factor of balance in the card market. In addition, we present the context of interoperability in Brazil.

A pesquisa investigou teórica e empiricamente se os programas de microcrédito são capazes de estender empréstimos para as pessoas pobres sem contar com subsídios. Para tanto, foi realizada uma extensa revisão de literatura, que abordou as características do mercado de (micro)crédito e algumas experiências internacionais inspiradas basicamente no modelo desenvolvido pelo Banco Grameen de Bangladesh. Em seguida, os argumentos referentes ao dilema explorado na dissertação foram organizados de maneira a permitir ao leitor encontrar e compreender as diferentes posições e evidências até então documentadas. Por fim, lançou-se mão de estudos de caso de quatro programas brasileiros com a intenção de evidenciar um possível dilema entre foco e sustentabilidade financeira. A constatação foi de que as instituições brasileiras têm enfrentado dificuldades nas duas frentes, já que nenhuma apresentou sustentabilidade financeira e um compromisso explícito com a redução da pobreza. De qualquer maneira, há duas ressalvas dignas de nota. A primeira é a de que a conclusão do trabalho não é definitiva. A escassez de dados dificultou sobremaneira as avaliações e, com isso, impõe muita cautela antes de qualquer conclusão sobre os programas selecionados e sobre a eficácia do microcrédito como instrumento de combate à pobreza. A segunda ressalva diz respeito à definição de pobreza utilizada nos estudos de caso. Se a pobreza for concebida como carência de oportunidades, o microcrédito assume outra dimensão, ainda que os programas não tenham conciliado foco na pobreza com sustentabilidade financeira. Seguindo nessa linha, o trabalho concluiu que os programas brasileiros têm obtido algum sucesso para aliviar a pobreza relativa e auxiliado a geração de autonomia dos participantes.

As ações que deram origem ao movimento cooperativo de crédito, no mundo, estavam alicerçadas na motivação e na solidariedade para socorrer às classes menos favorecidas de operários europeus, submetidos à exploração e com dificuldades de sobrevivência. A sociedade cooperativa de hoje, assegura a existência dos economicamente necessitados e os considera membros dotados de iguais direitos na ordem societária edificada sobre o reconhecimento do valor criativo da personalidade do homem. Considera também, que o solidarismo cooperativista não pode esquecer que a cooperativa é uma empresa, que atua como instrumento de organização econômica da sociedade. O espírito de solidariedade e ajuda mútua em benefício de todo o grupo, principalmente aos menos favorecidos, precedeu o nascimento do movimento cooperativo de crédito. Um movimento apolítico estimulado a crescer pelo inadequado tratamento dispensado aos usuários das instituições financeiras tradicionais. A singularidade do movimento está na modelação associativa de pessoas em busca de soluções para suas poupanças e para o crédito, ancorada no principio da solidariedade. Estes exemplos foram seguidos pelos idealizadores do cooperativismo de crédito no Brasil, principalmente no estado do Rio Grande do Sul, a partir da chegada dos imigrantes europeus no final do século XIX. Historicamente a criação das cooperativas de crédito seguiram os modelos Raiffeisen e Luzzatti, os quais convergiram para os modelos atuais. A organização sistêmica em funcionamento nos paises economicamente desenvolvidos está contida no capitulo terceiro, enfatizando modelos de governança corporativa, inclusive aqueles existentes em nosso pais. A parte final aborda o sistema de crédito cooperativo SICREDI, seu significado e posicionamento no cenário nacional, a sua organização sistêmica, a estrutura de governança corporativa, a sua missão, os princípios cooperativistas, os seus diferenciais e benefícios colocados à disposição dos associados, o desempenho obtido em suas atividades operativas e as ações direcionadas para apoiar o desenvolvimento econômico e social dos associados e das comunidades onde convivem.

Made available in DSpace on 2014-06-12T17:21:20Z (GMT). No. of bitstreams: 2 arquivo5573_1.pdf: 578398 bytes, checksum: c3e50d4626a4be04fff6b3376691790c (MD5) license.txt: 1748 bytes, checksum: 8a4605be74aa9ea9d79846c1fba20a33 (MD5) Previous issue date: 2003 / A dissertação tem por finalidade advertir a sociedade de consumo do perigo decorrente do superendividamento, evidenciando mecanismos a obstar sua materialização na sociedade. O Código de Defesa do Consumidor define a abrangência dos termos intrínsecos da relação consumerista, pontuando suas correspondestes relações, além de tratar da evolução histórica sofrida no último século. Os princípios constitucionais limitam a ação ou omissão dos agentes do poder econômico para resguardar o consumidor; asseguram o dever governamental frente à vulnerabilidade do consumidor, aplicando o princípio da informação e de boa fé aos contraentes, com acesso à justiça e a preservação da privacidade dos consumidores. O crédito nas relações de consumo é a fonte de uma melhor qualidade de vida e de endividamento, apesar do seguro de crédito.Constantemente, há inserção dos nomes dos consumidores nos arquivos de consumo resultante da insuficiência financeira, ocorrendo ainda, inserção indevida ou abusiva, fato que comprova que os arquivos de consumo não se submetem às disposições do CDC, acarretando danos ao consumidor de ordem patrimonial ou extrapatrimonial e o dever de indenizar. Para o acesso as informações ou correção dos dados, o remédio constitucional é o habeas data. O ordenamento jurídico carece de normas consumerista ampliadas em conjugação com a revisão da Lei 9099/97, evitando-se perpetuar o endividamento dos consumidores brasileiros: o superendividamento. O processo de endividamento é evolutivo demandando medidas para proteger a sociedade e o mercado de consumo

Made available in DSpace on 2014-06-12T17:22:09Z (GMT). No. of bitstreams: 2 arquivo6030_1.pdf: 574217 bytes, checksum: e8cf5269cd7b6e2e0ac6c37339c09ad6 (MD5) license.txt: 1748 bytes, checksum: 8a4605be74aa9ea9d79846c1fba20a33 (MD5) Previous issue date: 2002 / A dissertação tem por finalidade advertir a sociedade de consumo do perigo decorrente do superendividamento, evidenciando mecanismos a obstar sua materialização na sociedade. O Código de Defesa do Consumidor define a abrangência dos termos intrínsecos da relação consumerista, pontuando suas correspondestes relações, além de tratar da evolução histórica sofrida no último século. Os princípios constitucionais limitam a ação ou omissão dos agentes do poder econômico para resguardar o consumidor; asseguram o dever governamental frente à vulnerabilidade do consumidor, aplicando o princípio da informação e de boa fé aos contraentes, com acesso à justiça e a preservação da privacidade dos consumidores. O crédito nas relações de consumo é a fonte de uma melhor qualidade de vida e de endividamento, apesar do seguro de crédito.Constantemente, há inserção dos nomes dos consumidores nos arquivos de consumo resultante da insuficiência financeira, ocorrendo ainda, inserção indevida ou abusiva, fato que comprova que os arquivos de consumo não se submetem às disposições do CDC, acarretando danos ao consumidor de ordem patrimonial ou extrapatrimonial e o dever de indenizar. Para o acesso as informações ou correção dos dados, o remédio constitucional é o habeas data. O ordenamento jurídico carece de normas consumerista ampliadas em conjugação com a revisão da Lei 9099/97, evitando-se perpetuar o endividamento dos consumidores brasileiros: o superendividamento. O processo de endividamento é evolutivo demandando medidas para proteger a sociedade e o mercado de consumo

Falhas de mercado, como imperfeições informacionais e dificuldades de fazer com que os contratos sejam cumpridos, podem levar arranjos financeiros alternativos, como cooperativas de crédito, a permitir o acesso a crédito que de outra forma não seria possível. Tal vantagem depende de características locais como a confiança e informação compartilhada no município (que pode ser chamado de capital social). Esta dissertação realiza uma avaliação empírica decorrente da ideia expressa acima. Nela testa-se se o capital social - medido por variáveis como votos brancos e nulos em eleições para vereador, homogeneidade de renda, religião e raça - impacta a quantidade de cooperativas de crédito existentes nos municípios brasileiros de 2000 a 2008. Os resultados corroboram a tese exposta indicando que o capital social está positivamente relacionado com o número de cooperativas no Brasil.Todavia, os resultados dependem de quais variáveis são utilizadas como medidas de capital social. É possível que algumas variáveis de homogeneidade e imigração utilizadas não sejam boas medidas de capital social. Ademais, também há indícios que essa relação positiva não é fruto apenas de uma relação positiva com o crédito em geral. / Market failures such as informational imperfections and problems with enforcement may lead alternative financial arrangements, such as credit unions, to have superior results compared to the traditional banking system. This advantage depends on local characteristics such as trust and shared information, or social capital, in the municipality. Thisdissertation conducts an empirical evaluation due to the idea expressed above. It tests if the social capital, measured by valid votes in elections for city council, homogeneity of income, religion and race, impacts the amount of credit unions in Brazilian municipalities from 2000 to 2008. The results confirm the thesis exposed above indicating that social capital is positively related to the number of credit unions in Brazil. However, the results depend on which variables are used to measure the social capital existing. It is possible that some variables used related to homogeneity and immigration are not good measures of social capital. Moreover, there is also evidence that this positive association is not only the result of a positive relationship with credit in general.

Esse trabalho consiste em uma sugestão de metodologia para análise de concessões de crédito a pessoas físicas a partir do estudo matemático e estatístico de informações sobre créditos concedidos no passado recente da carteira de crédito em questão, tais como os hábitos de pagamentos e variáveis cadastrais, financeiras, patrimoniais e de relacionamento com a instituição credora dos clientes analisados. A análise parte da definição da qualidade de crédito (bom ou ruim) dos créditos estudados, sendo seguida pelo estudo das variáveis dos clientes que influenciam na capacidade destes em honrar os compromissos do crédito obtido, a partir de técnicas estatísticas de agrupamento de indivíduos em categorias homogêneas de influência sobre a qualidade de crédito e estimação de coeficientes para as variáveis relevantes estatisticamente, através do método de regressão logística, gerando um modelo de fácil interpretação e implementação. O estudo sugere, também, ferramentas práticas para a verificação da qualidade do modelo estimado e de acompanhamento da performance da utilização do modelo durante os meses seguintes à sua implementação. Assim, o trabalho apresenta todos os aspectos vitais para análise de concessões de crédito, a partir de um enfoque bastante pragmático e tecnicamente viável.