銀行之基本功能在於規劃信用之有效分配，銀行家藉授信業務完成其功能。授信首重信用風險之合理評估，此乃授信決策之核心。借款戶個體屬性與信用風險型態關聯，如能利用此項關係，從事建立信用評分制度，當可改善仰賴傳統人性判斷之偏誤，且觀念上之革新自能促成經營決策之進步。 本文研究主旨在於探討建立與評估消費者信用品質數量化制度供銀行業之授信規範。評估消費者信用風險之優劣，貴乎公平、客觀、具體、明確、迅捷、有效及一致性之作業規準，以取代純理論或原則性之傳統信用因素分析。信用評分制度列舉借款戶之各項重要屬性，並視每項屬性對於預測信用風險之效果，應用數量方法計算其應有權量，亦即對於各項重要屬性制訂不同評分值，據以編製評分表，作為評估借款戶信用風險優劣之依據。任何借款戶之個體屬性依照評分表項目所計得之積分，興該借款戶所屬之信用風險型態產生直接關聯，得分值愈高，表示授信所承擔之風險愈佳，反之則否。借款戶之得分數值代表具體而準確之信用品質，據此銀行家便能建立並承擔合理授信風險之能力水準。 消費者信用評分制度係建立在社會學與心理學之推理上，其基本假定在於借款戶所處環境及其個人之各項屬性，足以導致日後背信賴債之結果。根據經驗銀行家咸認借款戶是否具有背信賴債之潛在不良信用風險，早在簽訂借款契約之前既已存在，而信用評分制度乃為測度此項潛在不良信用風險之有效方法。 消費者信用評分制度係應用數量統計方法，用以建立具有靈效之信用評分表，供為評估借款戶之信用風險問題。就數理觀點而言，此項制度係建立在差異分析模式(discrimint analysis model)上，該模式乃變異數原理之一分支，同屬線型迴歸分析(Linear regression analtsis)理論之範疇。為建立差異分析之統計模式採用某銀行對消費者直接授信之實際樣本資料為基礎，從事借款戶個體屬性之分析研究，並檢定個體屬性對於區別優良與不良信用風險之顯著預測實效。差異分析需利用大量樣本，加之演算過程繁複，有關資料處理與一應計算有賴IBM-11 30電子計算機系統進行。 本文共分五章，第一章導論，敘述撰寫本文目的，研究對象與範圍、研究方法、資料搜集經過。第二章消費者信用風險因素分析，係根據美國銀行界之經驗，舉述消費者之各項信用風險因素，並作具體深入之探討研析，且對借款戶之相關屬性加以歸類以為建立消費者信用評分制度之具體內容，兼供擬具借款申請書內容格式之參考。第三章消費者信用評分制度之理論與應用，係本論文之重心，乃闡釋信用評分制度之理論結構，討論信用評分制度賴以建立之差異分析統計模式，並設例舉述建立此項制度之必要步驟與程序，及其對消費者暨工商業授信之應用現況。第四章實例研究，首先簡介某銀行辦理直接性消費者放款業務，次就有關實際資料整理作必要之說明，然後，辦理抽樣，應用第二章及第三章之理論計算樣本資料之各項統計值，最後就所得結果進行效果測驗，檢定納入評分制度中之個體屬性所具之信用風險預測成效，最後對於所建立信用評研制度之具體結果，提出檢討意見，以為改進之參考。第五章結論與展望，係本諸研究結果，舉述銀行業建立信用評分制度，乃促進銀行業務現代化之必要途徑。唯有引進科學之數量分析方法，才能改善經營效益，使銀行授信功能臻於現代化之要求。 本實例研究並未獲致預期之積極性結果。經檢定借款戶個體屬性與信用風險間之關聯性，確證對不同信用風險型態之修正分類原則，堪稱穩妥合理，惟檢討何以導致偏誤之結果似與原始資料之不甚完整可靠有關。為避免違冒重大錯誤起見，對確定最適取捨點，個體屬性應有權量，進而用以測度在現行授信作業所能改善之潛在經濟效益等項，未便據以推演論斷。此項憾事容待後日，另行搜集樣本，再次探討，以竟厥功。 在實例研究資料整理與理論模式之配合方面，會遭遇不少困雞，幸蒙吾師陸教授民仁熱心指導，同窗林英峰，周汝及兩君從旁協助。有關電子資料處理則承政大公共行政及企業管理教育中心電腦館之玉助；實例資料承某銀行之慨允提供，各項文獻之搜集復承留美同窗高孔廉及紀華山兩君就便代為錄印，併此申謝。 本文內容定有疏漏，敬祈教授方家指正。

政府為增進國民健康，撙節外匯，於民國四十七年推行酪農政策，更於五十三年擬定台灣省乳業發展十年計劃。數年來。生產技術的改進已有顯著之績效，然而在行銷上卻未臻理想。台灣省乳品消費市場確已拓展，但大部份為國外廠商所爭取，撙節外匯之原意迄未見效。為尋找其癥結所在，本文乃企求從消費者方面尋求指導其行為之基本力量，以及其行為之趨勢。提供業者改善其行銷實務之參考。 基於上述研究動機，本研究乃以乳品業者之立場，探求乳品消費戶之各種行為。首先就影響乳品消費之諸因素予以探討。並對消費戶之各種特徵以及其與品牌之關係做必要之分析。其次，就各消費戶之購買習慣及消費者之飲乳習慣加以研究。最後就消費者的心理做概略之探討，以發覺購買目的，寵顧動機，及品牌印象，品牌忠誠程度等。 此次研究調查共抽樣本戶400戶，另外消費記錄卡固定樣本戶300戶，惟實際收回157戶，今將較重要之研究所得提綱挈領的分述於下。 1.家長教育程度，職業興購買力為決定消費乳品與否的要素。家長教育程度不但與購買力有關，同時影響其對營養之重視程度，故乳品消費戶在比例上有隨教育之提高而增加之趨勢，特別是大專程度高達71.9%，而大學以上程度，在樣本中僅三戶，而三戶皆為乳品消費戶。同樣職業間其乳品消費百分數亦不一致，經獨立測驗檢定結果，得其X2值為25.7839顯示職業與乳品消費與否有關。購買力之影響，雖無資料直接予以證實，然就貧富所佔乳品消費戶百分數，消費戶中僅有二人左右飲用乳品，及其他間接資料可推知乳品之消費與否受購買力之影響甚大。 2.台北市乳品消費者以小康家庭最多，富有家庭次之，貧窮家庭較少，僅佔15.7%。但鮮乳消費戶則有74.3%為富有家庭，貧窮家庭幾無人購買，而發酵乳則以買賣工作人員為主要顧客。 3.乳品購買行為受小群體之影響極大。消費者在購買前往往先搜集有關情報，各項廣告雖是其中來源之一，但消費者對廣告之信賴還不如親戚朋友之推荐。因此影響消費者購買某一特進品牌之原因，親友之推薦達37.8%。而廣告僅3.1%，此外，因醫護人員之介紹者亦佔9.1%。 4.省籍對品牌之偏好有集中之趨勢。由於小群體之影響，群體內往往購買同一品牌，並因消費戶對品牌之忠誠程度甚高，不易轉換品牌，因而造成台灣省及台北市籍消費戶偏愛日本製奶粉，而內地省籍及部份大專程度之家庭偏愛歐美製奶粉。惟形成此種奶粉市場之區隔除了基於社會文化之影響外，可能尚有許多心理因素，因缺乏資料，未在本文中加以探討。 5.據調查資料顯示，乳品消費家庭中，平均僅有二人左右飲用乳品，故乳品尚未能成為家庭普遍之食品，此可能就建購買力所加之限制。因此，每戶每月消費量不大，就奶粉而言，有81%之消費戶每月僅購6磅以下。在消費戶中，小孩是主要消費者，佔62.8%，且此種現象在低所得家處尤為顯著。 6.主婦建主要決策者與實際購買者。在乳品購買決策上，主婦佔50.8%，而在實際購買上佔56.3%。惟鮮乳與發酵乳之購買決策，男主人參與之比率提高。 7.消費者往往向地位方便之商店購買，在固定其購買商店的消費戶中，有68.6%係以地位方便與否選擇購買商店，以價格較便宜而選擇商店者佔13.1%，其他動機者甚少。 8.消費戶多數從食品店購買乳品，惟尚有36%購自雜貨店。經分析結果，家庭貧富與選擇何種商店有關，其列聯係數頗高達O.588。 9.奶粉之消費主要在增進營養。在購買目的中，與營養有關之項目共佔50.7%（育嬰目的者佔12.3%除外），故以營養價值為選購品牌條件者佔40%。但鮮乳及發酵乳之購買動機，營養之重視程度較淺，致使其品牌選購條件除了營養價值外，重視合味口者亦佔40%。 10.品脾印象是購買行為的一決定因子，一般消費戶大多購買其印象較佳之品牌，蓋品牌印象之優劣次序約與其市場地位相符。 11.乳品消費戶品牌忠誠程度頗高，在連續四次購買中，幾近有一半之消費戶固守同一品牌。此外，尚有28%之消費戶僅購買兩種品牌，亦為頗忠誠之消費戶。

自2005年起，台灣面臨不斷擴張的卡債問題，類似南韓及香港的信用卡危機的困境。現金卡及信用卡本為銀行爭相發展的業務，但是自從雙卡危機發生後，卻轉變為不被看好的業務。本研究主要探討台灣的雙卡危機，並介紹香港、南韓、及美國曾經歷的消費金融問題。此外，我們也分析它的發生原因及影響，並從中提出建議。 本研究發現，自從1997年亞洲金融危機後，南韓、香港、及台灣的金融機構減少企業部門的貸款，把焦點轉向消費金融業務。由於民眾消費習慣的改變，加上金融機構急於擴展個人信貸市場，卻忽視風險的控管，信用市場氾濫無度的情形終於暴露出來，許多人被推到破產的邊緣。雖然這些國家的政府已採取措施，對信貸擴張降溫，但是信用破產風險仍然揮之不去。 依據本研究結果提出以下的建議: (1) 監理機關應加強落實事前管理工作，並對銀行的授信政策執行情況嚴格檢查，要求銀行適當的公開資訊揭露，對於問題金融機構能及早干預；(2) 金融業者善用本身的特色致力於創新，參酌內部及聯徵中心的信用評分結果，採取差別利率並檢視債信變化，為因應「消費者債務清理條例」辦理消費金融業務應更謹慎；及 (3) 建議消費者養成正確的消費觀念，維護及重視個人信用，並有積極正確的理債態度。 / Since 2005, Taiwan has facing a serious card debt problem and widespread default of loan similar to those effects in South Korea and Hong Kong. Due to the outburst of the twin-cards crises, the bad debt issue made these financial tools from profit provider into trouble maker. The purpose of this paper is to research the crisis of twin cards in Taiwan. Besides, we introduce several cases of consumer financing dilemma in South Korea, Hong Kong and the United States. Furthermore, we analyze the critical determinants and relevant repercussions connecting to the credit crisis, proposing detailed suggestions and solutions to the issue involving in credit debt. The main finding of this empirical study indicates that after 1997 Asia financial crisis, financial institutions of South Korea, Hong Kong and Taiwan radically decreased their lending to corporate sector, and they instead turned their sights on household loan. Due to the shift of Customer consumption habit and unlimited expansion in credit card market, some banks and financial institutions fail to perform the evaluation of risk management. Consequently, excess supply of credit would result in bad loan, thus many people were pushed to the edge of personal insolvency. Although the governments of these countries have taken some necessary steps to curb the overheating credit market, the risks of a credit bust still linger. According to the research findings, we have the following suggestions. First, the financial supervisory commission should regulate the fundamental guidelines of all financial institutes, performing its authority by requesting all banks to reveal relevant information and by diagnosing all banks to prevent problem. Second, these institutions should take the outcome of the credit rating system into account, basing their evaluations accordingly on the strategy of discrimination in interest rate and on relevant egulations. Third, we suggest that consumers should learn adequate consumption behavior, and that individuals should develop positive attitude in financial management.

本論文主要以總體時間序列資料與世代資料來探討人口結構與消費及其組成的關聯性。在總體時間數列資料方面，根據一般動差法的估計結果顯示，扶老比和扶幼比與民間消費比率具有正向關聯性，且扶老比對消費比率的推升效果要較扶幼比來得大與顯著。在十二類消費比率中，除娛樂消遣與教育消費比率的估計結果不具顯著性外，其他十一項消費比率與人口結構具顯著關聯性。此外，並無充分證據顯示逐年下滑的扶幼比與逐年走高的扶老比是造成我國民間消費比率相對平穩的主要原因。在世代資料方面，根據近似無關之迴歸聯立估計結果顯示，家庭消費組成中，除飲料與房租及水費支出外，戶內14歲以下幼年人口或65歲以上老年人口對其餘類別消費組成均具有顯著的影響，其效果與方向則依各支出類別而異。整體而言，依賴人口的確可作為影響家庭消費組成決策的重要因素之一，但戶內依賴人口對家庭總消費的影響則不具統計上的顯著性。

無

本研究主要是在探討時尚奢華品消費者的人格特質(自我監控程度、個人集體主義傾向)、消費者後天學習的結果(主觀認知消費專家性)與消費者對於時尚奢華品不同價值面向追求的關係，同時亦欲瞭解台灣的時尚奢華品消費者對於時尚奢華品不同面向價值的重視程度。 研究結果發現，自我監控傾向愈高的消費者，對於時尚奢華品的「彰顯性價值—財富面向」、「彰顯性價值—個人形象面向」、「獨特性價值」、「社交性價值」、「情感價值」與「品質價值」的追求亦愈高；消費者主觀認知專家性愈高時，對於上述六個時尚奢華品的價值追求亦愈高；垂直式個人主義傾向愈高者，對於時尚奢華品的「彰顯性價值—財富面向」與「彰顯性價值—個人形象面向」追求亦愈高；水平式個人主義者，對於時尚奢華品的「獨特性價值」追求亦愈高。 在消費者人格特質與後天學習結果的交互作用部分。當自我監控傾向愈高者，其主觀專家性亦愈高時，對於時尚奢華品的「彰顯性價值—財富面向」亦愈高；此外，不論是自我監控傾向愈高者或水平式集體主義愈高者，當其主觀專家性亦愈高時，對於時尚奢華品的「彰顯性價值—個人形象面向」、「獨特性價值」、「社交性價值」、「情感價值」與「品質價值」的追求皆亦愈高。 在台灣時尚奢華品消費者對於時尚奢華品不同面向價值的不同追求強度部份，時尚奢華品的「品質價值」還是消費者最重視的價值面向，其次為「彰顯性價值—個人形象面向」、「情感價值」與「彰顯性價值—財富面向」；而台灣時尚奢華品消費者並不同意對於「獨特性價值」與「社交性價值」的追求。

為使球團能夠永續經營，球迷可以繼續支持職棒運動，本研究希望透過深入了解中華職棒球迷的消費行為以及消費的背後動機，描繪球迷的消費行為輪廓，分析球迷的需求和球迷對於中華職棒各球團所提供之產品與服務的看法，包含各項軟硬體設施以及行銷活動等，進而提出具體行銷活動的建議，希望能夠提供中華職棒未來行銷上的參考依據。 本研究採取質性研究方法，並且透過定性研究中的焦點團體法以及田野調查觀察法，研究設計是以在台灣北中南三地舉辦4場次焦點團體座談會，以及直接進入球場觀察球迷的田野調查方式進行，廣泛接觸中華職棒大聯盟各球團的支持球迷，希望透過面對面的深入訪談以及從旁觀察來進行研究，獲得主要結論與建議如下： 1.到球場看球的主要動機包括(1)重要他人的影響(2)比賽的重要性與球賽的精彩度(3)社交的場所或戀愛的地點(4)放鬆解壓的場所(5)享受看球的樂趣等。 2.瞭解球迷對各球團宣傳推廣活動的評價。 3.瞭解整體球迷的輪廓及各球團的球迷輪廓差異。 4.瞭解在北中南各主要球場如天母、台中、高雄等地的軟硬體設備差異。 5.瞭解不同球隊的比賽組合下，雙方球迷互動的差異。 根據焦點團體法與田野調查的研究結果針對各球團提出相關具體建議，包括開發女性族群、父子族群及家庭族群等潛在球迷；在行銷策略的部分，透過培養種子球迷、球星的培養與投入、主題日的實施、節日活動的舉辦、具話題性的活動以及現場體驗型的行銷活動來吸引球迷進場看球。而對於中華職棒大聯盟的建議包括舉辦歡迎解散球團的球迷回家活動、針對初次看球的球迷提供快速入門服務、頒獎典禮增設與球迷相關的獎項來增加球迷的參與感、主場球場的認養活動將球場做更佳的規劃等。

消費者為了滿足或接近幻想而產生的消費行為稱之「消費幻想」，雖然這個消費新趨勢已受到消費者行為研究者的注目，但是由於缺乏一般化的量化分析工具，過去只能以深入訪談等質化方式，討論特定類型的消費幻想 (Belk and Costa, 1998; Martin, 2004; 李德儀，2005)，無法全面瞭解此一構念，因此本研究之主要目的便是建製一個可穩定有效衡量幻想程度的量表，預測其消費幻想程度。 本研究回顧過去研究，歸納出幻想來自於消費者心中未滿足的需求或缺憾，且應包括「個人感受性」、「非現實」、「未實現」與「期待感」四個要素，而幻想內容則涵蓋「認知實現機率」、「過去自身經驗相關度」、「外顯具體化程度」、「個人感受細膩度」與「持續程度」五大連續構面。 參考多位學者建製量表之過程 (Zaichkowsky, 1985; Lichtenstein et al., 1990; Churchill, 1979)，本研究利用上述幻想面向發展題項題庫，經過四次專家評估修正題項題庫，設計出幻想量表初稿，再利用兩階段表面效度分析發展第一版幻想量表後，針對18歲至26歲學生進行四次小規模施測，並以內部一致性信度分析結果純化量表，建製出正式量表。最後收集新資料，進行信度分析、驗證性因素分析與效標關連效度分析，建製出一套19題李克特形式五點尺度的幻想量表，量表的內部一致性Cronbach’s Alpha值為0.93，再測信度為0.93，涵蓋「脫離現實的愉悅感」、「非現實」、「個人感受細膩度」與「外顯具體化程度」四大構面。透過分析敘述統計量，本研究認為量表總分超過75分之年輕學生，屬高度幻想者且高消費幻想潛力；量表總分低於50分之年經學生，則為低度幻想者且消費幻想潛力也低。 此外，從文獻中發現消費幻想程度高者，易出現不理性消費與固著式消費傾向，認為可以作為消費幻想之效標，且因為沒有這兩種消費傾向之量表，本研究經由上述建製流程，同步發展出不理性消費與固著式消費傾向兩個量表，最後透過效標關連效度分析，確認固著式消費傾向較適合做為幻想之效標。 / Consumption fantasy means a fantasy-driven consumption behavior. Although Consumer Behavior researchers have paid great attention to this new consumption trend, researchers could only discuss some specific consumption fantasy behaviors by qualitative methods due to the lack of quantitative analysis tools (Belk and Costa, 1998; Martin, 2004; Julia Lee, 2005). Therefore, this construct cannot be explored comprehensively so far. This study aims at developing a scale that can not only measure fantasy stably and effectively but predict consumption fantasy level. Through literature review, fantasy is originated from unmet demand or imperfection, containing four factors which are “Personal Perception”, “Unreality”, “Unrealization”, and “Expectative Feeling”. The content of fantasy covers five dimensions that are the probability of “Perceptive Realization”, the degree of “Pass Experience Relatedness”, “Embodiment”, “Fineness”, and “Persistency”. Referring to some researchers about scale development (Zaichkowsky, 1985; Lichtenstein et al., 1990; Churchill, 1979), these factors and dimensions mentioned above had come into use in generating items pool. Four panel discussions were held on the revision of items pool and the first draft of fantasy scale was developed. The first edition of this scale was created by means of two-staged face validity analysis. Four small-scale surveys were executed and respondents are students, ranging from 18 to 26 years old. The first edition scale is purified and become formal fantasy scale through assessing internal consistency reliability. The last new data is collected by formal scale and internal consistency reliability, confirmatory factor analysis and criterion-related validity, which are measured for assessing the quality of formal fantasy scale. Moreover, two groups of another new data are collected for assessing test-retest reliability. Through the process mentioned above, fantasy scale, which contains 19 Likert-type items, is developed. And Cronbach’s Alpha of this scale is 0.93; test-retest reliability is 0.93. This scale covers four dimensions, which are “Delight of Fleeing from Reality”, “Unreality”, the degree of “Fineness” and “Embodiment”. The young students whose scale score is over 75 are grouped into high degree of fantasy and easily transform their fantasy into consumption behaviors,on the other hand, the young students whose scale score is below 50 are categorized in low degree of fantasy and hardly transform their fantasy into consumption behaviors. Besides, irrational consumption tendency and fixated consumption tendency are discovered to be the criterion of consumption fantasy from literature review. For the lack of measure tools for these two consumption tendencies, the similar development process is adopted for developing another two scales. By assessing criterion-related validity, fixated consumption tendency is confirmed to be fitter for criterion of fantasy.

個人消費性信用貸款信用評量風險之研究

環境是人類寶貴之資源，其品質良窳攸關人類生計發展，隨著國際綠色消費運動之潮流，政府藉由龐大的採購力量實施「環保標章」制度，強調以消費「低污染、可回收、省資源」的商品並逐步推展至全國各機關。現正加強環保產品的宣導與通路開發，形成「全民綠色消費」的環保風潮。 本研究旨在瞭解兩岸政府與民間在推動綠色消費政策的現狀及其問題所在，據以研擬出未來綠色採購努力的方向。採質化研究共分六章係透過文獻回顧、專家訪談方式進行，首先以綠色消費相關理論、環境與人之關係及綠色商品的特性作基礎，繼而探討兩岸因經濟發展使得生產與消費市場擴大的結果，導致所處的環境負荷自然增加。兩岸政府為因應國際環保潮流相繼推動「環保標章」、「環境標誌」政策，由政府開啟示範作用，一方面輔導業者生產環保產品，另一方面經由政府採購法令、共同供應契約方式以量制價打開消費市場。最後是探討最重要的民間推動綠色消費的團體、企業界推動綠色採購成功的案例與現狀檢討。 根據前述研究結果發現目前環保產品仍有四項缺失值得改進： 1. 民眾對於環保標章產品，有消費意識，尚無消費行動。 2. 業者所生產的環保標章產品種類、性能、式樣尚未吸引民眾購買。 3. 政府每年編列環保標章經費有限，宣導不足，致未能引起民眾普遍的共鳴。 4. 環保標章產品未獲得租稅優惠，商品售價仍居高不下。 本文建議政府訂定法規從生產源頭開始即符合綠色商品規範，寬編推動綠色消費政策的經費，使業者以生產綠色商品為榮，惟有不斷宣導及獎勵措施才能結合生產者與消費者逐步消除「綠色缺口」，來改善國民生活品質，降低環境負荷。 關鍵字：綠色消費、環保標章、兩岸 / The objective of this study is to understand current situation of promoting green consumption policy in Taiwan and China and its problems, and then according to grind, draw up the directions of green purchasing efforts in the future. This study is divided into six chapters with the methodology of literature review and expert interview. This paper finds relevant theories of green consumption, relations between environments and people, and characteristic of the green goods at first. Then we probe into two-sides expanding the markets of production and consumption because of economic development, and increasing naturally environmental load. In order to promote green mark and eco label policy, two-side government shows a demonstrated role. On one hand, the government coaches industry to produce environmental safe products, via the government procurement decree; on the other hand, through supply agreement and controlling prices by quantity, the government tries to open consumer market. Finally the paper will discuss the private groups that promote green consumptions and green purchases. Some successful cases will be introduced. This article suggests that the government should stipulate the regulations, begin to accord with the green products from the production source promptly, and increase the government budgets which promote green consumption policy; while the industries should regard producing green products as an honour. Only by declaring the policies and providing preference measures to combine producers and consumers does “the green breach” dispel regressively. Therefore, the targets to improve the national quality of life and to reduce environmental load can be reached.