我國壽險業自民國五十一年開放經營以來，歷經二十餘年之發展，著實對社會。國家 之貢獻匪淺。壽險投保不僅使大多數國民經濟生活之安定獲致確保，且保費累積所匯 集而成之長期資金乃為一股龐大的財力，帶動整個社會經濟之發展與繁榮，無可諱言 ，過去我國壽險業之經營已建立了輝煌之成就，然與歐美等保險先進國家本較，不論 壽險商品之開發或承保技術等方面，實仍相距甚遠。近年來，我國由於社號會工業化 與都市化之結果，自殺或謀財害命以詐領保險金等道德危險問題時有所聞，此乃由於 一方面我國人民生活品質未見提昇、保險知識缺乏，另一方面壽險業本身之招攪及核 保技術不夠健全所致。因此，吾人認為保險知識及壽險核保技術實有普及和改進之必 要。歐美各壽險公司目前所採之核保方式 乃以醫務核保及財務狀況核保兼顧並期以財務狀況之核保補醫務核保之不足。此一方 式較之目前我國壽險業之核保仍著重於醫務上之考量而忽視財務狀況評估之作法，實 可作為參考之情境，因而乃有本論文之撰方述。 本文共分六章，第一章緒論方第二章探討壽險危險選擇及財務狀況核保之重要性，第 三章乃京財務狀況核保之意義，分析程序及所須使用之資料加以闡釋；第四章及第五 章乃將財務狀況核保之分析方法應用於投保壽險之各類目的中，最後並京投保時整體 保額之限制針對各種需要目的加以比較說明，第六早乃綜合前述之精華，針對我國壽 險核保所面臨之問題及改進方式提出研究之結論與建議。

一、研究目的：本論文研究動機在探討現有釐定產物保險之保險費架構下 ，加入市場報酬率與風險來獲得產物保險保險費新的評價模型（pric- ing model）。並證明產物保險採取此種保險費評價模型之可行性。二、 研究方法：本論文係以產物保險公司承保面所生之收入與成本之外加入資 金運用面，作為其保險費評價模型之建立，並佐以假設的資料來分析。三 、研究結果：以購買產物保險消費者而言，雖保險公司顯少變動費率，但 在資本市場報酬率高時，消費者常認為保險公司利用了這些資金所得之利 潤並無回饋保戶，如降低保費，而認為所收保險費過高，甚至可能導致降 低投保意願。若產物保險公司依本篇論文”產物保險之評價模型”以公開 之資訊，如市場報酬率與風險來釐訂保險費，將可減少大眾對保險費過高 或過低之疑慮。

壽險商品在訂價時使用的假設因子很多，在不同的情況下，會有不同的變化。想要簡單的衡量商品的價格是貴或者便宜，是相當不容易的。本文僅以保戶最直覺的「費用收取」高低的觀點，利用壽險商品「費用率」對保戶「保單價值」權益影響的變化，進行分析、觀察與比較。以三個主題分別探討現在壽險市場上有關費用收取的三個實務狀況。 首先選取8家壽險公司，分析同一壽險公司銷售的平準終身壽險與投資型終身壽險之附加費用率，再觀察保戶保單價值與身故保障給付的差異。從分析報表中發現，現行壽險市場銷售的商品，投資型終身壽險的附加費用率是較低於平準終身壽險的。 第二個探討的主題，是指出有些投資型壽險商品，讓保戶自訂「目標保險費」，卻又收取高額的附加費用率，是不合理的現象。建議保戶購買此類型商品時，可以選擇訂定最低目標保費。 最後探討的是附加費用率與解約費用率的相關性，利用香港實際的保單說明，壽險公司在「相同的費用收取」前提下，降低附加費用率而升高解約費用率，對預備長期持有保單的客戶是比較有利的，並建議主管機關適度放寬解約費用率的限制。

競爭之主要經濟價值在於經由市場機能的運作，使資源作最有效的配置，並確保市場 競爭的公平性和和平等性，但如自由競爭的經濟價值已非任由私人 企業所叮能達成時，即有賴國家以法理手段來維持市場競爭秩序，因此各國反托拉斯 法莫不以維護競爭及防止限制競爭行為為目的。 就保險業而言，保險事業係依賴多數被保險人所線納之保費而為經營，其營運之良莠 與否和公眾經濟生活有密切關係，為確保業者的清償能力，各國無不對保險業加以管 理，藉以維護公共利益，以保險監理之核心一費率來說，費率是否不足夠、合理及公 平和保險人、被保險人休戚相關，因此有賴主管機關加以管理，然而何種管理方式方 符合最大公共利益，則有許多不同的觀念，例如美國自十九世紀以來，對保險費率究 應採行自由競爭或管制方式即爭論不已，且因保費率釐定過程之特殊需要，反托拉斯 法應否適用於保險業亦引起一番爭議。本文即擬就美國產物保險費率監理製定作一介 紹，並以美國立法及聯邦最高法判例，探討美國聯邦反托拉斯法對保險業除外適用的 原因及範圍。 雖然我國尚未有反托拉斯法，但研擬中之公平交易將保險業之行為排除公平六易法的 適用，其並未經過審慎的評估，因此吾人欲以美國之經驗作為我國保險業應否適用公 平交易法的參考。

隨著醫療技術的精進，人類平均壽命增長，與出生率不斷降低之雙重因素下，人口結 構漸趨老化，老年人口逐漸增加。而老年人的被迫退出勞動市場，失去所得來源與個 人儲蓄不敷支應生活下，更使得貧窮成為老年普偏存在現象，在老年貧窮與老年人口 激增之情況下，老年經濟安定成為社會一大問題。歐美各國針對老年經濟問題，早有 以老年年金制度保障老年經經濟安全，但近來在不斷提升保障與人口結構變化下，老 年年金支出成為財政一大負擔，各國老年年金支出額占國內生產毛額比重不斷升高， 社會資源大量聚集于此，形成財政上毒瘤，各國紛紛采取對策，以降低年金支出額。 我國在老年經濟對策上，向來缺乏妥善規劃之整體性措施，勞工保險與公務人員保險 之老年給付項，根本不足以保障老年生活。我國人口結構趨勢雖不若歐美各國嚴重， 但逐漸步入老化之國，卻是不容置疑之事實，如何在老年經濟未釀成嚴重社會問題前 ，妥謀整體規劃之解決方式，實為政府當局刻不容緩之務。 本文研究之目的，旨在提供一適合我國經濟、社會情勢之老年經濟對策的健全財務。 第二章主在探討老年危險與老年保險之特性、起源、目的，與老年保險對經濟之影響 及其型態，藉以充分了解老年保險性質。第三章則探討老年保險之財源籌措，包括財 務來源、籌措方式與給付結構，以為我國老年保險制度尋求一最適方式之參考。第四 章以保險費率之訂定為主要探討內容，研究一制度之健全，究需若干財源支應。此外 并以我國勞工保險與公務人員保險兩大系統為例，預估其成本率。第五章主要針對我 國現行勞工保險與公務人員保險現況之缺失，提出改進之建議。第六章為結論與建議 ，祁政府及早謀求妥善措施，落實社會福利制度，消弭貧富差距，以增進全民福祉。

本文擬以目前保險行銷之數種態樣為骨架，就各種行銷方式之契約促成過程，以法律之觀點，對之進行分析，求諸學者之相關見解，冀能詳實整理各家之論點，將各種保險行銷型為所產生之法律問題，進一步探討，本文擬分六章論述: 首章說明本論文之研究動機、目的、方法及其範圍。 第二章則介紹目前保險行銷實務上所使用之各種行銷方式。 第三章則闡述保險行銷之法律意義，由於保險行銷之目的在促進成立保險契約，因此本章之重點在探討保險契約之成立與生效之相關問題。 第四章則在保險契約成立生效之後，進而分析保險費交付之相關法律問題。 第五章分析各種保險行銷方式下，不實廣告與不實說明等保險不實行銷所造成之法律問題，就風險管理之角度而言，為保險行銷不實之法律風險。 第六章總結前五章所論，提出本文淺見。