<p>I samband med att projektet Tryggare Kalmar startade, har debatten angående betalningsmedel blivit aktuell. Tryggare Kalmar är ett projekt som drivs av banker, handlare och polisen där de tillsammans vill minska kontanthanteringen i samhället för att ge en tryggare arbetsmiljö för anställda. Dock är inte alla övertygade om att en minskad kontanthantering är den optimala lösningen, då båda betalningsmetoderna har sina för - och nackdelar. I denna studie strävar vi efter att undersöka vad som påverkar butikers val av betalningsmetoder samt hur deras förväntningar på framtiden ser ut. Genom en kvalitativ studie har vi genomfört 14 intervjuer riktade till butiker inom detaljhandel samt till drivande nyckelaktörer som kan tänkas påverka valet av betalningsmetoder i butiker. I vårt empiriska material har vi kunnat se både mönster och avvikelser som vi ansett vara intressanta att ta del av.</p>

I samband med att projektet Tryggare Kalmar startade, har debatten angående betalningsmedel blivit aktuell. Tryggare Kalmar är ett projekt som drivs av banker, handlare och polisen där de tillsammans vill minska kontanthanteringen i samhället för att ge en tryggare arbetsmiljö för anställda. Dock är inte alla övertygade om att en minskad kontanthantering är den optimala lösningen, då båda betalningsmetoderna har sina för - och nackdelar. I denna studie strävar vi efter att undersöka vad som påverkar butikers val av betalningsmetoder samt hur deras förväntningar på framtiden ser ut. Genom en kvalitativ studie har vi genomfört 14 intervjuer riktade till butiker inom detaljhandel samt till drivande nyckelaktörer som kan tänkas påverka valet av betalningsmetoder i butiker. I vårt empiriska material har vi kunnat se både mönster och avvikelser som vi ansett vara intressanta att ta del av.

Idag är det ett faktum att samhället påverkas av tekniska innovationer, där förändringar på betalningsmarknaden inte är ett undantag. Individer har gått från att betala med kontanter till att allt mer använda sig av tekniska och elektroniska lösningar som betalningsmetod. Dagens digitalisering har medfört en ny möjlig betalningsform, i form av digitala koder, vilket är det som benämns för kryptovalutor. De traditionella kryptovalutorna saknar centraliserat styre, vilket innebär att det ligger utom statens kontroll. Det som har möjliggjort denna typ av valuta är blockkedjetekniken. För att möta denna utmaning har ett flertal länder, där Sverige inte är ett undantag, börjat konstruera en egen digital valuta, vilken går under samlingsnamnet CBDC (Central Bank Digital Currency). Det dessa digitala valutor har gemensamt är att de ännu inte har blivit ett standardiserat betalningsmedel. Tidigare studier har påvisat att individers acceptans är ett utav de största hindren för att implementera nya digitala betalningsmedel. Därav antar denna uppsats en kvantitativ karaktär, med huvudsyfte att undersöka digitala valutors möjlighet som betalningsmedel. Syftet uppfylls genom att mäta vilka faktorer som påverkar individens acceptans till användningen. För detta används en egenkonstruerad analysmodell med hypoteser, som baseras på tidigare forskning om faktorer som påverkar individens betalningsmetod och faktorer som påverkar teknologisk acceptans. Datainsamlingen består av en surveyundersökning där enkät valts som datainsamlingsmetod. Resultatet består av svar från 102 stycken respondenter. Resultatet visar att majoriteten av respondenterna har en positiv acceptans till användningen av digitala valutor som betalningsmedel. Dock är det fortfarande få som har stor erfarenhet av digitala valutor, vilket hänförs till att valutan ännu inte är ett standardiserat betalningsmedel. De faktorer som undersöktes var attityd, erfarenhet, förtroende, vanor, socialt inflytande, reglering och design. Enligt resultatet av korrelationsanalys är det individens attityd, det sociala inflytandet och förtroendet till blockkedjetekniken som visade starkast samband till acceptansen. Resultatet visade även att individer som har högt förtroende till staten har låg acceptans till digitala valutor. Resultatet av regressionsanalys visade att samtliga faktorer har en signifikant, och därmed betydande förklaringskraft till variationen i acceptansen. Slutligen testades analysmodellen med hjälp av strukturell ekvationsmodellering, där samtliga faktorer inkluderades. Slutsatsen av studien blev således att individens attityd, erfarenhet och det sociala inflytandet har en signifikant påverkan på individens acceptans till digitala valutor som betalningsmedel.

This thesis presents a framework for categorisation and risk assessment of non-traditional payment methods used for illicit purchases. The non-profit organisation Financial Coalition is working to prevent such transactions for child abusive material, and has expressed a desire to involve non- traditional payment methods in its operations. In order to do this, it has been necessary to understand the available options on this market, and what alternatives to include. An investigation of desirable properties for commercial and illicit use of payment methods was done using a qualitative approach, involving primarily interviews and online content reviewing. The findings and the framework have successfully been validated during a workshop with knowledgeable actors, as well as during a seminar presentation at the Riksdag of Sweden. On a mainly commercial basis, observations have been made that authentication and privacy in payments will be important factors henceforth. There is also a never-before-seen pace of new payment solutions trying to address this. When aligning this commercial perspective with an illicit one, four principal properties emerge that together describe the most essential aspects of payments in criminal environments: anonymity, regionality, transaction speed, and regulatory possibilities. These principal properties are segmented and combined into a framework for categorisation and risk assessment by assigning risk values to each segment. The risk assessment indicates that payment schemes offering possibilities to anonymity, a large geographical reach, fast transactions, and are based on virtual currencies, are associated with the highest risk in terms of complicating law enforcement work. It is concluded that payment service providers receiving high risk values should be approached by organisation like the Financial Coalition and thus included in the knowledge sharing that takes place. Some schemes however operate without central control functions, which complicates an inclusion. Targeting supporting functions or developing communities could thus be suitable means for such cases instead. If the suggested framework is accepted as a working tool for organisations like the Financial Coalition, more research should be put into quantifying the risk values more thoroughly. / Uppsatsen  presenterar  ett  ramverk  för  kategorisering  och  riskbedömning  av  icke-traditionella betalningsmetoder som används vid illegala köp. Samarbetsorganet Finanskoalitionen arbetar idag för att förhindra transaktioner för barnpornografiskt material, och har uttryckt ett behov av att kunna inkludera sådana icke-traditionella betalningsmetoder i sin verksamhet. För att lyckas med detta är det avgörande att förstå vilka alternativ marknaden erbjuder samt vilka typer av lösningar som bör involveras. Eftertraktade   egenskaper   hos   betalningsmetoder  för   både   kommersiell   och   illegal   handel undersöktes med en kvalitativ ansats, huvudsakligen genom intervjuer och analys av material online. Resultatet och det framtagna ramverket har framgångsrikt validerats under en workshop med inom ämnet kunniga personer samt genom en seminariepresentation i Sveriges Riksdag. För den kommersiella handeln kommer bland annat integritet och autentisering vara två betydande faktorer för betalningar framöver. Samtidigt pågår en snabb utveckling av betalningslösningar som försöker adressera dessa behov. När detta kommersiella perspektiv sammanställs med ett illegalt framträder fyra huvudsakliga egenskaper som tillsammans beskriver de viktigaste aspekterna för betalningar i kriminella miljöer: anonymitet, regionalitet, transaktionshastighet samt möjlighet för reglering. Dessa egenskaper har segmenterats och kombinerats till ett ramverk för kategorisering och riskbedömning  av  icke-traditionella  betalningsmetoder,  där  riskvärden  har  tilldelats  respektive segment. Resultatet indikerar att betalningslösningar som erbjuder anonymitet, har stor geografisk räckvidd, möjliggör snabba transaktioner samt är baserade på virtuella valutor är de lösningar med högst risk att komplicera det rättsliga arbetet, och därmed attraktiva för illegalt användande. Det har konstaterats att betalningsleverantörer med höga riskvärden bör inkluderas i organisationer likt Finanskoalitionen, och därmed få tillgång till den kunskapsspridning som sker inom ämnet. Vissa  lösningar  är  dock  uppbyggda  utan  centrala  styr-  eller  kontrollfunktioner vilket försvårar samarbetet. I dessa fall är det istället mer lämpligt att samverka med angränsande funktioner eller utvecklarnätverk.  Om  det  föreslagna  ramverket  godtas  som  arbetsverktyg  bör  vidare  studier framförallt fokusera på att kvantifiera tilldelade riskvärden mer utförligt.

<p>Med utvecklingen inom informationsteknologi och framväxten av världsomfattande öppna digitala nätverk, varav Internet är det mest kända, utvecklas en ny typ av marknad, en digital marknad, för produkter och tjänster. Betalningssystem för den digitala marknaden behöver vara anpassade till den digitala marknadens speciella förutsättningar vad gäller exempelvis de möjligheter till global handel och den minskning av transaktionskostnader som marknaden skapar. På grund av den digitala marknadens karaktär går utvecklingen mot skapandet av elektroniska betalningssystem, som bygger på en användning av så kallade elektroniska värdeenheter. Utvecklingen inom IT möjliggör även en immaterialisering av föremål och handlingar som traditionellt sett är fysiska, iakttagbara objekt. Till exempel utgör e-postmeddelanden immaterialiseringar av fysiska brev. Den elektroniska värdeenhetens immateriella karaktär gör att ett antal frågeställningar uppstår. Till exempel: Kan elektroniska företeelser utgöra motsvarigheter till fysiska företeelser? Representerar värdeenheten betalkraft eller ”uppstår” värdet endast när värdeenheten accepteras av mottagaren? Syftet med denna magisteruppsats är att skapa en begreppsapparat som möjliggör en stringent diskussion av rättsfrågor beträffande fristående elektroniska värdeenheter, att tilldela värdeenheterna en rättslig status samt att föra en diskussion beträffande de normer som bör tillämpas vid betalning och inlösen.</p>

Med utvecklingen inom informationsteknologi och framväxten av världsomfattande öppna digitala nätverk, varav Internet är det mest kända, utvecklas en ny typ av marknad, en digital marknad, för produkter och tjänster. Betalningssystem för den digitala marknaden behöver vara anpassade till den digitala marknadens speciella förutsättningar vad gäller exempelvis de möjligheter till global handel och den minskning av transaktionskostnader som marknaden skapar. På grund av den digitala marknadens karaktär går utvecklingen mot skapandet av elektroniska betalningssystem, som bygger på en användning av så kallade elektroniska värdeenheter. Utvecklingen inom IT möjliggör även en immaterialisering av föremål och handlingar som traditionellt sett är fysiska, iakttagbara objekt. Till exempel utgör e-postmeddelanden immaterialiseringar av fysiska brev. Den elektroniska värdeenhetens immateriella karaktär gör att ett antal frågeställningar uppstår. Till exempel: Kan elektroniska företeelser utgöra motsvarigheter till fysiska företeelser? Representerar värdeenheten betalkraft eller ”uppstår” värdet endast när värdeenheten accepteras av mottagaren? Syftet med denna magisteruppsats är att skapa en begreppsapparat som möjliggör en stringent diskussion av rättsfrågor beträffande fristående elektroniska värdeenheter, att tilldela värdeenheterna en rättslig status samt att föra en diskussion beträffande de normer som bör tillämpas vid betalning och inlösen.

Denna studie undersöker unga vuxnas perspektiv på integritet och säkerhet inom ramen för övergången till ett kontantlöst samhälle i Spanien. Med fokus på hur digitala betalningsmetoder påverkar individernas personliga uppgifter och deras uppfattning om säkerhet, genomfördes en kvalitativ studie bestående av semistrukturerade intervjuer med unga vuxna i Spanien.  Resultaten från studien indikerar att även om digitala betalningslösningar uppskattas för deras bekvämlighet och effektivitet, kvarstår betydande farhågor kring datasäkerhet och skydd av personlig information. Unga vuxna uttrycker en blandad känsla av acceptans och motstånd, där många är oroliga för hur deras personliga och finansiella information hanteras av teknikföretag och finansiella institutioner. Denna oro accentueras av incidenter relaterade till dataläckor och bristfälligt integritetsskydd, vilket understryker behovet av striktare reglering och transparens i hanteringen av personuppgifter.

Consumer behaviour when shopping online differs from their behavior when shopping in a physical store. One contributory reason is the increasing level of consumption and range of goods online. When online shopping increases it demands the payment methods to work as expected. This paper aims to evaluate and analyse the payment methods when shopping online. The paper aims to increase the knowledge of how consumers are affected by these method when shopping online. This has lead us in to our issue: In what way will consumers be affected when it comes to payment methods within shopping online. The study is based on a qualitative and quantitative research design. The empirical data is collected through focus group interviews with subsequent surveys from Swedish consumers. The study combines the theories, Technology Acceptance Model, TAM, with Task Technology Fit, TTF. TAM is based on the theory of individuals' actual reception and acceptance of a technical solution. With the help of TTF you can describe and measure how technology helps users to perform. The conclusion indicates that the payment method is crucial for the consumer, if the payment method does not meet the requirements set by the consumer, the purchase will thus be canceled. There is strong competition between different players and it is easy for the consumer to choose the online store that offers the exact payment method that is best adapted to their needs. The conclusion further shows that there is a payment method that is preferred over others, this method is Klarnas. The study also shows that safety and simplicity are issues that the consumer sees as decisive based on how they make their purchases online. Loyalty is also a factor being dealt with, a customer is not always loyal to a website if it proves to be difficult to complete the purchase. Customers prefer to make a purchase on a website that offers a payment method that another operator does not. / Konsumenters beteende vid näthandel är fluktuerande och skiljer sig från beteenden i fysiska butiker. En av de bidragande orsakerna är expanderingen av nätshopping. I samband med den ökande konsumtionen online ställs det krav på att betalningsmetoder i samband med näthandel fungerar som dom ska. Denna studie berör digitalisering inom näthandel med fokus på betalningsmetoder. Studien syftar till att öka förståelsen för hur konsumenters köpintention påverkas av betalningsmetoder när de näthandlar. Syftet har lett oss in på frågeställningen: På vilket sätt påverkas konsumenter av betalningsmetoden inom näthandeln? Studien baseras på en flermetodsforskning, en blandning av kvalitativ samt kvantitativ forskningsdesign. Empirin är insamlad via fokusgruppsintervjuer med efterföljande enkätundersökning från svenska konsumenter. Studien kombinerar teorierna, Technology Acceptance Model, TAM med Task Technology Fit, TTF. Där TAM som bygger på teorin om individers faktiska mottagande och acceptans av teknisk lösning. Med hjälp av TTF kan man beskriva och mäta hur teknik hjälper användare att prestera. Slutsatsen tyder på att betalningsmetoden är avgörande för konsumenten, uppfyller inte betalningsmetoden de krav som ställs av konsumenten kommer köpet således att avbryts. Det råder stark konkurrens mellan olika aktörer och det är lätt för konsumenten välja den onlinebutik som erbjuder just den betalningsmetod som är bäst anpassat för hens behov. Slutsatsen visar vidare att det finns en betalningsmetod som föredras framför andra, denna metod är Klarnas. Det framgår även av studiens resultat att säkerhet och enkelhet är frågor som konsumenten ser som avgörande utifrån hur de genomför sina köp online. Lojalitet är även en faktor som behandlas, en kund är inte alltid lojal till en webbplats om det visar sig vara krångligt att genomföra köpet. Kunder väljer hellre att genomföra ett köp på en webbplats som erbjuder en betalningsmetod som en annan aktör inte gör.

Internet är en del av vardagslivet och har fått ett stort inflytande på hur människor idag lever sina liv. E-handeln är en del av helheten som bidragit till förändringar i konsumenternas beteende; hur de handlar och söker information. Företagen utformar sin strategi utefter detta för att kunna hantera olika moment i köpprocessen. Resultatet av ovan nämnda förändringar är tillkomsten av nya tjänster samt förändringar i användningen av sociala medier och andra marknadsföringskanaler, både från kunders- och företags perspektiv.Sociala medier används idag i stor utsträckning och företag försöker marknadsföra sig genom dessa kanaler för att nå sina befintliga och potentiella kunder. Den typen av marknadsföring uppskattas inte alltid av alla kunder och ställer då krav på företagen att de använder sig av de sociala medierna på ett gynnande vis för alla parter. Annars finns risken att det kan leda till motsatta effekter än det önskade resultatet.Tidigare forskning från olika länder och tidsperioder finns kring ämnet. Det saknas relevanta resultat kopplade till den svenska marknaden och dess kunder därför motiverade det oss att söka skillnader från tidigare forskning jämfört med den svenska marknaden.De svenska e-handlarna har visat sig vara framgångsrika i sin riskhantering jämfört med andra länder, och arbetar ständigt med förbättringar. Dock finns alltid vissa hinder kvar som bör övervinnas för att kunderna ska motiveras att handla online i större utsträckning och för att e-handeln ska stärka sin position i konkurrensen mot de fysiska butikerna.I uppsatsen har en kvalitativ metod används motiverad med att en förståelse om hur risker vid online handel upplevs och hanteras vill uppnås. Resultatet visade att kundrespondenterna inte upplever handel online som riskabel samt att företagen samtidigt gör bra kartläggningar av eventuella hinder vid köp online för att öka kundernas förtroende för dem.

Kontantanvändningen i Sverige minskar drastiskt för varje år som går, samtidigt som e-handeln ökar i stadig takt. Tidigare forskningsresultat visar att förtroende är en av de allra viktigaste förutsättningarna för framgångsrik e-handel. Andra studier har visat att en av de vanligaste anledningarna till att konsumenter avbryter sina köp i e-butiker är att de betalningsmetoder som föredras inte finns tillgängliga. Att undersöka vilka betalningsmetoder konsumenter vill använda och hur e-handlare påverkas av vilka metoder de erbjuder är det huvudsakliga syftet med denna studie.Studien har genomförts med hjälp av en metodkombination för att kunna undersöka flera olika aktörer på den svenska online-klädmarknaden. Vid insamling av empiri har såväl enkäter som intervjuer och finansiell information från årsrapporter använts för att besvara forskningsfrågorna. Studiens resultat tyder på att konsumenter verkar prioritera säkra betalningsmetoder vid högre transaktionsbelopp och smidiga metoder vid lägre belopp. Det verkar inte som att antalet betalningsmetoder som en e-butik erbjuder har någon nämnvärd påverkan på dess försäljning och finansiella prestation. Slutligen verkar förtroendet för tredjepartsaktörer i form av betalningsleverantörer som Klarna och Qliro ha en tydlig påverkan på förtroendet för e-butiken. / While the use of cash in Sweden is quickly decreasing, e-commerce spending is increasing at a substantial rate. Previous findings suggest that trust is an essential condition for successful e-commerce. Other studies report that one of the most common reasons why customers abandon their shopping cart online is because they were not able to pay using their preferred method of payment. The main scope of this study is to examine which payment methods are preferred by customers and how e-tailers are affected by which payment methods they provide.The study has been conducted using multiple methods of research in order to enable a comprehensive analysis of the Swedish online fashion industry. Data has been collected through surveys as well as through interviews and financial statements. The findings of the study indicate that customers seem to prefer safe payment methods when making bigger transactions, and convenient methods with lower transaction fees when making smaller payments. The number of payment methods provided by a e-tailer doesn’t seem to have a notable effect on sales or financial performance. In conclusion, the consumer’s trust in third parties, for example payment service providers like Klarna or Qliro, seems to have a distinct impact on trust in the e-tailer.