銀行放款市場中存在著有信用分配的現象，也就是在均衡時有些申請人無法獲得貸款 ，而使得需求大於供給。在傳統經濟學上探討供需原理時，一旦需求大於供給, 價格 將提高, 而使需求減少或供給增加, 而在均衡時, 供給與需求是相等的。 利率無法發揮充分調節供需機能，主要是因為利率的訂定取決於銀行，而銀行主要是 考慮外在法令或政府干預與放款風險的衡量，其中最重視放款風險。在一既定的最適 利率水準之下，銀行考慮借款人的風險，害怕再提高利率水準會使期望利潤下將, 以 致在需求大於供給的情形下, 不會提高利率來將低超額需求。 造成上述現象的主要原因在於銀行無法定全知道借款人的風險性，也就是銀行與借款 人之間存在著有資訊不對稱。 本研究欲利用代理理論中自行選擇機能，以非利率放款條件，如擔保品做為審視工具 ，探討如何決定放款契約中，利率與擔保品的要求數額及關係，以消除因為資訊不對 稱而引起的逆選擇現象，進而降低信用分配的現象。 本文研究目的為： 1.尋求不對稱資訊下，最適放款契約的訂定，以使銀行期望利潤最大。 2.藉自行選擇機能的運作，讓借款人得到滿足，而誠實履行償還借款。

放款訂價是銀行經營策略上的一項高度藝術。在利率自由化與銀行業競爭日益激烈的今日，更顯現其重要性。我國銀行業很久以來習慣於遵照中央銀行核定之利率辦理放款業務，對於如何參酌各種市場情況，及本身經營成本，決定放款利率，可說幾無經驗。民國六十九年十一月，放款利率彈性幅率擴大之後，放款訂價頓成熱門問題。本文之研究，即在探討在多變的金融環境下，商業銀行對個別客戶放款時，如何決定其差別利率問題。 本文共分五章，除首章緒論及末章結論與建議外，其餘三章，首先在第二章析述放款理論之演變、放款基本原則之衝突關係、放款資產之品質與管理等一般概念。放款訂價是銀行授信政策中的一環，對於這些一般概念的瞭解，有助於澄清實際訂價過程中的觀念。其次，在第三章分別就影響放款訂價之主要因素加以探討，包括資金成本的估算、信用評等、風險與流動性管理、顧客盈利性分析等，並及於傳統的放款訂價方法。最後，在第四章就目前國內銀行業之實際作法加以檢討。 銀行是一個盈利機構，但是由於業務性質特殊，其放款業務必須兼顧盈利性、安全性與流動性，而此三者往往有互相衝突關係。一般而言，為獲取較高收益的放款，常必須承擔較大的風險，或犧牲流動性；反之，較低風險與較具流動性的放款資產，其獲利性往往較低。如何在這三原則之間，斟酌取捨，在放款訂價的決策過程中，最關重要。 放款訂價必須就個別借款戶，分別考慮其有關因素，因此其決定過程有別於一般商品之訂價，而且更具複雜性，並帶有秘密性。在美國，早期銀行家為解決此一難題，乃有基本利率的採行，並以補償餘額予以調節。時至今日，基本利率的本質已經改變，而補償餘額之有效性亦令人起疑，銀行家乃積極研擬新的放款訂價策略。 由於銀行主要係以吸收存款、借入資金及股東投入資金來從事放款，這些資金的成本構成放款訂價之主要因素。因此，合理的估算資金成本，乃成為放款訂價的重要課題。資金成本分析主要有兩種方法，即所謂「歷史平均成本法」與「邊際成本法」。歷史平均成本法，在市場利率波動時期，常導致錯誤的決策。邊際成本法又有單一來源邊際成本法與各項邊際成本加權平均法兩種。前者在估計隱含的風險衝擊成本時，有其困難性；後者計算雖較複雜，但可免除估計風險衝擊成本的不確定性，且可掌握所有資金來源之成本。 銀行放款訂價，既係就個別客戶分別考慮，因此其利率自應因不同客戶而有所不同。決定差別利率之主要依據，首推信用評等制度。信用評等制度可免除傳統徵信制度之人為主觀判斷，除可據以核算風險貼水，決定差別利率外，並可據以訂定承貸或婉拒取捨點，有助於放款資產品質的維護。 放款訂價所需考慮之因素甚多，有些可以計量，有些則否，必須靠放款和管理員的判斷。儘管如此，銀行合理的訂價程式，仍屬必要。實務上較為常用的訂價程式有：顧客盈利性分析法、成本加利潤法、基本利率加碼法、依循市場情勢訂價法等。每種方法各有其特色與限制，實際操作時，須加靈活運用，不局限於其中一種。 目前本國一般銀行對於放款訂價，因受中央銀行放款利率上下限之限制，均採行基本利率加碼法。加碼因素與加碼幅度，各銀行雖有不同，但基本利率與市場利率連動之關係不密切，致銀行放款利率自由化之程度仍嫌不足。合理訂價方法的實行，有待於金融業競爭環境的培育。 為因應未來放款訂價管理之需要，我國銀行業必須及早建立信用評等制度、自動化作業系統、客戶往來關係管理資訊系統，以及加強人才之培訓等。

銀行信用卡是信用授受工具，由銀行發行，消費者可以憑信用卡以簽名記帳方式進行各種消費購買，不需當時支付現款，而於一定期間內向銀行繳款的一種賒賬制度，本質上是一種消費性的短期放款。 近年來國內經濟快速發展，國民所得水準提高，交量日益龐大，為節省現金支付，便利大眾日常交易，信用卡制度的推行確有其必要。本研究乃站在行銷的立場，在經濟環境、金融情況、社會環境等客觀條件均成熟的情況下，從消費者行為面，依據信用卡的物質，來探討消費者對銀行信用卡的態度，提供銀行業未來推行信有卡業務的有關情報，期對協助國內銀行業信用卡業務有所幫助。 本文共分五章。第一章為緒論。敘述研究動機和研究目的，研究問題定義及觀念性構架，以及研究方法和研究限制。 第二章為銀行信用卡概述。首先說明銀行信用卡的起源和其定義，依據定義敘述信用卡的功能，其次概略敘述美國銀行信用卡業務和國內作用卡業務實施情形。 第三章為消費者對銀行信用卡的態度。本章為本文的主題，將消費者劃分持卡者和未持卡者，依據銀行信用卡的定義和物質，從多重的構面，做成不同的敘述句，利用李克尺度法，衡量消費者對銀行信用卡的態度，由因素分析得出代表消費者態度的主要因素，其次利用卡方檢定分析人口統計變數、經驗變數、心理變數和態度因素的關係，並分析比較及解釋二類消費者之差異。 第四章為消費者對持用銀行信用卡的意願。根據前述人口統計變數、經驗變數和心理變數，探討二組消費者對銀行信用卡的持用意願，求出與持用意願有顯著關係之變數。 第五章為結論與建議。先就研究結果說明並根據發現所得提出建議，以供我國銀行業在未來推行信用卡業務的參考。

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我國中小企業佔我國全體企業總家數近98%，是台灣經濟發展的主要力量。在經濟發展的過程中，中小企業也發揮堅強的韌性及環境適應力，無論是台灣本島或是移往中國大陸，甚至其他國度，都能創造許多奇蹟。由於中小企業公司經營制度遠不及大型企業，於是在金融機構上取得融資的困難度相對提高，並且取得融資後之相關資金應用上也較不經濟，若非中小企業本身有完善之財務結構，周轉不靈的情況時有所聞。 本研究主要目的是以銀行總行授信徵審人員立場，分析中小企業於銀行取得授信融資後，是否發生逾期之風險實證分析。並找出其影響逾期因子，提供業務人員在追求業績成長及篩選承作案件時之必要參考，以降低銀行於貸放後發生逾期放款之機率。 本研究係以民營金融機構之中小企業法金放款客戶為研究對象，搭配中小企業信用保證基金之機制，依該行全部之逾期案件，以全省四大區，應用Logit模型方法分析出影響逾期案件之主要因素，證實結果為影響中小企業放款是否逾期的主要原因，包括職位權限、送保方式、產業別、家族企業、夫妻共同經營、公司佔地自有及營業執照地址與公司資料相同等。

本研究藉由選舉、政府持有政治力等政治力因素對銀行的借貸行為間的關聯性，透過多元迴歸模型(Multiple regression model) 檢驗，探討台灣的銀行業在不同的景氣循環之下的放款行為的差別。本論文考慮公股銀行受到政治力影響的因素，研究其在景氣循環中放款行為的變化、與在公股銀行可能在金融市場中擔任的角色；最後則嘗試解釋其放款行為變化的原因。 　　實證結果顯示在景氣循環的過程中公股銀行相較於民營銀行而言，扮演了平緩信用的腳色。而此行為並不可單純論為公營事業管理人的懶惰行為，其原因值得進一步探討。

典型的IS-LM模型設定中，銀行僅為創造存款貨幣的機構，對於實質經濟活動並無影響力。以銀行資產負債表來看，貨幣為銀行的負債，在模型中有明確的定義，但與銀行負債相對的銀行資產—銀行放款，則被假設與債券為完全替代，併入債券市場中。 然而目前有愈來愈多的文獻指出，由於金融市場的資訊不完全，因此銀行在借款者與放款者之間扮演的角色相形重要。因此本文乃以Bernanke and Blinder（1988）的模型為基礎，假設銀行放款與債券為不完全替代下，納入信用市場，建構一隨機模型。探討經濟體系內各個市場發生衝擊時，對體系內各變數的影響，及衝擊發生後，為穩定產出所實施的貨幣政策之政策指標。再者，進一步討論浮動匯率制度的小型開放經濟，引入信用市場後，對於各經濟變數的影響。 經由本文的解析，我們可以得到：封閉經濟體系中，因納入信用市場，使得貨幣政策實施對所得有進一步的效果，但在開放經濟體系中，則看不出貨幣政策實施時，其對所得的影響力。然而發現貨幣市場供需面或外國利率發生衝擊時，因信用市場的存在，導致匯率變動幅度相較於Mundell（1963）模型中匯率變動幅度大。再者，無論是封閉經濟或者是浮動匯率的小型開放經濟，若決策當局以穩定產出為最終目標，當衝擊是來自貨幣需求面時，信用數量為較佳的政策指標；但若衝擊是來自信用市場時，貨幣數量則是較佳的政策指標。

企業經營的良窳關係著國內經濟活絡的程度，換句話說，企業績效的優劣，勢將影響國內經濟成長的與否。從華人的經濟社會中觀察，香港、新加坡產業相對不如台灣企業的多元化，而大陸企業經營則係以國營為主且主導市場的勝敗，反觀台灣則是藉由中小企業的發展開創國內經濟的發展，而且國內中小企業的均衡及多元化經營模式，亦是台灣經濟發展的主要關鍵之一。然而，國內中小企業雖為我國經濟成長之基礎，但在中小企業發展的過程中，其資金與營運間的關係，便成為中小企業所應重視的課題。故本研究透過檢定方法及集群分析的導入，研究本國銀行對中小企業放款餘額的概況，以及結合銀行資產品質、經營績效等變數的分類關係，茲將研究分析發現概分下列幾項： 1. 地區因素會影響本國銀行對中小企業放款餘額； 2. 公營銀行對中小企業放款餘額較民營銀行為高； 3. 高資產品質之公營銀行對中小企業放款餘額則相對較低； 4. 高資產品質之民營銀行對中小企業放款餘額則相對較高。

本論文計全壹冊，約五萬餘字，共分為七章十七節。 論文主要是針對已往國內外有關於銀行放款信用評等制度方面之研究，均側重於財務 面因素之分析的缺憾，企圖利用對企業有關生產因素之調查，實證研究生產面有關因 素對銀行信用評等之結果的影響。 本論文首先將生產面因素藉因素分析而萃取出較能解釋之變項，並以之建立區別模型 ，以樣本證驗生產面因素對信用評等結果。另外將生產面及財務面因素合併，再重做 因素分析，並建立區別模型，探討兩構面因素變項結合對信用評等模式之影響。 論文之目的希望能藉著生產面因素評估之考慮，而使銀行信用評等模式更確實而且更 具價值。

本文以2000年至2009年計22家台灣商業銀行之追蹤資料（panel data），並利用雙因子固定效果模型（two-factor fixed-effects model）探討不同放款之成長對逾期放款比率（逾期放款/放款總額）與轉銷呆帳率（轉銷呆帳/放款總額）之影響效果。 一般而言，金融主管機關以逾期放款比率為代表銀行資產品質之指標，然而銀行或為達成業績目標，或為符合主管機關之監理要求，往往追求短期成長而忽視風險控制，在初期因放款基礎擴大反而造成逾期放款比率下降的資產品質改善假象，之後卻面臨資產品質惡化須大幅轉銷呆帳或出售不良債權而侵蝕銀行獲利及資本，因此除逾期放款比率外，本文另納入轉銷呆帳率為衡量放款品質之指標，以確實瞭解銀行信用擴張對資產品質之影響，提供金融主管機關及銀行業者在未來相關政策上之參考。 研究結果顯示，民營企業放款成長率、消費者放款成長率及資本適足率對逾期放款比率有顯著負向影響，無擔保消費者放款成長率、前期逾期放款比率及淨值比率對轉銷呆帳率有顯著正向影響，總放款成長率、中小企業放款成長率及消費者放款成長率對轉銷呆帳率有顯著負向影響。 / This paper studies 22 banks from Taiwan during the 2000-2009 period. The panel data regression is used to analyze the different loan growth influencing non-performing loan (NPL) and charge-off ratios of Taiwan’s commercial banks. In general,the authority use non-performing loan (NPL) ratio to represent the quality of bank assets.But for performance or in compliance with the authority's request,banks may pursue loan growth in the short term and ignore the risk.In the beginning, NPL ratios decrease and then banks face deterioration in assets quality.Except NPL ratio, this paper adds charge-off ratio to analyze the effect of different loan growth on assets quality. Our major findings are as follows:(1) The effects of private enterprises loan growth rate, consumer loan growth rate and capital adequacy ratio on NPL ratio are significantly negative. (2) The effects of non-residential consumer loan growth rate,NPL ratio of the previous period and equity ratio on charge-off ratio are significantly positive. (3) The effects of total loan growth rate,small and medium enterprises loan growth rate and consumer loan growth rate on charge-off ratio are significantly negative.