由於國內壽險市場趨近飽和，競爭日益激烈加上全球金融環境的快速變遷、金融監理政策的應變調整，導致壽險經營環境亦大異於昔；尤其是部份業務員為爭取業務，行銷理念漸漸以業績導向取代服務導向，造成保戶申訴案件的快速升高，根據金管會保險局及財團法人保險事業發展中心受理之申訴案件統計，國內保險之「申訴件數」及「申訴率」兩項市場指標中，壽險業非理賠申訴件數由2002年341件，快速增加到2007年1,659件，因此，如何降低申訴率以維護業務品質已是目前壽險監理最重要的任務。 本研究係以壽險公司的業務單位為研究對象，針對已發生之保戶申訴統計數據進行分析及研究，除探討客戶申訴及業務單位之經營績效是否存在關聯性及其對壽險公司的影響程度外，亦將針對其他影響保戶申訴之重要因素進行研究，進而提出具體的研究結論與有效之改善建議。本研究發現，客戶申訴和保險公司業務單位的經營績效存在一定關聯性，業務員之業務品質也會影響到客戶申訴件數的多寡，本研究結論摘要如下： (一) 業務員必須重視業務品質才能永續經營，加強壽險業務員了解業務品質重要性和必要性、使業務員具有正確銷售觀念與職業道德才能避免投保糾紛。 (二) 業務單位發生申訴案前常伴隨異常的高績效，高申訴率的業務單位將產生業績下滑與組織衰退現象。 (三) 壽險公司應加強公正的核保、理賠制度、建立客戶關係管理系統、確實執行業務員管理規則、以保障客戶利益為出發點，並成立專責的業務品質部門與提高負責人層級，以控制客戶服務與業務品質。 (四) 監理機關應不定期與各保險公司處理保戶申訴之人員座談，進行雙向溝通及業務經驗交流，亦可以透由網站對外揭露消費者權益相關事項，提醒保戶注意。 (五) 監理機關對於申訴率的排名方式應先除去剛成立的保險公司，將其列為觀察名單，或設定門檻標準，只要申訴率低於所設定的標準值皆屬於優良，來取代現今的排名方式。 (六) 消費者應慎選保險公司與業務員，投保後應即時審視保單。 (七) 申訴率是落後指標，落後時間長達1～2年，申訴案處理時間愈長，對業務單位與保險公司的傷害愈大。 (八) 理賠申訴通常是個案申訴，非理賠申訴很可能因為通訊處或主管教導之招攬話術不實而導致客戶集體申訴。 最後，為了因應未來國際金融競爭趨勢、提升國內壽險優良的投保環境，研究者期望透過本研究能有效預防客戶申訴糾紛之發生，以強化業務品質及公司經營效率。更寄望在主管機關、消費大眾及保險業者的共同努力下，讓我國的保險事業更加的健全及茁壯

本研究旨在瞭解我國教師申訴制度及其運作情形，評析現行教師申訴制度的問題，探討美國與日本教師申訴制度，以供我國教師申訴制度之參考。 本研究之目的如下： 一、探討教師申訴制度的意義與功能。 二、探討我國教師申訴制度之沿革。 三、探討我國教師的法定身份及其權利救濟途徑。 四、探討美國教師身分權及其申訴制度。 五、探討日本教師身分權及其申訴制度。 六、探討我國教師申訴評議委員會運作之現況。 七、探討現行教師申訴評議委員會運作之缺失。 八、綜合研究所得結果，評析現行教師申訴制度及其改進之道。 基於研究結果，對現行教師申訴制度提出以下五方面之建議： 一、教師申訴法令方面 （一）教師申訴法令修訂或增訂時，可參酌美、日作法，由教育部訂出原則，地方訂出具體實施辦法。 二、教師申訴組織方面 （一）聘兼轄內具「適宜背景」之專任教師承辦申訴業務，並予以酌減授課鐘點。 （二）明定申評會委員之積極、消極資格暨權利義務。 三、教師申訴要件方面 （一）以概括及列舉方式明定申訴範圍及事項。 （二）教師申訴對象除專任教師之外，應包括實習教師、被解聘教師、退休教師、代理代課教師及已死亡教師之家屬。 四、申訴程序及運作方面 （一）申評會會議以公開舉行為原則。 （二）教師之委任代理人，以具法學素養之教師、教師會或其他教師專業組織代表最為適合。 （三）增加集體申訴的方式。 五、建立合理之教師申訴制度 （一）賦予申訴評議結果具法律上之效力。 （二）建構合理的審級制度：申訴→再申訴→行政訴訟。

投資型商品是近幾年來壽險業的新興戰場，壽險經營者不但對投資型商品未來的發展深具信心，也對多元通路銷售投資型商品抱持樂觀其成以及積極促成的態度；但主管機關雖針對熱絡的投資型商品市場陸續推出（修正）相關規範，卻並未使得日漸升高的申訴率得以降溫，本研究擬就投資型商品通路與申訴率問題探討壽險經營者以及主管機關可調整改善的方向。 各通路銷售投資型商品有其不同的特性與優勢，目前業者仍以業務大軍以及銀行保險（理財專員）為銷售投資型商品的主要通路；而以金管會保險局的申訴統計資料分析後也歸納出三點重要的結論：（1）自引進投資型商品以來，壽險業非理賠類的申訴率就居高不下；（2）近三年來，越是以投資型商品為主力商品的業者其申訴率（非理賠類）也相對較高；（3）以多元化通路（銀行理財專員、保險經紀人）銷售投資型商品的業者其申訴率也較僅以業務人員通路銷售投資型商品的業者為高。 現行投資型商品申訴的問題多與資訊不對稱以及銷售誤導相關，因此，建議壽險業者應從商品規劃以及銷售管理上預防投資型商品申訴問題的發生；主管機關則應從投資型商品銷售通路特性與問題訂定相關的監理規範，才能有效匡正不當銷售的問題。也唯有健全此市場的經營、提升壽險業正面的品牌形象及改善社會大眾對投資型商品負面的觀感，投資型商品市場才有更長遠經營的希望。 / Investment-linked product is becoming a popular insurance product in the recent years. Many insurance companies holds great confidence in the development of this product, and encourages the growing sales of investment-linked product thru multiple channels. The governing authorities continuously publishing new regulations or making amendments to better manage the product and the process. However, the statistics showed regulatory requirements did not help to reduce the investment-linked product compliant ratio. By analyzing the sales channels and complaint ratio, this study wishes to put forward recommendations for the governing authorities and the insurers to improve the complaint ratios. Different sales channel is characterized by its specialty and strength. Currently, investment-linked products are being sold thru agency and bancassurance channels. According to the publicly released statistic of insurance compliant by Insurance Bureau of Financial Supervisor Committee (FSC), there are three main issues: 1.Non-claim compliant ratio remains high since the inception of investment-linked product. 2.In the recent three years, insurance companies whose sales are mostly investment-linked product have higher ratio of non-claim compliant. 3.Bancassurance and brokerage channels experience higher ratio of non-claim compliant comparing to agency channel when selling investment-linked product. Complaints of investment-linked product in the life insurance companies mostly resulted from improper selling and misrepresented or misleading information. Thus, suggestions for insurers and the governing authorities are followed: 1.For insurers, they have to revisit their product design methodology, and also need to manage and educate each channel to prevent the occurrence of insurance compliant. 2.For authorities, the regulatory focus should be channel specific since channels operate differently. Only when improper selling and misrepresenting issues are being addressed, and customer’s image for investment-link product being corrected, then we can see light and hope in the growing needs of investment-linked product.

University of Macau / Faculty of Social Sciences and Humanities / Department of Government and Public Administration

美國雷曼兄弟公司(Lehman Brothers Holdings Inc.)在2008年9月15日向美國法院申請破產保護，宣告進入美國破產法第11章重組程序，此程序影響由雷曼兄弟公司擔任發行或保證機構之連動債券。國內不少投資人購買雷曼兄弟相關的連動債券，因該等連動債券到期返還本金如係由雷曼兄弟公司支付或提供保證，當雷曼兄弟公司發生信用事件時，該公司之信用風險將可能導致該等債券之到期本金無法償付，造成投資人極度恐慌。 本研究從連動債券之發展、定義與類型出發，就投資人所爭議的銷售過程或資訊透明等議題，比較各國連動債券相關之法律規範，並就近年之國內外爭議案例進行法律分析，希望據以截長補短，並就我國在連動債銷售之法律規範之調整及紛爭解決機制等提出具體建議。

教師申訴制度自民國84年運行迄今，已近十個寒暑。相關之法令規範是否完備？申評會在實務運作上，是否有其他的因應或變通作法？另外，理想之教師申訴制度，應該具備哪些要求？而現行制度之內涵是否具備這些要求？若有所欠缺，又應如何調整？ 本文乃結合法制規範與實務，就教師申訴制度進行全面性之研究與檢討。其中，在實務研究素材之選取上，係以中央申評會之相關見解、案例、組織與程序之實際運作情形，為主要研究對象。 本文認為，為貫徹憲法第16條保障訴願權之本旨，教師申訴程序亦應踐行「正當法律程序」。而其應具備「公平」、「公正」、「效率」與「公開」四項要求，始符合憲法保障之正當程序；並為理想之教師申訴制度。 觀察現行制度，本文發現教師法及評議準則之規範並不充足，而仍有許多疏漏。實務上為解決實際運作所遭遇之困難，雖然已自行發展出若干因應或變通作法，以填補規範之漏洞；不過，其補充尚有未足，且有些作法亦有待商榷。以致於教師申訴制度仍有諸多不符合上開四項要求之缺失而尚待改進。 本文認為，救濟制度應講求單純，而僅設立單一的救濟途徑，以避免衍生更多問題；另外，並應充分利用有限之行政資源，致力於此單一救濟途徑之完善化。因此，將來應以教師申訴作為教師唯一之行政救濟途徑，而排除訴願途徑；並以「強化申評會組成之公平與公正；追求程序進行之效率；配合適當資訊之公開」作為改革方向，追求公平、公正、效率與公開四項要求之均衡實踐！

大法官在釋字382號解釋打破了學校與學生特別權力關係的存在。抑有進者，大法官更言明人民有「憲法上受教育的權利」存在。雖然本號解釋值得喝采，但似乎僅是曇花一現，諸如一連串的退學案例，實務見解仍普遍認為有關退學處分的規定乃屬大學自治事項，因此便將法治國原則的適用排除在外，大法官釋字563號解釋即認為有關大學生資格考規定，屬大學自治範疇並不需法律保留原則，此等見解似乎又向特別權力關係開了倒車。有別於此，本文認為大法官釋字382號解釋既然承認人民有憲法上受教育的權利存在，佐以國際社會對於「學習社會」及「終生學習」等理念的重視，即應探尋其具體依據 — 以憲法第二十二條 — 作為大學生學習權的憲法基礎。對斯項權利性質，應具有分享給付請求權的社會權性質。 既然肯定憲法第22條為大學生學習權保障的憲法基礎，即應據此勾勒出大學生在校園中學習權保障的具體圖像。 實體面的保障，以二一退學制度為例：當作為一權利主體的大學生受到作為國家公權力一環的大學剝奪其學習權時（如退學），即應有法律保留原則的適用，此係立基於國家（大學）與人民（學生）間的權力關係所導出 ; 另一個觀察角度乃將大學與大學生之關係，視為兩權利主體間基本權利衝突之關係，則此時大學所為之退學處分仍應受利益衡量原則之拘束。無論從「權力面」或「權利面」的角度來觀察，二一退學制度皆無法通過憲法上法律保留原則與比例原則之要求，是為一違憲制度。 程序面的保障，本文以學生懲戒制度、學生申訴之制度及學生自治與學生參與校務等相關命題作為探討對象。總的來講，各項制度之設計仍應以大學生憲法上學習權之誡命為依歸，並輔以落實法治國原則之要求，如此方不致使大學生之「在學關係」成為法治國的化外之地而走回傳統特別權力關係的老路！

本研究主要目的係由學校社會化機制探討台北市高職學生政治信任感，以及個人背景中性別、政黨偏好與政治信任感之關係。 本研究採問卷調查之量化研究方法，研究對象為台北市四所公立高職學生，使用的統計方法主要為次數分配、t考驗、單因子變異數分析、皮爾遜積差相關，以及多元迴歸分析。 經分析後主要研究發現： 台北市高職學生政治信任感普遍偏低，顯見其對於現今政府之施政績效並不滿意。　 一、在個人背景部份，性別不會造成政治信任感差異；不同之政黨偏好與政治信任感則具有顯著差異。其中政黨偏好為「藍色」者政治信任感低於「綠色」及中立無反應；政黨偏好為「綠色」者政治信任感高於中立無反應及「都不喜歡」者；政黨偏好為中立無反應者高於「都不喜歡」者。 二、在學校社會化機制部分，申訴管道、學生自主性、年級等三項因素與政治信任感具有顯著差異。認為有申訴管道的學生其政治信任感較高；學生自主性愈高者，其政治信任感愈高；一年級較三年級學生具有較高之政治信任感。其他在學校控制度、教室民主氣氛、學校、科系等四部份，則與政治信任感間無顯著差異。 三、藉由多元迴歸分析，綜合考量申訴管道、學生自主性、年級以及政黨偏好四項因素，可看出申訴管道、年級以及政黨偏好對於政治信任感具有相當之影響，至於影響政治信任感高低之其他因素則有待進一步研究。 關鍵字：高職學生、政治信任感、性別、政黨偏好、學校、申訴管道、學生自主性、學校控制度、教室民主氣氛、年級、科系 / The purpose of this study aimed to understand the political trust of Taipei city vocational high school students by school as an agent of political socialization. Also, this study analyzed the relation among gender, party preference and political trust. The study employed quantitative approaches of questionnaire survey, and the subjects were the students of four Taipei municipal vocational high schools. Statistical methods included frequency distribution, t-test, oneway ANOVA, Pearson product-moment correlation and multiple regression analysis. Principal findings of the study were： 1.The political trust of Taipei city vocational high school students was universally low. It was obvious that nowadays the government did not make students satisfied. 2.In individual background, gender had no significant differences on political trust, but different party preference had significant differences on political trust. People whose party preference was “blue” had lower political trust than those whose party preference was “green” and neutrality with no response. People whose party preference was “green” had higher political trust than those whose party preference was “dislike” and neutrality with no response. People whose party preference was neutrality with no response had higher political trust than those whose party preference was “dislike”. 3.As for the school as an political socialization agent, grievance channels, student autonomy and grades had significant differences. Students who thought there were grievance channels at school had higher political trust. Students with higher autonomy had higher political trust. The first graders had higher political trust than the third ones. There were no significant differences between political trust and the four factors: school control, classroom democratic atmosphere, schools and majors. 4.By the multiple regression analysis of grievance channels, students autonomy, grades and party preference, there were influences among grievance channels, grades and party preference to a certain degree. As for other factors which influenced political trust, the further study needs researching. Keywords：vocational high school students; political trust; gender; party preference; school; grievance channel; student autonomy; school control; classroom democratic atmosphere; grade; major

2012年在金融風暴與連動債事件之影響下，我國設立金融消費者保護專法引入金融消費評議制度，並成立財團法人金融消費評議中心，為我國金融消費保護開啟濃墨重彩的全新篇章。在我國眾多現存的替代紛爭解決機制中，金融消費評議機制可謂是別具特色，特殊的組織、新穎的程序進行方式，有別於法院，亦有別於其他ADR組織。金融消費評議程序大致上仿自英國金融公評人制度，混合部分我國相關法令規則設計而成，而在這五年的運行當中，評議程序是否發生問題、是否完全合於我國法制、國情？此即本文所欲研究之方向。 對於現行評議制度之檢討，本文以評議實務上之重要問題出發，提出四大問題方向，分別是以評議「前端程序、受理程序、調查程序、糾紛解決效力」為核心。本文並以我國法釋義、立法歷程研究、案例研究、學者論述研究、比較法例研究，包括英國、新加坡、澳洲等國金融ADR制度為主要研究方法，對以上議題分析並提出個人的觀察與淺見。 研究結論上，本文得出幾點具體建議與觀察成果:1、應立法授權主管機關建立金融服務業標準化之內部申訴制度，以強化申訴制度之效率與明確性；2、對於小額評議案件改採強制調處制度，以加強前端程序糾紛解決能量；3、評議制度應明文採取強制管轄模式，揚棄現行曖昧不明之立法模式；4、修整現行評議案件不受理條文，刪除當事人不適格情形，將同時將並行評議與訴訟或其他ADR程序納入不受理事由，並新增彈性不受理條款供金評中心裁量運用；5、強化金評中心事證調查權限，將調查範圍擴大至申請人造，並使違反法律效果明確化；6、解釋上，成立後核定前評議決定應具有和解契約效力。此外，於申請人縮減請求額度成立評議決定情形，應允許其對於縮減後真實損害餘額繼續訴訟救濟。