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本研究之目的是受龍吟華人市場研發論壇中心(以下簡稱龍吟研論)之委託，針對該機構2013到2015年的14個主題，運用統計上「資料映射」(mapping)的概念，推估其各組受訪者在全台灣的一般成年民眾中，是否確實屬於「先驅消費者」的族群。 龍吟研論隸屬於智榮基金會，係由宏碁創辦人施振榮先生號召國內企業及法人單位所創立。其主要工作目標之一，係希望找到各領域的先驅消費者，藉由與他們進行深度訪談的方式，進而剖析消費者的需求特性與生活趨勢。 本研究運用東方消費者行銷資料庫(以下簡稱E-ICP)的樣本反映台灣社會母體的特性，並利用此資料庫對大眾的分群，將龍吟研論的受訪者歸入此資料庫的既有分群中，以檢驗各受訪者是否確屬先驅消費者的族群。執行步驟係先經過兩階段的挑選以設計問卷，並利用現場或網路發放的方式讓龍吟研論的受訪者填答。同時也利用龍吟研論挑選受訪者的前測問卷，挑選和E-ICP題庫中相近的題目以增加可比對的題目數量。透過上述步驟所回收之樣本，則利用最小平方法的計算方式，將各受訪者依據其填答選項歸類進既有的E-ICP分群之中。 研究結果顯示，在龍吟研論的樣本中，除健康類相關受訪者並非屬於先驅消費者外，其餘主題的受訪者均可視為先驅消費者的族群，此結果將有助於後續趨勢研究之進行。另外，本研究在其他三個方面亦有所斬獲：其一，本研究針對兩個不同資料庫的比對方式提供後續研究者一個路徑，以作為日後發展資料融合的基礎。其二，本研究的問卷設計係從既有題庫刪減而來，此步驟的挑選與驗證提供了較具經濟效率的調查方式。其三，本研究所進行的樣本分群，提供新加入之樣本歸類至既有分群的不同方式，進而能延伸推論新加入樣本的相關消費特性。 / Chinese Consumer Center (CCC) belongs to Stans Foundation, which was established by Stan Shih, the founder of Acer Group. As its main objectives, CCC wants to defind leading consumers in various fields, and analyzes their characteristics and lifestyle by using in-depth interviews. The purpose of this research is to confirm whether the respondents recruited by CCC are leading consumer or not. CCC’s respondents covered 14 topics from 2013-2015. This research used the mapping concept in statistics with E-ICP database to identify the leading degree of respondents. The E-ICP database had samples which were the representatives of Taiwanese consumers. This study selected 60 lifestyle questions from E-ICP to survey CCC’s respondents, and further used the CCC screening questions which were comparable to some E-ICP questions to form the data for the mapping process. Each CCC respondent was mapped and categorized into E-ICP’s lifestyle group to illustrate the leading degree. This research shows that except for the respondents of the health related topics, the rest of the respondents are all belong to the group of leading consumers. The major contributions of this research showed in three aspects. First of all, it demonstrated a method to compare two different databases; second, it provided an efficient way to size down a long questionnaire; third, it suggested a relatively simple method to classify the new respondents into the existing groups.

本論文共一冊，約三萬餘字，分為五章，第一章為緒論，略述本文之宗旨及研究目的 目的。第五章為結論。 第二章探討歷史上對消費者 餘之爭論，和爭議關鍵的探討。分為三節，第一節闡述 消費者 餘之起源及名詞界定。第二節探討所得邊際效用和貨幣邊際效用，第三節探 討一般性的消費者，剩餘理論。 第三章探討消費者剩餘之衡量，也分三節。 第四章探討價格波動下消費者剩餘理論之發展。

銀行之基本功能在於規劃信用之有效分配，銀行家藉授信業務完成其功能。授信首重信用風險之合理評估，此乃授信決策之核心。借款戶個體屬性與信用風險型態關聯，如能利用此項關係，從事建立信用評分制度，當可改善仰賴傳統人性判斷之偏誤，且觀念上之革新自能促成經營決策之進步。 本文研究主旨在於探討建立與評估消費者信用品質數量化制度供銀行業之授信規範。評估消費者信用風險之優劣，貴乎公平、客觀、具體、明確、迅捷、有效及一致性之作業規準，以取代純理論或原則性之傳統信用因素分析。信用評分制度列舉借款戶之各項重要屬性，並視每項屬性對於預測信用風險之效果，應用數量方法計算其應有權量，亦即對於各項重要屬性制訂不同評分值，據以編製評分表，作為評估借款戶信用風險優劣之依據。任何借款戶之個體屬性依照評分表項目所計得之積分，興該借款戶所屬之信用風險型態產生直接關聯，得分值愈高，表示授信所承擔之風險愈佳，反之則否。借款戶之得分數值代表具體而準確之信用品質，據此銀行家便能建立並承擔合理授信風險之能力水準。 消費者信用評分制度係建立在社會學與心理學之推理上，其基本假定在於借款戶所處環境及其個人之各項屬性，足以導致日後背信賴債之結果。根據經驗銀行家咸認借款戶是否具有背信賴債之潛在不良信用風險，早在簽訂借款契約之前既已存在，而信用評分制度乃為測度此項潛在不良信用風險之有效方法。 消費者信用評分制度係應用數量統計方法，用以建立具有靈效之信用評分表，供為評估借款戶之信用風險問題。就數理觀點而言，此項制度係建立在差異分析模式(discrimint analysis model)上，該模式乃變異數原理之一分支，同屬線型迴歸分析(Linear regression analtsis)理論之範疇。為建立差異分析之統計模式採用某銀行對消費者直接授信之實際樣本資料為基礎，從事借款戶個體屬性之分析研究，並檢定個體屬性對於區別優良與不良信用風險之顯著預測實效。差異分析需利用大量樣本，加之演算過程繁複，有關資料處理與一應計算有賴IBM-11 30電子計算機系統進行。 本文共分五章，第一章導論，敘述撰寫本文目的，研究對象與範圍、研究方法、資料搜集經過。第二章消費者信用風險因素分析，係根據美國銀行界之經驗，舉述消費者之各項信用風險因素，並作具體深入之探討研析，且對借款戶之相關屬性加以歸類以為建立消費者信用評分制度之具體內容，兼供擬具借款申請書內容格式之參考。第三章消費者信用評分制度之理論與應用，係本論文之重心，乃闡釋信用評分制度之理論結構，討論信用評分制度賴以建立之差異分析統計模式，並設例舉述建立此項制度之必要步驟與程序，及其對消費者暨工商業授信之應用現況。第四章實例研究，首先簡介某銀行辦理直接性消費者放款業務，次就有關實際資料整理作必要之說明，然後，辦理抽樣，應用第二章及第三章之理論計算樣本資料之各項統計值，最後就所得結果進行效果測驗，檢定納入評分制度中之個體屬性所具之信用風險預測成效，最後對於所建立信用評研制度之具體結果，提出檢討意見，以為改進之參考。第五章結論與展望，係本諸研究結果，舉述銀行業建立信用評分制度，乃促進銀行業務現代化之必要途徑。唯有引進科學之數量分析方法，才能改善經營效益，使銀行授信功能臻於現代化之要求。 本實例研究並未獲致預期之積極性結果。經檢定借款戶個體屬性與信用風險間之關聯性，確證對不同信用風險型態之修正分類原則，堪稱穩妥合理，惟檢討何以導致偏誤之結果似與原始資料之不甚完整可靠有關。為避免違冒重大錯誤起見，對確定最適取捨點，個體屬性應有權量，進而用以測度在現行授信作業所能改善之潛在經濟效益等項，未便據以推演論斷。此項憾事容待後日，另行搜集樣本，再次探討，以竟厥功。 在實例研究資料整理與理論模式之配合方面，會遭遇不少困雞，幸蒙吾師陸教授民仁熱心指導，同窗林英峰，周汝及兩君從旁協助。有關電子資料處理則承政大公共行政及企業管理教育中心電腦館之玉助；實例資料承某銀行之慨允提供，各項文獻之搜集復承留美同窗高孔廉及紀華山兩君就便代為錄印，併此申謝。 本文內容定有疏漏，敬祈教授方家指正。

消費者的維權意識，主要是指消費者對自身與消費相關的權益的知悉程度及在權益遭受侵害時的維權意願，即每個消費者在遭遇消費侵權時都有拿起法律武器維護自身權益的自覺。中國的《消費者權益保護法》已實施多年，消費者的知權意識明顯提高，但維權仍不積極，大多消費者在面對各種消費侵權行仍選擇默默忍受。中國大陸地區最新修訂完成的《消費者權益保護法》，增加了很多保護消費者的法律制度，本文從促進消費者維權的角度對該法新內容進行解讀。從充實細化消費者的權利、加強經營者的義務和責任、爭議解決機制的完善與加強消費者協會的功能等方面進行闡釋，展示該法的新制度。其中特別值得注意的新制度是：(1)明確消費者個人信息保護的規定；(2)增加規定遠端交易的消費者的後悔權；(3)增加規定舉證責任導置；(4)增加規定網路交易平臺的責任；(5)規定廣告經營者或發佈者的虛假廣告責任；(6)加重懲罰性賠償責任；(7)消費者協會可提公益訴訟。

次貸風暴引起全球金融海嘯危機後，世界各國經濟均遭重創，就以信用貸款為主要標的的證券(或稱信用衍生性商品)，原用以確保金融機構免於倒閉的風險，惟由於次級房屋信貸危機，使信用衍生性商品造成更多衝擊。台灣投資人在此金融海嘯中亦損失慘重，國內更爆發大量連動債銷售爭議案件，其嚴重程度不但引發諸多社會問題，亦暴露我國嚴重欠缺金融商品銷售之監理法制。 實務雖致力彌補過去對於金融監理法制之不足，專注研究金融商品銷售之相關問題，而於民國100年6月29日通過金融消費者保護法。在金融交易過程中，金融消費者(或稱「一般投資人」)處於「資訊不對稱」的相對弱勢地位，程度尤甚於一般消費商品，蓋金融商品的複雜性、風險性及專業性高，且無實體可供檢視。因此在該社會發展脈絡下，消費者投資誘因增加，交易地位差距逐漸拉大，金融商品交易糾紛將層出不窮，例如銀行銷售連動式債券事例，於次級房貸風波，以及全球金融海嘯後，更值重視。同時，金融機構與客戶交易過程，尤其係金融機構推介銷售金融商品時，如何確保金融消費者之「資訊權」，建構金融機構的資訊義務及民事責任，為一重要之法律議題。故是否能制定出真正適合我國金融市場及符合人民期望之金融法規制度，必須先透析我國金融商品銷售之內涵，了解金融商品銷售之問題與癥結點。本文從民事責任角度找出義務規範之依據，事前建立企業經營者的行為規範，事後謀求消費者之救濟，即分析交易當事人間所建立之法律關係，希冀研究後續金融商品銷售之相關問題。

研究目的有二：一、消費者抱怨行為（CCB ）理論：1.探索並驗證CCB 的構面與衡量 。2.將CCB 的影響因素分成個人因素與情境因素，分別驗證兩類因素與CCB 各構面的 因果關係，以找出CCB 的主要影響因素。二、分析方法：本研究以LISREL Model對假 設性理論架構進行分析。LISREL Model最近已經成為社會和行為科學理論研究的重要 工具，然而此一有用的多變量技術之應用在國內卻十分罕見，故研究目的之一為介紹 與應用此分析方法。 以一個三步驟的研究策略，進行實證：步驟一：驗證以前學者提出的四種不同CCB 分 類法是否有一頗為適當，若是則以此分類法繼續步驟二、步驟三之消費者抱怨行為影 響因素研究，若否則重新進行CCB 構面之探索與驗證。步驟三、建立影響CCB 各構面 之個人因素模式。步驟三：建立影響CCB 各構面之情境因素模式。 研究母體為：經歷某一特定產品購買，而對其產品績效產生不滿感覺的消費者（年齡 在十五歲以上的台北市居民）。以立意抽樣法進行問卷調查。有效樣本經卡方適合度 檢定發現不論在行政區、性別或年齡方面有效樣本與母體的適合情形均良好，故有效 樣本病假有相當的代表性。 實證結果發現，以前學者提出的四種不同CCB 分類法，無一適當。而本研究提出的新 CCB 分類法，不論在適合度、區別效度及一致性信度，都有良好的表現，此外，經檢 定發現抱怨意願可以有效的預測其真正的抱怨行為，顯示本論文研究結果具有相當的 外部效度與實用價值。在預測消費者抱怨行為上，個人因素對抱怨行為無幾多影響， 而情境因素則有顯著的影響力。

由於行銷導向的演變，廣告主希望透過消費者研究來瞭解消費者的需求，而最貼近消費者的事實稱之為消費者洞察，在廣告業界一直被廣為運用，但在學界尚未有相關的研究累積。本研究透過文獻，分別針對廣告策略、消費者研究、消費者研究對廣告策略的意義以及消費者洞察進行探討，透過個案研究的研究方法，以深度訪談的方式進行研究。本研究第一階段針對廣告公司行銷研究部門進行深度訪談瞭解其工作現況，以及執行消費者洞察研究的個案。第二階段的個案研究對象為多芬，多芬在進入台灣市場的短短幾年之間成為領導品牌，其證言式廣告也讓消費者印象深刻，本研究瞭解多芬在廣告策略中所運用的消費者研究，以及如何將消費者洞察應用在廣告策略活動中。透過個案以及訪談成果，整理出消費者洞察概念性定義以及消費者洞察研究活動的執行過程，希望能夠對學術界瞭解消費者洞察有所幫助，另外也對實務界進行相關活動提供參考架構。

網際網路蓬勃且迅速的發展，可說是二十世紀末最熱門的資訊技術。網路購物已成為許多臺灣消費者購物時，重要的選擇之一。未來，勢必成為最重要的行銷通路。網路購物的出現，使得商業競爭由實體店面移轉到網路空間，但也產生了實體購物方式所沒有的風險。 　　本研究主要目的在探討影響消費者網路購物行為的可能因素，並試圖自相關文獻整理出影響網路購物決策制定的構面，包括網路購物經驗、環境因素、市場刺激以及電子商務系統等構面，其次針對各個構面設計問卷，並分析其對網路購物決策制定的影響。研究對象以臺灣科技大學學生為例，探討網路購物平台的出現對大學生消費行為造成的改變。最後，根據研究結果提出建議，以做為未來實務及研究之參考。

從1998年透過銀行通路銷售的壽險保單新契約保費市場佔有率僅1.5%，至2005年新契約保費已達2,031億元，市場佔有率更高達37.5%，短短幾年銀行保險業務成長爆發性亦又創下一台灣奇蹟；尤其近三年投資型保險在銀行通路發展迅速，銀行有多種投資型產品，是那些消費者喜歡購買投資型保險?不管在行銷上或是在金融業最重視之消費者滿意度都需大家要去了解，本研究動機在於提出一些看法及解決方式，也是基於實務銷售資料去分析了解消費者長相及滿意度，希望能對往後投資型保險行銷上有些參考價值。 根據本研究銀行分行購買投資型保險分析其客戶屬性: 投資型保險之平均保費與性別、年齡及區域是有差異化且彼此有顯著之交互作用，得到以下結論: 1. 被保險人性別，以女性購買為主，占62.85%。 2. 平均保費約為102.7萬，男生高於女生：109.1萬 > 99.3萬。 3. 被保險人年齡主要購買年齡為40歲至60歲，保費合計占54.94%，50歲以上的平均保費顯著高於整體平均保費，歸因於節遺產稅。 4. 以區域來看，北市的平均保費最高，高雄區最低。 5. 性別、年齡與區域彼此間有顯著的交互作用（p-value0.037＜0.050） 另從投資型保險申購滿意度調查，我們從問卷的各選項中，依照統計方法找出與滿意度有顯著關係的項目，可得到以下結論： 1. 清楚找誰辦理手續：在研究之A銀行，客戶平均資產50萬以上就有專屬的理專服務，所以部份客戶有理專專人服務，ㄧ進分行就知道要找誰購買投資型保險，而有一些客戶沒有專人服務，ㄧ進去分行不知要去找誰，所以推測有可能被帶錯地方找錯人服務，因此可能花費較多的時間，所以「清楚找誰辦理手續」對於整體滿意度有顯著影響。 2. 清楚說明產品相關資訊：現在的消費者重視專業，尤其事涉消費者敏感財產增減，理專可不可以清楚說明產品相關資訊是很重要的。 3. 細心保護客人私人資料：在於A銀行會針對50萬以上的客戶提供ㄧ對ㄧ的服務，其他銷售通路及其他理專不能聯絡客戶，客戶的資料受到保護並不會受到過度及多人銷售之問題。 4. 各項作業處理速度快：現代人普遍耐性較差，對於作業處理速度是判斷專不專業之重要項目，所以節省時間也是影響滿意度的項目之一。 另外我們發現「答應的事都能做好」及「態度良好親切」的平均分數最高，卻對於整體購買滿意度沒有顯著相關，代表即使是服務態度很好，並不會提升消費者購買的滿意度，客戶在意的是專人服務、專業、個人隱私及作業速度快，所以確實在專業財富管理領域中”專業”才是最能勝出之武器。 綜合以上研究，保險公司需要充分了解不同通路特性推出適合的商品，使得投資型保險的客群更廣；保險公司也需與通路一起加強人員投資理財相關專業知識及行銷技能，提高客戶滿意度。 / The First year premium（FYP）in bancassurance channel market share is only 1.5% in 1998. It is NTD 203 billion and the market share is 37.5%. Bancassurance grows fast in the few year and make a Taiwan. Especially unit linked insurance grows fast in bancassurance channel. There are many kinds of unit linked insurance and what kinds of customers prefer to buy them? The purpose of the study is to provide some ideas and solutions based on customers’ profile and satisfaction from analysis of real sales data. We hope that it’s helpful for unit linked insurance marketing. According to the profile of customers who bought unit linked insurance in branches, there are difference among average premium, gender and living area, and there are significant intersection each other. The conclusion is： 1. Gender of the insured：The proportion of female is larger and it’s 62.5%. 2. Average premium is 1,027 thousand, male’s（1,091 thousand） is larger than female’s（99.3 thousand）. 3. The age of the insured is mostly between 40 and 60 years old. Their total premium is about 54.94% of total premium. The average premium of the insured more than 50 years old is significantly larger than the average, and the reason is tax. 4. Living area：The average premium in Taipei is the highest and it’s lowest in Kaoshung. 5. There are significant intersection each other among gender, age and living area. （p-value0.037＜0.050） From customer satisfaction survey in buying unit linked insurance, we use statistics method to find out the significant related items with satisfaction in all items in questionnaire. 1. specific service：In the A bank we surveyed, customers whose average AUM is larger than 500 thousand（called Wealth management customers） have one-to-one financial advisory service. When customers come in a branch, some of them know to contact with their financial advisor, but others do not know. It cost more time in their financial service. 2. clear explanation about products：Customers think that profession is very important now, especially it’s related to their growth of asset. It’s very important if their financial advisors can explain related information about the products. 3. customer data privacy：In the A bank we surveyed, wealth management customers just can be sold product by their specific financial advisor. Other financial advisors or other sales channel can not get their information. 4. speed in operation process：the speed in operation process is the key item to check profession. Saving time in process is the item related to satisfaction. In the other hand, we find out that the average scores of “well done in the bank’s promise” and “friendly” are the highest, but there are no significant related with satisfaction . It means that friendly service can not prove customer satisfaction in purchasing. Customers care about one-to one service, profession, personal privacy and speed in operation. So, “profession” is the key issue is wealth management field. Insurance companies should understand different characteristics for different channel. They can launch suitable products for them to get widely customers in unit linked insurance. They also need to strengthen investment related professional knowledge and sales skill to enhance customer satisfaction with their distributors.