Este texto dissertativo trata do tema da educação financeira no Brasil. Por se considerá-la um processo de aquisição conceitual, com objetivos e princípios, ela necessita de comprometimento de práticas regulares para organizar receitas, despesas e investimentos. Dentre elas está o orçamento familiar, uma ferramenta de gerenciamento que se desdobra em outras práticas, as quais podem ou não exigir meios como o papel, o lápis, borracha, caneta, planilhas e programas informatizados. Neste universo acrescentam-se outros fatores como a questão cultural das crenças, da busca pela felicidade, da certeza, das perdas, dos ganhos, das fantasias e da racionalidade. Com a industrialização e as técnicas de venda, o mundo transformou as pessoas em consumidoras de tecnologia e de ciência. Produtos como o automóvel e o telefone celular com múltiplas funções são objetos de desejo que interferem na rotina das pessoas. Dada a crescente necessidade de tomar decisões de curto, médio e longo prazo para as finanças pessoais, esta dissertação teve como objetivo analisar ações de educação financeira organizadas na forma de oficinas que compreendessem diferentes maneiras de gerir as finanças pessoais. A delimitação espacial foi o espaço escolar (Escola Terra Firme) e o acadêmico (Universidade Tecnológica Federal do Paraná (UTFPR – câmpus Curitiba) durante os anos de 2015 e 2016, onde foram realizadas oficinas de educação financeira. A metodologia foi de natureza qualitativa, com aplicação de questionário e entrevistas informais. Primou-se pela ideia de processo de apropriação de significados e princípios que faz parte do conceito de educação financeira como o orçamento, a aquisição de produtos financeiros (seguros, aposentadoria), riscos, bem estar financeiro, relações que se estabelecem nos atos de consumir, imparcialidade em julgamentos, eficiência, e consciência do futuro. Os resultados apontam que a organização das finanças pessoais depende de atitudes e comportamentos que provêm da racionalidade e das emoções. O dinheiro é um meio de realizar transações que necessita ser administrado, e por isso as pessoas precisam de conhecimentos e princípios básicos para a gestão dos recursos. A conclusão do trabalho mostra, considerando os diferentes perfis de comportamento financeiro, é importante adicionar aos saberes e conhecimentos, em especial do público que atua em instituições de ensino, orientações para manter as receitas maiores que as despesas e assim poder planejar um futuro com mais qualidade de vida. / This text handles the subject of the financial education in Brazil. Considered as a process of conceptual acquisition, with objectives and principles, it needs the commitment of regular practices to organize revenues, expenses and investments. Among them is the family budget, a management tool which branches into other practices that can require or not means like paper, pencil, eraser, pen, spreadsheets and computer programs. Other factors like the cultural issue of beliefs, the search of happiness, the certainty, the losses, the gains, the fantasies and the rationality were important to this universe. With industrialization and the new sales techniques, the world changed people into consumers of technology and science. Products like the automobile and the cell phone, with its multiple functions are objects of desire that interfere with people routine. Due the increasing necessity of taking short, middle and long-term decisions for personal finances, the objective of this dissertation was to analyze the actions of financial education organized in workshops that sought to comprehend different ways to manage the personal finances. The spatial delimitation was the school (Terra Firme School) and the academic (Federal University of Technology - Paraná – UTFPR Campus Curitiba) area, where happened financial education’s workshops during 2015 and 2016. The methodology was of qualitative nature, with the application of questionnaires and informal interviews. The dissertation distinguished itself by the idea of appropriation process of meanings and principles that is part of a financial education concept like estimate, the acquisition of financial products (insurances, retirement), risks, financial wellbeing, relations established on consumption acts, impartiality on judgements, efficiency and consciousness about the future. The findings highlight that the organization of personal finances depends on the attitudes and behavior, which originate from rationality and emotions. The money is a way of realizing transactions that needs to be administrated, and that is the reason why people needs knowledge and basic principles to the management of resources. The conclusion shows that, considering the different financial behavior profiles, it is important to add to the knowledge, especially to the public of education institutes, orientations to keep the gains bigger than the losses and this way to be able to plan the future with more life quality.

Acompanha: Tarefas para educação financeira: uma proposta a luz da educação matemática realística / Este trabalho apresenta a elaboração, aplicação e discussão de uma Sequência de Tarefas matemáticas que provocam reflexões a respeito de temas da Educação Financeira. Todo o desenvolver da pesquisa ancorou-se nos pressupostos de ensino e aprendizagem da Educação Matemática Realística. Trata-se de uma pesquisa qualitativa de cunho interpretativo. A aplicação da Sequência de Tarefas foi realizada em uma instituição Filantrópica de Londrina-PR, na qual os adolescentes que a frequentam encontram-se em situação de desproteção social e a regente foi a pesquisadora. A partir de seu desenvolvimento e aplicação buscou-se provocar um repensar a prática de ensino e de aprendizagem e discutir objetivos e competências da Educação Financeira revelados nas produções dos estudantes. A construção do trabalho gerou indícios de que, um ambiente de sala de aula à luz de Educação Matemática Realística favorece uma educação aos jovens na direção de tornarem-se sujeitos matematicamente letrados, em especial referente a situações financeiras. / This paper presents the elaboration, application and discussion of mathematical task sequence in order to raise reflections on Financial Education themes. The entire development of the research was based on the teaching and learning assumptions of Realistic Mathematics Education. It is a qualitative research of an interpretive nature. The sequence task application was carried out by the researcher, who was also the teacher, in a Philanthropic institution in Londrina-PR, where adolescents are in an unprotected social situation. The activity tried to arouse a rethinking of the teaching and learning practice and also discuss the objectives and competencies of Financial Education revealed by the students’ productions from its development and application. The work construction produced some indications that a classroom environment concerning the Realistic Mathematical Education provides the young some education, which, makes them become mathematically literate subjects, especially referring to financial situations.

Este texto dissertativo trata do tema da educação financeira no Brasil. Por se considerá-la um processo de aquisição conceitual, com objetivos e princípios, ela necessita de comprometimento de práticas regulares para organizar receitas, despesas e investimentos. Dentre elas está o orçamento familiar, uma ferramenta de gerenciamento que se desdobra em outras práticas, as quais podem ou não exigir meios como o papel, o lápis, borracha, caneta, planilhas e programas informatizados. Neste universo acrescentam-se outros fatores como a questão cultural das crenças, da busca pela felicidade, da certeza, das perdas, dos ganhos, das fantasias e da racionalidade. Com a industrialização e as técnicas de venda, o mundo transformou as pessoas em consumidoras de tecnologia e de ciência. Produtos como o automóvel e o telefone celular com múltiplas funções são objetos de desejo que interferem na rotina das pessoas. Dada a crescente necessidade de tomar decisões de curto, médio e longo prazo para as finanças pessoais, esta dissertação teve como objetivo analisar ações de educação financeira organizadas na forma de oficinas que compreendessem diferentes maneiras de gerir as finanças pessoais. A delimitação espacial foi o espaço escolar (Escola Terra Firme) e o acadêmico (Universidade Tecnológica Federal do Paraná (UTFPR – câmpus Curitiba) durante os anos de 2015 e 2016, onde foram realizadas oficinas de educação financeira. A metodologia foi de natureza qualitativa, com aplicação de questionário e entrevistas informais. Primou-se pela ideia de processo de apropriação de significados e princípios que faz parte do conceito de educação financeira como o orçamento, a aquisição de produtos financeiros (seguros, aposentadoria), riscos, bem estar financeiro, relações que se estabelecem nos atos de consumir, imparcialidade em julgamentos, eficiência, e consciência do futuro. Os resultados apontam que a organização das finanças pessoais depende de atitudes e comportamentos que provêm da racionalidade e das emoções. O dinheiro é um meio de realizar transações que necessita ser administrado, e por isso as pessoas precisam de conhecimentos e princípios básicos para a gestão dos recursos. A conclusão do trabalho mostra, considerando os diferentes perfis de comportamento financeiro, é importante adicionar aos saberes e conhecimentos, em especial do público que atua em instituições de ensino, orientações para manter as receitas maiores que as despesas e assim poder planejar um futuro com mais qualidade de vida. / This text handles the subject of the financial education in Brazil. Considered as a process of conceptual acquisition, with objectives and principles, it needs the commitment of regular practices to organize revenues, expenses and investments. Among them is the family budget, a management tool which branches into other practices that can require or not means like paper, pencil, eraser, pen, spreadsheets and computer programs. Other factors like the cultural issue of beliefs, the search of happiness, the certainty, the losses, the gains, the fantasies and the rationality were important to this universe. With industrialization and the new sales techniques, the world changed people into consumers of technology and science. Products like the automobile and the cell phone, with its multiple functions are objects of desire that interfere with people routine. Due the increasing necessity of taking short, middle and long-term decisions for personal finances, the objective of this dissertation was to analyze the actions of financial education organized in workshops that sought to comprehend different ways to manage the personal finances. The spatial delimitation was the school (Terra Firme School) and the academic (Federal University of Technology - Paraná – UTFPR Campus Curitiba) area, where happened financial education’s workshops during 2015 and 2016. The methodology was of qualitative nature, with the application of questionnaires and informal interviews. The dissertation distinguished itself by the idea of appropriation process of meanings and principles that is part of a financial education concept like estimate, the acquisition of financial products (insurances, retirement), risks, financial wellbeing, relations established on consumption acts, impartiality on judgements, efficiency and consciousness about the future. The findings highlight that the organization of personal finances depends on the attitudes and behavior, which originate from rationality and emotions. The money is a way of realizing transactions that needs to be administrated, and that is the reason why people needs knowledge and basic principles to the management of resources. The conclusion shows that, considering the different financial behavior profiles, it is important to add to the knowledge, especially to the public of education institutes, orientations to keep the gains bigger than the losses and this way to be able to plan the future with more life quality.

Acompanha: Tarefas para educação financeira: uma proposta a luz da educação matemática realística / Este trabalho apresenta a elaboração, aplicação e discussão de uma Sequência de Tarefas matemáticas que provocam reflexões a respeito de temas da Educação Financeira. Todo o desenvolver da pesquisa ancorou-se nos pressupostos de ensino e aprendizagem da Educação Matemática Realística. Trata-se de uma pesquisa qualitativa de cunho interpretativo. A aplicação da Sequência de Tarefas foi realizada em uma instituição Filantrópica de Londrina-PR, na qual os adolescentes que a frequentam encontram-se em situação de desproteção social e a regente foi a pesquisadora. A partir de seu desenvolvimento e aplicação buscou-se provocar um repensar a prática de ensino e de aprendizagem e discutir objetivos e competências da Educação Financeira revelados nas produções dos estudantes. A construção do trabalho gerou indícios de que, um ambiente de sala de aula à luz de Educação Matemática Realística favorece uma educação aos jovens na direção de tornarem-se sujeitos matematicamente letrados, em especial referente a situações financeiras. / This paper presents the elaboration, application and discussion of mathematical task sequence in order to raise reflections on Financial Education themes. The entire development of the research was based on the teaching and learning assumptions of Realistic Mathematics Education. It is a qualitative research of an interpretive nature. The sequence task application was carried out by the researcher, who was also the teacher, in a Philanthropic institution in Londrina-PR, where adolescents are in an unprotected social situation. The activity tried to arouse a rethinking of the teaching and learning practice and also discuss the objectives and competencies of Financial Education revealed by the students’ productions from its development and application. The work construction produced some indications that a classroom environment concerning the Realistic Mathematical Education provides the young some education, which, makes them become mathematically literate subjects, especially referring to financial situations.

Conselho Nacional de Desenvolvimento Científico e Tecnológico / The frightening growth of the number of Brazilian credit card users has generated concerns about the level of financial responsibility of those individuals in the use of the card. This work deals with this issue by seeking to assess the causes and consequences of credit card debt from behavioral factors. For this, we carried out a survey with 1.831 citizens users of credit card in the states of Rio Grande do Sul, Minas Gerais and Maranhão. As an instrument for data collection was used a structured questionnaire consisting by 114 questions, that addressed demographic variables, cultural variables, usage characteristics of credit card and seven behavioral factors - financial literacy, compulsive shopping, materialism, behavior of using of credit card, credit card debt, financial well -being and emotions. The analysis of the main model was based in the Structural Equation Modeling. Already the evaluation of the influence of demographic variables and characteristics of the credit card about the debt were measured by parametric hypothesis tests. The main results show that the presence of high levels of financial knowledge, attitudes and positive financial behaviors and the responsible use of the card reduce the probability of an individual incurring in credit card debt. On the other hand, the presence of materialistic behavior and compulsive consumption increases the probability of debt. As consequences of the debt, it was reported the lowest level of well-being and financial satisfaction and the presence of negative emotions and feelings. The descriptive statistics showed that respondents maintain responsible behavior in time to use the credit, are neither materialistic nor compulsive shoppers, contributing to low levels of debt checked on the credit card. The results of hypothesis tests bring to light that male individuals , young people , with dependent and with children, low education level, low income, who are unaware of the value of the interest rate paid in the event of use of revolving credit and who hold a greater number of credit cards are more likely to have credit card debts. These results are of interest in the financial sector and bodies with policy-making power. The work points to the need to provide citizens with information about the proper use of credit tools and develop on them the necessary financial skills for making responsible decisions keeping in mind the negative consequences experienced as a result of the debt. / O crescimento assustador do número de brasileiros usuários de cartão de crédito tem gerado preocupações quanto ao nível de responsabilidade financeira desses indivíduos no uso do cartão. Esse trabalho lida com essa questão ao buscar avaliar as causas e consequências da dívida no cartão de crédito a partir de fatores comportamentais. Para tanto, realizou-se uma pesquisa survey com 1.831 cidadãos usuários de cartão de crédito dos estados do Rio Grande do Sul, Minas Gerais e Maranhão. Como instrumento de coleta de dados adotou-se um questionário estruturado, composto por 114 questões, as quais abordaram variáveis demográficas, variáveis culturais, características de uso do cartão de crédito e sete fatores comportamentais alfabetização financeira, compras compulsivas, materialismo, comportamento de uso do cartão de crédito, dívida no cartão de crédito, bem-estar financeiro e emoções. A análise do modelo principal foi realizada com base na Modelagem de Equações Estruturais. Já a avaliação da influência das variáveis demográficas e das características do cartão de crédito sobre a dívida foi feita a partir de testes de hipóteses paramétricos. Os principais resultados apontam que a presença de bons níveis de conhecimento financeiro, atitudes e comportamentos financeiros positivos e o uso responsável do cartão reduzem a probabilidade de o indivíduo incorrer em Dívidas. Por outro lado, a presença de comportamentos materialistas e de consumo compulsivo aumenta essa probabilidade de endividamento. Como consequências da dívida, relatou-se o menor nível de bem-estar e satisfação financeira e a presença de emoções e sentimentos negativos. A estatística descritiva demonstrou que os respondentes mantem comportamentos responsáveis na hora de usar o crédito, não são materialistas e nem compradores compulsivos, o que contribuiu para os baixos índices de endividamento verificados no cartão de crédito. Os resultados do teste de hipótese trouxeram à tona que indivíduos do gênero masculino, jovens, com dependentes e filhos, baixo grau de escolaridade, baixa renda, que desconhecem o valor da taxa de juros paga em caso de uso do crédito rotativo e que detêm um maior número de cartões de crédito são mais propensos a apresentar dívidas no cartão. Os resultados auferidos são de interesse do setor financeiro e de órgãos com poder de decisão política. Esse trabalho aponta para a necessidade de prover os cidadãos de informações sobre o uso adequado das ferramentas de crédito e de desenvolver nos mesmos as habilidades financeiras necessárias para a tomada de decisões responsáveis tendo em mente as consequências negativas vivenciadas em decorrência da dívida.

The thesis deals with the issue of excessive debt of households. In the first part the analysis of development of indebtedness of households was made and it was found out, that consumer loans are the most risky. Consumer loans are associated with the highest ratio of defaulting loans and are the leading cause of bankruptcies of individuals in the Czech Republic. The following chapter analyzes institutional environment of credit market and detects current weaknesses. These weaknesses consist in insufficient oversight of nonbank provider of consumer loans, absence of upper limit of annual percentage rate for consumer credit and credit availability to risk groups of households. Another cause of overindebtedness of households is insufficient financial literacy in Czech Republic. The reduced consumption has been identified as the most significant impact of overindebtedness of households. It is caused by transferring funds from households with a higher propensity to consume to households with a lower propensity to consume. Lower household consumption leads also to lower government revenue collected through the value added tax. Another economic impact we can see for example in increasing poverty of households, increasing criminality, higher government spending on health care or potential political radicalization. The thesis results are proposals of legislative measures that would mitigate the economic impact of overindebtedness of households. These measures lie primarily in the regulation of consumer credit market and greater consumer protection. The specific options are an extension of supervision by the Czech National Bank on nonbank providers of consumer loans, determining the upper limit of annual percentage rate, more thorough application of the legal obligation to examine the ability of borrowers to repay loans. Another option is to reduce the limit of 30 % of paid-up commitments in insolvency law.

This thesis deals with the analysis of the annual percentage rate (APR) and other key parameters of the consumer credit with regard to observance of the legal rules by major providers of the consumer credit on the Czech credit market. The first part deals with the economic implications of the consumer credit. It focuses mainly on the analysis of the indebtedness of Czech households on the consumer credit market. The second part deals with the legal implications of consumer credit, mainly legal requirements that are imposed on providers of the consumer credit. The third part provides the analysis of the APR indicator on the consumer credit and on the short-term loans. On the basis of the defined consumer credit models is provided the comparison of the APR for each credit both in terms of its compliance with the current legislation and in terms of the provider of the consumer credit. The final part deals with the specific recommendations for the financial literacy development and for the future legislative development.

L'inclusion financière est devenue un sujet important au cours des deux dernières décennies dans les politiques de développement de l'UEMOA. Cette zone se caractérise par un faible niveau d'inclusion financière en dépit de plusieurs stratégies et programmes visant à la renforcer. Cette thèse vise à analyser d’une part la situation de l'inclusion financière de l’'UEMOA et du Niger particulièrement, et d'autre part, à étudier le rôle de la microfinance dans l’accomplissement de cette dernière. Pour ce faire, nous avons construit un indice synthétique d'inclusion financière (ISIF) pour mesurer l'inclusion financière et classer ainsi les 8 pays de l'UEMOA. A travers un modèle économétrique en panel, nous avons montré que la microfinance contribue efficacement au renforcement de l'inclusion financière sous l’angle du mobile money et l'impact (sur l'ISIF) est supérieur à celui du secteur bancaire. Nous avons en outre analysé les déterminants de l'inclusion financière à deux niveaux : d'abord à l'échelle d’un pays, et à partir des données disponibles à la BCEAO et ensuite selon les caractéristiques des personnes à l’aide des données de l’enquête que nous avons réalisé auprès d’un échantillon de 512 adultes. Ces données ont également révélé un niveau d'éducation financière inquiétant en milieu rural comme en milieu urbain au Niger / Financial inclusion has become an important topic in the last two decades in WAEMU's development policies. This area is characterized by a low level of financial inclusion despite several strategies and programs to strengthen it. This thesis aims to analyze on the one hand the situation of the financial inclusion of UEMOA and Niger in particular, and on the other hand, to study the role of microfinance in the fulfillment of the latter. To do this, we built a synthetic financial inclusion index (ISIF) to measure financial inclusion and thus classify the 8 WAEMU countries. Through an econometric panel model, we have shown that microfinance effectively contributes to strengthening financial inclusion in terms of mobile money and the impact (on ISIF) is greater than that of the banking sector. In addition, we analyzed the determinants of financial inclusion at two levels: first, at the country level, and from the data available at the BCEAO and then according to the characteristics of the individuals using the data. of the survey we conducted with a sample of 512 adults. These data also revealed a worrying level of financial education in both rural and urban areas of Niger

No description available.

En Perú, a diferencia de Chile, la reforma previsional que creó el sistema de capitalización individual no eliminó el sistema de reparto, en la actualidad, ambos sistemas operan en competencia. Esta dualidad genera grandes inequidades inter e intra-generacionales para los ciudadanos expuestos a diferentes niveles de pensión y riesgos, dependiendo del sistema elegido, decisión que sucede en un contexto de poca información financiera. En vista de que existen pocos estudios que analicen la elección de afiliación del individuo a un determinado sistema de pensiones, y teniendo en cuenta que anteriormente no se ha estudiado el efecto de variables relacionadas al conocimiento financiero sobre esta elección, el presente trabajo de investigación pretende conocer cuál es el efecto de la alfabetización financiera en la probabilidad de afiliación al Sistema Privado de Pensiones (SPP) o al Sistema Nacional de Pensiones (SNP). Para ello, se trabaja con el último panel de datos disponible de la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO), y el periodo de análisis es 2016-2019. A través del modelo de probabilidad no lineal, Logit binomial, se encuentra que la alfabetización financiera es relevante en la afiliación al SPP o al SNP. Sin embargo, existe un efecto negativo en la probabilidad de afiliarse al SPP, y un efecto positivo en la probabilidad de afiliarse al SNP, lo cual puede deberse a que los individuos que cuentan con alfabetización financiera saben que, de afiliarse al sistema de reparto, sus futuras pensiones estarán siempre respaldadas, según Palomino (2015), por el presupuesto público. / In Peru, unlike Chile, the pension reform that created the individually funded system did not eliminate the pay-as-you-go system; currently, both systems operate in competition. This duality generates great inter- and intra-generational inequities for citizens exposed to different pension levels and risks, depending on the system chosen, a decision that takes place in a context of little financial information. In view of the fact that there are few studies that analyze the individual's choice of affiliation to a given pension system, and considering that the effect of variables related to financial knowledge on this choice has not been studied before, this research aims to determine the effect of financial literacy on the probability of affiliation to the Private Pension System (SPP) or to the National Pension System (SNP). For this purpose, we work with the latest panel of data available from the National Household Survey (ENAHO), and the period of analysis is 2016-2019. Through the non-linear probability model, binomial Logit, it is found that financial literacy is relevant in the affiliation to the SPP or the SNP. However, there is a negative effect on the probability of joining the SPP, and a positive effect on the probability of joining the SNP, which may be due to the fact that individuals with financial literacy know that, if they join the PAYG system, their future pensions will always be supported, according to Palomino (2015), by the public budget. / Trabajo de investigación