現金卡在我國發行以來，曾蔚為風潮，但亦曾掀起巨大的金融風暴，對我國經濟發展造成重大負面影響。現金卡市場發生之問題，乃在於現金卡本身因強調申請便利性而無須擔保，導致須以高利息分攤呆帳風險，使得現金卡之使用人之金利負擔過高；再者我國各發卡銀行為爭奪現金卡市場而進行惡性競爭，導致發卡審核機制薄弱，對現金卡使用人人僅強調貸款便利性，卻不強調其高利率負擔，使得現金卡使用人往往難以正確評估其還款能力；而各銀行對於無法回收之貸款債權呆帳，亦往往出售予資產管理公司，由其進行債權回收，然銀行委託之資產管理公司良莠不齊，故時有暴力討債等情形出現，對於社會治安造成危害。而上述問題之根本原因，係在於現金卡之發卡銀行與使用現金卡之消費者之間，在經濟地位與獲取資訊能力上存在巨大之差異，故在現金卡契約之締結上，銀行或以經濟上之優勢制定有利於銀行之定型化契約條款迫使消費者接受，或以資訊獲取上之優勢使消費者無法正確判斷締約之利弊得失，使消費者難以立於與銀行平等之地位而締結公平合理之契約。 本文之主要目的在於由消費者之立場出發，釐清當事人間之權利義務關係，一方面透過現行法之法解釋運用，一方面參考國外之市場發展與立法例，以減少消費者與銀行間之落差，加強消費者之地位。故本文首先透過探究消費者信用以瞭解消費者信用之整體發展與相關法制，並進而研究由消費者信用市場中所發展出來的日本「無擔保小額貸款」之起源與所生問題，再透過對於臺灣現金卡市場所生問題之研究，以求瞭解卡債問題等之癥結為何。而為釐清現金卡契約中當事人之合理權利義務，本文亦透過各外國立法例之介紹、我國相關法令之解釋運用，以及各銀行契約條款之檢討，以求架構出合理之契約內容。 此外，本文於介紹外國立法例以及解釋運用我國相關法令以求架構合理契約內容之時，亦同時針對目前之問題，整理出現金卡規制之整體方向。依本文第五章及第六章之內容歸納整理而言，本文認為現金卡之規制上應注重強化消費者之締約地位，依目前我國法制之發展現狀，其整體方向包括：1. 契約締結時貸款授信判斷正確性之確保；2. 透過利率以及各項費用之規制避免業者暴利及減輕消費者負擔；3. 契約締結後禁止不當催收行為以保障消費者之生活平穩。透過上述三部分的法規制之整理論述，希望能進一步加強消費者之締約地位，以消除銀行與消費者間經濟地位以及資訊獲取能力之落差，以期銀行與消費者能締結合理公平之現金卡契約。而透過本文對於現金卡契約之當事人權利義務之分析、外國立法例之介紹、我國法令之解釋運用，以及強化消費者締約地位之法規制整理，除冀望能對於現金卡之卡債風暴之解決有所助益之外，對於日後現金卡此等金融商品之整體法規制之發展規劃亦希望能有所貢獻。

近年來市場上出現一個宣稱可以平撫情緒、舒緩壓力、以身心靈合一作為主要訴求的新商品－Spa。花草茶、植物精油、心靈音樂、仿自然視野、按摩則是幫助達成這個訴求的主要配方。在過去的認知中，我們以為消費只是滿足所需，後來我們知道「消費」，其實擁有更多認同或是符號意義的價值於其中，但當心靈也淪為一種商品形式或訴求時，這在整個消費歷史的脈絡中又意味著什麼。 本研究因缺乏文獻參考，而成為一初探性的研究，援引質性研究裡的行動理論作為研究依循的方向。從瞭解Spa整體消費現象出發，試圖把梳出攀附於Spa商品背後的深層意義，據以重新檢視或反省我們現存的生活環境。於探索結束後，根據研究結果與心得重新建構本文呈現方式。 論文主要由兩種觀看Spa的方式構成。【卷一】是運用行銷學與傳播理論的知識分析Spa。這個部分像是Spa的剖面圖，透過與Spa消費相關之二手及一手資料的收集，建構出對Spa消費一整體性的認識。包含：Spa背景介紹、Spa字義初探、描述Spa市場、分析Spa銷售方式以及Spa經驗的陳述等。【卷二】主要乃是奠基於卷一的研究結果出發，採取較為社會與文化面向的觀點探索Spa。試圖將Spa置於消費歷史的脈絡中，藉以分辨出Spa不同於過往的特殊性－一種訴求於內在心靈的商品。並接續從文獻中尋找出內在心靈訴求產品興起的源由，以及其所透露出關於消費者或整體社會轉變的訊息。其後尚補充台灣在地消費文化與此外來商品碰撞後所呈現出的另一種Spa形象。 探索結尾，則陳述研究者對此新興消費的感想，包含對於Spa的批判觀點但也併陳樂觀面的敘述，最後根據研究心得撰寫對於未來的想像，並補充研究建議提供後續研究者參考作為本探索研究的結束。 關鍵字：Spa‧消費‧心靈‧消贅文化‧社會變遷‧行動研究

網際網路蓬勃且迅速的發展，可說是二十世紀末最熱門的資訊技術。網路購物已成為許多臺灣消費者購物時，重要的選擇之一。未來，勢必成為最重要的行銷通路。網路購物的出現，使得商業競爭由實體店面移轉到網路空間，但也產生了實體購物方式所沒有的風險。 　　本研究主要目的在探討影響消費者網路購物行為的可能因素，並試圖自相關文獻整理出影響網路購物決策制定的構面，包括網路購物經驗、環境因素、市場刺激以及電子商務系統等構面，其次針對各個構面設計問卷，並分析其對網路購物決策制定的影響。研究對象以臺灣科技大學學生為例，探討網路購物平台的出現對大學生消費行為造成的改變。最後，根據研究結果提出建議，以做為未來實務及研究之參考。

從1998年透過銀行通路銷售的壽險保單新契約保費市場佔有率僅1.5%，至2005年新契約保費已達2,031億元，市場佔有率更高達37.5%，短短幾年銀行保險業務成長爆發性亦又創下一台灣奇蹟；尤其近三年投資型保險在銀行通路發展迅速，銀行有多種投資型產品，是那些消費者喜歡購買投資型保險?不管在行銷上或是在金融業最重視之消費者滿意度都需大家要去了解，本研究動機在於提出一些看法及解決方式，也是基於實務銷售資料去分析了解消費者長相及滿意度，希望能對往後投資型保險行銷上有些參考價值。 根據本研究銀行分行購買投資型保險分析其客戶屬性: 投資型保險之平均保費與性別、年齡及區域是有差異化且彼此有顯著之交互作用，得到以下結論: 1. 被保險人性別，以女性購買為主，占62.85%。 2. 平均保費約為102.7萬，男生高於女生：109.1萬 > 99.3萬。 3. 被保險人年齡主要購買年齡為40歲至60歲，保費合計占54.94%，50歲以上的平均保費顯著高於整體平均保費，歸因於節遺產稅。 4. 以區域來看，北市的平均保費最高，高雄區最低。 5. 性別、年齡與區域彼此間有顯著的交互作用（p-value0.037＜0.050） 另從投資型保險申購滿意度調查，我們從問卷的各選項中，依照統計方法找出與滿意度有顯著關係的項目，可得到以下結論： 1. 清楚找誰辦理手續：在研究之A銀行，客戶平均資產50萬以上就有專屬的理專服務，所以部份客戶有理專專人服務，ㄧ進分行就知道要找誰購買投資型保險，而有一些客戶沒有專人服務，ㄧ進去分行不知要去找誰，所以推測有可能被帶錯地方找錯人服務，因此可能花費較多的時間，所以「清楚找誰辦理手續」對於整體滿意度有顯著影響。 2. 清楚說明產品相關資訊：現在的消費者重視專業，尤其事涉消費者敏感財產增減，理專可不可以清楚說明產品相關資訊是很重要的。 3. 細心保護客人私人資料：在於A銀行會針對50萬以上的客戶提供ㄧ對ㄧ的服務，其他銷售通路及其他理專不能聯絡客戶，客戶的資料受到保護並不會受到過度及多人銷售之問題。 4. 各項作業處理速度快：現代人普遍耐性較差，對於作業處理速度是判斷專不專業之重要項目，所以節省時間也是影響滿意度的項目之一。 另外我們發現「答應的事都能做好」及「態度良好親切」的平均分數最高，卻對於整體購買滿意度沒有顯著相關，代表即使是服務態度很好，並不會提升消費者購買的滿意度，客戶在意的是專人服務、專業、個人隱私及作業速度快，所以確實在專業財富管理領域中”專業”才是最能勝出之武器。 綜合以上研究，保險公司需要充分了解不同通路特性推出適合的商品，使得投資型保險的客群更廣；保險公司也需與通路一起加強人員投資理財相關專業知識及行銷技能，提高客戶滿意度。 / The First year premium（FYP）in bancassurance channel market share is only 1.5% in 1998. It is NTD 203 billion and the market share is 37.5%. Bancassurance grows fast in the few year and make a Taiwan. Especially unit linked insurance grows fast in bancassurance channel. There are many kinds of unit linked insurance and what kinds of customers prefer to buy them? The purpose of the study is to provide some ideas and solutions based on customers’ profile and satisfaction from analysis of real sales data. We hope that it’s helpful for unit linked insurance marketing. According to the profile of customers who bought unit linked insurance in branches, there are difference among average premium, gender and living area, and there are significant intersection each other. The conclusion is： 1. Gender of the insured：The proportion of female is larger and it’s 62.5%. 2. Average premium is 1,027 thousand, male’s（1,091 thousand） is larger than female’s（99.3 thousand）. 3. The age of the insured is mostly between 40 and 60 years old. Their total premium is about 54.94% of total premium. The average premium of the insured more than 50 years old is significantly larger than the average, and the reason is tax. 4. Living area：The average premium in Taipei is the highest and it’s lowest in Kaoshung. 5. There are significant intersection each other among gender, age and living area. （p-value0.037＜0.050） From customer satisfaction survey in buying unit linked insurance, we use statistics method to find out the significant related items with satisfaction in all items in questionnaire. 1. specific service：In the A bank we surveyed, customers whose average AUM is larger than 500 thousand（called Wealth management customers） have one-to-one financial advisory service. When customers come in a branch, some of them know to contact with their financial advisor, but others do not know. It cost more time in their financial service. 2. clear explanation about products：Customers think that profession is very important now, especially it’s related to their growth of asset. It’s very important if their financial advisors can explain related information about the products. 3. customer data privacy：In the A bank we surveyed, wealth management customers just can be sold product by their specific financial advisor. Other financial advisors or other sales channel can not get their information. 4. speed in operation process：the speed in operation process is the key item to check profession. Saving time in process is the item related to satisfaction. In the other hand, we find out that the average scores of “well done in the bank’s promise” and “friendly” are the highest, but there are no significant related with satisfaction . It means that friendly service can not prove customer satisfaction in purchasing. Customers care about one-to one service, profession, personal privacy and speed in operation. So, “profession” is the key issue is wealth management field. Insurance companies should understand different characteristics for different channel. They can launch suitable products for them to get widely customers in unit linked insurance. They also need to strengthen investment related professional knowledge and sales skill to enhance customer satisfaction with their distributors.

本文以新消費工具的概念研究台灣消費社會，此概念原本為George Ritzer所提出，分析消費場所如何透過其所具有的理性化（效率、可預期性、可計算性、控制）及魅化（驚奇，包含擬像與內爆）特性吸引消費者消費。不過本文除了在全球化的部分採取與Ritzer不同的「全球在地化」觀點外，另外還增加了「生活風格」及「體驗」的概念，以補充原本的新消費工具概念不足之處，透過這兩個概念，資本家連原本屬於消費者意識的部分也都悄悄納入新消費工具的範圍之中，在這個消費者意識高漲的時期，使消費者以為他們在創造自我體驗經驗及自我品味展現的同時，實際上卻是被資本家所剝削的而不自知，而這兩點也成為新消費工具最有用的驚奇之一。 在本研究中，不僅敘述了台灣新消費工具的發展過程，也試著以新消費工具的概念實際觀察在台灣的統一星巴克，分析其如何透過理性化及魅化的特性吸引消費者。本研究還發現，由於星巴克的盛行，造成台灣消費者在生活風格上產生了一些改變，分別是：咖啡飲用行為的改變；新中產階級星巴克人的誕生；高品質的咖啡連鎖店的普及。 最後，由於實際採用新消費工具觀察的結果，發現現在的新消費工具某些地方無法用Ritzer的新消費工具概念解釋，原因可能是由於消費者的喜好不斷在改變，所以新消費工具為滿足消費者的喜好，達到吸引消費者的目的，因此必須不斷地因應時代潮流而加以自我改造，因為新消費工具模式的轉變必定根據當前消費社會所注重的特質而改變，例如對於符號意義的強調從原本的功能主義轉為奢華主義；從注重消費大眾轉為針對特定生活風格的小眾以及體驗的設計從量的體驗漸漸轉為質的體驗，如此新消費工具才能夠持續吸引消費者而不致於被消費社會所淘汰。因此本研究從符號消費、生活風格及消費者體驗這三個面向討論新消費工具模式轉變的過程，在最後嘗試將新消費工具區分為「M式新消費工具」與「S式新消費工具」以幫助我們更清楚地說明消費社會的轉變。

網路購物是近幾年來新興的消費方式，它的快速、能動性、去地方╱地域性、無時間限制，讓購物活動變得輕鬆、便利。但也有另一派學者認為，當人人宣稱自己因為網路購物而能輕鬆、方便地找到想要的商品時，似乎也使得「shopping」變成一件平淡、毫無成就感可言、欠缺人味的活動，它不再是與工作分開的某一特殊事件，而是任何時候、隨時都可以發生的事。因此筆者試圖從另一角度出發，跳脫其「經濟」層面，提出「網路購物帶給我們什麼新的消費體驗？」這樣的疑問。 筆者認為，若將其詮釋為一種新的消費現象，甚至是創造出一種新消費文化，或許可更為深入地探究消費者在其中可能獲得的新的消費體驗與其意義。而從過往的研究可發現，消費者的「消費體驗」與「消費空間」有極密切的關係，因此本論文將從消費空間出發，意圖定義網路購物所形塑出的一種新式消費空間，藉此探討其可能帶來的新消費體驗。筆者從1822年在巴黎新興的一種消費空間──拱廊街談起，再到百貨公司、購物中心這類新式消費空間之間的轉變，從「漫遊者」的社會角色切入，試圖勾勒出不同消費空間所賦予消費漫遊者與商品及與人群間的不同關係的轉變脈絡，並與網路科技特性結合討論，以「消費者VS.商品」與「消費者VS.人群」兩個主軸，透過對網路消費者的深度訪談，探討現今網路消費空間中消費者所獲得的新消費體驗。 本研究發現，在新興網路消費空間中，商品照片改變了消費者與商品的關係，雖然網路消費漫遊者與傳統漫遊者一般，與商品的關係仍舊保持既涉入且抽離，但兩者的模式並不相同：網路消費漫遊者一方面因為照片裡的商品是由模特兒所穿戴，感覺與商品的距離較親近，較容易想像，但另一方面也因必須考慮再現物與真實的差距，讓網路消費漫遊者不只是對璀璨的商品展示感到目眩神迷，反而得以從成堆的商品符號中抽身，保持一些距離，做出理性的判斷。 不僅如此，網路既連結又隔離的特性，讓這群網路消費漫遊者得以快速地找到歸屬的部落，並在安心的居家空間中積極地社交、與人互動，卻也讓她們得以更快速地保持距離、回歸自我，尋找下一個離散的部落。這便是網路空間所提供的私人性與社交性的微妙比例，因而發展出新的網路購物體驗：網路消費漫遊者仍舊與人群保持既涉入又抽離的「陌生人」距離，唯一不同的是，她們的涉入包含了一些分享的成分。

本文研究對象以國內之本地與外商銀行為主。研究之目的，在於探討消費者信用之定 義、功能，針對一般銀行之授信基本原則，引進消費者貸款信用評分制度，藉此希望 能提供銀行推展消費性放款業務之參考。國內之外商銀行在台分行已於民國七十四年 三月起由財政部核準辦理個人消費性放款業務，個由於其在台灣呼收台幣資金之困難 與受到相關法令規章之限制，外商銀行辦理此項業務之發展背景與現況做一探討外， 並對國內本地銀行與外商銀行辦理此項業務之一般作業原則各別討論，再對兩者間之 作業原則加以比較分析。最後提出國內在推展貸款業務上所遭遇之問題、應考量之問 題及客觀之建議。 本文之研究結果得以下結論：國內銀行辦理消費性放款業務雖有成長但日趨減緩。外 商銀行採取浮動利率制度，其利率、放款額度、鑑介費用、處理速度上均高於國內本 地銀行。在擔保品之抵押順位與設定之抵押金額、貸款申請流程與還款方式等方面則 本地與外商銀行均大同小異。 本文對於國內銀行辦理消費性放款業務，提出以下諸點建議：一、改進銀行承辦員的 質與量，灌輸其正確的授信觀念，並統一作法。二、著重在「人的信用」，儘量遵循 擔保的信用貸款，以個人信用評等為主。三、設定特定用途的消費性貸款。四、著重 「批發」與「零措」。五、為配合推廣消費者信用之需要，應加速推動銀行作業之電 腦化，以處理繁多的顧客資料、簡化手續以降低成本。

本研究以聯合分析及非計量多元尺度法來探討消費者對於國內各品牌錄放影機之印象 ，並利用聯合分析求得各品牌錄放影機之重要屬性及不同水準之成份效用值。品牌印 象之研究投入各市場區隔受測者對於各個屬性之品牌偏好順序，以進行多元尺度分析 ，求出各區隔市場之品牌一屬性聯合空間圖，再以肯得爾係數來檢定各區隔市場內部 之一致性，最後將各區隔市場內的各屬性向量予以加總再標準化，求得易於閱讀之聯 合空章圖。產品屬性重要性之研究採聯合分析之二因素法，投入各區隔市場的兩因素 偏好順序資料，以進行分析，求出各產品屬性，各水準之成份效用值及各產品屬性之 重要性，並以C 值檢定配合度，肯得爾係數檢定一致性。問卷內容分為三大部份，第 一部份為受測者對於不同屬性之偏好順序，第二部份為配對屬性在不同組合水準之偏 好順序，第三部份為受測者之基本資料。抽樣方法為便利抽樣，以大台北地區之消費 者為樣本，為了使樣本在地理區，年齡，教育程度以及的得分佈均勻，故採取大樣本 。研究結果(一)消費者對於各品牌錄放影機之印象在不同年齡，所得等人口統計變數 以及擁有台數，不同品牌使用者，期望使用者等行為變數區隔大，有顯著差異。(二) 屬性重要性與成份數用值的分析得到人口統計變數如年齡、所得、婚姻區隔下各集群 之品牌偏好，不同行為變數如今年是否購買，及期望購買者之品牌偏好，品牌忠誠者 與品牌轉換者之屬性偏好等。以作為各廠商目標市場區隔，產品定位以及行銷策略之 參考。

本論文乃應用因素分析、卡方檢定、變異數分析來研究： 一消費者之餅乾消費和購買行為狀況，並分析其與有關背景資料的關係，藉以了解各 不同消費者，其消費狀況與購買行為是否有所不同。 二消費者對目前市場上主要品牌餅乾的評價。 三針對研究結果和問題，發表出適當的行銷策略。 第一章 緒論 第二章 消費行為理論及台灣餅乾市場概況 第三章 消費者背景及購買行為狀況之分析 第四章 消費者背景與購買產品之考慮因素分析 第五章 消費者對主要品牌餅乾之評價 第六章 行銷策略之發展 第七章 結論與建議

有線電視普及化之後，隨之而來的觀眾收視權益問題與上游有線電視頻道節目供應業者（包括製作業者及代理銷售業者）及下游有線廣播電視（播送）系統業者頻道併購競爭等問題，使得有線電視市場顯得異常熱絡，而觀諸檯面上發生之種種爭議，觀眾似乎是最大的輸家。 有線電視此一蓬勃發展的產業，有許多法令上的問題，加上市場競爭激烈，各方政商勢力角逐以及電信業者爭取參與，發生嚴重的市場失序問題，引發多起糾紛。例如民國八十六年二月，由於TVBS系列頻道與系統業者雙方因續約問題發生爭執，造成長達十天的斷訊，為第一件觀眾控告系統業者的官司。從這次斷訊事件中發現，有線電視合法化之後，表面上訂戶以極低廉的價格可以收視幾達七十多個頻道，業者也因為裝機戶數的提高而收入豐碩，但事實上觀眾的收視權益經常不受重視，收視戶成為頻道供應業者與系統業者之間談判的籌碼，對於我國有線電視長遠的發展，並無助益。 除了一連串因頻道供應業者與系統業者齟齬產生的斷訊停播事件之外，系統業者任意更動頻道、超收費用、胡亂插播廣告等現象觀之，在在都與觀眾的收視權益息息相關。 目前國內有線電視業者除提供節目供民眾收看外，隨著科技發展日新月異，媒體相互整合的結果，部分業者亦透過有線電視之傳輸網路，提供寬頻上網之服務。未來有線電視數位化之後，可將大量之資訊透過壓縮傳送至客戶端，業者除提供節目及上網服務外，尚可利用頻寬提供網路影像電話、隨選視訊計次付費節目、互動電視及保全系統等加值服務，有線電視產業未來發展潛力，不容忽視。 有線電視產業處於快速變動、複雜混沌的傳播生態，如何應用新的政策與科技，掌握世界潮流與保護消費者的權益，讓此一產業的發展可以導向正途，不論對政府、業者或是閱聽人，都是相當重要的課題。 基於以上問題意識，本研究目標包括下列幾項，分別是： （一）探討我國有線電視事業發生消費爭議之成因與消費爭議之案例與類型。 （二）探討我國有線電視消費者保護之行政監督與司法救濟體系。 （三）探討消費者面臨有線電視消費爭議時，如何保障與維護自身權益。 經歷多年的兼併與整合，有線電視產業的基本結構與融合已近完成，並朝向較為穩定的產業規模發展。在有線電視台的經營方面也有重大的轉型，除了傳輸頻道節目外，業者更跨足到電信、資訊、網際網路、電子商務等嶄新事業領域，未來其所扮演的角色，將與消費者的生活面更為貼近，也正因為如此，如何保障公眾視聽之權益，是有線電視業者的首要之務。 在研究的過程中發現，行政權的主動介入，是保障消費者收視權益的最佳方式，雖然消費者可以透過消費者保護法當中規定的申訴、調解與消費訴訟的方式保障自身的權益，但往往緩不濟急，而且透過調解與消費訴訟解決爭議的案例屈指可數。勢單力薄的消費者，面對擁有龐大人力、物力、財力的有線電視經營者，雙方擁有的資源極度不對等，而循司法程序解決紛爭，往往曠日費時，無法即刻獲得救濟。 在訪問政府官員的過程中，官員們均指出，目前有線電視廣播法第五十一條是政府行政監督最有效的利器，因為各直轄市及縣（市）政府的費率委員會擁有有線電視收視費用費率的審議權，故只要消費者向政府反映收視問題，多能獲得業者的善意回應並能儘速解決。同法第三十六條之規定：如果系統經營者的評鑑結果未達營運計畫且無法改正，有線廣播電視審議委員會可以撤銷系統經營者之營運許可證。另依據同法第三十五條第一項規定：系統經營者之營運許可，有效期間為九年。如果系統經營者罔顧消費者權益，有線廣播電視審議委員會屆時可不許其繼續營運，也是管制系統經營者的方式之一。行政機關的積極管制與介入，是保障有線電視收視戶權益的最佳良方。