O combate à pobreza e a inclusão social são temas recorrentes quando se analisam as políticas públicas implementadas na América Latina nas últimas duas décadas. No Brasil, a partir do Plano Real, em 1994, a economia foi estabilizada através da eliminação da inércia inflacionária de preços e salários. O fim do imposto inflacionário foi um alívio para a base da pirâmide social e empresarial brasileira, porém não foi suficiente para conter o processo de empobrecimento da população, como conseqüência direta da reestruturação produtiva e distributiva provocada pela globalização e seus impactos no mercado de trabalho (desemprego, subemprego) e no setor produtivo (aumento da informalidade e elevadas taxas de mortalidade das micro e pequenas empresas formais). A partir de 1995 o governo federal assumiu o papel de formulador e indutor de uma série de políticas públicas voltadas para a minimização desta situação. Dentre elas, o acesso ao crédito, não como política isolada, mas dentro de um contexto de desenvolvimento local integrado e sustentado que ocupou papel de suma importância. A partir de 2003, o conceito de acesso ao crédito foi modificado, incorporando também o crédito para o consumo e a bancarização das camadas mais baixas da população. O objetivo desta tese é evidenciar o microcrédito no Brasil, como política pública de acesso ao crédito, combate à pobreza e inclusão social, implementada nos últimos 15 anos no Brasil, tendo o governo federal como indutor e ator mais relevante. / The poverty battle and social inclusion are appellant themes, when analyzing public politics implemented in Latin America over the two last decades. In Brazil, since Plano Real, in 1994, the economy was established thru elimination of inactivity inflation due to prices and wages. The end of inflation taxes was a relief to the social and business Brazilian base pyramid, but it did not stop the poverty population process, as a consequence of the direct productive readjust and distributive challenged by the globalization and it impacts on the job market (unemployment/underemployment) and the productive sector (increase the informal work and high level of breaking small and micro formal business). Since 1995 the federal government assumes the power of formulate and inductor several public politics facing minimize this situation. Some of than is, the credit access, not as an isolated politics but as a development local context unite into one whole and maintained that assume a very important roll. Since 2003, the concept of credit access changed, including, as well, credit for consume and bank access of the lowest social level of the population. The object of this these is to evidence the microcredit in Brazil as a public politics of credit access, poverty elimination and social inclusion implemented over the last 15 years in brazil, having the federal government as a inductor and actor with more relevancy.

Made available in DSpace on 2015-05-14T13:24:13Z (GMT). No. of bitstreams: 1 arquivototal.pdf: 1270391 bytes, checksum: 8e6ea2e630899ae9828b7a486d7cfe18 (MD5) Previous issue date: 2012-05-14 / Coordenação de Aperfeiçoamento de Pessoal de Nível Superior - CAPES / This Master thesis aims to analyze the displacement of the micro financial market for Social Policy, checking to what extent this strategy is developmental trend is founded on the hegemony of finance capital dominant debate.Trata this is to demonstrate the dual functionality of the integration microcredit social Policy in the discourse of coping with poverty and social inclusion. It appears that insofar as the financial market takes advantage of state and legal apparatus ideo-political discourse to legitimize the micro-credit as government policy, the state draws on the economic mechanisms promoted by major financial institutions to continue the dismantling of social rights of working class achieved after a long period of mobilization. And in this sense, the globalization of capital and the emergence of monetary policy play a crucial role for the capital return rates of profit lost with the collapse of the Golden Age. From the 1990s there is a new historical processuality envisioned, mainly from the restructuring of the productive capital and dissemination of artifacts from the flexible accumulation that spreads the benefits of working autonomously as the predominant form in contemporary capitalism. From the crisis that constitutes the hypertrophy of finance capital, microcredit has gained more centrality in the sphere of social policies. Not incidentally, worsen working conditions and incomes in the central and peripheral countries. In this regard, attention is diverted from the neoliberal offensive of the work for the emergency context of poverty, the debate that permeates the tendency neodesenvolvimentista Social Policy. In the survey of studies of the microcredit program, we found that this dynamic is expressed in its close relation to the informal labor, whose characteristics are contradictory and inconsistent with the proposal of offering monetary conditions to the lower classes. Thus, there is an attempt to resolve through political mechanisms, a problem situated in the capitalist structure and its form of organization, given that pauperism is a phenomenon inherent to this form of sociability. Finally, the dissertation seeks to demonstrate that it is within the capitalist society that the contradictions about development strategies are revealed more precisely. / Esta Dissertação de Mestrado tem por objetivo analisar o deslocamento do microcrédito do mercado financeiro para a Política Social, verificando em que medida esta estratégia se constitui tendência desenvolvimentista fundada na hegemonia do capital financeiro predominante neste debate. Trata-se de demonstrar a dupla funcionalidade da integração do microcrédito à Política Social sob o discurso de enfrentamento à pobreza e inclusão social. Verifica-se que na medida em que o mercado financeiro vale-se do aparato jurídico estatal e discursos ideo-políticos para legitimar o microcrédito enquanto política governamental, o Estado vale-se dos mecanismos econômicos promovidos por grandes instituições financeiras para dar continuidade ao desmonte dos direitos sociais das classes trabalhadoras conquistados após um longo período de mobilizações. E nesta direção, a mundialização do capital e a emergência da política monetária assumem um papel crucial para o capital retomar as taxas de lucro perdidas com o colapso da Era de Ouro. A partir da década de 1990 verifica-se uma nova processualidade histórica vislumbrada, principalmente, a partir da reestruturação produtiva do capital e disseminação dos artifícios oriundos da acumulação flexível que dissemina as vantagens da forma autônoma de trabalho como forma predominante no capitalismo contemporâneo. A partir da crise que consubstancia a hipertrofia do capital financeiro, o microcrédito ganha maior centralidade na esfera das políticas sociais. Não por acaso, agravam-se as condições de trabalho e renda nos países centrais e periféricos. Neste sentido, as atenções são desviadas da ofensiva neoliberal sobre o trabalho para o quadro emergencial da pobreza, debate que se perpassa pela tendência neodesenvolvimentista das Políticas Sociais. No levantamento dos estudos acerca da política de microcrédito, constatamos que esta dinâmica se expressa na sua estreita relação com o trabalho informal, cujas particularidades são contraditórias e incoerentes com a proposta de ofertar condições monetárias às classes subalternas. Assim, verifica-se a tentativa de resolver, por via de mecanismos políticos, um problema situado na estrutura capitalista e na sua forma de organização, tendo em vista que o pauperismo é um fenômeno inerente a esta forma de sociabilidade. Por fim, a dissertação procura demonstrar que é no seio da sociedade capitalista que as contradições acerca das estratégias desenvolvimentistas se revelam mais precisamente.

Made available in DSpace on 2015-05-14T13:27:04Z (GMT). No. of bitstreams: 1 arquivototal.pdf: 4878368 bytes, checksum: cfa46a1c3baa10411c64737001820855 (MD5) Previous issue date: 2012-03-15 / Coordenação de Aperfeiçoamento de Pessoal de Nível Superior - CAPES / Our study aims to examine the intentions and perspectives from which has been effected the microcredit program in João Pessoa city - Empreender JP. We aimed to examine the development of the program in its constitutive dynamics and profile of the public benefit and managers, as well as their history of involvement with the program. Some municipal public policies in Brazil have been embracing the idea that entrepreneurship small business associated with the microfinance can be an important strategy for overcoming poverty. This new breed of public policy that is trying to build a dialogue between disinsertions and microcredit raises debates, since the provision of funding programs for the poorer classes could be helping to spread a culture of self-employment that misalignment of the concept of wage and universal rights. On the other hand, it is possible that local managements that have a greater harmony with the construction of new and sociability are more open to popular participation may be articulating access to credit to strengthen the associative practices and community work. To understand how the city of João Pessoa articulated the connection between the micro and the disadvantaged sections of the local population, we traverse a path analytical, departure, was a central tenet of the interactions between state and civil society in the face of this social issue. The main methodological pillars that served as support for our study were the bibliographical and documentary research, participant observation and field research. We conducted semi-structured interviews with representatives of the technical-functional program and people who had access to microcredit. We visited small agricultural enterprises in rural Joao Pessoa and also attended a course in basic business management offered by this local policy. The survey results could give us some insights. One was that the microcredit program of the city of João Pessoa constitutes a public action against poverty where the notion of entrepreneurship is placed as a gateway to employability and the granting of small loans is seen as the institutional representatives an instrument that contributes to strengthening the individual capacities of the poor. We realize that institutional managers relied on the discourse of the public attended that could reach the release phase of credit passed through a filter of natural selection along the steps of Empreender JP the fact that many subscribers did not own abilities to cope with the the business world. We capture, too, that the notions of social vulnerability, simulation games business and human capital guided the ideological conception of the local program. In turn, we observed that local public policy has evolved in a field of tensions and challenges, as the farmers who obtained credit in Empreender JP experienced situations that were very different trajectories of the individuals who have applied the small business financing in urban. / Nosso estudo pretende analisar as intencionalidades e perspectivas a partir das quais vem sendo efetivada a política de microcrédito na cidade João Pessoa - Empreender JP. Objetivamos examinar o desenvolvimento do programa na sua dinâmica constitutiva e traçar o perfil do público beneficiado e dos gestores, bem como suas trajetórias de envolvimento com o programa. Algumas políticas públicas municipais no Brasil vêm acolhendo a idéia de que o empreendedorismo de pequeno porte associado ao microcrédito pode ser importante estratégia de superação da pobreza. Essa nova safra de políticas públicas que vem tentando construir um diálogo entre as desinserções e o microcrédito suscita debates, uma vez que os programas de concessão de financiamentos para as classes mais pobres poderiam estar ajudando a disseminar uma cultura de autoemprego que se desalinha da noção de assalariamento e da universalização de direitos. Por outro lado, é possível que gestões locais que tenham uma maior sintonia com a construção de novas sociabilidades e estejam mais abertas à participação popular possam estar articulando o acesso ao crédito para fortalecer as práticas associativas e o trabalho comunitário. Para compreender como o município de João Pessoa articulou a aproximação entre o microcrédito e as camadas menos favorecidas da população local, percorremos um caminho analítico que, de partida, teve como um dos eixos centrais as interações entre o Estado e a sociedade civil no enfrentamento dessa a questão social. Os principais pilares metodológicos que serviram de sustentação para nosso estudo foram a pesquisa bibliográfica e documental, observação participante e pesquisa de campo. Realizamos entrevistas semiestruturadas com representantes do corpo técnico-funcional do programa e com pessoas que tiveram acesso ao microcrédito. Visitamos pequenos empreendimentos agrícolas na zona rural de João Pessoa e também participamos de um curso em gestão básica empresarial oferecido pela referida política local. Os resultados da pesquisa puderam nos fornecer algumas percepções. Uma delas foi a de que a política de microcrédito da prefeitura de João Pessoa se constitui numa ação pública de combate à pobreza onde a noção de empreendedorismo é colocada como uma porta de entrada para a empregabilidade e a concessão de pequenos empréstimos é vista pelos representantes institucionais como um instrumento que concorre para fortalecer as capacidades individuais da população pobre. Percebemos que os gestores institucionais se apoiavam no discurso de que o público assistido que conseguia chegar até a fase de liberação de crédito passava por um filtro natural de seleção ao longo das etapas do Empreender JP pelo fato de que muitos inscritos não detinham habilidades para enfrentarem o mundo dos negócios. Captamos, também, que as noções de vulnerabilidade social, de simulação de jogos empresariais e de capital humano nortearam a concepção ideológica do programa local. Por sua vez, observamos que essa política pública local evoluiu num campo de tensões e desafios, uma vez, os produtores rurais que obtiveram crédito no Empreender vivenciaram experiências e trajetórias que foram bastante diversas das que passaram os sujeitos que aplicaram os financiamentos em pequenos negócios urbanos.

Banco do Nordeste do Brasil / Objetiva-se identificar fatores que influenciam a inadimplÃncia dos financiamentos realizados pelo Banco do Nordeste do Brasil (BNB) no Cearà atravÃs do Programa de microfinanÃas rurais Agroamigo. Neste sentido investigam-se caracterÃsticas individuais, dos financiamentos, das atividades e do mercado, e ainda a condiÃÃo de beneficiÃrio do Programa Bolsa FamÃlia. A partir de informaÃÃes coletadas em questionÃrios socioeconÃmicos, determinam-se as variÃveis que influenciam a inadimplÃncia dos financiamentos por meio de um modelo de regressÃo LOGIT. Conclui-se que as variÃveis bolsa-famÃlia, estado civil, escolaridade, sexo, prazo do financiamento, periodicidade das parcelas e capacidade empresarial sÃo relevantes para a inadimplÃncia. / This work aims to identify factors that influence the default of loans made by Banco do Nordeste do Brasil (BNB) in Cearà through the rural microfinance program of BNB, the Agroamigo. Thus we investigate individual characteristics, financing, and market activities, and also the condition of recieving the Family Grant Program Bolsa FamÃlia. From information collected on socio-economic surveys, we determine the variables that influence the default of loans through a Logit regression model. We conclude that the variables Bolsa Familia, marital status, education, gender, period of funding, timing of plots and antrepreneurship are relevant to the default.

CoordenaÃÃo de AperfeiÃoamento de Pessoal de NÃvel Superior / Os programas de microcrÃdito orientados e com grupos solidÃrios tÃm sido adotados em diversos paÃses como alternativa para inserÃÃo produtiva dos microempreendedores de baixa renda urbana (Crediamigo) ou rural (Agroamigo). Na maioria dos casos, os programas possuem um viÃs na alocaÃÃo dos emprÃstimos em favor das mulheres, assumindo estas um compromisso maior com os pagamentos, a partir do seu melhor posicionamento na famÃlia e na sociedade. Apesar de serem importantes instrumentos de inserÃÃo produtiva das camadas menos favorecidas da populaÃÃo, observa-se uma quantidade considerÃvel de beneficiÃrios que nÃo permanecem no programa apÃs o primeiro emprÃstimo. Os programas de microcrÃdito tÃm sido aceitos por muitos como opÃÃo de polÃtica para aliviar a pobreza dos agricultores familiares. Contudo, um dos problemas enfrentados pelas instituiÃÃes que fornecem os financiamentos à a inadimplÃncia. Com base nisso, o objetivo dessa tese à investigar os determinantes dos programas de microcrÃdito, considerando a existÃncia de uma trajetÃria de crescimento para microempresÃrios por gÃnero, a possibilidade de interaÃÃo social na decisÃo de renovaÃÃo do emprÃstimo e a probabilidade de inadimplÃncia dos beneficiÃrios com efeitos aleatÃrios para os assessores de microcrÃdito. De acordo com os resultados obtidos, verificou-se que existe uma trajetÃria de crescimento, mas com retornos decrescentes. Adicionalmente, as taxas mÃdias de retorno sÃo maiores para os homens; porÃm as mulheres possuem um risco menor em suas trajetÃrias. Com relaÃÃo à decisÃo de abandonar o programa, o comportamento mÃdio dos outros membros do grupo afeta as decisÃes individuais. Na anÃlise dos fatores que influenciam na probabilidade de ocorrÃncia de inadimplÃncia, os resultados sugerem que a atuaÃÃo do assessor tem impacto sobre a probabilidade de inadimplÃncia, e que este impacto varia conforme o nÃmero de beneficiÃrios coberto pelo mesmo assessor. Ademais, observaram-se menores fatores de risco de inadimplÃncia para caracterÃsticas socioeconÃmicas e dos negÃcios, e para beneficiÃrios do Programa Bolsa FamÃlia. Este Ãltimo resultado à importante, pois à sugestivo para a utilizaÃÃo das transferÃncias governamentais como colateral em microfinanciamentos produtivos. / In many countries, solidary microcredit programs for groups are working as an alternative mean to production, ensuring some space in the market to low-income people in the cities or in the countryside (in this study, through Crediamigo and Agroamigo programs, respectively). It was perceived that thereâs an allocation of resources bias towards women in those programs because data shows that women are better payers and have a tendency not to take much risk when using borrowed money. Although those loans are an important chance of economic gain to very poor people, it was observed that many borrowers leave the programs after the first loan. These programs are taken as something that could end extreme poverty among small agriculturers, but the institutions who finance them have, then, to worry about default risk, since borrowers tend to leave the program without paying back. The purpose of this dissertation is to analyze what determines microcredit programs, considering: a growth path for micro-entrepreneurs that is gender related; the possibility that social interaction (the groups mentioned) can affect the decision to keep paying and making new loans; the probability of default risk with random effects related to the microcredit analystsâ behavior. Results obtained in this study show there is a growth path, but with decreasing returns. Also, the average return rates are greater when men are managing; women, though, show less risky growth paths. When it comes to decide whether leave the program or not, the behavior of the rest of the group is important to the individual choice. Default risk is influenced by the credit analystâs behavior and by how many clients he advises. Moreover, there are minor default risk factors associated with socioeconomic aspects of the borrower and the kind of business he manages, and even with those clients who participate in the Bolsa FamÃlia program. This last result is interesting, since it suggests that government transfers are being used as payment guarantees for the loans.

Submitted by Mario BC (mario@bc.ufrpe.br) on 2016-05-31T13:54:55Z No. of bitstreams: 1 Omar dos Santos Silva.pdf: 984087 bytes, checksum: 28844ef69a08ab7d6cdf013db9d79f04 (MD5) / Made available in DSpace on 2016-05-31T13:54:56Z (GMT). No. of bitstreams: 1 Omar dos Santos Silva.pdf: 984087 bytes, checksum: 28844ef69a08ab7d6cdf013db9d79f04 (MD5) Previous issue date: 2016-02-29 / It is salutary to analyze the important role of OSCIP's Microcredit, since microcredit promotes entrepreneurship and minimizes poverty through project financing for small entrepreneurs. This paper presents the conceptual model of a OSCIP Microcredit where it could compare with the procedures implemented by OSCIP believe in the municipality of Gloria do Goitá - PE, where he realized that OSCIP, which since 2007 operates with microcredit in the region and can promote resources for small local entrepreneurs, provide technical support to low cost to borrowers and still manage to be efficient for self sustaining, maintaining the continuity of the program. The methodology employed in this work initially aim was to use a qualitative approach with quantitative contribution and followed three steps: 1) bibliographical research with literature analysis, articles related to the topic, as well as relevant authors works that gave support to the development of this model conceptual, 2) use of the database provided by OSCIP believe and 3) were yet used survey data conducted with 151 micro-entrepreneurs in the city of the city commercial center, through a questionnaire. It can be seen from this work that the conceptual model was demonstrated bonded with the existing model OSCIP, verified by observation of OSCIP through its procedures. / É salutar analisar a relevância do papel das OSCIP’s de Microcrédito, uma vez que o microcrédito fomenta o empreendedorismo e minimiza a pobreza através de financiamento de projetos para pequenos empreendedores. Este trabalho apresenta a de Modelo Conceitual de uma OSCIP de Microcrédito onde se pôde comparar com os procedimentos implementados pela OSCIP Acreditar localizada no município de Glória do Goitá – PE, onde se percebeu que essa OSCIP, que desde 2007, opera com o microcrédito na região e que consegue fomentar recursos para pequenos empreendedores locais, dar suporte técnico com baixo custo para os tomadores e ainda assim conseguem ser eficientes para se auto sustentar, mantendo assim a continuidade do programa. A metodologia utilizada nesse trabalho inicialmente buscou-se utilizar uma abordagem qualitativa com aporte quantitativo e seguiu três etapas: 1) pesquisa bibliográfica com análise de literatura, de artigos relacionados ao tema, bem como obras de autores relevantes que deu suporte para a elaboração deste modelo conceitual, 2) uso do banco de dados disponibilizados pela OSCIP Acreditar e, 3) Ainda foram utilizados dados de pesquisa realizada com 151 microempreendedores do município do centro comercial do município, através de um questionário. Pode-se observar com esse trabalho que o modelo conceitual demonstrou-se aderente com o modelo existente na OSCIP, constatado pela observação da OSCIP, através de seus procedimentos.

nÃo hà / A proposta desta dissertaÃÃo à avaliar o Programa de MicrocrÃdito Rural do BNB, o Agroamigo, sob o ponto de vista da qualificaÃÃo do processo de crÃdito do Pronaf Grupo B. Esta linha de crÃdito do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf) destina-se aos mais pobres entre os agricultores familiares. Nesta perspectiva, a pesquisa envolveu 41 agricultores do municÃpio de Caucaia-CE, alÃm dos membros das diversas instituiÃÃes que intermedeiam essa polÃtica pÃblica. A despeito das adversidades enfrentadas na execuÃÃo do Programa, a pesquisa revela que a implementaÃÃo da referida metodologia conferiu qualidade ao processo de concessÃo de crÃdito no Ãmbito do Pronaf B. Os principais resultados percebidos relacionam-se aos seguintes aspectos: grau de compreensÃo das condiÃÃes do financiamento, adequaÃÃo do crÃdito Ãs necessidades do agricultor e da atividade desenvolvida por ele e sua famÃlia, agilidade do processo, proximidade e acompanhamento, Ãndices de adimplÃncia e de financiamento de atividades nÃo-agropecuÃrias. Complementarmente, foram investigados aspectos inerentes Ãs condiÃÃes de vida desses agricultores, à forma de organizaÃÃo e participaÃÃo social que desenvolvem, bem como ao inter-relacionamento entre eles e as instituiÃÃes mediadoras do crÃdito, e destas entre si. / The purpose of this dissertation is to evaluate BNBâs Rural Microcredit Program, the âAgroamigoâ, under the perspective of the qualification of Pronaf Group B process of credit. This credit line of the National Program for Strengthening Family Agriculture (Pronaf) is designed to the poorest among the family farmers. The research involved 41 farmers in the municipality of Caucaia-CE besides the members of the different institutions that intermediate this public policy. Despite the adversities faced in the execution of the Program, the research reveals that the implementation of the referred methodology has added quality to the process of credit concession regarding the Pronaf B. The main results perceived are related to the following aspects: degree of comprehension of the financing conditions, adequacy of the credit to the farmerâs needs and to the kind of activity developed by him and his family, process agility, proximity and follow-up, payment rates and financing of non-agropecuary activities rates. In addition, we have investigated some aspects inherent to these farmersâ life conditions, to their way of organization and the social participation they develop, as well as to the interrelationship between them and the institutions which mediate the credit, and these institutions among themselves.

Banco do Nordeste do Brasil / This dissertation develops a perspective of the microcredit as combat instrument of the rural poverty, tends in view the experience of the Program PRONAF B as effective instrument of social inclusion of the most lacking population, through employment generation and income, necessary to the eradication of the poverty in Brazil. Such it conjectures it is based, above all, in the effectiveness of the Program PRONAF B, considered a form of fast credit, without bureaucracy and solemnity-maintainable. It is discussed the concept and dimension of the poverty in Brazil, with special prominence the Northeast area; the rural society; agricultural politics and family agriculture. It is criticized to the causes and the origin of the poverty, to the point of review as a group compound of social facts that demands a new avaliation of the State and of the society. For this road, to be reached the eradication of the poverty in the future, it is necessary, to create opportunities so that the poor population is integrated the consumption society through microcredit programs, that provide the correction of the facts social that causes of the poverty. / A presente dissertaÃÃo desenvolve a perspectiva do microcrÃdito como instrumento de combate à pobreza rural, tendo como referÃncia o Programa PRONAF B como mecanismo de inclusÃo social da populaÃÃo mais carente, atravÃs de geraÃÃo de renda. Os objetivos deste trabalho sÃo as identificaÃÃes do perfil sÃcio-econÃmico dos beneficiÃrios do PRONAF B, residentes em Caucaia, e das possÃveis alteraÃÃes nas variÃveis econÃmicas da populaÃÃo local. Para a utilizaÃÃo da pesquisa foram utilizados dados primÃrios e secundÃrios, obtidos, respectivamente, atravÃs de entrevistas e levantamento nos arquivos locais dos bancos de desenvolvimento e federaÃÃes de agricultores locais. Discute-se, assim, o conceito e dimensÃo da pobreza no Brasil, com especial destaque a regiÃo Nordeste; a sociedade rural; polÃtica agrÃcola e agricultura familiar. Critica-se a origem da pobreza, a ponto de reclassificÃ-la como um conjunto complexo de fatos sociais que exigem uma reavaliaÃÃo do Estado e da sociedade. Por esta via, para se alcanÃar a erradicaÃÃo da pobreza, à necessÃrio que se crie oportunidades para que a populaÃÃo pobre seja integrada à sociedade de consumo, atravÃs de programas de microcrÃdito, que proporcionem a correÃÃo dos fatos sociais desencadeadores da pobreza. Tudo isso induz à conclusÃo de que discutir simplesmente a pobreza como um problema de renda nÃo constituirà em soluÃÃo para o problema.

Banco do Nordeste do Brasil / Este estudo tem como tema o programa de microcrÃdito do BNB, o Crediamigo, partindo das seguintes questÃes: (I) Houve mudanÃa nas condiÃÃes de vida dos clientes que ingressaram no Programa? (II) E se houve, em que medida essas mudanÃas tÃm relaÃÃo direta com o Crediamigo. Seu objetivo central à avaliar os impactos do Crediamigo nas condiÃÃes de vida dos beneficiÃrios de baixa renda, verificando sua relaÃÃo com os processos de inclusÃo social e a cidadania. Como metodologia, foram coletados dados gerais sobre o Crediamigo e, com base nesses dados, foi focada a unidade Montese do Crediamigo, por ter sido a primeira unidade a implantar o programa e por atender uma base de cliente na condiÃÃo de baixa renda. Para a presente pesquisa, selecionamos os clientes de baixa renda da referida unidade que contavam com trÃs anos de programa. A metodologia de pesquisa resultou da combinaÃÃo de procedimentos quantitativos (questionÃrios semi-estruturados) e qualitativos (entrevistas abertas, com histÃrias de vida). Constatamos que, embora os dados obtidos apontem para impactos imediatos na renda dos beneficiÃrios de baixa renda e de suas famÃlias, o resultado apurado nÃo nos permite afirmar que o crÃdito resulte em melhorias nas condiÃÃes de vida de forma geral, levando à inclusÃo social e à cidadania, pois, em se tratando de condiÃÃes de vida que foram historicamente construÃdas num contexto estruturalmente excludente, percebe-se os limites do alcance do Crediamigo e a necessidade de manter parcerias com programas sociais mais abrangentes. / This study is about the microcredit program of the BNB, Crediamigo, based on the following issues: (i) There was a change in living conditions of clients who enrolled in the program? (II) And if there was, to what extent these changes are directly related Crediamigo. Its central objective is to assess the impacts of Crediamigo living conditions of low-income beneficiaries, verifying their relation with the processes of social inclusion and citizenship. The methodology, data were collected on the general Crediamigo and, based on these data, the unit was focused Montese Crediamigo, for being the first unit to implement the program and serve a customer base in poor condition. In this research, we selected the low-income clients of the unit that relied on three-year program. The research methodology resulted from a combination of quantitative procedures (semi-structured questionnaires) and qualitative (open-ended interviews, with stories of life). We note that although the data point to an immediate impact on the income of low-income beneficiaries and their families, the result obtained does not allow us to say that the credit would result in improvements in living conditions in general, leading to social inclusion and citizenship, because, when it comes to living conditions that were historically constructed in a structurally exclusionary context, one realizes the limits of the reach of Crediamigo and the need to maintain alliances with broader social programs.

CoordenaÃÃo de AperfeiÃoamento de Pessoal de NÃvel Superior / Conselho Nacional de Desenvolvimento CientÃfico e TecnolÃgico / A educaÃÃo assume papel preponderante na execuÃÃo de programas, projetos e polÃticas sociais no Brasil, sejam desenvolvidos pela sociedade civil, sejam executados pelos governos municipal, distrital, estadual e federal, como à o caso de projetos produtivos que visam contribuir para inserÃÃo sociolaboral e financeira de parte da populaÃÃo pobre, por intermÃdio da oferta de microcrÃdito produtivo orientado, utilizando como instrumento os bancos comunitÃrios. Este trabalho busca compreender como se processa o carÃter educativo do microcrÃdito produtivo orientado, quando utiliza o banco comunitÃrio como instrumento que se propÃe a operar para inserÃÃo dos pobres no sistema financeiro e, consequentemente, na sua inserÃÃo sociolaboral e, desse modo, desvelar a dinÃmica da educaÃÃo para contribuir na implantaÃÃo de polÃticas pÃblicas. Fundamentado nas concepÃÃes freiriana de educaÃÃo e na concepÃÃo de J. Dewey, quando enfatiza a importÃncia de considerar a educaÃÃo pela experiÃncia, a interpretaÃÃo do objeto se pautou, primordialmente, em abranger as diferentes visÃes dos sujeitos envolvidos, considerando suas vivÃncias e experiÃncias. Caracteriza-se como pesquisa qualitativa de cunho interpretativo e descritivo, utilizando a estratÃgia estudo de caso, consolidada pela experiÃncia cotidiana do banco RevelaÃÃo, um grupo de homens e mulheres (11 pessoas), apoiados pela ANDE desde 2003, unidos pela necessidade e vontade de gerar trabalho e renda, por meio do microcrÃdito produtivo orientado, no intuito de modificar a sua situaÃÃo de pobreza e desemprego. Para alcance dos resultados, foram utilizadas a observaÃÃo e as interpretaÃÃes de depoimentos e registros no decorrer da pesquisa de campo. Foi observado tanto o plano da sociabilidade inerente ao grupo, como as relaÃÃes que seus integrantes estabelecem fora dele, revelando no texto a intenÃÃo de captar como os sujeitos se apropriam do microcrÃdito e qual o sentido dado à educaÃÃo quando estes se propÃem pertencer ao grupo banco RevelaÃÃo. Embora nÃo se revelando um estudo etnogrÃfico, recebeu contribuiÃÃo da etnografia, pois desvendou a cotidianidade do grupo, de modo a evidenciar o efeito educativo da metodologia de bancos comunitÃrios. Enfatiza o sentido da educaÃÃo utilizada na oferta de microcrÃdito produtivo orientado como sendo uma educaÃÃo que pode se configurar emancipatÃria e regulatÃria, no que respeita à concepÃÃo financeira adotada, se capitalista ou socioeconÃmica solidÃria. Notadamente, a educaÃÃo, quando trabalhada pelo instrumento banco comunitÃrio, assume papel importante na oferta de microcrÃdito produtivo orientado e parte da experiÃncia dos sujeitos; pode figurar-se como emancipatÃria e regulatÃria; dependendo da concepÃÃo financeira, pode reafirmar ou contrapor-se ao capitalismo vigente; a nÃo clareza da concepÃÃo financeira dificulta entender qual o sentido conferido à educaÃÃo; valoriza a participaÃÃo como ferramenta para que o âempoderamentoâ ocorra. / Education plays an important part in the lives of citizens. In Brazil, in addition to the educational system, there is education applied in non-schooling learning â non-formal or informal education â used by both Government and organized civil society as NGOs, networks, forums, and so forth. It is often articulated with programs, projects and actions for social development, as is the case of production projects intended to contribute to labor and financial integration for the poor through the provision of an oriented productive microcredit. The study aimed to understand what is the educational character of the oriented productive microcredit, when using the community bank as an instrument that intends to operate for inclusion of the poor into the financial system and, consequently, into society. Therefore, it reveals the dynamics of education to contribute to the implementation of public policies. It also intends to characterize the education and the context in which the microcredit fits, emphasizing the inclusion of the poor; understanding what is a community bank; exploring the meaning of education and its relations with the oriented productive microcredit; showing the experience featuring the Revelation bank learning mediated by the subjects, and finally, to explore the meaning of education revealed by the experiences of the Revelation bank subjects. A qualitative study, descriptive and explanatory, grown in the field of education, was carried out with the following theme concepts: poverty and unemployment related to supply and demand of an oriented productive microcredit. A strategic case study is used, based on the experience of the Revelation bank in CearÃ, supported by the National Agency of microenterprise development (ANDE), since the year 2003. Based on the analysis and the dialectic method of content analysis defended by Bogdan and Biklen (1994), and the contributions of the concepts of action research and ethnography, although not a true ethnograpy itself. It is based, especially on the concepts of Freireâs pedagogy and Deweyâs understanding, which emphasizes the importance of considering education as an experience. Semi-structured interviews were conducted; participation in meetings and participant observation, using a field journal, tape recorder and camera as the main instruments of data collection. It emphasizes, in terms of the members of the bank Revelation, the meaning of the education employed in the provision of the oriented productive microcredit, as an education that can be liberating, but also regulatory. Depending on the adopted financial conception, whether capitalist or communitarian, the provision of microcredit can reaffirm or contribute to counteract the capitalist system. The participation and solidarity are the key attributes used for the empowerment of individuals.